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責(zé)任保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)市場(chǎng)中較為常見(jiàn)的一類險(xiǎn)種，所涉行業(yè)領(lǐng)域包括公共醫(yī)療、律師、建筑施工等。在責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式中，有著“期內(nèi)索賠式”與“期內(nèi)發(fā)生式”兩種承?；A(chǔ)，兩者在索賠機(jī)制上有著很大的差異特點(diǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)保障作用也有所不同，

期內(nèi)索賠式

是指在保險(xiǎn)索賠中，不論造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的事件或被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)行為在何時(shí)發(fā)生，只要受到侵害的第三者在保險(xiǎn)期限內(nèi)向被保險(xiǎn)人第一次提出有效索賠即構(gòu)成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人就要依照保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償責(zé)任。

毫無(wú)疑問(wèn)，采用期內(nèi)索賠式承保，保險(xiǎn)人判斷是否應(yīng)履行保險(xiǎn)賠償責(zé)任的重點(diǎn)是：保險(xiǎn)事故中受損害的第三者是否在有效保險(xiǎn)期限內(nèi)向被保險(xiǎn)人提出索賠。而對(duì)于保險(xiǎn)事故本身，可以發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，也可以發(fā)生在保險(xiǎn)期限之前。

期內(nèi)發(fā)生式

是指以保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)間為承?；A(chǔ)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償發(fā)生在保單有效期內(nèi)應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的損失，保險(xiǎn)人不考慮責(zé)任事故發(fā)現(xiàn)的時(shí)間或提出索賠的時(shí)間。

相較期內(nèi)索賠式，期內(nèi)發(fā)生式判斷是否應(yīng)履行保險(xiǎn)賠償責(zé)任的重點(diǎn)，在于保險(xiǎn)事故本身發(fā)生的時(shí)間是否處于有效保險(xiǎn)期限之內(nèi)。

通過(guò)概念定義可以很明顯的發(fā)現(xiàn)，兩種承保方式在判定保險(xiǎn)賠償責(zé)任依據(jù)上有著很大區(qū)別。這種區(qū)別令兩者在功能作用與相關(guān)實(shí)務(wù)規(guī)定中也有著很多的不同。

1 期內(nèi)索賠式與追溯期

期內(nèi)索賠式承保方式的特點(diǎn)，是判定保險(xiǎn)人是否存在賠付責(zé)任的重點(diǎn)，在于保險(xiǎn)事故中受到侵害的第三者向被保險(xiǎn)人提出索賠的時(shí)間是否處于有效保險(xiǎn)期間內(nèi)。而對(duì)于保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)間，其可以在保險(xiǎn)期限內(nèi)，也可以在保險(xiǎn)期限之前。

即是說(shuō)，期內(nèi)索賠式承保方式下，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠償責(zé)任是可以向前追溯的。當(dāng)然，這種追溯并非是無(wú)限制的，因此，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同內(nèi)容中會(huì)設(shè)置一個(gè)“追溯期”。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)間，不在保險(xiǎn)期限內(nèi)，但處于保險(xiǎn)“追溯期”內(nèi)，保險(xiǎn)人依舊存在賠償責(zé)任。

追溯期

保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中約定的從保險(xiǎn)責(zé)任起始日向前追溯的一段時(shí)間,保險(xiǎn)人對(duì)此期間發(fā)生且在保險(xiǎn)期限內(nèi)首次提出索賠的保險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

保險(xiǎn)合同中通常規(guī)定追溯期為1-5年，但對(duì)于第一年投保的（新保單）不給予追溯期，只在續(xù)保的情況下提供從續(xù)保之前開(kāi)始計(jì)算的追溯期。

舉例說(shuō)明

如王先生投保一份采用期內(nèi)索賠式的設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為2018年1月1日-2018年12月31日，追溯期為5年。

2013年4月，王先生負(fù)責(zé)某項(xiàng)工程的設(shè)計(jì)工作。2018年10月，這項(xiàng)建筑工程由于設(shè)計(jì)原因出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題，造成80萬(wàn)元的經(jīng)濟(jì)損失。2018年11月，王先生被提出責(zé)任賠償要求。但由于其投保了設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)，盡管保險(xiǎn)期間僅為1年，但長(zhǎng)達(dá)5年的追溯期卻可包含王先生設(shè)計(jì)事故責(zé)任的發(fā)生時(shí)間，因此保險(xiǎn)公司將分擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)賠償。

