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在以人壽保險為代表的保險合同中，保單所有人擁有保險合同并能夠?qū)嵤┍雾椣碌乃袡?quán)利，包括將保單設(shè)定擔(dān)保的權(quán)利。如人壽保險單質(zhì)押即債務(wù)人以具有一定現(xiàn)金價值且未到給付期的人壽保險單中的財產(chǎn)權(quán)作為履行債務(wù)的擔(dān)保方式。

而在以工程保證保險為代表的信用保險和保證保險合同中，未經(jīng)保險人書面同意，投保人或被保險人不得轉(zhuǎn)讓、抵押、質(zhì)押或以其它任何方式處置該保險合同項下的權(quán)益。這作為投保人或被保險人的義務(wù)之一，一旦未被履行保險人將有權(quán)拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任，并解除保險合同。

事實上，這涉及投保人的設(shè)定擔(dān)保義務(wù)以及保險人的代位求償權(quán)利，也是保證保險與保證擔(dān)保不同之處的集中體現(xiàn)。

1 保證保險中投保人應(yīng)盡設(shè)定擔(dān)保義務(wù)

在保證保險中，投保人的義務(wù)主要有兩方面，一是繳納保險費，二是設(shè)定擔(dān)保。這在工程保證保險中，即對應(yīng)著示范條款的“保險合同約定投保人有義務(wù)交納保證金或提供反擔(dān)保的，投保人應(yīng)于保險責(zé)任起始日前履行相關(guān)義務(wù)”。

投保人設(shè)定擔(dān)保主要有兩種方式。如在醫(yī)療設(shè)備還款保證保險和消費貸款保證保險中，投保人應(yīng)與被保險人簽訂擔(dān)保合同，依法對融資合同/貸款合同設(shè)定抵押或質(zhì)押或連帶責(zé)任保證，或與保險人簽訂擔(dān)保合同依法對該保險合同設(shè)定抵押或質(zhì)押或連帶責(zé)任保證。

根據(jù)《擔(dān)保法》“本法規(guī)定的擔(dān)保方式為保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金”以及《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國擔(dān)保法>若干問題的解釋》“當(dāng)事人對由民事關(guān)系產(chǎn)生的債權(quán)，在不違反法律、法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的情況下，以擔(dān)保法規(guī)定的方式設(shè)定擔(dān)保的，可以認(rèn)定為有效”，后者即對保證保險合同設(shè)定擔(dān)保。由于與保險人就工程保證保險合同簽訂擔(dān)保合同是投保人的義務(wù)之一，因此示范條款規(guī)定：未經(jīng)保險人書面同意，投保人或被保險人不得將本保險合同項下的權(quán)利轉(zhuǎn)讓或設(shè)定擔(dān)保。

2 保證保險中保險人享有代位求償權(quán)利

為什么保證保險中保險人可以要求投保人提供反擔(dān)保（設(shè)定擔(dān)保）呢？其實質(zhì)是為了保障保險人在履行賠償責(zé)任后產(chǎn)生的對投保人的代位求償權(quán)得到實現(xiàn)：通過向投保人或者擔(dān)保人（如有）進(jìn)行追償，保險人得以代位行使被保險人對投保人或其擔(dān)保人（如有）請求賠償?shù)臋?quán)利。

《保險法》第六十條規(guī)定：因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。而針對保險人能否向投保人追償?shù)臓幾h，上海市高級人民法院《關(guān)于審理保險代位求償權(quán)糾紛案件若干問題的解答（一）》明確：投保人和被保險人不是同一人的，因財產(chǎn)保險的保障對象是被保險人，投保人不在保險保障的范圍內(nèi)，故保險人可以根據(jù)《保險法》第六十條的規(guī)定對投保人行使保險代位求償權(quán)。

重慶市高級人民法院《關(guān)于保險合同糾紛法律適用問題的解答》還進(jìn)一步保證了保險人的代位求償權(quán)：在保證保險中，保險人的代位權(quán)行使范圍既包括被保險人基于債權(quán)債務(wù)合同對債務(wù)人享有的主債權(quán)，也及于債權(quán)債務(wù)合同的從合同享有的保證、抵押、質(zhì)押等從權(quán)利。

3 保證保險和保證擔(dān)保不同

在保證擔(dān)保中，保證人承擔(dān)保證責(zé)任即享有了對債務(wù)人的追償權(quán)，從而可向債務(wù)人主張相應(yīng)的權(quán)利。而在保證保險中，在保險人賠償被保險人前，被保險人放棄對投保人或其擔(dān)保人（如有）請求賠償權(quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任；在保險人賠償被保險人后，被保險人應(yīng)依據(jù)保單規(guī)定（如簽具“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”）將其享有的向第三者追償損失的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助保險人代位求償。由此示范條款規(guī)定：發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人取得保險賠償金的同時，應(yīng)將其對投保人的權(quán)益以及根據(jù)相關(guān)《建設(shè)工程招標(biāo)文件》和《建設(shè)工程施工合同》擁有的權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險人。

另外在保證擔(dān)保中，保證人履行保證義務(wù)還將使債權(quán)人對債務(wù)人享有的債權(quán)滅失，這會導(dǎo)致從權(quán)利的滅失，即保證人不再享有原債權(quán)人享有的其他從權(quán)利的權(quán)利。而在保證保險中，投保險人履行賠償義務(wù)后，被保險人享有的對投保人的債權(quán)債務(wù)需轉(zhuǎn)移至保險人的名下，投保人的債權(quán)債務(wù)以及從權(quán)利都轉(zhuǎn)而向保險人履行，從權(quán)利便包括擔(dān)保權(quán)利。

不難發(fā)現(xiàn)，保證保險與保證擔(dān)保截然不同。具體而言，工程保證保險是一種工程保證擔(dān)保手段，但工程保證保險合同仍然只是保險合同的一種：其具有財產(chǎn)保險的有償性、雙務(wù)性、射幸性，因此也具有完全不同于擔(dān)保的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制、法律關(guān)系與業(yè)務(wù)目的。

另外需要注意的是，投保人在履行設(shè)定擔(dān)保義務(wù)的過程中，不得將該擔(dān)保合同約定的抵（質(zhì)）押物進(jìn)行轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)贈。否則，保險人將不承擔(dān)賠償責(zé)任（根據(jù)被保險人索賠請求對未償還的損失負(fù)責(zé)賠償），也有權(quán)追回已經(jīng)賠償?shù)牟糠帧?