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2001年12月11日，中國(guó)正式“入世”，成為世界貿(mào)易組織第143個(gè)成員。

2021年12月10日，中國(guó)“入世”整滿20年， 20年間，中國(guó)的發(fā)展有目共睹。

就在這一天，銀保監(jiān)會(huì)披露擬定的新規(guī)征求意見(jiàn)稿，將不再限制外資保險(xiǎn)公司持股比例上限。

在中國(guó)入世20年的前一天，這個(gè)新規(guī)有意無(wú)意，對(duì)保險(xiǎn)這20年的開(kāi)放進(jìn)程，來(lái)了一個(gè)call back。

過(guò)去20年，中國(guó)金融開(kāi)放，保險(xiǎn)一直沖在前面。保險(xiǎn)業(yè)能有今天的市場(chǎng)規(guī)模，不是保護(hù)的結(jié)果，而是不斷改革和開(kāi)放的結(jié)果。對(duì)外開(kāi)放肯定會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，但什么都不做的風(fēng)險(xiǎn)更大。

“反殺”

“入世”之于中國(guó)的紅利，已經(jīng)無(wú)需證明。當(dāng)初覺(jué)得握有優(yōu)勢(shì)的行業(yè)果不其然，一飛沖天，就連彼時(shí)憂心忡忡的行業(yè)，也并沒(méi)有潰敗，而是在“與狼共舞”中，實(shí)現(xiàn)“反殺”。

在完全開(kāi)放和充分競(jìng)爭(zhēng)的ICT行業(yè)，中國(guó)企業(yè)抱團(tuán)形成了產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)，并誕生了華為這樣的科技巨頭?；ヂ?lián)網(wǎng)領(lǐng)域也是如此，中國(guó)企業(yè)崛起，形成不可逾越的護(hù)城河。

金融市場(chǎng)里，保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外開(kāi)放程度最高，中國(guó)“入世”談判最艱難的部分就是保險(xiǎn)，開(kāi)放程度可見(jiàn)一斑。結(jié)果令人“大跌眼鏡”，中資保險(xiǎn)全面壓制外資保險(xiǎn)。甫一“入世”，過(guò)于弱小的中資保險(xiǎn)公司誠(chéng)惶誠(chéng)恐，但外資保險(xiǎn)并沒(méi)有“狼來(lái)了”，本土化不足，市場(chǎng)份額在5%附近逡巡不前，中資保險(xiǎn)反而從“羊”變成“狼”。

與此同時(shí)，整個(gè)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了大躍遷。2001年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入僅2000億元左右，而2020年時(shí)已經(jīng)增長(zhǎng)至4.5萬(wàn)億元，今年前10月收獲保費(fèi)超過(guò)3.9萬(wàn)億元。

開(kāi)放是個(gè)好東西。這是個(gè)看得見(jiàn)、摸得著的常識(shí)。

甩開(kāi)水土不服的外資保險(xiǎn)，中資保險(xiǎn)摸著石頭過(guò)河，走出了一條自己的創(chuàng)新之路，但要么已被證明錯(cuò)誤，要么伴隨著爭(zhēng)議。前者是資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債的安邦模式，后者是互聯(lián)網(wǎng)流量模式。外資保險(xiǎn)對(duì)此作壁上觀，對(duì)于中國(guó)市場(chǎng)這種高速發(fā)展和彎道超車的“非常態(tài)”，習(xí)慣了長(zhǎng)期盈利思維的它們，顯得格格不入。

這對(duì)雙方來(lái)說(shuō)，都有點(diǎn)尷尬。一個(gè)創(chuàng)了個(gè)寂寞，一個(gè)看了個(gè)寂寞。

居安思危

“入世”20年，市場(chǎng)開(kāi)放的結(jié)果，是中資保險(xiǎn)企業(yè)擠身國(guó)際金融巨頭和世界500強(qiáng)。一方面，我們要不吝惜掌聲和贊美；另一方面，我們也始終要居安思危，不能自鳴得意。外資保險(xiǎn)仍在全球市場(chǎng)對(duì)中資保險(xiǎn)形成碾壓之勢(shì)，其公司治理、產(chǎn)品創(chuàng)新、精算定價(jià)以及健康服務(wù)，恰恰是中資保險(xiǎn)所長(zhǎng)期欠缺的。