綜上，選擇“期內(nèi)索賠式”承保方式的索賠要點(diǎn)即在于：一、保險(xiǎn)事故的發(fā)生時(shí)間應(yīng)在保險(xiǎn)期限或追溯期內(nèi)；二、事故中受侵害的第三者向被保險(xiǎn)人提出索賠的時(shí)間應(yīng)在保險(xiǎn)期限內(nèi)。由于期限內(nèi)索賠式中對(duì)于追溯期的規(guī)定，令其可以處理一些風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)滯后的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2 期內(nèi)發(fā)生式與隱性風(fēng)險(xiǎn)

期內(nèi)發(fā)生式承保方式的特點(diǎn)，是判定保險(xiǎn)人是否存在賠付責(zé)任的重點(diǎn)，在于保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)間是否處于有效保險(xiǎn)期限內(nèi)。而對(duì)于事故中受到侵害的第三方提出的索賠時(shí)間，是否處于有效保險(xiǎn)期限內(nèi)，并不十分重要。

當(dāng)然，期內(nèi)發(fā)生式這種承保方式特點(diǎn)，也極易令保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)間過(guò)久，而產(chǎn)生更大的不可預(yù)料的理賠風(fēng)險(xiǎn)，因此，為控制保險(xiǎn)理賠時(shí)間距離保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)間太久產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，避免出現(xiàn)不必要的糾紛，保險(xiǎn)人在實(shí)務(wù)處理上一般會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)短規(guī)定一個(gè)索賠的截止期。

值得注意的是，由于期內(nèi)發(fā)生式這種獨(dú)特的承保方式，令其很適宜應(yīng)對(duì)較為隱性的風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

應(yīng)對(duì)隱性風(fēng)險(xiǎn)需求

在風(fēng)險(xiǎn)保障領(lǐng)域，有一類特殊的風(fēng)險(xiǎn)因素，其造成的風(fēng)險(xiǎn)損害十分隱蔽，當(dāng)出現(xiàn)明顯易被察覺(jué)的損害時(shí)，時(shí)間往往要數(shù)年甚至數(shù)十年之后。如上文舉例的設(shè)計(jì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，其導(dǎo)致的一些建筑質(zhì)量問(wèn)題可以數(shù)年、數(shù)十年后才能被使用者察覺(jué)發(fā)現(xiàn)。這對(duì)于一般的短期保險(xiǎn)產(chǎn)品，很難發(fā)揮有效的保險(xiǎn)保障作用。

而選擇期內(nèi)發(fā)生式承保方式，保險(xiǎn)責(zé)任判定的重點(diǎn)“以事故發(fā)生時(shí)間是否在保險(xiǎn)期限內(nèi)”為主，弱化索賠時(shí)間因素。依舊以工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)為例，在“期內(nèi)發(fā)生式”承保方式下，即便工程質(zhì)量事故發(fā)生于設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限多年后，但只要設(shè)計(jì)師的設(shè)計(jì)疏忽責(zé)任發(fā)生于設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)人依舊應(yīng)負(fù)有賠償責(zé)任。因此，期內(nèi)發(fā)生式承保方式適宜那些“長(zhǎng)尾巴”風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

綜上，期內(nèi)索賠式與期內(nèi)發(fā)生式兩種承保方式各具優(yōu)點(diǎn)：

1 期內(nèi)索賠式的優(yōu)點(diǎn)在于事故賠償責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)增加了追溯期的判定因素，且保費(fèi)較低，而且選擇在同一家保險(xiǎn)公司連續(xù)投保，追溯期更長(zhǎng)，甚至可以達(dá)到與期內(nèi)發(fā)生式一樣的保障效果；

2 期內(nèi)發(fā)生式的優(yōu)點(diǎn)在于承保任何發(fā)生在保單期限內(nèi)的承保范圍內(nèi)的事故，而不論事故的發(fā)現(xiàn)及索賠的提出是在什么時(shí)候，適宜風(fēng)險(xiǎn)因素較為隱性、復(fù)雜，事故理賠判定時(shí)間較長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

期內(nèi)索賠式與期內(nèi)發(fā)生式是我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域兩種主要的承保方式。兩者不同的索賠機(jī)制特點(diǎn)，令其在不同風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)揮不同的作用。之于投保人，依據(jù)自身所面對(duì)的具體風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，選擇二者之一，能夠更具針對(duì)性、更有效的保障自身風(fēng)險(xiǎn)利益。