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近年來，隨著公眾保險(xiǎn)意識(shí)提高，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模日益增長(zhǎng)，保險(xiǎn)糾紛也相伴而生。在司法實(shí)踐中，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中“免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款”（以下簡(jiǎn)稱“免責(zé)條款”）的提示和明確說明義務(wù)一直是保險(xiǎn)爭(zhēng)議解決的常見問題之一，也是司法機(jī)關(guān)據(jù)以引用并裁判保險(xiǎn)人敗訴的主要原因之一。本文擬結(jié)合法律規(guī)定和實(shí)務(wù)對(duì)具體問題進(jìn)行分析，并提出解決建議。

一、當(dāng)前法律法規(guī)相關(guān)規(guī)定

目前涉及保險(xiǎn)人提示和明確說明義務(wù)的法律法規(guī)主要集中在《保險(xiǎn)法》第十七條、《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》（以下簡(jiǎn)稱“《保險(xiǎn)法解釋二》”）第九條至第十三條、《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（四）》（以下簡(jiǎn)稱“《保險(xiǎn)法解釋四》”）第二條。上述規(guī)定的主要內(nèi)容簡(jiǎn)要概括如下：

（一）概括性規(guī)定

《保險(xiǎn)法》第十七條：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。

對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

（二）免責(zé)條款的界定

《保險(xiǎn)法解釋二》第九條：保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。

保險(xiǎn)人因投保人、被保險(xiǎn)人違反法定或者約定義務(wù)，享有解除合同權(quán)利的條款，不屬于保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。

（三）明確說明義務(wù)的例外情形

《保險(xiǎn)法解釋二》第十條：保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。

《保險(xiǎn)法解釋四》第二條：保險(xiǎn)人已向投保人履行了保險(xiǎn)法規(guī)定的提示和明確說明義務(wù)，保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人以保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后保險(xiǎn)人未向其提示或者明確說明為由，主張免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款不生效的，人民法院不予支持。

（四）提示和明確說明義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)

《保險(xiǎn)法解釋二》第十一條：保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。

保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說明義務(wù)。

（五）網(wǎng)絡(luò)或電銷方式訂立保險(xiǎn)合同需要履行的義務(wù)

《保險(xiǎn)法解釋二》第十二條：通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù)。

（六）舉證責(zé)任分配

《保險(xiǎn)法解釋二》第十三條：保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說明義務(wù)在相關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)的除外。

二、《保險(xiǎn)法》第十七條法律分析

《保險(xiǎn)法》第十七條是關(guān)于保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款說明義務(wù)的概括性規(guī)定。嚴(yán)格而言，本條第一款與第二款的說明義務(wù)內(nèi)容稍有不同。第一款對(duì)提供格式條款的保險(xiǎn)人規(guī)定了兩種義務(wù)，即提供附格式條款的投保單和對(duì)該格式條款內(nèi)容進(jìn)行說明，且未明確違反一般說明義務(wù)的民事法律后果。第二款進(jìn)一步規(guī)定了保險(xiǎn)人對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款的兩種義務(wù)，即足以引起投保人注意的提示和明確說明義務(wù)，且規(guī)定了未作提示或說明義務(wù)的，該條款不產(chǎn)生效力。

為了交易便捷性，提高交易效率，保險(xiǎn)人提前制定了保險(xiǎn)合同，因此保險(xiǎn)合同一般屬于格式合同。保險(xiǎn)人擬定的保險(xiǎn)條款具有較高的專業(yè)性，作為非保險(xiǎn)專業(yè)人士的投保人對(duì)涉及自身利益的合同條款并非都能夠理解其真意，如果不對(duì)他們進(jìn)行提示或者說明，有違誠(chéng)信原則和公平原則。因此，保險(xiǎn)人的提示、說明和明確說明義務(wù)屬于先合同義務(wù)，應(yīng)當(dāng)在訂立合同的過程中向投保人作出。只有在合同尚未成立之前，保險(xiǎn)人提請(qǐng)投保人注意，向投保人說明、解釋保險(xiǎn)條款，才能使投保人對(duì)條款內(nèi)容有足夠了解，從而認(rèn)真考慮。如果合同經(jīng)有效成立以后保險(xiǎn)人再提請(qǐng)投保人注意，則合同已經(jīng)生效，提示注意已經(jīng)沒有必要。

三、案例分析

筆者將結(jié)合保險(xiǎn)人提示和明確說明義務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定，重點(diǎn)分析幾類常見的免責(zé)條款是否需要保險(xiǎn)人提示和明確說明的問題。

（一）、無證據(jù)證明保險(xiǎn)人盡到對(duì)免責(zé)條款的提示和告知義務(wù)導(dǎo)致保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)條款中的除外責(zé)任。

案情簡(jiǎn)介：原告姚辰希在被告A保險(xiǎn)公司處投保學(xué)生、幼兒平安保險(xiǎn)，2021年5月4日姚辰希在兒童醫(yī)院診斷為“鞘膜積液”，治療完畢后于2021年6月23日向A保險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)理賠，A保險(xiǎn)公司以姚辰希所患疾病屬于保險(xiǎn)條款免責(zé)范圍予以拒賠，由此原告訴諸法院。

