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今年以來(lái)，大貨車(chē)、出租車(chē)等營(yíng)運(yùn)車(chē)輛投保交強(qiáng)險(xiǎn)遭險(xiǎn)企冷待、花式拒保的新聞，不斷引發(fā)社會(huì)熱議。

一方面，在消費(fèi)者層面的營(yíng)運(yùn)車(chē)主看來(lái)，交強(qiáng)險(xiǎn)本就是國(guó)家強(qiáng)制實(shí)行的保險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)公司沒(méi)有拒保的理由；另一方面，作為盈利機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司卻“叫苦不迭”，直言承保營(yíng)運(yùn)車(chē)風(fēng)險(xiǎn)較大，尤其是車(chē)險(xiǎn)綜改、交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額提升的背景下，極易造成承保虧損。

然而，站在更高維度，營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)保障，不僅事關(guān)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行，還關(guān)系到車(chē)險(xiǎn)綜改“降價(jià)、提質(zhì)”的士氣與決心，以及相關(guān)消費(fèi)者群體的切身利益。

為了讓險(xiǎn)企提高站位，高度重視營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)承保服務(wù)，近期銀保監(jiān)會(huì)向各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于切實(shí)做好營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)承保工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）。

在承保交強(qiáng)險(xiǎn)方面，《通知》表示，堅(jiān)決杜絕以任何形式拒保或拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)行為；在商業(yè)險(xiǎn)承保方面，要求各家險(xiǎn)企立即調(diào)整不合理的承保限制措施，特別是大型財(cái)險(xiǎn)公司要發(fā)揮帶頭作用，實(shí)現(xiàn)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)愿保盡保。

排查限制政策

交強(qiáng)險(xiǎn)不得拒保 商業(yè)險(xiǎn)愿保盡保

繼11月26日，銀保監(jiān)會(huì)向媒體公開(kāi)回應(yīng)“多地營(yíng)運(yùn)車(chē)輛投保難”問(wèn)題，表示將指導(dǎo)屬地監(jiān)管局及時(shí)采取措施，督促保險(xiǎn)公司堅(jiān)決做到交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)保盡保后，『A智慧?！猾@悉，近期監(jiān)管已向各財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)下發(fā)《通知》，要求險(xiǎn)企做好營(yíng)運(yùn)車(chē)輛承保工作。

具體來(lái)看，在營(yíng)運(yùn)車(chē)輛交強(qiáng)險(xiǎn)承保方面，《通知》明確指出，各公司要對(duì)系統(tǒng)內(nèi)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛承保政策進(jìn)行全面排查，堅(jiān)決杜絕以任何形式拒?；蛲涎映斜＝粡?qiáng)險(xiǎn)行為；簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)，不得要求投保人訂立商業(yè)保險(xiǎn)合同或者提出其他附加條件。

除了對(duì)承保營(yíng)運(yùn)車(chē)輛交強(qiáng)險(xiǎn)，這一“剛需”險(xiǎn)種，《通知》給出“杜絕拒?！钡拿鞔_指令外，在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)承保方面，《通知》還提出，各公司要立即調(diào)整在系統(tǒng)管控、核保政策、考核指標(biāo)等方面對(duì)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)不合理的承保限制措施，從源頭上引導(dǎo)基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員提高對(duì)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛承保的積極性。

此外，大型財(cái)險(xiǎn)公司要發(fā)揮帶頭作用，積極承保營(yíng)運(yùn)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)，促進(jìn)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)愿保盡保。

《通知》指出，各公司要深刻認(rèn)識(shí)當(dāng)前形勢(shì)下做好營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)的重要性和營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)涉及群體利益的敏感性，自覺(jué)維護(hù)車(chē)險(xiǎn)綜合改革大局，提高政治站位，強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，履行社會(huì)責(zé)任，主動(dòng)為營(yíng)運(yùn)車(chē)輛提供保險(xiǎn)服務(wù)，以實(shí)際行動(dòng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

花式拒保營(yíng)運(yùn)車(chē)頻現(xiàn)

