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建筑工程一切險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)建工險(xiǎn)，是集財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)為一體的綜合性的保險(xiǎn)。建筑工程一切險(xiǎn)承保在整個(gè)施工期間因自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失，以及被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的民事?lián)p害賠償責(zé)任。通常附加第三者責(zé)任險(xiǎn)。

長(zhǎng)期以來(lái)，建設(shè)工程一切險(xiǎn)在建設(shè)工程領(lǐng)域發(fā)揮著重要的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用，但另一方面，由于企業(yè)、施工人員對(duì)建筑工程一切險(xiǎn)缺乏足夠的認(rèn)知，實(shí)務(wù)中，在保險(xiǎn)責(zé)任及相關(guān)問(wèn)題方面經(jīng)常出現(xiàn)困惑與糾紛，最常見(jiàn)的問(wèn)題就是：建筑工程一切險(xiǎn)應(yīng)該由誰(shuí)來(lái)投保？

建筑工程一切險(xiǎn)的承保方式分為幾種，分別為：全部承包模式、部分承包模式、分段承包模式、施工單位只提供勞務(wù)的模式。

1 全部承包模式。由施工單位承包全部工程，業(yè)主與承包人雙方都可作為投保人，一般由承包人負(fù)責(zé)投保。

2 部分承包模式。業(yè)主負(fù)責(zé)提供設(shè)計(jì)與部分物料，承包人負(fù)責(zé)施工與部分物料，這種模式下雙方都可成為投保人。

3 分段承包模式。業(yè)主將工程分成幾個(gè)部分，承包給不同的承包人，這種模式下應(yīng)該由業(yè)主負(fù)責(zé)投保，以避免各個(gè)承包人分別投保造成的時(shí)間差。

4 施工單位只提供勞務(wù)模式。業(yè)主負(fù)責(zé)提供設(shè)計(jì)、物料、技術(shù)指導(dǎo)，施工單位只負(fù)責(zé)提供勞務(wù)，這種模式下應(yīng)由業(yè)主負(fù)責(zé)投保。

此外，實(shí)務(wù)中大部分矛盾糾紛主要集中在建筑工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任部分。因此，充分了解建筑工程一切險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任顯得十分必要。

1 建筑工程一切險(xiǎn)的物質(zhì)損失責(zé)任

建工險(xiǎn)承保的是除外責(zé)任以外的一切危險(xiǎn)造成的損失。造成物質(zhì)損失的風(fēng)險(xiǎn)有兩大類(lèi)：自然災(zāi)害和意外事故，意外事故又包括人為風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)務(wù)中出現(xiàn)糾紛問(wèn)題的情況，主要集中于意外事故部分，因此，這里主要解讀建筑工程一切險(xiǎn)的意外事故責(zé)任問(wèn)題。

需要注意的是，這里的“意外事故”是指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無(wú)法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。這也是保險(xiǎn)責(zé)任判定的重要依據(jù)。

飛機(jī)墜毀、飛機(jī)部件或飛行物體墜落

如題所述，造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的原因主體，為飛機(jī)、飛機(jī)部件或飛行物體等的墜落，至于工地吊車(chē)一類(lèi)機(jī)具物體墜落造成的損失，不屬此項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。

原材料缺陷或工藝不善引起的事故

原材料缺陷是指建筑材料質(zhì)量未達(dá)標(biāo)，而且是正常檢查手段無(wú)法檢測(cè)出的，否則視為故意行為；工藝不善是指原材料無(wú)問(wèn)題，工藝未達(dá)到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致施工物料出現(xiàn)損失。前者制造商或供貨商應(yīng)承擔(dān)部分責(zé)任，后者施工方應(yīng)承擔(dān)部分責(zé)任，因此，兩者本身的損失為除外責(zé)任，但因此而引起的損失屬于本項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。

工人、技術(shù)人員缺乏經(jīng)驗(yàn)、疏忽、過(guò)失及惡意行為

之于被保險(xiǎn)人，上述行為具有意外性與突然性，無(wú)法有效控制，因此屬保險(xiǎn)責(zé)任。但若是因被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為和過(guò)失引起的損失，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。

盜竊

盜竊或暴力搶劫，這對(duì)被保險(xiǎn)人都是不可預(yù)測(cè)的意外損失，因此屬保險(xiǎn)責(zé)任。但需要注意的是，上述行為必須發(fā)生在保單列明的范圍內(nèi)，且事件發(fā)生后需立即通知保險(xiǎn)人并報(bào)警立案追查。如盤(pán)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)短缺，不屬保險(xiǎn)責(zé)任。

2 第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

除了物質(zhì)損失部分的保險(xiǎn)責(zé)任，建筑工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任中還包含第三者責(zé)任險(xiǎn)：

凡在工程期間的保險(xiǎn)期限內(nèi)，因發(fā)生與保險(xiǎn)合同所承保的工程直接相關(guān)的意外事故造成工地內(nèi)及領(lǐng)近地區(qū)的第三者人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括實(shí)現(xiàn)經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意的被保險(xiǎn)人因此支付的訴訟費(fèi)用及其他費(fèi)用，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

