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20世紀(jì)50年代末，我國(guó)停辦了國(guó)內(nèi)所有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（國(guó)外必須辦理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外），直到1978年12月“十一屆三中全會(huì)”召開，借著改革開放帶來的全新契機(jī)，工程保險(xiǎn)也開始再次萌芽發(fā)展。

1979年，國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)《中國(guó)人民銀行全國(guó)分行行長(zhǎng)會(huì)議紀(jì)要》、中國(guó)人民銀行下發(fā)《關(guān)于恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的通知》，相繼為恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供政策支持。也正是這一年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司擬定了《建筑工程一切險(xiǎn)》保險(xiǎn)條款及保單，為國(guó)內(nèi)工程保險(xiǎn)制度的發(fā)展打下基礎(chǔ)。

此后，國(guó)內(nèi)安全生產(chǎn)類保險(xiǎn)（建筑工程意外傷害保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)）、工程質(zhì)量類保險(xiǎn)、工程責(zé)任類保險(xiǎn)相繼出現(xiàn)并開始發(fā)展。在這期間，建筑工程一切險(xiǎn)一直發(fā)揮著重要的保險(xiǎn)保障作用，同時(shí)為整體工程保險(xiǎn)制度的建立與探索發(fā)展提供支持。時(shí)至今日，建筑工程一切險(xiǎn)在我國(guó)已有40年的發(fā)展歷程，并已基本實(shí)現(xiàn)各大建設(shè)工程投保的全面覆蓋，在當(dāng)下工程保險(xiǎn)市場(chǎng)中有著不容忽視的綜合保險(xiǎn)實(shí)務(wù)價(jià)值。

1 不容忽視的綜合保險(xiǎn)實(shí)務(wù)價(jià)值

作為最早的一批工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種，同期出現(xiàn)的還有安裝工程一切險(xiǎn)，兩者共同組成最初的工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。某種程度上，這在客觀上決定了兩個(gè)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)功能必然具備一種綜合屬性，即可以應(yīng)對(duì)多種風(fēng)險(xiǎn)的綜合保險(xiǎn)功能屬性。這對(duì)于彼時(shí)一片空白的工程保險(xiǎn)市場(chǎng)是十分必要的。

事實(shí)亦是如此，建筑工程一切險(xiǎn)誕生之初就具有綜合的保險(xiǎn)責(zé)任屬性，而后條款內(nèi)容幾經(jīng)修改完善，目前已發(fā)展成為集財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)為一體的綜合性的保險(xiǎn)。其所承保的是，在整個(gè)施工期間因自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失，以及被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的民事?lián)p害賠償責(zé)任。通常附加第三者責(zé)任險(xiǎn)。

建筑工程一切險(xiǎn)擁有較廣的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，并不局限針對(duì)某一類的保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，只要在保險(xiǎn)期限內(nèi)、保險(xiǎn)合同明細(xì)表中分項(xiàng)列明的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，發(fā)生因任何自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損壞或滅失，除保單所載除外責(zé)任以外的，保險(xiǎn)人均負(fù)有賠償責(zé)任。保險(xiǎn)合同明細(xì)表中分項(xiàng)列明的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，可以是各類工程機(jī)械用具、施工工地范圍內(nèi)的建筑物或其他財(cái)產(chǎn)，如道路綠化工程中的綠化苗木等，保險(xiǎn)標(biāo)的范圍很廣。適用于房屋建筑、道路、水壩、橋梁、港埠以及各種市政工程項(xiàng)目的建筑。

此外，除了物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失賠償，建筑工程一切險(xiǎn)通常會(huì)附加第三者責(zé)任險(xiǎn)，保障在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的工地內(nèi)及工地附近地區(qū)的第三者人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失。這里需要注意的是，第三者責(zé)任險(xiǎn)所承擔(dān)的是依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，不包括形式責(zé)任。

