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科技飛速發(fā)展的時代，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為企業(yè)拉動生產(chǎn)力的新引擎，作為傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)中的保險(xiǎn)業(yè)，也在積極與數(shù)字、科技融合。

然而，盡管保險(xiǎn)業(yè)加大了科技投入，但科技應(yīng)用能力、數(shù)字化經(jīng)營水平與自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的要求還存在差距，部分機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略重視度與執(zhí)行力也有待加強(qiáng)，數(shù)據(jù)治理能力、客戶體驗(yàn)有待提升。

為此，一場自上而下，監(jiān)管牽頭的“保險(xiǎn)數(shù)字化革命”一點(diǎn)點(diǎn)拉開序幕。

繼財(cái)險(xiǎn)業(yè)線上化發(fā)展目標(biāo)，專業(yè)化、精細(xì)化、集約化發(fā)展目標(biāo)相繼確定，《保險(xiǎn)科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃》（簡稱《規(guī)劃》）發(fā)布后，為全面推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動高質(zhì)量發(fā)展，近日，銀保監(jiān)會再發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》（簡稱《指導(dǎo)意見》）。

與此同時，1月21日，銀保監(jiān)會還向行業(yè)發(fā)布了《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管辦法》（簡稱《辦法》）。

一邊是指導(dǎo)行業(yè)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程；一邊是為數(shù)字化發(fā)展把好風(fēng)險(xiǎn)口，在邁向更高階的數(shù)字化征程上，保險(xiǎn)業(yè)積極在探索中前進(jìn)。

緊跟國家戰(zhàn)略

保險(xiǎn)業(yè)再定2025年數(shù)字轉(zhuǎn)型目標(biāo)

說到數(shù)字化，其實(shí)保險(xiǎn)業(yè)對其已不陌生。精準(zhǔn)營銷、場景嵌入、智能理賠，多個保險(xiǎn)環(huán)節(jié)中，頻頻滲透著數(shù)字化的身影。作為科技時代的重要表現(xiàn)，數(shù)字化的出現(xiàn)，改變了很多固有的操作模式、經(jīng)營理念，影響著行業(yè)朝著新方向前進(jìn)。

但為何作為傳統(tǒng)金融行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)要如此積極推動數(shù)字化發(fā)展？或許還要從大的國家戰(zhàn)略層面講起。

據(jù)悉，2021年10月18日，十九屆中央政治局就推動我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展進(jìn)行第三十四次集體學(xué)習(xí)；2022年1月中上旬，國務(wù)院又下發(fā)了《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》，明確指出要大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，并定下了“到2025年，數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重達(dá)到10%”等系列目標(biāo)……

伴隨著國家對數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重視，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已成為各行各業(yè)的“指向標(biāo)”。為了緊跟國家戰(zhàn)略，服務(wù)“十四五”規(guī)劃中的“新引擎”，作為金融業(yè)“三駕馬車”之一的保險(xiǎn)，亦從“保守”走向了“革新”。

據(jù)悉，在《指導(dǎo)意見》中，監(jiān)管定下了到2025年的發(fā)展目標(biāo)，即：

到2025年，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效。數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式廣泛普及，基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)字化技術(shù)的金融創(chuàng)新有序?qū)嵺`，個性化、差異化、定制化產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)能力明顯增強(qiáng)，金融服務(wù)質(zhì)量和效率顯著提高。數(shù)字化經(jīng)營管理體系基本建成，數(shù)據(jù)治理更加健全，科技能力大幅提升，網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全和風(fēng)險(xiǎn)管理水平全面提升。

雖然目標(biāo)沒有具體到哪個“段位”，但這個目標(biāo)其實(shí)與此前發(fā)布的《規(guī)劃》目標(biāo)相輔相成。

“平均業(yè)務(wù)線上化率超過90%、平均線上化產(chǎn)品比例超過50%、線上化客戶比例超過60%、平均承保自動化率超過70%、核保自動化率超過80%、理賠自動化率超過40%、行業(yè)平均保險(xiǎn)信息技術(shù)投入占營業(yè)收入比率超過1%、行業(yè)信息科技人員數(shù)量占正式從業(yè)人員數(shù)量比率超過5%”，要想數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效明顯，這些“指標(biāo)”都是任務(wù)。

重點(diǎn)工作方向敲定

鼓勵引入數(shù)字化人才

目標(biāo)已定，剩下的就是行動。如何更快實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，或許是各家險(xiǎn)企最關(guān)注的事。

依據(jù)《意見》給出的內(nèi)容，主要從戰(zhàn)略規(guī)劃與組織流程建設(shè)、業(yè)務(wù)經(jīng)營管理數(shù)字化、數(shù)據(jù)能力建設(shè)、科技能力建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防范、組織保障和監(jiān)督管理等方面給險(xiǎn)企進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型定好了大致方向。

