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工程質(zhì)量保險(xiǎn)、工程保證保險(xiǎn)和工程職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，是目前國內(nèi)工程保險(xiǎn)市場(chǎng)較為常見的幾類工程險(xiǎn)種，分別能夠有效防范和應(yīng)對(duì)各類工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)、信用履約風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)建設(shè)活動(dòng)主體責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

近年來，由于國家在政策上不斷推進(jìn)工程保險(xiǎn)應(yīng)用，各區(qū)域政府也紛紛發(fā)布政策落實(shí)工程質(zhì)量保險(xiǎn)、工程保證保險(xiǎn)以及工程職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)用，因此三類工程險(xiǎn)種發(fā)展速度較快。為準(zhǔn)確區(qū)別三類險(xiǎn)種不同保障作用和保障特點(diǎn)，這里分別從概念定義、險(xiǎn)種區(qū)別和發(fā)展歷程三個(gè)維度對(duì)其進(jìn)行解析。

1 概念定義

工程質(zhì)量保險(xiǎn)

廣義的工程質(zhì)量保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)工程質(zhì)量損壞予以賠償、維修或重置的保險(xiǎn)，包括工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)、工程參建主體職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等與工程質(zhì)量有關(guān)的保險(xiǎn)。

狹義的工程質(zhì)量保險(xiǎn)，指工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（國外稱IDI），是由工程的建設(shè)單位投保，保險(xiǎn)公司根據(jù)法律法規(guī)和保險(xiǎn)條款約定，對(duì)在保修范圍和保修期限內(nèi)出現(xiàn)的由工程質(zhì)量潛在缺陷所導(dǎo)致的投保建筑物損壞，予以賠償、維修或重置的保險(xiǎn)。

目前，在工程保險(xiǎn)市場(chǎng)與各大政策文件中出現(xiàn)的“工程質(zhì)量保險(xiǎn)”通常指的即是“IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)”。

工程保證保險(xiǎn)

工程保證保險(xiǎn)，是一種以建設(shè)工程合同履約行為為標(biāo)的的合同保證保險(xiǎn)。具體而言，由投保人向保險(xiǎn)人交付保費(fèi)，當(dāng)投保人因作為抑或不作為導(dǎo)致未履行約定或法定義務(wù)，給被保險(xiǎn)人造成損失時(shí)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付。保險(xiǎn)人具有對(duì)投保人的追償權(quán)利。

目前，國內(nèi)工程保證保險(xiǎn)市場(chǎng)主要包括：工程程投標(biāo)保證保險(xiǎn)、工程履約保證保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)、農(nóng)民工工資支付保證保險(xiǎn)、工程預(yù)付款保證保險(xiǎn)和業(yè)主支付保證保險(xiǎn)。部分區(qū)域也在積極推進(jìn)差額履約保證保險(xiǎn)等創(chuàng)新工程保證險(xiǎn)種。

工程職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

工程職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，是以建設(shè)工程中各相關(guān)建設(shè)活動(dòng)主體（勘察設(shè)計(jì)、施工、監(jiān)理、業(yè)主等）依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。具體而言，當(dāng)相關(guān)建設(shè)活動(dòng)主體因疏忽行為或過失行為導(dǎo)致質(zhì)量安全事故，造成相應(yīng)損失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。

工程職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)因責(zé)任主體不同，可分為勘察責(zé)任保險(xiǎn)、設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)、施工責(zé)任保險(xiǎn)、監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)。

2 險(xiǎn)種區(qū)別

工程質(zhì)量、責(zé)任、保證保險(xiǎn)三類險(xiǎn)種，既在保障作用部分存在交叉，又在險(xiǎn)種屬性、保險(xiǎn)標(biāo)的、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等方面有著鮮明的區(qū)別不同。

保障作用交叉

以工程質(zhì)量保險(xiǎn)為例，狹義的工程質(zhì)量保險(xiǎn)通常指“IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)”，但廣義的工程質(zhì)量保險(xiǎn)則包括任何能夠?qū)こ藤|(zhì)量形成保險(xiǎn)保障作用的工程險(xiǎn)種，各類工程職責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)和工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)都符合這個(gè)判定標(biāo)準(zhǔn)。

