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應(yīng)對(duì)人口老齡化問(wèn)題已上升為國(guó)家戰(zhàn)略高度。一切圍繞養(yǎng)老制定的政策開(kāi)始加速推進(jìn)。

12月初，《關(guān)于加強(qiáng)新時(shí)代老齡工作的意見(jiàn)》已經(jīng)發(fā)布，12月24日，銀保監(jiān)會(huì)立足第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，出臺(tái)了《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的通知》。

總體來(lái)看，《通知》旨在規(guī)范和培育專業(yè)化養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，從發(fā)展定位、業(yè)務(wù)方向、風(fēng)險(xiǎn)隔離、正本清源、強(qiáng)化監(jiān)管五個(gè)方面，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老金管理公司提出了新要求。

從行業(yè)影響來(lái)看，《通知》對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)方面提出的業(yè)務(wù)“禁令”和整改要求更受關(guān)注，如不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)資管業(yè)務(wù)，2022年底前終止經(jīng)營(yíng)或剝離相關(guān)業(yè)務(wù)并完成整改；持續(xù)壓降清理現(xiàn)有個(gè)人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品，于2023年底前完成存量業(yè)務(wù)清理等。

顯然，監(jiān)管有意引導(dǎo)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聚焦主業(yè)，摒棄過(guò)往熱衷發(fā)行理財(cái)類產(chǎn)品的現(xiàn)象，而這也意味著，接下來(lái)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的整改潮即將來(lái)臨。

能做啥：

聚焦養(yǎng)老屬性

改善產(chǎn)品供給

具體而言，在發(fā)展定位方面，《通知》提出養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持專業(yè)性，聚焦商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)（職業(yè)）年金基金管理、養(yǎng)老保障管理等具備養(yǎng)老屬性的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，積極參與第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)建設(shè)。

依據(jù)《通知》，養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)探索適合我國(guó)國(guó)情的養(yǎng)老金融發(fā)展模式，持續(xù)擴(kuò)大并改善養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，優(yōu)化養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃、資金管理和風(fēng)險(xiǎn)保障等服務(wù)，提升長(zhǎng)期服務(wù)能力。在風(fēng)控方面，養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要健全與養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展要求相適應(yīng)的內(nèi)部管理制度，強(qiáng)化投資管理和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

一直以來(lái)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與公開(kāi)市場(chǎng)互動(dòng)較少，市場(chǎng)關(guān)注度并不高，而機(jī)構(gòu)對(duì)于自身的定位也較為模糊，此次《通知》明確給出了養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具體可以開(kāi)展的業(yè)務(wù)范圍，以及在哪些方面需要改善和提升，可以說(shuō)為養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完善公司治理，找準(zhǔn)發(fā)展定位提供了明確的思路。

鼓勵(lì)啥：

立足長(zhǎng)期養(yǎng)老功能

滿足差異化供給

《通知》鼓勵(lì)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司發(fā)展安全性高、保障性強(qiáng)、滿足長(zhǎng)期，以及實(shí)現(xiàn)終身領(lǐng)取需求的商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，以及其他具有一定長(zhǎng)期積累養(yǎng)老金功能的商業(yè)保險(xiǎn)，支持符合條件的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

為滿足差異化養(yǎng)老需求，《通知》還表示，支持養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在遵循風(fēng)險(xiǎn)底線的前提下，圍繞強(qiáng)化長(zhǎng)期養(yǎng)老功能，體現(xiàn)生命周期管理要求，創(chuàng)新養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)的產(chǎn)品形態(tài)和經(jīng)營(yíng)模式，推動(dòng)發(fā)展真正具有長(zhǎng)期養(yǎng)老規(guī)劃和管理功能的養(yǎng)老金融工具。

不可否認(rèn)，在養(yǎng)老金融產(chǎn)品服務(wù)方面，目前養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還存在較大的同質(zhì)化和單一化問(wèn)題，《通知》從鼓勵(lì)長(zhǎng)期養(yǎng)老功能，滿足差異化養(yǎng)老需求的角度，引導(dǎo)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作出創(chuàng)新變革可謂正當(dāng)其時(shí)。