具體來看，戰(zhàn)略規(guī)劃與組織流程建設(shè)方面，首先是制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，《意見》指出，該項(xiàng)工作應(yīng)由董事會牽頭加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)和統(tǒng)籌規(guī)劃，制定轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略并將其納入機(jī)構(gòu)整體戰(zhàn)略規(guī)劃，且為了便于落地，還要明確分階段實(shí)施目標(biāo)；其次是統(tǒng)籌推進(jìn)轉(zhuǎn)型工作，由高級管理層統(tǒng)籌負(fù)責(zé)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，建立數(shù)字化戰(zhàn)略委員會或領(lǐng)導(dǎo)小組，明確專職或主導(dǎo)部門，開展整體架構(gòu)和機(jī)制設(shè)計(jì)等；第三是改善組織架構(gòu)和機(jī)制流程，加強(qiáng)跨領(lǐng)域、跨部門、跨職能橫向協(xié)作和扁平化管理等，因?yàn)橹挥写蛲ú块T鏈條，才能真正做到真正的數(shù)字化；第四是大力引進(jìn)和培養(yǎng)數(shù)字化人才，鼓勵選聘具有科技背景的專業(yè)人才進(jìn)入董事會或高管層，積極引入數(shù)字化運(yùn)營人才等。

業(yè)務(wù)經(jīng)營管理數(shù)字化方面，《意見》鼓勵積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，例如，圍繞重大項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)和重要產(chǎn)業(yè)鏈，加強(qiáng)場景聚合、生態(tài)對接，實(shí)現(xiàn)“一站式”金融服務(wù)等，事實(shí)上，這對于背靠綜合金融平臺的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展也更為有利。

數(shù)據(jù)能力建設(shè)方面則要健全數(shù)據(jù)治理體系，例如完善考核評價(jià)機(jī)制，強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理檢查、監(jiān)督與問責(zé)等；增強(qiáng)數(shù)據(jù)管理能力，構(gòu)建覆蓋全生命周期的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系，全面整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)全域數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理、集中開發(fā)和融合共享等。對于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，數(shù)據(jù)管理、治理能力也關(guān)乎保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)、風(fēng)控水平，若能夠在此方面形成較強(qiáng)的優(yōu)勢，未來也有利于機(jī)構(gòu)在行業(yè)中構(gòu)建更高的護(hù)城河。

科技能力建設(shè)方面，《意見》強(qiáng)調(diào)應(yīng)加大數(shù)據(jù)中心基礎(chǔ)設(shè)施彈性供給；提高科技架構(gòu)支撐能力，如加快數(shù)據(jù)庫、中間件等通用軟件技術(shù)服務(wù)能力建設(shè)等。從這一點(diǎn)看，目前很多頭部大型保險(xiǎn)集團(tuán)已積極籌建了科技部門、大數(shù)據(jù)中心等，以求更好地為保險(xiǎn)主業(yè)服務(wù)。

在風(fēng)險(xiǎn)防范方面，《意見》提出機(jī)構(gòu)還要加強(qiáng)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理，創(chuàng)新業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理，其中，數(shù)字化環(huán)境下的流動性風(fēng)險(xiǎn)管理、操作風(fēng)險(xiǎn)及外包風(fēng)險(xiǎn)管理，防范模型和算法風(fēng)險(xiǎn)等尤為重要。

組織保障和監(jiān)督管理方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則需明確任務(wù)分工，保障人力和財(cái)務(wù)資源的投入；銀保監(jiān)會及派出機(jī)構(gòu)需加強(qiáng)對轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的指導(dǎo)和監(jiān)管。

把好風(fēng)控關(guān)口

監(jiān)管圈出外包“禁區(qū)”

數(shù)字化經(jīng)濟(jì)下，消費(fèi)者最關(guān)注的當(dāng)屬信息安全性問題。而這也是影響險(xiǎn)企數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果的重要參考標(biāo)準(zhǔn)。

眾所周知，近年來，隨著銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在加大科技創(chuàng)新力度、更好地滿足金融消費(fèi)者需求的同時，其對信息科技外包服務(wù)的依賴度不斷加大。

信息科技外包，是指銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將原本由自身負(fù)責(zé)處理的信息科技活動委托給服務(wù)提供商進(jìn)行處理的行為。

銀保監(jiān)會稱，近年來銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在各個領(lǐng)域與第三方的合作越來越多，其中不少合作涉及機(jī)構(gòu)重要數(shù)據(jù)和客戶個人信息處理，為充分保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，加強(qiáng)第三方合作當(dāng)中的信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理，防止敏感信息泄露和不當(dāng)使用，對銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其他第三方合作當(dāng)中涉及銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的重要數(shù)據(jù)和客戶個人信息處理的信息科技活動，需按照《辦法》相關(guān)要求進(jìn)行管理。

不可否認(rèn)的是，近年來部分銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對信息科技外包存在風(fēng)險(xiǎn)管控不力的現(xiàn)象，導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷、敏感信息泄露等事件時有發(fā)生。同時，部分領(lǐng)域外包服務(wù)提供商高度集中，也形成了行業(yè)集中度風(fēng)險(xiǎn)。

為此，按照風(fēng)險(xiǎn)為本的導(dǎo)向，監(jiān)管制定了《辦法》，從信息科技外包治理、準(zhǔn)入、監(jiān)控評價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面對銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息科技外包提出要求。