屬性、標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

以工程職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)VS工程保證保險(xiǎn)為例：

1 從保險(xiǎn)性質(zhì)來看：前者為責(zé)任保險(xiǎn)范疇；后者為保證保險(xiǎn)范疇。兩者在屬性上有著鮮明的不同。

2 從保險(xiǎn)標(biāo)的來看：工程責(zé)任保險(xiǎn)，其所承保的是相關(guān)主體因疏忽行為或過失行為導(dǎo)致的相關(guān)賠償責(zé)任；而工程保證保險(xiǎn)，作為保證擔(dān)保形式的一種，其所承保的是被擔(dān)保人的信用。

3 從風(fēng)險(xiǎn)角度來看：工程保證保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的是參與工程建設(shè)各方守信履約的風(fēng)險(xiǎn)；而工程責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的是代替工程建設(shè)各方進(jìn)行責(zé)任賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

4 從事后追償機(jī)制角度：工程保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人代替投保人進(jìn)行賠償后，可以對(duì)投保人進(jìn)行追償，而工程責(zé)任保險(xiǎn)則不存在這一機(jī)制。

3 發(fā)展歷程

國內(nèi)工程質(zhì)量、責(zé)任、保證保險(xiǎn)的發(fā)展模式主要為“政策推進(jìn)+城市試點(diǎn)”，一方面逐步建立成熟的政策依據(jù)，另一方面積累可復(fù)制可推廣的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，而后逐步擴(kuò)大試點(diǎn)推廣范圍。

工程質(zhì)量保險(xiǎn)

2005年建設(shè)部中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)工作的意見》，正式確立我國工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度落地。2006年5月12日，上海出臺(tái)《關(guān)于推進(jìn)建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)管理制度試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》率先進(jìn)行工程質(zhì)量保險(xiǎn)的城市試點(diǎn)工作，此次試點(diǎn)的“工程質(zhì)量保險(xiǎn)”由建筑和安裝工程一切險(xiǎn)、人身傷害險(xiǎn)、工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)三個(gè)險(xiǎn)種一起組成。

直到2012年8月29日，上海發(fā)布《關(guān)于推行上海市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的試行意見》的通知，首次試行住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（IDI），工程質(zhì)量保險(xiǎn)的試點(diǎn)重心轉(zhuǎn)移至住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)。此后2016年，上海分別在6月與10月出臺(tái)《關(guān)于本市推進(jìn)商品住宅和保障性住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的實(shí)施意見》的通知與《上海市建設(shè)工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)管理辦法（試行）》的通知，逐漸完善工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)試點(diǎn)政策。

2017年開始，繼上海試點(diǎn)IDI該工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)后，江蘇、浙江、安徽、山東、河南、廣東、廣西、四川、深圳、北京等多個(gè)全國重點(diǎn)省市區(qū)域相繼加入試點(diǎn)行列。IDI保險(xiǎn)形成的新型工程質(zhì)量保障制度也日益成為各地強(qiáng)化工程質(zhì)量管理的重要?jiǎng)?chuàng)新工具。

工程職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

上世紀(jì)末，1980年國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)后，中國人民保險(xiǎn)公司開辦了涉外雇主責(zé)任保險(xiǎn)，維護(hù)我國勞動(dòng)權(quán)益；1989年，陜西渭南地區(qū)保險(xiǎn)公司率先試辦了國內(nèi)雇主責(zé)任保險(xiǎn)；1990年2月，中國人民保險(xiǎn)公司承保個(gè)體工商戶雇主責(zé)任保險(xiǎn)。

當(dāng)然，雇主責(zé)任保險(xiǎn)屬安全生產(chǎn)類責(zé)任保險(xiǎn)，這里再以工程設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)為例：1999年，建設(shè)部頒布了《關(guān)于同意北京市、上海市、深圳市開展工程設(shè)計(jì)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的通知》，決定在以上三個(gè)城市實(shí)行設(shè)計(jì)保險(xiǎn)，此后中國人民保險(xiǎn)公司會(huì)同各方開發(fā)出建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)。

2000年8月1日，深圳率先試點(diǎn)工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)，考慮相關(guān)法律法規(guī)的不完善，相關(guān)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，此次試點(diǎn)采用了強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。緊隨深圳之后，上海與北京也開展了工程設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，不過兩地并未將其作為強(qiáng)制保險(xiǎn)試點(diǎn)。整體上，工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)的自主投保積極性不高，國內(nèi)市場(chǎng)推廣速度相對(duì)緩慢。