該案經(jīng)法院審理判決A保險(xiǎn)公司敗訴，法院的主要裁判理由：“本案中，保險(xiǎn)公司并未提供投保單等證據(jù)證明其依照法律規(guī)定向投保人說明了合同內(nèi)容以及對(duì)免責(zé)條款履行了提示和明確說明的義務(wù)，故本案所涉的免責(zé)條款不產(chǎn)生效力，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向姚辰希承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”該案中原告姚辰希所患疾病“鞘膜積液”屬于A保險(xiǎn)公司學(xué)生、幼兒平安保險(xiǎn)的條款責(zé)任免除中約定的除外責(zé)任，正常情形可以不予理賠，然而該案在應(yīng)訴過程中保險(xiǎn)公司無法找到投保單原件，在投保系統(tǒng)中也無法找到投保單影像件，同時(shí)保險(xiǎn)公司也無法確認(rèn)是否讓投保人填寫了投保單，導(dǎo)致該案訴訟陷入被動(dòng)，法院判決A保險(xiǎn)公司敗訴，按照原告實(shí)際花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行賠償。

（二）、附加條款、擴(kuò)展條款中的“免責(zé)事項(xiàng)”亦需要保險(xiǎn)人進(jìn)行提示和明確說明。

案情簡(jiǎn)介：原告悅豪物業(yè)公司在B保險(xiǎn)公司投保了物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)，2021年3月25日，該物業(yè)管理的小區(qū)樓宇屋檐脫落致使小區(qū)業(yè)主停在地上停車場(chǎng)的車輛受損，總計(jì)花費(fèi)301011元。原告向B保險(xiǎn)公司報(bào)案后，經(jīng)審核，B保險(xiǎn)公司以保單特別約定“停車場(chǎng)責(zé)任除外”條款為由拒賠，由此原告訴諸法院。

該案經(jīng)法院審理判決B保險(xiǎn)公司敗訴，法院的主要裁判理由：“保單特別約定的第六條除外責(zé)任--被保險(xiǎn)人因在本保險(xiǎn)單列明的地點(diǎn)范圍內(nèi)所擁有、使用或經(jīng)營(yíng)的停車場(chǎng)發(fā)生意外事故造成的人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，屬于免責(zé)條款，但是該條款的字體及顏色與保單其他字體相同，未作出加粗或加黑等方式足以引起投保人注意的提示，保險(xiǎn)公司未盡到對(duì)免責(zé)條款的提示義務(wù)，該條款不產(chǎn)生效力。”最終，B保險(xiǎn)公司按照原告的訴請(qǐng)金額進(jìn)行了賠付。

四、對(duì)保險(xiǎn)公司的警示

保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)銷售時(shí)一般不愿就保險(xiǎn)免責(zé)條款對(duì)客戶做太多詳述，以免影響客戶體驗(yàn)，進(jìn)而影響保險(xiǎn)銷售業(yè)績(jī)，保險(xiǎn)業(yè)目前的營(yíng)銷方式?jīng)Q定了一線營(yíng)銷人員履行明確說明義務(wù)的意愿并不強(qiáng)烈，這樣在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)容易埋下隱患，在理賠時(shí)必然引發(fā)爭(zhēng)議不斷。切實(shí)履行法定義務(wù)是保險(xiǎn)公司降低法律風(fēng)險(xiǎn)、減少法律糾紛的根本。因此針對(duì)保險(xiǎn)公司，筆者有以下建議：

（一）嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)控制度，防范法律風(fēng)險(xiǎn)

在承保端，保險(xiǎn)公司要建立嚴(yán)格的承保制度，嚴(yán)把入口關(guān)，防止“病從口入”。承保關(guān)口是第一道屏障，要切實(shí)執(zhí)行承保實(shí)務(wù)操作規(guī)程，完善保險(xiǎn)合同手續(xù)，重視保險(xiǎn)合同簽訂工作，審慎核實(shí)投保手續(xù)是否完備，避免留下理賠隱患。

（二）加強(qiáng)投保單檔案的管理工作

在保險(xiǎn)訴訟中，投保單原件是保險(xiǎn)人至關(guān)重要的證據(jù)材料，部分案件的勝敗與否就在于是否有完整有效的投保單，同時(shí)在承保系統(tǒng)中留存投保單原件的影像文件，以備不時(shí)之需。

（三）實(shí)行訴訟案件責(zé)任追究制

加強(qiáng)訴訟案件考核，將訴訟案件考核與員工績(jī)效掛鉤。如果訴訟案件敗訴的原因是由于相關(guān)人員不嚴(yán)格遵守公司規(guī)章制度和法律法規(guī)造成的，那么應(yīng)該追究相關(guān)人員的責(zé)任，已整促改，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)投保行為，從源頭上減少訴訟案件的發(fā)生。