亚洲欧美人精品高清_精品亚洲成a人在线观看_国产高清 日本在线观看国产-久久精品一区二区三区不卡-2021国产精品视频-亚洲精品成人久久久

車險(xiǎn)綜合改革如車險(xiǎn)歷史長(zhǎng)江里的三峽，之前道狹水急，波濤洶涌，險(xiǎn)峻異常，此后江闊水深，速度平緩，暗藏玄機(jī)。

綜合改革亦是車險(xiǎn)市場(chǎng)的“成年禮”，綜合改革前的車險(xiǎn)市場(chǎng)，猶如莽撞少年，血脈賁張，嗜賭成性，大起大落，頗有“引刀成一快，不負(fù)少年頭”的氣概，但終究會(huì)成長(zhǎng)到理性的年紀(jì)，更內(nèi)斂，更負(fù)責(zé)任，更有持續(xù)性。

花有重開日，人無(wú)再少年。

無(wú)論何種情緒，車險(xiǎn)綜合改革已成為歷史事件一去不返。改革一年有余，市場(chǎng)變化已現(xiàn)端倪。在謳歌之余，我們認(rèn)為還有幾大懸念待揭曉。

懸念一：車險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)走向事實(shí)上的完全壟斷嗎

很多人在抱怨車險(xiǎn)市場(chǎng)亂的時(shí)候，常會(huì)說(shuō)車險(xiǎn)主體太多了，車險(xiǎn)市場(chǎng)如果只有一家就好多了。他們可能忘記了我們只有一家車險(xiǎn)主體的歷史，那時(shí)一輛普通家轎的保費(fèi)要一萬(wàn)元左右，而那時(shí)的房?jī)r(jià)只有一二千元甚至更低。

是市場(chǎng)放開準(zhǔn)入，主體增多，市場(chǎng)活躍度增加，極大推動(dòng)了車險(xiǎn)的發(fā)展，車主實(shí)際支出在下降，賠付周期下降，增值服務(wù)大大提升，客戶體驗(yàn)顯著提升。特別是風(fēng)格迥異的行業(yè)雙雄，在競(jìng)爭(zhēng)中共同進(jìn)步，引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展，這些是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。

最近有媒體評(píng)價(jià)綜改后的市場(chǎng)，認(rèn)為市場(chǎng)出現(xiàn)復(fù)蘇跡象的一個(gè)重要原因是雙雄的“和解”，這對(duì)于穩(wěn)定短期市場(chǎng)的確有非常重要的作用，但是長(zhǎng)期以往車險(xiǎn)市場(chǎng)是否會(huì)逐漸走向事實(shí)上的完全壟斷階段，是一個(gè)懸念。

根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，目前的車險(xiǎn)市場(chǎng)已進(jìn)入寡頭壟斷市場(chǎng)（注：寡頭壟斷市場(chǎng)是完全競(jìng)爭(zhēng)與完全壟斷之間的二者折衷，這種市場(chǎng)結(jié)構(gòu)往往并非某個(gè)政府的設(shè)計(jì)，相反恰恰是市場(chǎng)選擇的結(jié)果，并在不同的行業(yè)得到印證，如美國(guó)汽車業(yè)的通用、福特和克萊斯勒，投資銀行業(yè)的美林、高盛和摩根斯坦利等。）

這個(gè)市場(chǎng)階段的微妙在于優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)都非常明顯。產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)大師、芝加哥大學(xué)的 Harold Demsetz指出，高效率的企業(yè)可以占有較大的市場(chǎng)份額，并伴隨著產(chǎn)業(yè)集中度的提高，優(yōu)秀企業(yè)的良好績(jī)效是因?yàn)樾识皇且驗(yàn)槭袌?chǎng)壟斷造成的：也就是說(shuō)，寡頭壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)其實(shí)是非常有效率的。