但近年來，隨著“五方責(zé)任主體終身負(fù)責(zé)制”政策推進(jìn)，以及各級(jí)政府不斷壓實(shí)相關(guān)建設(shè)活動(dòng)主體責(zé)任，工程職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展也再次提速，成為國內(nèi)多個(gè)地區(qū)的創(chuàng)新試點(diǎn)險(xiǎn)種。

工程保證保險(xiǎn)

自2016年國家開始在工程建設(shè)領(lǐng)域清理各類保證金，并推動(dòng)以保函形式取代繳納各類現(xiàn)金保證金，傳統(tǒng)保證金制度就已開始進(jìn)入一個(gè)管理革新的全新發(fā)展階段。

2014年浙江溫州率先試點(diǎn)工程保證保險(xiǎn)并取得顯著成果，為各區(qū)域政府摸索出了一條創(chuàng)新保證金管理服務(wù)的新路徑，工程保證保險(xiǎn)快速成為各地革新保證金管理服務(wù)的新工具、新驅(qū)動(dòng)，并逐步進(jìn)入國家政策視野，獲得來自中央政策層面的大力支持和持續(xù)推動(dòng)。

1 2019年6月20日，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加快推進(jìn)房屋建筑和市政基礎(chǔ)設(shè)施工程實(shí)行工程擔(dān)保制度的指導(dǎo)意見》，明確支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為工程擔(dān)保保證人開展工程擔(dān)保業(yè)務(wù)，正式為工程保證保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)用形成政策依據(jù)。

2 2019年12月22日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《優(yōu)化營商環(huán)境條例》提出推廣以金融機(jī)構(gòu)保函替代現(xiàn)金繳納涉企保證金。

3 2020年1月7日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《保障農(nóng)民工工資支付條例》提出施工總承包單位應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定存儲(chǔ)工資保證金；工資保證金可以用金融機(jī)構(gòu)保函替代。

4 2020年7月14日，國務(wù)院發(fā)布《保障中小企業(yè)款項(xiàng)支付條例》，明確規(guī)定：機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和大型企業(yè)不得將保證金限定為現(xiàn)金。中小企業(yè)以金融機(jī)構(gòu)保函提供保證的，機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和大型企業(yè)應(yīng)當(dāng)接受。

5 2020年7月21日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《國務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化營商環(huán)境更好服務(wù)市場(chǎng)主體的實(shí)施意見》，提出在：工程建設(shè)、政府采購等領(lǐng)域，推行以保險(xiǎn)、保函等替代現(xiàn)金繳納涉企保證金，減輕企業(yè)現(xiàn)金流壓力。

6 2020年12月30日，銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布《關(guān)于深化銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)“放管服”改革 優(yōu)化營商環(huán)境的通知》，提出：推行以保險(xiǎn)、保函等替代現(xiàn)金繳納涉企保證金，減輕企業(yè)現(xiàn)金流壓力。

7 2021年8月17日，人力資源社會(huì)保障部、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等七部門聯(lián)合發(fā)布《工程建設(shè)領(lǐng)域農(nóng)民工工資保證金規(guī)定》，針對(duì)工資保證金的替代形式，提出支持“有條件的地區(qū)還可探索引入工程擔(dān)保公司保函或工程保證保險(xiǎn)”。

8 2021年9月30日，國家發(fā)展和改革委員會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范公共資源交易平臺(tái)服務(wù)行為的若干意見（征求意見稿）》，提出金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)并已生效的保函或者電子保函，均可以替代相對(duì)應(yīng)的合法設(shè)立的現(xiàn)金保證金，任何單位不得以任何方式限制或拒絕接收。

9 2021年12月1日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議要求依法依規(guī)加大對(duì)拖欠中小企業(yè)賬款的整治力度，嚴(yán)格執(zhí)行《保障中小企業(yè)款項(xiàng)支付條例》，同時(shí)明確提出全面推行保函（保險(xiǎn)）替代保證金。

截至目前，全國31個(gè)省、直轄市、自治區(qū)，已經(jīng)有28個(gè)明確發(fā)文推動(dòng)了工程保證保險(xiǎn)的建設(shè)。