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我們關(guān)注了車(chē)險(xiǎn)綜改后很多小人物的命運(yùn)，比如機(jī)構(gòu)一把手的迷惘和無(wú)奈，基層機(jī)構(gòu)的衰落和一線(xiàn)業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型探索等等，這些變化是在綜改大背景下的自然結(jié)果，無(wú)論如何渲染，都是為了引起關(guān)注，引發(fā)讀者思考，做有益的嘗試和改變。

如果省略掉那些細(xì)節(jié)和哀怨，站在更高的角度，俯看歷史長(zhǎng)河，用更宏偉的筆觸去總結(jié)這一次的車(chē)險(xiǎn)綜合改革——蕩氣回腸的、極具改革意識(shí)和膽略的、兼顧發(fā)展與穩(wěn)定的行業(yè)革新，是不是會(huì)更樂(lè)觀和勇敢一些？

新趨勢(shì)的出現(xiàn)，源于舊模式的終結(jié)。行業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為車(chē)險(xiǎn)舊的增長(zhǎng)模式不能再持續(xù)，這個(gè)舊的模式就是：車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的高度統(tǒng)一，甚至各家費(fèi)率都基本一樣；成本結(jié)構(gòu)里，高費(fèi)用低賠付，車(chē)險(xiǎn)的保障功能不強(qiáng)，車(chē)主的滿(mǎn)意度不高；銷(xiāo)售模式單一，主要依賴(lài)費(fèi)用驅(qū)動(dòng)；車(chē)險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)主體過(guò)多，并且中小公司高度依賴(lài)車(chē)險(xiǎn)；獲取費(fèi)用比重過(guò)高，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，形成行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)“堰塞湖”……

車(chē)險(xiǎn)綜合改革就這樣應(yīng)運(yùn)而生，盡管依然有各種不太完善的地方，但暇不掩瑜，我們可以從頂層設(shè)計(jì)和具體執(zhí)行上看出行業(yè)的努力和智慧。

站在一線(xiàn)角度，回顧一年車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的變化，車(chē)險(xiǎn)綜合改革已經(jīng)體現(xiàn)了車(chē)險(xiǎn)綜合改革的歷史性成就。

從車(chē)主角度看：

一是保障提升了，保費(fèi)下降了，車(chē)險(xiǎn)保障功能更強(qiáng)了。交強(qiáng)險(xiǎn)保額從12.2萬(wàn)元提升到20萬(wàn)元，車(chē)損險(xiǎn)增加了全車(chē)盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水和不計(jì)免賠等附加險(xiǎn)。不僅如此，截止今年七月，改革以來(lái)車(chē)險(xiǎn)單均保費(fèi)還下降了21%，88%的消費(fèi)者車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)下降；

二是明確了一些消費(fèi)爭(zhēng)議點(diǎn)，比如推出了醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)。

從中介角度看：

一是去偽存真，大幅降低經(jīng)代費(fèi)用水平，擠干經(jīng)代行業(yè)水份，倒逼傳統(tǒng)經(jīng)代重塑行業(yè)價(jià)值，推動(dòng)中介高質(zhì)量發(fā)展；

二是逐漸扭轉(zhuǎn)保險(xiǎn)公司為了業(yè)務(wù)讓渡公司利益的趨勢(shì)，逐漸確定主體公司的價(jià)值鏈核心地位，讓產(chǎn)業(yè)上下游回歸主業(yè)，回歸本源。

從保險(xiǎn)公司角度看：

一是釜底抽薪，削弱車(chē)險(xiǎn)權(quán)重，減少行業(yè)對(duì)車(chē)險(xiǎn)的依賴(lài)度，降低車(chē)險(xiǎn)熱度，倒逼行業(yè)轉(zhuǎn)型；

二是重新厘定費(fèi)率，提高行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平，優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)保費(fèi)下降幅度更大，傳統(tǒng)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)上升明顯；

三是抽絲剝繭，逐漸釋放費(fèi)用問(wèn)題積累的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，比如虛構(gòu)經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)，虛列費(fèi)用等等，銷(xiāo)售員傳統(tǒng)的貼費(fèi)等銷(xiāo)售陋習(xí)有所減少；

四是水落石出，用市場(chǎng)衡量公司經(jīng)營(yíng)水平，車(chē)險(xiǎn)綜改對(duì)保險(xiǎn)主體公司整體經(jīng)營(yíng)能力提出更高要求，比如定價(jià)能力、銷(xiāo)售能力、理賠管控水平和運(yùn)營(yíng)成本控制水平等等，本次改革將成為企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力的試金石，體現(xiàn)了市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰的生存法則。

五是一定區(qū)間內(nèi)的自主定價(jià)體系促進(jìn)行業(yè)向細(xì)分市場(chǎng)和精細(xì)化管理方向發(fā)展，推動(dòng)行業(yè)差異化經(jīng)營(yíng)；

六是兼顧發(fā)展與穩(wěn)定，大部分地區(qū)行業(yè)的自主核保系數(shù)的使用上，考慮了公司規(guī)模大小上的差異，以便中小公司及時(shí)調(diào)整方向，在體現(xiàn)效率的同時(shí)，兼顧了公平性。

……

當(dāng)然，改革永遠(yuǎn)在路上，沒(méi)有一勞永逸的辦法，只有逢山開(kāi)路、遇水搭橋的改革精神。即使本次改革展示了充足的勇氣和手術(shù)般精湛的技藝，但仍然又出現(xiàn)一些新的問(wèn)題，比如高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)拒保等等。所幸行業(yè)正視這些問(wèn)題，用積極的態(tài)度去部署相關(guān)工作。

對(duì)于普通的從業(yè)者何嘗不是這樣呢，順勢(shì)而為，及時(shí)調(diào)整，正視個(gè)人發(fā)展的瓶頸，和行業(yè)一起成長(zhǎng)。

感受時(shí)代的變遷，我們身在其中。