整改啥：

壓降保險(xiǎn)資管業(yè)務(wù)

及現(xiàn)有個(gè)人養(yǎng)老保障產(chǎn)品

在《通知》中尤為值得關(guān)注的是，對(duì)目前養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所開(kāi)展的業(yè)務(wù)進(jìn)行了糾偏，劃定了業(yè)務(wù)“禁區(qū)”。

《通知》提出，養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)原則上不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù),包括受托管理保險(xiǎn)資金和開(kāi)展保險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品業(yè)務(wù)等。對(duì)于現(xiàn)有存量業(yè)務(wù)的處置，《通知》要求現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，原則上應(yīng)于2022年底前依法合規(guī)完成終止經(jīng)營(yíng)或剝離相關(guān)業(yè)務(wù)等整改工作。

除了保險(xiǎn)資管業(yè)務(wù)外，《通知》還要求養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照平穩(wěn)有序、維護(hù)客戶權(quán)益的原則，持續(xù)壓降清理現(xiàn)有個(gè)人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品。壓降時(shí)間表方面，《通知》要求2022年6月30日前，適時(shí)停止相關(guān)產(chǎn)品新增客戶，同時(shí)原則上于2023年底前完成存量業(yè)務(wù)的清理工作。

不過(guò)，《通知》也表示，支持符合條件的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與產(chǎn)品創(chuàng)新。

對(duì)于上述兩項(xiàng)整改要求對(duì)行業(yè)的影響，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)精算研究院陳輝博士告訴『A智慧?！?，從嚴(yán)格意義上講，現(xiàn)有商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司推出的很多產(chǎn)品都是打著養(yǎng)老旗號(hào)而推出的理財(cái)類產(chǎn)品，如10年期、20年期的年金、甚至一年期的固收理財(cái)?shù)取?

這也導(dǎo)致市場(chǎng)上嚴(yán)重缺乏真正立足客戶養(yǎng)老和退休周期的專屬保障產(chǎn)品，未來(lái)隨著養(yǎng)老險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策力度的加大，養(yǎng)老屬性更強(qiáng)、更具個(gè)性化的產(chǎn)品供給也亟待跟進(jìn)。在陳輝看來(lái)，兩項(xiàng)業(yè)務(wù)整改要求的提出，有助于倒逼養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)盡快改變既有商業(yè)模式，較好滿足不同人群的養(yǎng)老保障需求。

不聽(tīng)話啥后果：

壓降不到位

監(jiān)管約談“喝茶”

為了保證《通知》提出整改的要求真正落實(shí)到位，監(jiān)管也將采取賞罰并舉的態(tài)度。

接下來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)將建立健全養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度體系。對(duì)于養(yǎng)老主業(yè)突出、業(yè)務(wù)規(guī)范、內(nèi)部制度健全的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，將對(duì)經(jīng)營(yíng)管理模式創(chuàng)新、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以及分支機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入等給予政策支持。

對(duì)于存在偏離養(yǎng)老主業(yè)、業(yè)務(wù)壓降清理不到位、未能建立有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離制度等問(wèn)題的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，將采取監(jiān)管約談、責(zé)令整改等措施，并不再支持其開(kāi)展相關(guān)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，監(jiān)管部門將與相關(guān)部門密切溝通協(xié)作，進(jìn)一步增強(qiáng)監(jiān)管合力。

看來(lái)，在引導(dǎo)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聚焦主業(yè)，壓降“不合格”業(yè)務(wù)和產(chǎn)品方面，監(jiān)管已動(dòng)真格的了，不但設(shè)定了整改期限，還給出了整改不到位，會(huì)有哪些后果的“警示”。

這也預(yù)示著，接下來(lái)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將不得不做出改變，壓降中短期理財(cái)類產(chǎn)品的存量規(guī)模，沉下心來(lái)好好研究專屬養(yǎng)老產(chǎn)品。

養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)整改潮和轉(zhuǎn)型潮已經(jīng)來(lái)襲，2022年6月30日前，須向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)送公司定位、轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)規(guī)劃方案，持續(xù)推進(jìn)公司高質(zhì)量發(fā)展。