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今天是新能源車險(xiǎn)保費(fèi)上線的第三天，關(guān)于新能源車險(xiǎn)保費(fèi)漲跌的爭(zhēng)議較大。今天，杭州一家汽車電臺(tái)在公眾號(hào)上發(fā)表文章《一夜之間暴漲！特斯拉車主怒了》，一家汽后市場(chǎng)自媒體也發(fā)文表示“新能源車險(xiǎn)上線，保費(fèi)上漲80%”，這些內(nèi)容很吸睛。但作為產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)垂直自媒體，有必要科普保費(fèi)變化背后的原因：

一、保費(fèi)漲和跌不能局限于某一車型

本次新能源車險(xiǎn)上線，和2020年9月的車險(xiǎn)綜合改革，均對(duì)基礎(chǔ)保費(fèi)進(jìn)行了調(diào)整，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)原則，商業(yè)車險(xiǎn)賠付高的基礎(chǔ)保費(fèi)上漲，商業(yè)車險(xiǎn)賠付率低的保費(fèi)下調(diào)。故總體基礎(chǔ)保費(fèi)下調(diào)，部分車型保費(fèi)上漲是正常的。

以新能源車為例，包括大家熟知的私家車，也包括新能源的公共交通汽車，權(quán)威人士測(cè)試，從基礎(chǔ)保費(fèi)上來看，本次下調(diào)幅度較深的是新能源公交車等傳統(tǒng)賠付率較低的車型，私家車的基礎(chǔ)費(fèi)率總體上有所下調(diào)，但幅度不大，各品牌略有差異。

但往往市場(chǎng)較敏感的，或者涉及車主利益較多的就是一些品牌的私家車，而行業(yè)是依賴大數(shù)據(jù)分析，考慮的是整個(gè)新能源車的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。

二、基礎(chǔ)保費(fèi)下調(diào)不代表保費(fèi)下降

改革前有些媒體稱將有80%的新能源車主的保費(fèi)下調(diào)，我發(fā)文認(rèn)為這是誤導(dǎo)，以目前的車險(xiǎn)綜合成本率水平，加上新能源車的風(fēng)險(xiǎn)狀況，新能源車保費(fèi)普遍下調(diào)的概率不大。這些媒體的非專業(yè)解讀可能會(huì)給車主不恰當(dāng)?shù)男睦眍A(yù)期。

決定車險(xiǎn)保費(fèi)的三個(gè)因素是基礎(chǔ)保費(fèi)、出險(xiǎn)系數(shù)（部分區(qū)域有違章系數(shù)）和自主系數(shù)，前兩者行業(yè)里基本一致，自主系數(shù)由各公司根據(jù)各自數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)判斷、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況和戰(zhàn)略等方面在行業(yè)允許的區(qū)間內(nèi)調(diào)整。

三、不同保險(xiǎn)公司的保費(fèi)不一樣

媒體認(rèn)為漲價(jià)的依據(jù)是某平臺(tái)上某幾家公司的報(bào)價(jià)，且較為一致，但事實(shí)上，市場(chǎng)上還有幾十家產(chǎn)險(xiǎn)公司，有的公司對(duì)同一個(gè)車子的自主系數(shù)是1.35，有些公司是0.9（理論上最低是0.65）左右，對(duì)于特斯拉這類車來說，相差幾千的保費(fèi)是正常的。

四、同一公司不同渠道的保費(fèi)不一樣

同一家公司有不同的保費(fèi)，是保險(xiǎn)公司基于不同渠道的賠付水平判斷所至，無論新車還是舊車，目前市場(chǎng)都存在這種情況，以一輛新車購(gòu)置價(jià)為27.46萬的極氪新車來講，一個(gè)公司不同渠道手上會(huì)有不同的報(bào)價(jià)，其中一個(gè)渠道報(bào)價(jià)為：

但是這輛車在同一個(gè)公司的另外通道報(bào)價(jià)，保費(fèi)是這樣的：

據(jù)了解，這兩個(gè)報(bào)價(jià)的自主系數(shù)均在1以下，如果是另外的渠道 ? ?或者另外的公司，那報(bào)價(jià)將會(huì)比上面的報(bào)價(jià)貴35%左右。

五、車主的保費(fèi)認(rèn)識(shí)和行業(yè)認(rèn)識(shí)不一致

本次車險(xiǎn)改革，包括新能源車險(xiǎn)的上市，一個(gè)基本的原則是壓縮中間的費(fèi)用，給下調(diào)保費(fèi)留下空間。中間費(fèi)用包括列支的手續(xù)費(fèi)，包括業(yè)務(wù)員績(jī)效等等，很多業(yè)務(wù)員在改革前會(huì)將這部分錢違規(guī)作為優(yōu)惠給到車主，現(xiàn)在這部分基本沒有。所以行業(yè)說的保費(fèi)升與降是指保單上的保費(fèi)（也就是發(fā)票價(jià)），而車主是指實(shí)際付出的成本，這部分也是造成保費(fèi)差異的一個(gè)原因。

六、不同時(shí)間段保費(fèi)不一樣

本次改革不只是基礎(chǔ)保費(fèi)的調(diào)整，還包括新能源車險(xiǎn)保障責(zé)任的擴(kuò)大，在上線初期，這兩個(gè)因素同時(shí)存在，會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)品質(zhì)造成什么樣的影響，需要時(shí)間積累數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)階段可能部分區(qū)域部分公司采取謹(jǐn)慎的定價(jià)策略，隨著該類業(yè)務(wù)（不能特指某車某人）整體預(yù)期賠付的優(yōu)化，保費(fèi)肯定有下調(diào)的空間。

看得見的是簡(jiǎn)單的情緒，看不見的是背后復(fù)雜的行業(yè)生態(tài)，只迎合情緒，不分析原因是不負(fù)責(zé)任的；保險(xiǎn)是特殊的產(chǎn)品，過于關(guān)注保費(fèi)本身，而忽略保險(xiǎn)產(chǎn)品是不科學(xué)的；車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)越來越差異化，只看到片面的現(xiàn)象，不看到全局的問題，亦是不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)摹?