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2021年8月4日，《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（2021版征求意見(jiàn)稿）》向社會(huì)發(fā)布。根據(jù)最新公示9月份國(guó)內(nèi)乘用車(chē)銷(xiāo)量，新能源汽車(chē)銷(xiāo)量同比上漲148.4%。種種跡象似乎表明，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展迅猛期即將到來(lái)！

但是，保險(xiǎn)公司真的會(huì)對(duì)新能源汽車(chē)展開(kāi)市場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)嗎？

新能源汽車(chē)保險(xiǎn)遇冷

考慮到新能源汽車(chē)的發(fā)展勢(shì)不可擋，且市場(chǎng)潛力巨大，在《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（2021版征求意見(jiàn)稿）》發(fā)布后，保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行了詳細(xì)的調(diào)研、準(zhǔn)備，甚至系統(tǒng)測(cè)試。畢竟在未來(lái)尚未來(lái)的時(shí)間，誰(shuí)準(zhǔn)備充分，誰(shuí)就掌握了先機(jī)！

但是，直到今日，尚未出現(xiàn)新能源汽車(chē)投保爭(zhēng)奪戰(zhàn)的場(chǎng)面，反而冷冷清清，10月份，行業(yè)前十某總公司竟然下達(dá)了新能源汽車(chē)謹(jǐn)慎承保的紅色預(yù)警，究竟為何呢，個(gè)人認(rèn)為，無(wú)非新能源汽車(chē)賠付率過(guò)高，為何高呢？從以下小鵬汽車(chē)定損案例可知一二！

小鵬汽車(chē)?yán)碣r案例

（一）案件基本情況

新能源車(chē)輛：小鵬

出險(xiǎn)時(shí)間：2021年9月*日

出險(xiǎn)地點(diǎn)：山東煙臺(tái)

出險(xiǎn)原因：車(chē)輛不慎碰撞地面停車(chē)鎖，導(dǎo)致底盤(pán)受損。

圖一：事故現(xiàn)場(chǎng)圖

（二）理賠情況

保險(xiǎn)責(zé)任：碰撞事故，屬于車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任。

車(chē)輛維修地址：小鵬汽車(chē)4S店

損失情況：經(jīng)小鵬4S店檢測(cè)，因車(chē)輛磕底，電池下箱體刮傷出現(xiàn)裂痕，氣密性不良，需更換電池總成下箱體及相關(guān)零件。

圖二：事故定損圖

定損詳情：小鵬汽車(chē)在煙臺(tái)有一個(gè)代理維修點(diǎn)，車(chē)先去煙臺(tái)代理維修點(diǎn)，電池護(hù)板必須到到廣東更換，電池包底板更換都需要發(fā)廣東，報(bào)價(jià)單如下：

（三）定損爭(zhēng)議

1.該案損失較小，僅更換電池包底板即可，車(chē)輛事故地點(diǎn)在山東煙臺(tái)，但僅僅是一個(gè)底板，煙臺(tái)本地甚至山東都不能維修嗎？

2.就算小鵬在山東售后布局不利，即使需要郵寄廣東維修，為什么必須小鵬合作物流公司，是否涉及霸王約定？物流費(fèi)高達(dá)11962元，是否定價(jià)過(guò)高，保險(xiǎn)公司議價(jià)，被回復(fù)必須指定，價(jià)格沒(méi)得商量！小鵬售后好霸道！假如沒(méi)有保險(xiǎn)公司埋單，是否對(duì)車(chē)主也是如此呢！

3.物流費(fèi)，差旅費(fèi)都得保險(xiǎn)公司買(mǎi)單，不然就會(huì)被監(jiān)管投訴！我們保險(xiǎn)公司又找誰(shuí)投訴小鵬呢！

托底事故是保險(xiǎn)理賠中較為常見(jiàn)事故，對(duì)于傳統(tǒng)內(nèi)燃機(jī)機(jī)動(dòng)車(chē)，與本案一樣碰撞部位，維修作整形防腐處理即可，即使豪華車(chē)型，維修費(fèi)用不過(guò)幾千元。但對(duì)于新能源車(chē)輛，動(dòng)輒幾萬(wàn)元的檢測(cè)維修費(fèi)，保險(xiǎn)公司怎敢保?。。?

新能源汽車(chē)定損難分析

（一）新能源汽車(chē)維修4S店高度壟斷

因新能源電池特殊性，加上車(chē)主更信任4S店，更由于4S店之外維修廠家屈指可數(shù)，造成相比于內(nèi)燃機(jī)汽車(chē)，新能源汽車(chē)維修4S店高度壟斷，尤其是涉及電池受損。

（二）電池技術(shù)廠家高度封鎖，且難以維修，價(jià)格太高。

（三）車(chē)輛常見(jiàn)事故為托底碰撞事故，此類(lèi)事故常傷及電池，即相比于內(nèi)燃機(jī)汽車(chē)，新能源汽車(chē)同類(lèi)型事故定損賠付金額更高！

以上情形決定了，承保新能源汽車(chē)車(chē)損險(xiǎn)，更容易是虧損險(xiǎn)種，也是作為保險(xiǎn)公司拒賠的主要原因之一！

請(qǐng)保險(xiǎn)公司理賠部門(mén)加強(qiáng)和承保部門(mén)的溝通，在車(chē)改經(jīng)營(yíng)日益嚴(yán)峻的情況下，算賬經(jīng)營(yíng)！