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毫無(wú)疑問(wèn)，如何重點(diǎn)發(fā)展TIS質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，同時(shí)建立有效保險(xiǎn)理賠機(jī)制，將是我國(guó)IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的發(fā)展重點(diǎn)。前者，通過(guò)近年來(lái)國(guó)家與行業(yè)的共同探索努力，在組織機(jī)構(gòu)、行業(yè)規(guī)范與人才積累等方面都得到初步發(fā)展；而后者，由于IDI保險(xiǎn)理賠區(qū)別于一般財(cái)險(xiǎn)理賠，因此，想要建立一套切實(shí)有效的理賠機(jī)制依舊需要解決一些發(fā)展難題。

IDI保險(xiǎn)常見(jiàn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍包括：

1 主體結(jié)構(gòu)或局部倒塌；

2 地基產(chǎn)生超出設(shè)計(jì)規(guī)范允許的不均勻沉降；

3 陽(yáng)臺(tái)、雨蓬、挑檐等懸挑構(gòu)件和外墻面坍塌或出現(xiàn)影響使用安全的裂縫、破損、斷裂；

4 主體承重結(jié)構(gòu)部位出現(xiàn)影響結(jié)構(gòu)安全的裂縫、變形、破損、斷裂；

5 屋面防水工程,外墻面的防滲漏工程,有防水要求的衛(wèi)生間、房間的滲漏；

6 圍護(hù)結(jié)構(gòu)的保溫工程出現(xiàn)影響使用安全的脫落、開(kāi)裂、破損。

在上述保險(xiǎn)責(zé)任范圍中，涉及主體結(jié)構(gòu)或局部結(jié)構(gòu)、地基，由于倒塌、坍塌、不均勻沉降等原因?qū)е碌馁|(zhì)量安全事故，通常具有損害程度較重，修復(fù)難度較大，理賠金額較高的特點(diǎn)，但這類重大安全事故發(fā)生的頻次一般不高。

而相較之下，如涉及屋面、外墻面、衛(wèi)生間、房間或保溫工程，出現(xiàn)滲漏、開(kāi)裂、破損等局部小額賠償質(zhì)量問(wèn)題，則更為頻發(fā)。這類質(zhì)量問(wèn)題，通常不會(huì)造成很大的損失，但由于發(fā)生頻次很高，不僅增加著整體保險(xiǎn)索賠率，還對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠機(jī)制帶來(lái)很大挑戰(zhàn)。

1 IDI保險(xiǎn)小額賠償風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

相較于一般財(cái)險(xiǎn)理賠的賠償方式，IDI保險(xiǎn)理賠工作的重點(diǎn)更趨向于對(duì)建筑質(zhì)量缺陷問(wèn)題的修復(fù)還原，因此，相應(yīng)的，其理賠工作除了常規(guī)的定損、核損，還包括對(duì)相應(yīng)質(zhì)量缺陷的實(shí)際維修工作。

《北京市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)暫行管理辦法》

依據(jù)北京發(fā)布的《北京市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)暫行管理辦法》規(guī)定，IDI保險(xiǎn)理賠工作應(yīng)在上述規(guī)定時(shí)間內(nèi)有效開(kāi)展。按照正常財(cái)險(xiǎn)理賠流程，或針對(duì)前文所述的事故發(fā)生頻次不高的IDI保險(xiǎn)事故，這樣的理賠機(jī)制是沒(méi)有問(wèn)題的。

但在IDI保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，涉及建筑主體機(jī)構(gòu)、地基等質(zhì)量缺陷問(wèn)題的大額賠償事故并不多見(jiàn)，反而是一些局部滲漏、開(kāi)裂、破損等小額賠償問(wèn)題易發(fā)高發(fā)，這就導(dǎo)致在一定時(shí)間內(nèi)，IDI保險(xiǎn)小額索賠率偏高，保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)頻繁，反復(fù)進(jìn)行同類質(zhì)量缺陷問(wèn)題（如衛(wèi)生間滲漏）的重復(fù)性定損核損、維修工作，造成大量的人力成本、時(shí)間成本浪費(fèi)，理賠效率低下。