所謂第三者，不是指保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人及其與工程有關(guān)的關(guān)系方或雇員，而是除此類(lèi)人員之外的自然人或法人。

這里需要說(shuō)明的是，賠償是指被保險(xiǎn)人在民法項(xiàng)下應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，但不包括刑事責(zé)任；訴訟費(fèi)用及其他費(fèi)用的支付必須是經(jīng)保險(xiǎn)人事先書(shū)面同意的，隨被保險(xiǎn)人的擅自承諾或付款等，保險(xiǎn)人可拒絕負(fù)責(zé)賠償。

3 物質(zhì)損失部分的除外責(zé)任

物質(zhì)保險(xiǎn)責(zé)任與第三者保險(xiǎn)責(zé)任之外，除外責(zé)任也是建筑工程一切險(xiǎn)的重要組成部分。

（1）設(shè)計(jì)錯(cuò)誤引起的損失和費(fèi)用。

工程設(shè)計(jì)通常是由被保險(xiǎn)人自行委托設(shè)計(jì)師設(shè)計(jì)，造成損失應(yīng)視為被保險(xiǎn)人的責(zé)任。且這種錯(cuò)誤本身具有必然性，造成損失難以預(yù)測(cè)，因此須將這種損失除外。

（2）自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲(chóng)蛀、大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變?cè)蛟斐傻谋ｋU(xiǎn)財(cái)產(chǎn)自身的損失和費(fèi)用。

上述情形造成的如建筑材料、機(jī)械設(shè)備的損失是一種必然損失，是不可預(yù)測(cè)的，因此不屬保險(xiǎn)責(zé)任。但若造成上述情形的原因是本保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)所致，如暴雨后的銹蝕，則應(yīng)負(fù)責(zé)。

（3）因原材料缺陷或工藝不善引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點(diǎn)錯(cuò)誤所支付的費(fèi)用。

上述情形的責(zé)任應(yīng)為制造商或供貨人，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償該部分費(fèi)用，但若因此而造成其他保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，則其他保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。

（4）外力引起的機(jī)械或電氣裝置本身的損失，或施工機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈造成的本身?yè)p失。

機(jī)器設(shè)備自身原因出現(xiàn)的損失，對(duì)應(yīng)的是機(jī)器損壞險(xiǎn)，不屬建工險(xiǎn)責(zé)任范圍。但若因不可預(yù)測(cè)的意外原因造成機(jī)器損失，仍屬建工險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

（5）維修保養(yǎng)或正常檢修的費(fèi)用。

上述費(fèi)用屬被保險(xiǎn)人應(yīng)自行承擔(dān)費(fèi)用。

（6）檔案、文件、賬簿、票據(jù)、現(xiàn)金、各種有價(jià)證券、圖表資料及包裝物料的損失。

上述票證難以衡量判定其價(jià)值，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，故不屬保險(xiǎn)責(zé)任。

（7）盤(pán)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺。

盤(pán)點(diǎn)時(shí)的短缺無(wú)法判定為盜竊，不屬保險(xiǎn)責(zé)任。

（8）領(lǐng)有公共運(yùn)輸行使執(zhí)照的，或已由其他保險(xiǎn)予以保障的車(chē)輛、船舶和飛機(jī)的損失。

領(lǐng)有執(zhí)照的公共運(yùn)輸工具，活動(dòng)范圍不局限于工地，責(zé)任難以劃分，如若投保，只能限定為沒(méi)有公共行使執(zhí)照的工地用運(yùn)輸工具。

（9）除非另有規(guī)定，在保險(xiǎn)工程開(kāi)始以前已經(jīng)存在或形成的位于工地范圍內(nèi)或其周?chē)膶儆诒槐ｋU(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)的損失。

上述財(cái)產(chǎn)內(nèi)容，不屬于保險(xiǎn)合同中的承保內(nèi)容，若要投保需要特別注明，列出保險(xiǎn)金額。

（10）除非另有約定，在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期限終止以前，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)已由工程所有人簽發(fā)完工驗(yàn)收證書(shū)或驗(yàn)收合格或?qū)嶋H占有或使用或接收的部分。

根據(jù)保險(xiǎn)條款里保險(xiǎn)期限的規(guī)定，部分簽發(fā)完工驗(yàn)收證書(shū)或驗(yàn)收合格或工程所有人實(shí)際占有或接收該部分時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。雖然整個(gè)工程未完工，保險(xiǎn)期限未終止，但對(duì)部分簽發(fā)完工驗(yàn)收證書(shū)的自簽發(fā)完工驗(yàn)收證書(shū)之時(shí)責(zé)任終止，以先發(fā)生者為準(zhǔn)。

隨著國(guó)內(nèi)地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)熱度不斷，各地土木工程建設(shè)方興未艾，建設(shè)工程保險(xiǎn)得到快速發(fā)展。建設(shè)工程一切險(xiǎn)因其廣泛而集中的風(fēng)險(xiǎn)保障特點(diǎn)，不斷在國(guó)內(nèi)擴(kuò)大著業(yè)務(wù)市場(chǎng)。明確了解建筑工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任，既能提高被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也能減少實(shí)務(wù)中的不必要矛盾糾紛。