監(jiān)管火速回應(yīng)

行業(yè)皆知，上述《通知》下發(fā)的大背景是，今年以來(lái)多地頻發(fā)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛投保交強(qiáng)險(xiǎn)，反遭險(xiǎn)企拒保、拖延承保的行業(yè)現(xiàn)象。

11月，就有河北唐山、安徽滁州、遼寧鞍山、山西長(zhǎng)治、陜西咸陽(yáng)等地出租車(chē)車(chē)主相繼反映稱(chēng)，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司集體拒保出租車(chē)商業(yè)險(xiǎn)，而“交強(qiáng)險(xiǎn)”也涉嫌價(jià)格壟斷、捆綁銷(xiāo)售等問(wèn)題。

另有媒體報(bào)道，多位福建廈門(mén)的攪拌車(chē)車(chē)主也反映，廈門(mén)的保險(xiǎn)公司對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)同樣存在拒保問(wèn)題。

從拒保方式看，交強(qiáng)險(xiǎn)作為國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，“懂法”的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通常不會(huì)明目張膽的拒絕，普遍是以系統(tǒng)內(nèi)部升級(jí)、系統(tǒng)故障、核驗(yàn)人手不足等為借口，采取花式拖延政策。此外，也有部分險(xiǎn)企為了彌補(bǔ)交強(qiáng)險(xiǎn)潛在的承保虧損，會(huì)用商業(yè)險(xiǎn)捆綁銷(xiāo)售來(lái)作為承保條件。

同時(shí)，還有對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)完全“避而遠(yuǎn)之”的險(xiǎn)企，直接對(duì)營(yíng)運(yùn)車(chē)主關(guān)上了承保的大門(mén)。

一系列拒保營(yíng)運(yùn)車(chē)輛投保的事件曝光后，迅速引發(fā)了社會(huì)熱議。為此，地方監(jiān)管部門(mén)也第一時(shí)間作出回應(yīng)，其中，遼寧銀保監(jiān)局就表示，已對(duì)營(yíng)業(yè)車(chē)輛投保問(wèn)題展開(kāi)核查，并明確指出：“各財(cái)險(xiǎn)公司必須無(wú)條件落實(shí)國(guó)務(wù)院、銀保監(jiān)會(huì)的各項(xiàng)政策和監(jiān)管要求，扎實(shí)做好營(yíng)運(yùn)車(chē)輛承保工作，不得以任何理由、設(shè)置任何門(mén)檻變相拒?；蛲涎映斜＝粡?qiáng)險(xiǎn)?！?

河北銀保監(jiān)局也回應(yīng)稱(chēng)，將立即開(kāi)展調(diào)研，并向中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)報(bào)告相關(guān)情況。同時(shí)，督促轄內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司積極履行社會(huì)責(zé)任，制定科學(xué)合理的核保定價(jià)規(guī)定，對(duì)符合條件的車(chē)輛辦理投保手續(xù)。

緊接著，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人也對(duì)媒體表示，已關(guān)注到個(gè)別地區(qū)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛投保難問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)正指導(dǎo)屬地監(jiān)管局及時(shí)采取措施，積極解決相關(guān)問(wèn)題。

而今《通知》的落地，無(wú)疑傳遞出監(jiān)管對(duì)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛遭拒保問(wèn)題的高度重視，正采取措施化解市場(chǎng)供需矛盾。

嚴(yán)厲打擊違規(guī)行為

罰單已“在路上”

值得一提的是，《通知》在最后還著重強(qiáng)調(diào)，接下來(lái)將指導(dǎo)各銀保監(jiān)局立足監(jiān)管職責(zé)，保持對(duì)車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域違法違規(guī)行為嚴(yán)查重處的高壓氛圍，嚴(yán)厲打擊營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)承保中的違法違規(guī)行為，并將帶頭擾亂市場(chǎng)秩序、影響改革發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定大局的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)列為現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，依法嚴(yán)肅處理。

