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9個(gè)多月后，靴子落地。

10月22日，銀保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，相比1月6日的征求意見稿，強(qiáng)化監(jiān)管的大基調(diào)不變，但稍微松了一下綁。

還是那句話，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，如果不能有效降低渠道費(fèi)用，不能提升保險(xiǎn)的科技化，反而將保險(xiǎn)痼疾線上化，這個(gè)牌照，就沒有什么意義。

所以，新的游戲規(guī)則之下，即使拿到船票，也要改變打法。

門檻有升有降

新規(guī)明確，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)公司通過設(shè)立自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，或委托全國(guó)性保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，公開宣傳和銷售互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品、訂立保險(xiǎn)合同并提供保險(xiǎn)服務(wù)。

與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)渠道所售人身險(xiǎn)產(chǎn)品須為專屬產(chǎn)品，實(shí)行獨(dú)立核算，實(shí)施定價(jià)回溯監(jiān)管。專屬產(chǎn)品范圍包括意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)（除護(hù)理險(xiǎn)）、定期壽險(xiǎn)、十年期及以上普通型人壽保險(xiǎn)和十年期及以上普通型年金保險(xiǎn)，以及獲得銀保監(jiān)會(huì)同意開展的其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

大家最關(guān)心的是互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)的準(zhǔn)入條件。特別是最有價(jià)值的長(zhǎng)險(xiǎn)產(chǎn)品，即保險(xiǎn)期間十年以上普通型人壽保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，門檻幾何。

對(duì)此，新規(guī)設(shè)置了兩道門檻，對(duì)險(xiǎn)企開展互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)要求具備四項(xiàng)條件，而開展長(zhǎng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)則須具備六項(xiàng)條件。有媒體粗略統(tǒng)計(jì)，能夠做互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)企，差不多在20家左右，大量的中小險(xiǎn)企被攔在門外。

這些年，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)市場(chǎng)上，中小企業(yè)占據(jù)C位，借此在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了對(duì)五大險(xiǎn)企的彎道超車。所以，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)，對(duì)中小險(xiǎn)企而言是牽一發(fā)、動(dòng)全身。正是考慮到這一既成事實(shí)，新規(guī)做了精準(zhǔn)調(diào)控，長(zhǎng)險(xiǎn)門檻抬升，一般準(zhǔn)入的資質(zhì)門檻在最后成文時(shí)有所降低，比如，將其中的連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力溢額的要求從50億元降至30億元，以及將上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到處罰改為未受到“重大處罰”。

特別是，這次也明確了，在排除幾種情況后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)展業(yè)可以不設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

流量打法不靈

新規(guī)里也伏著一劍封喉的大殺招，即對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)費(fèi)用率量體裁衣式的監(jiān)管，可能促使盛行多年的流量打法不得不改弦更張。

主要有二：

○ 對(duì)于保險(xiǎn)期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)定附加費(fèi)用率不得高于35%；保險(xiǎn)期間一年以上的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品首年預(yù)定附加費(fèi)用率不得高于60%，平均附加費(fèi)用率不得高于25%。

○ 不得使用“信息技術(shù)支持費(fèi)”或“信息技術(shù)服務(wù)費(fèi)”等變相突破費(fèi)用率上限的做法。

在獲客和規(guī)模的流量思維主導(dǎo)下，頭部互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)給出了很高的傭金水平。根據(jù)他們此前的招股說明書和公告，費(fèi)用率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于新規(guī)劃出的紅線，因此，這將倒逼他們做出改變，降低成本。

一直以來，頭部互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)的商業(yè)模式，更多建立在流量和營(yíng)銷上，高價(jià)獲得流量，還是互聯(lián)網(wǎng)贏者通吃的老模式。比如分別赴美上市的那兩家，運(yùn)營(yíng)成本和渠道成本高得嚇人，要么是依賴于第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、大V和KOL的引流，要么是營(yíng)銷費(fèi)用能夠占到同期收入的七成之上。

如今，費(fèi)用率和傭金被“限價(jià)”，險(xiǎn)企和中介平臺(tái)不能再打簡(jiǎn)單粗暴的價(jià)格戰(zhàn)了，而是要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品，更多開發(fā)現(xiàn)有客戶的留存價(jià)值，依靠精細(xì)和長(zhǎng)期出利潤(rùn)。

另一方面，“信息技術(shù)支持費(fèi)”或“信息技術(shù)服務(wù)費(fèi)”則指向了互聯(lián)網(wǎng)大廠。這種靠資本食利、靠渡口收費(fèi)的“躺賺”商業(yè)模式，哪有一點(diǎn)高科技的影子！過去一年，對(duì)資本無序擴(kuò)張的打壓，就是避免中國(guó)經(jīng)濟(jì)走向這種內(nèi)卷，走向這種有增長(zhǎng)無質(zhì)量的“中等收入陷阱”。

著眼做大蛋糕

包括人身險(xiǎn)在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，其立身之本，是做大蛋糕，而不是因蛋糕內(nèi)卷。

目前，互聯(lián)網(wǎng)之于人身險(xiǎn)的作用，基本還是最初的輪廓，即銷售和售后服務(wù)的線上化。平臺(tái)基本把持了渠道，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)主要是中小險(xiǎn)企和平臺(tái)的合作，沖規(guī)模的意圖過于明顯，以至于除了規(guī)模增長(zhǎng)之外，并沒有給整個(gè)行業(yè)帶來實(shí)質(zhì)性的裨益。

從整個(gè)行業(yè)結(jié)構(gòu)來看，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)能否突破同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，在醫(yī)療資源的布局上做到差異化？當(dāng)然，這個(gè)很難，因?yàn)橐怨⑨t(yī)院為主的我國(guó)醫(yī)療資源稟賦，導(dǎo)致了大家在這塊是沒有什么差異的。但從不可能中覓得可能性，正是市場(chǎng)賦予企業(yè)和企業(yè)家的角色和期待。

從具體的企業(yè)角度來說，即使不能突破醫(yī)療資源的同質(zhì)化，也可以做到精細(xì)化。此次，銀保監(jiān)會(huì)也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的痼疾給出了三個(gè)評(píng)價(jià)，服務(wù)不到位，產(chǎn)品不適當(dāng)，核?？招幕?。這基本上是給出了未來改進(jìn)的方向。

今年以來，保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)績(jī)到股價(jià)，都不理想。低迷中，有人看到了沮喪，有人看到了光亮。