同時(shí)，由于一些小額賠償問(wèn)題的實(shí)際維修并不難，但受到保險(xiǎn)公司既定理賠流程的影響，無(wú)法及時(shí)有效得到維修，對(duì)業(yè)主合法權(quán)益造成影響。

2 小額理賠風(fēng)險(xiǎn)處理辦法

免賠額與小額賠償理賠機(jī)制建立

針對(duì)上述小額理賠風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，通過(guò)借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家成熟IDI保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情，主要可以通過(guò)以下兩方面嘗試解決。

一、源頭解決：免賠額設(shè)置

IDI保險(xiǎn)制度最早起源于法國(guó)，而后逐漸應(yīng)用推廣于世界各國(guó)。法國(guó)IDI保險(xiǎn)的發(fā)展特點(diǎn)即是索賠率較高，主要原因就是其并未設(shè)置免賠額，這樣的直接結(jié)果就是小業(yè)主只要出現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的質(zhì)量缺陷問(wèn)題，不論大小都選擇保險(xiǎn)索賠。

而同樣實(shí)行IDI保險(xiǎn)制度的西班牙則增加了免賠額的規(guī)定：建筑質(zhì)量缺陷損失，若為同一原因造成的累積損失低于該工程資產(chǎn)額1%者為免賠，超出部分保險(xiǎn)公司賠償。對(duì)于保險(xiǎn)公司不予賠償?shù)模脩暨€可以找開(kāi)發(fā)商。這種方式是值得國(guó)內(nèi)IDI保險(xiǎn)發(fā)展借鑒的。

二、建立合理理賠機(jī)制

國(guó)內(nèi)IDI保險(xiǎn)的試點(diǎn)應(yīng)用在不同地區(qū)體現(xiàn)出不同的發(fā)展特點(diǎn)，這一點(diǎn)在建立合理理賠機(jī)制上也有體現(xiàn)，如北京提出保險(xiǎn)公司應(yīng)組建滿足需要的專業(yè)維修隊(duì)伍，提供專業(yè)、快速的理賠服務(wù)；而上海則提出保險(xiǎn)公司與物業(yè)公司合作，小額賠償問(wèn)題可以由專業(yè)的物業(yè)公司代為報(bào)險(xiǎn)、維修解決。

就目前而言，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在發(fā)展IDI保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的一些專業(yè)服務(wù)力量還尚不完備，其中就包括對(duì)相應(yīng)質(zhì)量缺陷問(wèn)題定損、核損、專業(yè)維修的人員、技術(shù)、組織力量積累，因此，兩地的理賠機(jī)制指導(dǎo)，保險(xiǎn)公司選擇與有經(jīng)驗(yàn)的物業(yè)公司合作更為合理。小額質(zhì)量缺陷問(wèn)題發(fā)生后，業(yè)主首先向物業(yè)公司尋求解決，由物業(yè)公司代為報(bào)險(xiǎn)處理，并組織維修工作；大額質(zhì)量缺陷問(wèn)題則交由第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，并由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)組織維修。

但這種方式下，報(bào)險(xiǎn)公司將會(huì)面臨新的風(fēng)險(xiǎn)，即可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因此，長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，建議保險(xiǎn)公司建立自有的線上理賠平臺(tái)，同時(shí)組建自有維修隊(duì)伍，業(yè)主發(fā)現(xiàn)質(zhì)量缺陷問(wèn)題，可以即時(shí)登錄線上平臺(tái)進(jìn)行報(bào)修，小額賠償問(wèn)題，經(jīng)由系統(tǒng)處理可以及時(shí)得到解決；大額賠償問(wèn)題，也可以通過(guò)后臺(tái)交由專業(yè)質(zhì)量檢測(cè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行定損評(píng)估，而后進(jìn)入正常理賠流程解決。

近年來(lái)，IDI保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)發(fā)展迅速，但相較發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)依舊處于初步發(fā)展階段，因此，在不斷取得發(fā)展成果的同時(shí)，我們也不斷面臨著新的發(fā)展問(wèn)題，如：TIS質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的發(fā)展問(wèn)題，小額賠償風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，只有重視并解決這些問(wèn)題，IDI保險(xiǎn)保障制度的發(fā)展才能更加完善，發(fā)揮的保障作用才能更加強(qiáng)大。