綜上，建筑工程一切險(xiǎn)能夠廣泛的應(yīng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)因素，為工程項(xiàng)目提供有效的保險(xiǎn)保障，加之建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)因素具備多樣性與復(fù)雜性，因此建筑工程一切險(xiǎn)的綜合保險(xiǎn)實(shí)務(wù)價(jià)值更加不可忽視。

2 建筑工程一切險(xiǎn)的實(shí)務(wù)要點(diǎn)

建筑工程一切險(xiǎn)，由于自身具備較廣的保險(xiǎn)保障范圍，這意味著其所面臨的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)也十分大。因此，在制定保險(xiǎn)條款內(nèi)容時(shí)，無論對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)容，還是免責(zé)類條款內(nèi)容，保險(xiǎn)人往往十分謹(jǐn)慎，以此降低理賠的風(fēng)險(xiǎn)性，如：

建筑工程一切險(xiǎn)的物質(zhì)損失風(fēng)險(xiǎn)主要分為自然災(zāi)害和意外事故，其中，意外事故中又包括各類人為風(fēng)險(xiǎn)，事故責(zé)任原因復(fù)雜難以衡定，經(jīng)常出現(xiàn)法律糾紛情況，因此，保險(xiǎn)人對(duì)于“意外事故”有著明確的注釋。意外事故，是指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。以此判定具體的保險(xiǎn)責(zé)任，如：

建筑工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，由于設(shè)計(jì)錯(cuò)誤導(dǎo)致?lián)p失，是否需要賠償？

不需要。首先，設(shè)計(jì)錯(cuò)誤導(dǎo)致的工程損失，具有必然性，是必然發(fā)生的結(jié)果，不符合“意外事故”條件；其次，這種風(fēng)險(xiǎn)損失的原因源自設(shè)計(jì)師的設(shè)計(jì)錯(cuò)誤，通常工程設(shè)計(jì)都是由被保險(xiǎn)人自行委托，與之對(duì)應(yīng)的設(shè)計(jì)圖紙驗(yàn)收等責(zé)任，也應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。

此外，由于建筑工程風(fēng)險(xiǎn)多樣性，部分保險(xiǎn)標(biāo)的自身屬性決定其風(fēng)險(xiǎn)性更為特殊、風(fēng)險(xiǎn)損失更為嚴(yán)重，因此，為保證保險(xiǎn)合同公平，降低理賠風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人通常會(huì)制定特別的除外責(zé)任條款，避免相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。如大壩、水庫(kù)工程除外特別條款：

經(jīng)雙方同意，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人在工程建設(shè)中發(fā)生的下列損失和費(fèi)用不負(fù)責(zé)賠償：

1 對(duì)軟石地域灌漿或采取其他必要的安全措施；

2 排水費(fèi)用，即水量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過原來的估計(jì)；

3 排水系統(tǒng)的故障、損壞引起的，且若有充足的備用設(shè)備則可以避免的損失；

4 因增加防水隔離措施，以及增加排放流水和地下水的設(shè)備而發(fā)生的費(fèi)用；

5 基礎(chǔ)不實(shí)造成地陷引起的損失；

6 裂縫和滲漏。

因此，投保建筑工程一切險(xiǎn)時(shí)對(duì)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任與除外條款需仔細(xì)閱讀。同樣，保險(xiǎn)人在接受投保時(shí)，也應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性有著充分調(diào)查了解，避免特別風(fēng)險(xiǎn)因素。

建筑工程一切險(xiǎn)，作為我國(guó)工程保證保險(xiǎn)市場(chǎng)最早的保險(xiǎn)險(xiǎn)種之一，在漫長(zhǎng)的發(fā)展過程中完善與強(qiáng)大著自身的保險(xiǎn)保障功能，同時(shí)在建設(shè)工程領(lǐng)域長(zhǎng)期發(fā)揮著重要的保險(xiǎn)保障作用。在當(dāng)下建筑市場(chǎng)基本實(shí)現(xiàn)建筑工程一切險(xiǎn)的投保覆蓋情況下，充分了解建筑工程一切險(xiǎn)的實(shí)務(wù)價(jià)值與發(fā)展意義十分必要。