但同樣需要防止寡頭間形成價(jià)格同盟，避免對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的傷害，對(duì)中小主體空間的擠壓，和對(duì)消費(fèi)者的巧取豪奪。寡頭間保持良性競(jìng)爭(zhēng)，特別是管理能力、服務(wù)能力和核心技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)，才是行業(yè)幸事。

如何避免行業(yè)重蹈覆轍進(jìn)入價(jià)格戰(zhàn)，又避免市場(chǎng)份額占百分之七八十以上的主體間價(jià)格同盟，是非常復(fù)雜的問(wèn)題，這涉及到行業(yè)深層次的改革，需要漫長(zhǎng)的過(guò)程。

懸念二：車險(xiǎn)的社會(huì)保障功能會(huì)越來(lái)越弱嗎

網(wǎng)約車車主徐先生很頭疼，因?yàn)樗能囎邮菕炜吭趩挝坏?，前兩年有幾次出險(xiǎn)記錄，又是純電動(dòng)車，這幾個(gè)點(diǎn)都是目前某地車險(xiǎn)市場(chǎng)的大忌，而他三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)全占了，毫無(wú)疑問(wèn)他的車子的商業(yè)險(xiǎn)被拒保了，但是他車還有貸款的，一定要有商業(yè)車險(xiǎn)，但目前還只能處于脫保狀態(tài)。

經(jīng)常見諸報(bào)端的被拒保的還有出租車、營(yíng)業(yè)貨車、高端過(guò)戶車、自卸車、多次出險(xiǎn)車等等，保險(xiǎn)公司也因此被推上了道德審判庭——“挑肥揀瘦”。

這是當(dāng)前比較突出的矛盾，行業(yè)也注意到了這個(gè)問(wèn)題，要求主體公司提高風(fēng)控水平，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，很多地方行業(yè)也發(fā)文要求“應(yīng)保盡?！?，但收效甚微。

車險(xiǎn)成本結(jié)構(gòu)的變化，擠壓了傳統(tǒng)劣質(zhì)業(yè)務(wù)的空間。

以往這些業(yè)務(wù)基本是由大公司兜底，但是車險(xiǎn)改革之后，大公司越來(lái)越“精致”了，也就是他們的盈利要求更高了。特別在限速的背景下，大家都希望做到傳統(tǒng)上優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)。

從另一個(gè)角度看，這樣的情況是一個(gè)客戶科普的機(jī)會(huì)，但是長(zhǎng)期以往，就會(huì)偏離保險(xiǎn)的本旨，車險(xiǎn)的市場(chǎng)會(huì)越來(lái)越小，車險(xiǎn)的社會(huì)保障功能越來(lái)越弱化，車險(xiǎn)行業(yè)越來(lái)越邊緣。

坊間有人建議單列該類業(yè)務(wù)的增速考核，或者打開自主定價(jià)的天花板，也就是自主定價(jià)系數(shù)突破1.35來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題，但顯然這些是治標(biāo)不治本的。

要根本上解決這個(gè)問(wèn)題，絕非一朝一夕，比如區(qū)域交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)的差異化、比如行業(yè)數(shù)據(jù)的共享、比如行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的提高、比如科技手段的運(yùn)用等等。

懸念三：小公司會(huì)退出車險(xiǎn)舞臺(tái)嗎

很多小公司在車險(xiǎn)綜合改革一年來(lái)的心路歷程大致是這樣的：

在綜合改革開始之前，低估車險(xiǎn)綜合改革的影響，準(zhǔn)備極為不充分，甚至以為只是以往的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的延續(xù)；

改革開始之初，開始認(rèn)為本次改革考驗(yàn)的是車險(xiǎn)定價(jià)能力，但慢慢發(fā)現(xiàn)產(chǎn)銷不對(duì)路，也就是意識(shí)到是考驗(yàn)銷售能力的問(wèn)題；

