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曾經(jīng)一度成為第一大保險(xiǎn)銷售渠道的銀保，在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程中，留下了深刻印記。然而，因?yàn)橹魍飘a(chǎn)品理財(cái)性質(zhì)濃厚且價(jià)值率較低，銀保渠道也常常引來爭(zhēng)議。

銀保渠道監(jiān)管趨嚴(yán)之后，保費(fèi)收入占比明顯落在了個(gè)險(xiǎn)渠道之后。

隨著保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，個(gè)險(xiǎn)大力“清虛”， “新銀?！睆?fù)出再一次引起關(guān)注。尤其從監(jiān)管層面講，有意放開駐點(diǎn)銷售、選定網(wǎng)點(diǎn)開展“一對(duì)一”深度合作等，似乎讓銀保渠道又一次迎來春天。

近期，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于做好銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整改工作有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》），提出探索遠(yuǎn)程雙錄、銀保渠道網(wǎng)銷和電銷可不受“1+3”模式限制等內(nèi)容，讓銀保渠道未來的發(fā)展有了更大的想象空間。

“雙錄”流程簡(jiǎn)化

一年內(nèi)可實(shí)施“遠(yuǎn)程操作”

從《通知》看，這份文件其實(shí)是一份對(duì)銀保渠道整改的文件。根據(jù)規(guī)定，銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)通過線上線下融合方式代理銷售人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的，可以探索實(shí)施遠(yuǎn)程同步錄音錄像。不過，要進(jìn)行遠(yuǎn)程雙錄，需要滿足四個(gè)條件，即：

○ 原則上符合關(guān)于現(xiàn)場(chǎng)同步錄音錄像的監(jiān)管規(guī)定，并加大質(zhì)檢力度，確保視聽資料質(zhì)量。

○ 現(xiàn)場(chǎng)同步錄音錄像中關(guān)于銷售人員和投保人同框展示的要求，可暫免于執(zhí)行。

○ 投保人抄錄投保單風(fēng)險(xiǎn)提示語句和多次簽名，可以采取由投保人點(diǎn)擊確認(rèn)已閱讀投保單風(fēng)險(xiǎn)提示語句，以及首次簽名手寫、其余點(diǎn)擊確認(rèn)使用手寫簽名的替代方式。

○ 銷售人員應(yīng)在銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所實(shí)施遠(yuǎn)程雙錄。銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)無法滿足上述條件的，不得開展遠(yuǎn)程雙錄。

現(xiàn)場(chǎng)可以不同框、簽名變成“點(diǎn)確認(rèn)”，一系列放寬雙錄標(biāo)準(zhǔn)的要求，恰好有利于當(dāng)下防疫工作的開展。

畢竟，按照此前監(jiān)管下發(fā)的《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法》，銷售從業(yè)人員與投保人應(yīng)同框展示，這就要求雙方必須面對(duì)面。不過，由于疫情原因，減少面對(duì)面是當(dāng)前更具靈活性的選擇。為此，從雙錄要求層面看，監(jiān)管規(guī)定需要做一些適時(shí)性調(diào)整。

當(dāng)然，此舉也給予了銀保雙錄一些“喘息空間”，按照《通知》整改的時(shí)間范圍，截至2022年12月31日。也就是說，一年時(shí)間內(nèi)，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以在“寬松”的情況下開展雙錄。

線上線下融合暫可突破“1+3”

中小險(xiǎn)企得“喘息”

流程的簡(jiǎn)化在一定程度上為銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)展業(yè)提供了一定便利，且迎合了疫情防控下，消費(fèi)者“無接觸”的服務(wù)需求。

而回到《通知》更具核心看點(diǎn)的整改內(nèi)容，“銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)通過線上線下融合的方式代理銷售人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的，執(zhí)行《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》第三十九條有關(guān)要求”，這一規(guī)定，或許從銷售層面給銀保渠道帶來了真正的“春天”。

按照《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》第三十九條規(guī)定：

第三十九條 商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和電話銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)由其法人機(jī)構(gòu)建立統(tǒng)一集中的業(yè)務(wù)平臺(tái)和處理流程，實(shí)行集中運(yùn)營(yíng)、統(tǒng)一管理，并符合中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定。

除以上業(yè)務(wù)外，商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在同一會(huì)計(jì)年度內(nèi)只能與不超過3家保險(xiǎn)公司開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)合作。