其中，《辦法》著重規(guī)定了機(jī)構(gòu)不能外包的項(xiàng)目內(nèi)容，例如涉及信息科技戰(zhàn)略管理、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理、信息科技內(nèi)部審計(jì)及其他有關(guān)信息科技核心競爭力的職能不得外包。

而且，對于外包業(yè)務(wù)，需要銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)對信息科技外包活動及相關(guān)服務(wù)提供商進(jìn)行分級管理，對重要外包和一般外包采取差異化管控措施。例如：

○ 信息科技工作整體外包，僅保留必要的管理團(tuán)隊(duì)和核心職能。

○ 數(shù)據(jù)中心（機(jī)房）整體外包。

○ 涉及基礎(chǔ)設(shè)施和信息系統(tǒng)整體架構(gòu)發(fā)生重大變化的信息科技外包。

○ 核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)測試和運(yùn)行維護(hù)的整體外包。

○ 信息科技戰(zhàn)略規(guī)劃（含中長期規(guī)劃）咨詢外包。

○ 安全運(yùn)營的整體外包。

○ 涉及集中存儲或處理銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重要數(shù)據(jù)和客戶個人敏感信息的外包。

○ 直接影響實(shí)時服務(wù)、影響賬務(wù)準(zhǔn)確性的重要信息系統(tǒng)外包。

○ 其他對機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)營具有重要影響的外包。

以上九項(xiàng)就屬于重要外包，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)考慮重要外包終止的可能性，并制定退出策略。退出策略應(yīng)至少明確可能造成外包終止的情形；外包終止的業(yè)務(wù)影響分析；終止交接安排。

銀保監(jiān)會指出，《辦法》的制定出臺，將促進(jìn)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立并完善信息科技外包治理架構(gòu)，加強(qiáng)信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，提升信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)管控能力，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)穩(wěn)健開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。

機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

缺乏由點(diǎn)及面通盤思考

要真正實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，其實(shí)并不容易。在2021年的一次論壇上，銀保監(jiān)會管委會副主任毛宛苑曾表示，盡管保險(xiǎn)業(yè)加大了科技投入，但當(dāng)下科技應(yīng)用的能力、數(shù)字化的經(jīng)營水平與自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的要求還存在差距。

尤其是隨著新型金融科技公司的崛起，新生代消費(fèi)者數(shù)字化需求提升，國際領(lǐng)先的保險(xiǎn)集團(tuán)紛紛在開啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型，國內(nèi)保險(xiǎn)公司也不甘示弱，開始試水?dāng)?shù)字化模式。然而，就在試水的過程中，很多痛點(diǎn)浮現(xiàn)出來。

首先，從公司戰(zhàn)略層面看，雖然都在倡導(dǎo)，但基本是點(diǎn)狀的探索，缺乏系統(tǒng)、全面性。例如，大多數(shù)公司會將人工智能、大數(shù)據(jù)等科技孤立地應(yīng)用在銷售支持、核保等環(huán)節(jié)，并未全面地融入到整個日常端或運(yùn)營端，缺乏“連點(diǎn)成面”的全局思考。

其次，從經(jīng)驗(yàn)來講，尚處于探索階段，經(jīng)驗(yàn)匱乏。而且，科學(xué)方法也大多雷同，投入產(chǎn)出的評價(jià)體系也比較模糊，從而導(dǎo)致數(shù)字化轉(zhuǎn)型的工作推進(jìn)很慢。

另外，從人才方面看，難以系統(tǒng)化地構(gòu)建核心能力。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)長期傳統(tǒng)經(jīng)營，其龐雜的機(jī)構(gòu)組織與架構(gòu)，加之?dāng)?shù)字化人才的稀缺，導(dǎo)致無法體系化構(gòu)建數(shù)字化能力，阻礙更進(jìn)一步的布局等。

當(dāng)然，從此前發(fā)布的《規(guī)劃》中也可以看出，我國保險(xiǎn)業(yè)科技應(yīng)用面臨著諸多方面問題與挑戰(zhàn)。例如，保險(xiǎn)科技應(yīng)用層次有待提升，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重營銷、輕服務(wù);重收益、輕風(fēng)險(xiǎn)；重技術(shù)、輕運(yùn)營；重局部、輕整體。保險(xiǎn)科技應(yīng)用碎片化較為普遍，在業(yè)務(wù)需求的牽引下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)科技建設(shè)呈現(xiàn)碎片化、應(yīng)急化，系統(tǒng)性思維和前瞻性思考亟待增強(qiáng)。

最關(guān)鍵的是，在安全性方面，保險(xiǎn)科技應(yīng)用面臨諸多安全性問題，如數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)倫理、隱私保護(hù)等。

不過，毛宛苑認(rèn)為，科技已經(jīng)成為推動保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的核心力量，也是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基本保障。未來保險(xiǎn)業(yè)還需要加大保險(xiǎn)科技的創(chuàng)新，積極應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云服務(wù)等新技術(shù)對新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)客群進(jìn)行精準(zhǔn)的管理，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品開發(fā)、客戶開發(fā)、銷售服務(wù)核保理賠等流程再造。