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長期以來，建筑市場資質(zhì)管理領域普遍存在各類資質(zhì)掛靠、造假等不規(guī)范行為現(xiàn)象，嚴重擾亂建筑市場秩序。從本質(zhì)上來看，這些資質(zhì)管理問題折射出建設工程領域存在嚴重的信用風險問題，甚至可以進一步延伸至招投標管理、工程款支付、農(nóng)民工工資支付等管理領域，如工程違法分包轉(zhuǎn)包、圍標串標、工程款拖欠、農(nóng)民工工資拖欠等。

工程擔保和工程保險制度，作為有效防范和應對各類信用風險的重要保障制度，近年來受到國家政策上的大力推動。此次，住建部在《建設工程企業(yè)資質(zhì)管理制度改革方案》中提出“完善建筑市場信用體系，加快推行工程擔保和保險制度”，一方面再次肯定了工程擔保和保險制度在防范和應對建筑市場信用風險中的重要作用，另一方面也進一步推動工程擔保和工程保險制度的快速市場應用。

1 建筑市場信用風險分析

從某種意義上來說，市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟，信用是市場經(jīng)濟發(fā)展的的基石。建筑市場交易種類繁多，交易涉及面廣，交易額大、周期長、變化因素多決定了建筑市場整體信用具有多層次，多變量的特點，客觀上存在較高的信用風險。

尤其，建筑市場信用環(huán)境與工程質(zhì)量、安全生產(chǎn)的關系十分密切，大量質(zhì)量安全事故的風險源頭即為相關建設活動主體的失信行為，因此分析建筑市場信用風險成因尤為必要。

建筑企業(yè)、施工方信息不對稱

建筑市場信息不對稱使交易變得十分復雜，具體而言：

業(yè)主方信息不對稱

業(yè)主對承包商的真實能力無法提前知曉，只能通過招標過程中的資格審查、評標專家意見來進行了解，可能導致不具備相應建設能力的劣質(zhì)承包商進入市場。

同時，業(yè)主方也無法及時、全面的了解施工方在具體施工過程中的施工用料、施工標準、安全管理等，在低價中標市場環(huán)境下，這種信息不對稱可能導致部分承包商通過降低用料、施工標準謀取利益，為項目工程質(zhì)量和安全生產(chǎn)埋下風險隱患。

施工方信息不對稱

施工方對業(yè)主也存在嚴重的信息不對稱，如承接項目前并不清楚業(yè)主方的建設資金來源、企業(yè)財務實力、過往是否存在拖欠工程款現(xiàn)象發(fā)生等，盲目承攬項目，為后期工程款項發(fā)放帶來巨大風險，進而導致農(nóng)民工工資拖欠、企業(yè)資金鏈斷裂等風險問題發(fā)生，不利于企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營發(fā)展。

建筑市場各方主體責任缺失

建筑管理活動涉及的責任主體眾多，互相之間關系復雜。任何一個主體的責任缺失都可能引發(fā)相應的信用風險，影響工程質(zhì)量安全，威脅人民群眾的生命財產(chǎn)安全和社會穩(wěn)定。

1 業(yè)主方：拖欠工程款、強勢更改設計、逼迫施工方追趕工期等；

2 施工方：偷工減料、擅自工程變更、不按設計施工、盲目追趕工期、拖欠農(nóng)民工工資等；

3 監(jiān)理方：吃拿卡要、監(jiān)理工作流于形式、串通施工方降低施工標準、購置劣質(zhì)材料謀取利益等；

4 設計方：降低設計標準、更改設計方案等；

綜上，建筑市場信用風險成因，既包括市場活動主體間的信息不對稱，也在于相關市場活動主體未能切實履行自身主體責任。

2 工程保證保險

如何防范應對各類信用風險？

工程保證保險，作為創(chuàng)新工程擔保管理服務的重要方式，是近年來國家在政策上大力推進的一類工程險種。一方面，作為創(chuàng)新?lián)７绞?，工程保證保險能夠通過責任代償，有效保證債權(quán)人合法權(quán)益不受債務人信用違約影響而受到損失；另一方面，工程保證保險創(chuàng)新引入第三方專業(yè)風險管理服務力量，參與建設工程全生命周期的信用風險管理，進一步有效防范和應對信用風險，強化項目風險管理能力。

發(fā)包階段的風險預警

建筑市場競爭激烈，大量企業(yè)為了順利承攬項目偽造工程業(yè)績、掛靠企業(yè)資質(zhì)、提供虛假財務報表等，影響招投標活動的公平公正同時，也對工程質(zhì)量安全造成風險威脅。

工程保證保險引入的第三方專業(yè)風險管理服務，會在承保前組織專家開展非定量的風險評估，依據(jù)投保人的信用等級、財務報表、歷史承保記錄等給保險公司提供建議承保、謹慎承保、拒絕承保等意見；并對投保企業(yè)和項目可能出現(xiàn)的風險因素提出相應規(guī)避意見，制定風險管理計劃書。這種保前風險評估實際上發(fā)揮著重要的市場準入篩選和風險預警作用。

承包階段的風險防控

進入施工階段，第三方風險管理服務機構(gòu)會針對相關活動主體的信用履約進行過程風險排查，通過定期巡查、風險辨別、風險追蹤和風險建議，建立有效的信用風險事前預防和控制機制，從而有效防范如業(yè)主方工程款拖欠、施工項目爛尾、農(nóng)民工工資拖欠等相關信用風險問題發(fā)生。

實踐證明，工程保證保險引入的第三方專業(yè)風險管理服務力量，能夠通過覆蓋建設工程全生命周期的保前保后信用風險管理服務，有效對發(fā)包階段和承包階段的各類信用風險進行管理。此外，工程保證保險還能夠通過“追償權(quán)”，倒逼相關責任主體重視信用履約，落實主體責任，進一步強化和規(guī)范建筑管理。

3 工程保證保險創(chuàng)新應用價值

工程保證保險作為一種有效的信用管理工具，在實際應用中不僅能夠有效規(guī)避信用風險，規(guī)范建筑市場各方主體行為，還在優(yōu)化營商環(huán)境、推動信用體系建設方面發(fā)揮著重要的創(chuàng)新應用價值。

優(yōu)化營商環(huán)境

傳統(tǒng)工程保證金管理制度令建筑企業(yè)背負巨大的資金壓力，嚴重影響著建筑行業(yè)的快速健康發(fā)展。工程保證保險保函可以現(xiàn)金保證金，幫助企業(yè)釋放保證金壓力，大幅度的盤活了企業(yè)資金，節(jié)省資金使用成本，減少企業(yè)負擔，優(yōu)化營商環(huán)境。

推動信用體系建設

工程保證保險在投保前期通過信用調(diào)查、評估、審核，等信用風險管理方式，對投保方進行市場準入篩選，發(fā)揮市場準入原則，促進市場優(yōu)勝劣汰。同時，工程保證保險通過建立利率浮動的經(jīng)濟手段和擔保機制的信用手段，可以助推建設單位、施工單位等各方增強自我約束和自我監(jiān)督能力，構(gòu)建起行業(yè)內(nèi)部的良性競爭機制，有利于推動信用體系建設。