也就是說，通過銀保渠道進(jìn)行的網(wǎng)銷、電銷不受“1+3”模式的束縛，可以在整改期間內(nèi)，按照此前的監(jiān)管規(guī)定，與多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展合作。這一整改規(guī)定，讓很多中小險(xiǎn)企免去因“資格”問題被銀行排除在合作之外的尷尬。

眾所周知，此前由于“1+3”的限制，很多險(xiǎn)企，尤其是中小險(xiǎn)企很難進(jìn)入銀行的合作名單。而為了擴(kuò)大這一方面的業(yè)務(wù)，這些險(xiǎn)企開始以在銀行手機(jī)App等自助終端或官網(wǎng)展示其產(chǎn)品的方式來合作，并不是通過銀行工作人員進(jìn)行銷售，以此來獲得這一渠道的資源，從而規(guī)避“1+3”。與此同時(shí)，這樣的業(yè)務(wù)也被險(xiǎn)企納入到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍。

這樣的模式，其實(shí)是模糊了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與銀保業(yè)務(wù)的概念。為此，2017年10月，原保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于落實(shí)<保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法>有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)這一問題進(jìn)行了明確：

利用保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)自助終端等設(shè)備進(jìn)行銷售時(shí)，應(yīng)在自助終端等設(shè)備的初始頁面明確提示消費(fèi)者此次購買保險(xiǎn)未經(jīng)過銷售人員營(yíng)銷推介，完全由消費(fèi)者自主購買，并突出提示“如有銷售人員營(yíng)銷推介，應(yīng)停止自助終端購買操作”，由消費(fèi)者點(diǎn)擊確認(rèn)。

這也意味著，一旦有銷售人員介入， 就不能通過自助終端購買。而保險(xiǎn)公司在銀行采取的這種“線上線下”銷售，也迎來了雙錄，自然也需要滿足“1+3”的要求。這樣的變化，令很多險(xiǎn)企在銀保渠道的銷售受阻。

如今，《通知》的下發(fā)，或許給了很多中小險(xiǎn)企一絲希望。一年之內(nèi)，線上線下業(yè)務(wù)突破“1+3”限制，又讓中小險(xiǎn)企看到了銀行渠道的吸引力。

需要注意的是，采取這一模式的前提是，險(xiǎn)企需要跨過互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)的“門檻”。

“放行”不代表“放縱”

合規(guī)仍是硬標(biāo)準(zhǔn)

重開“保險(xiǎn)駐點(diǎn)銀行銷售”、試行“1對(duì)1”專屬銷售模式、放寬“銀保雙錄”空間標(biāo)準(zhǔn)、部分解放“1+3”模式限制，銀保渠道正在迎來“放行”。但需要提醒的是，“放行”不代表“放縱”，銀保渠道規(guī)范化銷售的流程仍要嚴(yán)格執(zhí)行。

在《通知》中，監(jiān)管表示，銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)負(fù)責(zé)指導(dǎo)建立本行遠(yuǎn)程雙錄制度，并對(duì)制度執(zhí)行的有效性進(jìn)行監(jiān)督。

為此，要做好銀保業(yè)務(wù)，前提就是合規(guī)。這個(gè)道理，在此前銀保“高光”時(shí)期就已充分體現(xiàn)。

據(jù)悉，在銀?？焖贁U(kuò)張的時(shí)期，衍生了不少亂象問題。例如，手續(xù)費(fèi)不合理、畸形競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、銷售誤導(dǎo)、存單變保單等，而這些問題也帶來了監(jiān)管對(duì)銀保渠道的強(qiáng)力管控。從目前看，這些仍然是當(dāng)下監(jiān)管重點(diǎn)打擊的行為。

值得一提的是，2022年銀保監(jiān)會(huì)新年的第一張罰單主要在銀保方面。根據(jù)監(jiān)管給出的罰單顯示，中信保誠人壽因在銀保渠道給予被保險(xiǎn)人等保險(xiǎn)合同約定以外的其他利益等原因，被監(jiān)管罰了50萬元。雖然罰款金額不大，但意義非同尋常。

原本新業(yè)務(wù)價(jià)值率并不高的銀保業(yè)務(wù)，面對(duì)附加的“贈(zèng)值服務(wù)”，可持續(xù)發(fā)展將更加舉步維艱。隨著行業(yè)轉(zhuǎn)型，銀保渠道的價(jià)值型業(yè)務(wù)正在加大， “新銀?！蹦芊裼瓉硇碌陌l(fā)展機(jī)會(huì)，備受關(guān)注。