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12月27日零時，新能源專屬車險將上線，上線后直接切換，混動車、純電動車和燃料電池汽車將使用新條款，傳統(tǒng)燃油車使用機動車商業(yè)保險示范條款（2020版）（以下簡稱燃油車條款）。對于業(yè)務(wù)一線人員，應(yīng)當(dāng)了解這些區(qū)別，并思考市場如何反映。

一、新能源車險產(chǎn)品與傳統(tǒng)車險產(chǎn)品的區(qū)別

一是條款的區(qū)別

新能源條款主險和燃油保險車條款的架構(gòu)差不多，都包括車損險，三者險和責(zé)任險，區(qū)別在于：

1、車損險的保險責(zé)任不止是包括車身，還包括電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)以及其他所有出廠時的設(shè)備；

2、三個主險的意外事故均”含起火燃燒“；

3、保險責(zé)任中“使用含包括行駛、停放、充電及作用“。

附加險和燃油車保險條款相比，刪除了附加發(fā)動機進(jìn)水損壞除外特約條款，修訂了增值服務(wù)特約條款（比如刪除送油服務(wù)等方面），需要關(guān)注的是新增了附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險和附加自用充電樁責(zé)任保險三個附加險。

在承保實務(wù)中，附加自用充電樁可能要錄入型號、編號和地址等信息，并且提供照片。

二是保費的區(qū)別

從專業(yè)媒體的分析來看，基準(zhǔn)費率總體上會有小幅下降，但是這種靜態(tài)的分析對于市場分析的意義不大。

保費的計算方式仍然和燃油車保險一樣，大部分區(qū)域仍然是基礎(chǔ)保費、ncd系數(shù)和自主系數(shù)三者的乘積，ncd系數(shù)的規(guī)則、自主系數(shù)的區(qū)間和燃油車保險一樣。

三是獲取費用的區(qū)別

新能源車的附加費用率（計算基礎(chǔ)保費的一個重要因素，附加費用率高則基礎(chǔ)保費高，附加費用率低則基礎(chǔ)保費低）由25%降為15%，相應(yīng)的市場預(yù)期的新能源車的獲取費用會低于燃油車，我們看到某地區(qū)行業(yè)的要求，新能源車”報行合一“的費用率較低。

二、市場對新能源車險的反應(yīng)

一是新能源車的保費是升還是降？

很多非保險專業(yè)的媒體根據(jù)費率表得出將有八成新能源車保費下降的結(jié)論，很可能是一個烏龍。因為即便是改革前的費率和責(zé)任，保險公司對這塊業(yè)務(wù)已經(jīng)非常謹(jǐn)慎。

一方面專屬條款的保險責(zé)任有所擴大，另一方面舊的經(jīng)營風(fēng)險沒有減少，比如電池的道德風(fēng)險、電池自燃的風(fēng)險、車企配件壟斷的問題和維修成本高的問題等等，車險整體經(jīng)營承壓的情況下，保費充足率再下降的空間幾近于無。

但是畢竟這是今年行業(yè)的壓哨舉措，社會關(guān)注度較高，改革初期各主體公司采用怎樣的承保策略還需要再觀察。

二是理賠糾紛是否會增多？

新能源車險專屬車險是一個新產(chǎn)品，大家對于條款的解讀也不盡相同，在理賠服務(wù)上也會有偏差，會不會造成理賠糾紛：

1、2020版的商業(yè)車險示范條款免責(zé)里刪除了機動車自燃不賠的條款，也取消了自燃險的附加險，也就是常規(guī)說的包括了自燃險責(zé)任，但是行業(yè)內(nèi)通常理解的是”自燃“，而新能源車險條款里的責(zé)任為”含起火燃燒“，兩者是否有區(qū)別？

2、機動車保險條款里的免賠條款里有”電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷“內(nèi)容，在工作實務(wù)當(dāng)中，如何界定責(zé)任？另外，在使用3-5年左右時，電池本身進(jìn)入自然衰減期，會不會增加道德風(fēng)險？

3、目前大部分城市的自用電樁不規(guī)范，這部分的保險責(zé)任是否能清晰厘定？在主險里，外部電網(wǎng)故障損失是除外責(zé)任，單獨作為附加險，除去取證問題外，這個會不會像車險綜改前的附加險一樣成為一個爭議點？

三是新能源車險對市場格局的影響

新能源車險在近幾年會迅猛發(fā)展，市場占比越來越高。市場對于新能源車險產(chǎn)品的關(guān)注并不在于產(chǎn)品本身，而是這個產(chǎn)品背后對車險市場格局的深遠(yuǎn)的影響的可能性，比如UBI車險的出臺、汽車廠商和保險公司合作關(guān)系的衍變、對普通業(yè)務(wù)員生計的影響等等。

這才是終極思考！