那么，哪些算是營(yíng)運(yùn)車(chē)輛承保中的違法違規(guī)行為呢？毋庸置疑，拒保、拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)，會(huì)是其中一項(xiàng)。

事實(shí)上，今年10月，就已有人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)產(chǎn)、華安財(cái)險(xiǎn)等旗下分支機(jī)構(gòu)，因拒保交強(qiáng)險(xiǎn)被監(jiān)管采取行政處罰。

此前，7月13日，山東銀保監(jiān)局發(fā)布的兩則行政處罰決定書(shū)，也對(duì)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛遭拒保的違規(guī)行為進(jìn)行了詳細(xì)披露，涉事的太保財(cái)險(xiǎn)平陰支公司、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)平陰支公司分別被罰款20萬(wàn)元。

事實(shí)上，除了拒保交強(qiáng)險(xiǎn)外，受營(yíng)運(yùn)車(chē)投保難影響，近年市場(chǎng)衍生出的“車(chē)險(xiǎn)統(tǒng)籌”業(yè)務(wù)，或后續(xù)也會(huì)被監(jiān)管盯上。所謂“車(chē)險(xiǎn)統(tǒng)籌”，其實(shí)是營(yíng)運(yùn)貨車(chē)行業(yè)出于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償目的開(kāi)展的一種互助性質(zhì)措施，近年來(lái)很多汽車(chē)服務(wù)公司開(kāi)始提供此類(lèi)業(yè)務(wù)。

不過(guò)，“車(chē)險(xiǎn)統(tǒng)籌”實(shí)際上并沒(méi)有得到監(jiān)管允許，涉嫌違規(guī)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)還可能構(gòu)成集資詐騙，車(chē)主一旦出險(xiǎn)，將無(wú)法得到應(yīng)有保障。

推進(jìn)科技賦能

放開(kāi)自主系數(shù)上限或成破題之道

對(duì)于營(yíng)運(yùn)車(chē)輛承保工作，監(jiān)管部門(mén)除了積極引導(dǎo)，嚴(yán)格查處違規(guī)行為外，在業(yè)界看來(lái)，要想從源頭上解決問(wèn)題，還應(yīng)從車(chē)險(xiǎn)改革的制度層面著手調(diào)整。

在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)看來(lái)，營(yíng)運(yùn)車(chē)遭遇拒保背后的根本原因，主要是源于車(chē)險(xiǎn)綜改下，保費(fèi)提價(jià)空間較為有限，外加交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額提升，作為高風(fēng)險(xiǎn)主體的營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，極易發(fā)生承保虧損。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出于盈利、控制成本的目的，拒保、拖延承保也是迫于無(wú)奈。

對(duì)此，有專(zhuān)業(yè)人士建議，監(jiān)管可以考慮對(duì)部分高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)一步放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)上限，讓險(xiǎn)企能夠結(jié)合市場(chǎng)周期靈活地進(jìn)行調(diào)整，以避免發(fā)生嚴(yán)重虧損。目前，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)上限為1.35，即便是調(diào)整到上限水平，對(duì)于營(yíng)運(yùn)車(chē)輛承保來(lái)說(shuō)，整體賠付率依然很高。與此同時(shí)，政府和監(jiān)管部門(mén)還應(yīng)建立和完善車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的信息搜集體系，以便更好地提高車(chē)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定的合理性。

事實(shí)上，對(duì)于營(yíng)業(yè)車(chē)輛承保虧損的解決之道，此次《通知》也有所提及。

《通知》指出，險(xiǎn)企應(yīng)強(qiáng)化高質(zhì)量發(fā)展意識(shí)，可通過(guò)推進(jìn)科技賦能，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、車(chē)聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)手段，提升車(chē)險(xiǎn)線(xiàn)上化、數(shù)字化、智能化，加快推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量管理，逐步改善營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。也就是說(shuō)，監(jiān)管有意引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)盡快運(yùn)用科技手段來(lái)達(dá)到減損、提質(zhì)的目的。

當(dāng)然，任何難題破解都非一日之功，只有監(jiān)管、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者形成合力，才能共促行業(yè)發(fā)展。