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在保險(xiǎn)合同條款中，責(zé)任免除條款是從外延上對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)范圍的具體界定，簡(jiǎn)稱“免責(zé)條款”。免責(zé)條款屬于附條件生效條款——非經(jīng)保險(xiǎn)人提示且明確說明不生效，即對(duì)應(yīng)著示范條款中的保險(xiǎn)人提示和明確說明義務(wù)。

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，絕大多數(shù)保險(xiǎn)合同都屬于格式合同，其中載明的免責(zé)條款在法律性質(zhì)上便屬于格式條款。依據(jù)《保險(xiǎn)法》，格式條款需遵循如下原則：1）不得免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任；2）不得排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利。當(dāng)然，除法定免責(zé)條款外，實(shí)踐中還存在約定免責(zé)條款、原因免責(zé)條款、結(jié)果免責(zé)條款、實(shí)體免責(zé)條款、程序免責(zé)條款等。

具體到工程保證保險(xiǎn)中，由于承保內(nèi)容主要由標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)、損失三項(xiàng)要素構(gòu)成，因此四項(xiàng)示范條款都將免責(zé)條款分為了保險(xiǎn)標(biāo)的范圍、承保風(fēng)險(xiǎn)種類、損失賠償范圍三部分，以從多個(gè)維度規(guī)范保險(xiǎn)責(zé)任與免責(zé)范圍。

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出現(xiàn)下列任一情形時(shí)，

保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任

這一部分主要限定了保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍，與“除外責(zé)任”或“不保責(zé)任”相對(duì)應(yīng)。除“損害保險(xiǎn)人利益”的欺詐、惡意串通、賄賂或變相賄賂等（下簡(jiǎn)稱欺詐等）情形，以及最后一條“不可歸責(zé)于投保人的其他情形”外，四類保險(xiǎn)皆有所不同。

投標(biāo)保證保險(xiǎn)作為依據(jù)《建設(shè)工程招標(biāo)文件》提交、以訂立《建設(shè)工程施工合同》為目的之一的險(xiǎn)種，該部分免責(zé)條款主要圍繞投標(biāo)工作中的情形展開：對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，在招標(biāo)活動(dòng)違反《中華人民共和國招標(biāo)投標(biāo)法》等法規(guī)規(guī)定、未經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意變更《建設(shè)工程招標(biāo)文件》、未履行《建設(shè)工程招標(biāo)文件》條款約定義務(wù)這三種無關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的情形下，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任；對(duì)于投保人而言，在非因其原因造成《建設(shè)工程施工合同》被解除的、采用欺詐等手段訂立《建設(shè)工程施工合同》、在投標(biāo)文件遞交截止日期前撤回招標(biāo)文件的這三種故意制造保險(xiǎn)事故的情形下，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

其他三類保險(xiǎn)皆提交于《建設(shè)工程施工合同》訂立之后，因此皆含有“被保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道投保人違反《建設(shè)工程施工合同》約定或法律法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行轉(zhuǎn)包或違法分包的”這一違法情形。在此基礎(chǔ)上，預(yù)付款保證保險(xiǎn)還增加了“投保人與被保險(xiǎn)人變更工程合同預(yù)付款返還主體，未經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意的”情形，與《保險(xiǎn)法》中的“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人”義務(wù)相對(duì)應(yīng)。

履約保證保險(xiǎn)則針對(duì)投保人增加了非因其原因造成《建設(shè)工程施工合同》或交易基礎(chǔ)不成立、不生效、無效、被撤銷或在保險(xiǎn)事故發(fā)生前被解除的情形；并針對(duì)被保險(xiǎn)人增加了未履行《建設(shè)工程施工合同》中約定義務(wù)的情形，以及雙方未經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意變更《建設(shè)工程施工合同》、采用欺詐等手段訂立《建設(shè)工程施工合同》這兩種情形。新增的四種情形皆符合《保險(xiǎn)法》“投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人……不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”規(guī)定。

在履約保證保險(xiǎn)的七種情形之上，質(zhì)量保證保險(xiǎn)還針對(duì)被保險(xiǎn)人增加了兩條質(zhì)量相關(guān)情形。

2

下列原因造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任

保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償

這一部分內(nèi)容主要限定了承保風(fēng)險(xiǎn)的種類，四則示范條款皆明確因政府或社會(huì)行為、自然災(zāi)害、環(huán)境污染等各不可抗力造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

3

下列損失、費(fèi)用和責(zé)任

保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償

這一部分主要限定了保險(xiǎn)事故造成損失的范圍。四項(xiàng)示范條款皆以投標(biāo)保證保險(xiǎn)的條款為藍(lán)本，其他三險(xiǎn)也將前三條中的《建設(shè)工程招標(biāo)文件》改為了《建設(shè)工程施工合同》。

其中，在保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)母黝愰g接損失中，履約保證保險(xiǎn)明確包括但不限于延期竣工或延期交付建筑物導(dǎo)致被保險(xiǎn)人對(duì)于建筑物使用的經(jīng)濟(jì)損失或被第三方索賠的損失，預(yù)付款保證保險(xiǎn)則明確包括但不限于延期返還工程合同預(yù)付款導(dǎo)致被保險(xiǎn)人或被第三方索賠的損失；針對(duì)被保險(xiǎn)人未按照《建設(shè)工程施工合同》的約定履行義務(wù)造成的損失，履約保證保險(xiǎn)還明確了“被保險(xiǎn)人提前超額支付的工程進(jìn)度款”的范圍，預(yù)付款保證保險(xiǎn)則明確以“被保險(xiǎn)人提前支付工程合同預(yù)付款的或超額支付工程合同預(yù)付款，超額部分所對(duì)應(yīng)的損失”。

此外，履約保證保險(xiǎn)和質(zhì)量保證保險(xiǎn)還包括“因工程設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、缺陷或設(shè)計(jì)變更導(dǎo)致的損失”，預(yù)付款保證保險(xiǎn)則另外囊括了“相關(guān)違約金、滯納金、利息等”，都將與保險(xiǎn)標(biāo)的無關(guān)的損失、費(fèi)用和責(zé)任排除在外。

另外，除專門的責(zé)任免除章節(jié)外，還有一些責(zé)任免除條款散見于保險(xiǎn)合同的其他章節(jié)。如四項(xiàng)示范條款皆在被保險(xiǎn)人義務(wù)中明確：被保險(xiǎn)人未履行索賠材料提供義務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)人無法核實(shí)損失情況的，保險(xiǎn)人對(duì)無法核實(shí)的部分不承擔(dān)賠償責(zé)任。有些保險(xiǎn)合同甚至在保險(xiǎn)單的特別約定欄載明發(fā)生特別約定事項(xiàng)后保險(xiǎn)人免責(zé)，對(duì)于這種情況投保人和被保險(xiǎn)人都需格外留意。

概而言之，保險(xiǎn)人的免責(zé)可能由于特定事由導(dǎo)致，也可能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同被解除而產(chǎn)生，還可能在保險(xiǎn)交易基礎(chǔ)不成立、不生效、無效、被撤銷或在保險(xiǎn)事故發(fā)生前被解除的情形，以及投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的情形下發(fā)生。而免責(zé)條款作為追尋保險(xiǎn)人公平合理承擔(dān)責(zé)任的應(yīng)然狀態(tài)，也應(yīng)在保險(xiǎn)人提示和明確說明的前提下生效，唯有如此方能實(shí)現(xiàn)各方利益的科學(xué)平衡。