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作者：邢莉

來源：險企高參

11月9日，中國銀保監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布行政處罰決定書（銀保監(jiān)罰決字〔2021〕36號、37號）顯示，水滴保險經(jīng)紀有限公司（下稱：水滴經(jīng)紀）、微醫(yī)（北京）保險經(jīng)紀有限公司（下稱：微醫(yī)經(jīng)紀）兩家互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀平臺被處罰。

其中，水滴經(jīng)紀因兩項違規(guī)行為，被罰100萬元。時任水滴經(jīng)紀總經(jīng)理、水滴經(jīng)紀精算部負責人被同時警告罰款，被罰金額均為10萬元。微醫(yī)經(jīng)紀因一項違規(guī)行為，罰款10萬元，時任微醫(yī)經(jīng)紀執(zhí)行董事兼總經(jīng)理被同時警告罰款，被罰金額為1萬元。

值得注意的是，水滴經(jīng)紀、微醫(yī)經(jīng)紀均存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率的違法行為。其中均涉及用“首月X元”進行宣傳等行為。

3名高管遭警告罰款，

水滴、微醫(yī)被罰共計131萬元

行政處罰決定書顯示，經(jīng)查水滴經(jīng)紀存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率的違法行為：

一是銷售安心財產(chǎn)保險有限責任公司（以下簡稱安心財險）保險產(chǎn)品中的違法違規(guī)行為。2018年6月至2019年6月，水滴經(jīng)紀通過微信平臺公眾號及“水滴保險商城”APP銷售安心財險4款保險產(chǎn)品。

在銷售過程中，水滴經(jīng)紀實際銷售時首期保費按“首月0元”“首月3元”收取，低于其余各分期保費。對年繳保費按月分期收取，實際銷售時首期保費按“首月3元”收取，低于其余同等時間各分期保費。

二是銷售太平財產(chǎn)保險有限公司（以下簡稱太平財險）保險產(chǎn)品中的違法違規(guī)行為。2019年3月至2019年6月，水滴經(jīng)紀通過微信平臺公眾號及“水滴保險商城”APP銷售太平財險承保的太平綜合醫(yī)療保險。該產(chǎn)品在銀保監(jiān)會備案的條款費率表僅有“按月繳費（首月投保0元，其余分11期支付）”描述，水滴經(jīng)紀實際銷售時首期保費按“首月3元”收取。

綜上，銀保監(jiān)會決定作出如下處罰：針對上述水滴經(jīng)紀銷售安心財險保險產(chǎn)品中的行為，對其罰款50萬元。針對上述水滴經(jīng)紀銷售太平財險保險產(chǎn)品的行為，對其罰款50萬元。

時任水滴經(jīng)紀總經(jīng)理楊光，對上述行為負有直接管理責任。時任水滴經(jīng)紀精算部負責人張強，對上述行為負有直接責任。對楊光警告并罰款10萬元，對張強警告并罰款10萬元。

同日，微醫(yī)經(jīng)紀也因存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率的違法行為被處罰。

行政處罰決定書顯示，微醫(yī)經(jīng)紀通過“大家?guī)捅ｋU”微信公眾號銷售安心財產(chǎn)保險有限責任公司（以下簡稱安心財險）承保的“大家?guī)桶偃f醫(yī)療險”產(chǎn)品，宣傳銷售頁面列示“首期0元”或“首期3元”等內(nèi)容。微醫(yī)經(jīng)紀實際銷售“大家?guī)桶偃f醫(yī)療險”采用按月繳費方式的，首月收取保費均為0元或3元，與按照備案保險費率計算的首期應收保費不一致。

綜上，銀保監(jiān)會決定作出如下處罰：針對上述微醫(yī)經(jīng)紀銷售安心財險保險產(chǎn)品中的行為，對微醫(yī)經(jīng)紀罰款10萬元。時任微醫(yī)經(jīng)紀執(zhí)行董事兼總經(jīng)理周雪，負有直接責任。對周雪警告并罰款1萬元。

“低首付”等虛假宣傳亂象頻發(fā)

事實上，采用上述方式促銷保險的互聯(lián)網(wǎng)平臺、保險公司還有不少。 “首月0元”、“首月0.1元”、“會員日補貼”這和商家虛假打折的套路基本差不多。銀保監(jiān)會表示，從保險產(chǎn)品本身看，一些“首月0元”“免費保障”等宣傳未全面展示保費繳納整體情況，實際上是將保費分攤至后期，消費者并未真正享受到保費優(yōu)惠。

今年8月有媒體報道，悟空保通過共享單車掃碼、“首月1元”等方式，誤導消費者投保，也成為了投訴的熱點

去年年底，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于安心財險、輕松保經(jīng)紀、津投經(jīng)紀、保多多經(jīng)紀侵害消費者權(quán)益案例的通報》。通報顯示，檢查發(fā)現(xiàn)，上述機構(gòu)在宣傳銷售短期健康險產(chǎn)品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不實宣傳，實際是將首月保費均攤至后期保費，或首月多收保費等問題。

有業(yè)內(nèi)觀點認為，此次通報也是對于前述營銷亂象的一次定性。

年內(nèi)監(jiān)管多次表態(tài)“首月0元”亂象

“這類產(chǎn)品一般是互聯(lián)網(wǎng)的短險，這樣宣傳是為了促銷，減輕用戶心理負擔，提高轉(zhuǎn)化率方面，但事實上后期價格會很貴，一般專業(yè)的代理人不主張投保這類產(chǎn)品，里面會有很多問題?！?一位資深保險代理人告訴險企高參

在她看來，用戶可能因“首月0元”而產(chǎn)生購買沖動，用戶或者沒有詳細查看健康告知，投保了實際上并不能投保的保險產(chǎn)品，一旦發(fā)生理賠，卻因沒有如實告知而被拒賠。

今年以來監(jiān)管的多次表態(tài)。8月5日，銀保監(jiān)會辦公廳下發(fā)《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專項整治工作的通知》（以下簡稱《通知》），將重點整治互聯(lián)網(wǎng)保險中銷售誤導、強制搭售和誘導銷售、違規(guī)經(jīng)營和用戶信息泄露等突出問題。

《通知》及相關(guān)附件表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺突出宣傳“零首付”“低首付”等字樣，而未能全面展示保費繳納整體情況，誘導消費者購買保險。宣稱“免費領(lǐng)取”，實則后續(xù)收取客戶保費；網(wǎng)上投保頁面設(shè)置不規(guī)范、不科學，誘導消費者勾選“自動續(xù)費”，而后續(xù)扣費不提前提醒，也不經(jīng)客戶選擇或確認，直接通過系統(tǒng)扣費的套路續(xù)費……

8月25日，北京市銀保監(jiān)局發(fā)布通知，要求保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)應全面停止在北京地區(qū)發(fā)布存在過度營銷、誘導消費問題的互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳廣告，包括但不限于“首月1元”“1元升級”“免費贈險”“實物抽獎”“限時停售”等誘導、誤導性的內(nèi)容，以及存在廣告標識不清晰、關(guān)閉按鈕不顯著、整屏誘導點擊等問題的廣告。

據(jù)悉，目前多家互聯(lián)網(wǎng)平臺上，“首月0元”“首月1元”等宣傳已被逐漸下線。