時(shí)間再持續(xù)，開始認(rèn)識(shí)到解決銷售端的問(wèn)題仍然解決不了問(wèn)題，同樣的業(yè)務(wù)放在不同的公司綜合成本率迥異，因?yàn)檫@還要涉及到理賠成本和運(yùn)營(yíng)成本的問(wèn)題（以往也有這個(gè)問(wèn)題，但是賠付成本的提高，這個(gè)問(wèn)題更突出）；

然后，這些問(wèn)題考慮清楚了，跑了幾個(gè)月數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，目前的市場(chǎng)業(yè)務(wù)很多都是被大公司篩選過(guò)的業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)好的業(yè)務(wù)大公司決心很大，大公司不要的業(yè)務(wù)自己沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)；

然后停一段時(shí)間業(yè)務(wù)，再調(diào)整定價(jià)模型，需要決策的時(shí)候機(jī)構(gòu)看省公司，省公司看總公司，總公司管理層看股東

……

目前造成的結(jié)果就是規(guī)模上大公司基本與市場(chǎng)持平，小公司落后于市場(chǎng)，但經(jīng)營(yíng)結(jié)果差異更大，據(jù)對(duì)某地區(qū)的九月實(shí)際的車險(xiǎn)綜合成本率的摸底，大公司最低只有91.8%，中型公司在101%至110%之間，小型公司基本要110%甚至更高。

?蛇灰線，伏脈千里，也許很多小公司的車險(xiǎn)定位偏差從創(chuàng)立初期就開始了。

很多小公司從創(chuàng)立之初，就是大公司的克隆品，從公司體制來(lái)看，它們是規(guī)模小一點(diǎn)的大公司，從人員建制，從機(jī)構(gòu)布局，從業(yè)務(wù)選擇都無(wú)大的區(qū)別。盡管差異化和向非車轉(zhuǎn)型的提法已經(jīng)很多年了，前期也經(jīng)歷了二到三次的“溫水煮青蛙”似的費(fèi)改的警告，但仍然沒(méi)有促進(jìn)他們轉(zhuǎn)型的決心。

“不想當(dāng)將軍的士兵不是好士兵”，這句話很勵(lì)志，但戰(zhàn)爭(zhēng)總需要士兵的角色，大家都希望通過(guò)車險(xiǎn)做大做強(qiáng)，是不現(xiàn)實(shí)的。

真正的“將軍”，也就是大公司這幾年的進(jìn)步是有目共睹的，在這場(chǎng)車險(xiǎn)綜合改革的競(jìng)爭(zhēng)中，他們?cè)阡N售體系、定價(jià)能力、客戶運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)等方面都碾壓了小公司，有人甚至用了“殺戮”這個(gè)殘酷的詞。悲觀者認(rèn)為最近兩年會(huì)有大量的小主體會(huì)離開車險(xiǎn)行業(yè)，并掀起關(guān)閉機(jī)構(gòu)的高潮。

但是危中帶機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代紅利、龐大的市場(chǎng)機(jī)會(huì)、車險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化預(yù)期和客戶消費(fèi)的個(gè)性化等等，小公司仍然存在著大量的機(jī)會(huì)。但可能目前混沌狀態(tài)下，討論小公司車險(xiǎn)怎么發(fā)展是多余的。

網(wǎng)上有個(gè)笑話，說(shuō)機(jī)關(guān)大樓里的保安有靈魂三問(wèn)：“你是誰(shuí)”？“你從哪里來(lái)？”“你往哪里去？”

車險(xiǎn)綜合改革就是現(xiàn)在車險(xiǎn)市場(chǎng)大門的保安，他要問(wèn)的是：“你做車險(xiǎn)的資源是什么？”“你做車險(xiǎn)的目的是什么？”“你是如何定位你的車險(xiǎn)市場(chǎng)的？”

也許回答清楚了這幾個(gè)問(wèn)題，再回答怎么發(fā)展可能會(huì)更好些吧！

——未完待續(xù)——