今年，保險(xiǎn)業(yè)反求諸己，正在摒棄快進(jìn)快出的人海戰(zhàn)術(shù)和唯規(guī)模論，更加強(qiáng)調(diào)價(jià)值和供給，尋求差異化優(yōu)勢(shì)和創(chuàng)新賦能。而這，需要進(jìn)一步開(kāi)放國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。中資保險(xiǎn)絕不能滿足于當(dāng)前在中國(guó)市場(chǎng)上的所謂優(yōu)勢(shì)地位。外資保險(xiǎn)在中國(guó)市場(chǎng)的份額不是太多，而是太少，這不利于中資保險(xiǎn)在競(jìng)爭(zhēng)中學(xué)習(xí)對(duì)手，青出于藍(lán)而勝于藍(lán)。

面向未來(lái)，大健康被險(xiǎn)企普遍認(rèn)為是主賽道，在保險(xiǎn)、養(yǎng)老和醫(yī)療構(gòu)成的三角凳上，險(xiǎn)資居于有利地位。如何克服長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)的成本壓力，如何提供基于養(yǎng)老和醫(yī)療的差異性服務(wù)，這方面中資保險(xiǎn)尚在摸石頭過(guò)河，而外資保險(xiǎn)在全球市場(chǎng)，卻已經(jīng)積累了數(shù)十年的經(jīng)驗(yàn)和理念。

它山之石，可以攻玉。從更大的層面來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家是最大機(jī)構(gòu)投資者，是發(fā)達(dá)國(guó)家社保體系的重要組成部分，這都是中資保險(xiǎn)亟欲在國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)所要扮演的角色。

開(kāi)放，也需要闖出去

“入世”帶來(lái)的不單單是幾十家外資保險(xiǎn)公司，而是理念和交流，是雙向的競(jìng)爭(zhēng)壓力。比如友邦帶來(lái)的營(yíng)銷代理模式，是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)高速增長(zhǎng)的催化劑。

而當(dāng)中資險(xiǎn)企長(zhǎng)出肌肉，露出牙齒，我們歡迎更激烈的競(jìng)爭(zhēng)，這對(duì)消費(fèi)者，無(wú)論何時(shí)何地都是有裨益的。在內(nèi)外一致的制度環(huán)境下，比拼服務(wù)、產(chǎn)品和創(chuàng)新，進(jìn)行“硬碰硬”。

在開(kāi)放的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)里，沒(méi)有閉門造車出門合轍的一廂情愿，而是你中有我、我中有你的共贏局面。斤斤計(jì)較于外資保險(xiǎn)賺多少錢，看不到中資外資共同把蛋糕做大的“錢景”，就容易遭遇人為設(shè)置的瓶頸和天花板。

須知道，對(duì)外開(kāi)放，是為了做大蛋糕。當(dāng)注意力在分蛋糕而不是做大蛋糕的時(shí)候，格局就小了，民粹就起了，最后也無(wú)非是螺螄殼里做道場(chǎng)。

將開(kāi)放的外延擴(kuò)大，不僅僅是外資保險(xiǎn)走進(jìn)來(lái)，也需要中資保險(xiǎn)走出去。中國(guó)市場(chǎng)再大，也只是世界市場(chǎng)的一部分。如果只是安居于中國(guó)市場(chǎng)，不愿意去了解世界市場(chǎng)的需求，那競(jìng)爭(zhēng)力是跛腳的。我們要謹(jǐn)防這樣一種心態(tài)，將過(guò)往的成功視為理所當(dāng)然，將現(xiàn)有的開(kāi)放格局視為上限。

發(fā)展是硬道理。越是簡(jiǎn)潔的話，越是濃縮著真理的無(wú)窮力量。