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作者：邢莉 王瑯

來源：險企高參

始于2020年9月的車險綜合改革已滿“周歲”了。

這一年，隨著新舊車險系統(tǒng)切換，國內(nèi)財險業(yè)也正式步入一個新的發(fā)展階段。

近日，銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人回答媒體提問時指出，啟動車險綜合改革以來，累計為車險消費者減少超1700億元保費，降價、增保、提三大階段性目標基本完成。

過去一年，行業(yè)內(nèi)各財險公司也在銀保監(jiān)會的規(guī)劃部署下，有效地開展了商業(yè)車險費率改革工作。這一過程中，整個車險行業(yè)正經(jīng)歷轉型“陣痛”，

從“老三家”披露的上半年數(shù)據(jù)來看，三家頭部財險公司車險保費收入均現(xiàn)負增長，綜合成本率上升。

而對中小財產(chǎn)險公司，車險綜合改革帶來的沖擊將更為嚴峻，由于渠道、管理、經(jīng)營、產(chǎn)品等方面的相對劣勢，讓這些財險公司普遍業(yè)績承壓。行業(yè)甚至有觀點認為，未來中小險企有可能陸續(xù)退出車險業(yè)務。

為消費者減少超1700億元保費

車險綜改以來，消費者的車險保費支出明顯降低。

9月7日，銀保監(jiān)會發(fā)言人在就車險綜改成效回答記者提問時指出：

去年9月19日啟動車險綜合改革以來，累計為我國車險消費者減少支出超1700億元，“降價、增保、提質”的階段性目標基本完成，車險市場呈現(xiàn)保費價格、手續(xù)費率“雙降”和保險責任限額、商車險投保率“雙升”的新局面。

圖片來源：險企高參根據(jù)公開數(shù)據(jù)整理

首先，保費價格、手續(xù)費率“雙降”。截至7月末，車輛平均所繳保費2774元，較改革前降低21%，88%的消費者保費支出下降；全國車險綜合費用率、車險手續(xù)費率、車輛業(yè)務及管理費用率同比分別下降11.8%、7.3%、5%。

其次，保險責任限額、商車險投保率“雙升”。過去一年，風險保障程度顯著提高。交強險在價格不變的情況下，保障水平由改革前的12.2萬元提升至20萬元，商業(yè)第三者責任險平均保額提升56萬元，商業(yè)險投保率由改革前的80%上升至86%。

另外，賠付水平大幅提升。截至7月末，車險綜合賠付率由改革前的56.9%上升至73.3%。通過改革，車險業(yè)務在財險業(yè)務中的占比降為51.8%，同比下降5.4個百分點，比例已基本接近美國（43%）、日本（50%）等世界主要經(jīng)濟體平均水平。

車險改革一年來，車主們切切實實感受到了“好處”。不過長期以來，車險一直是第一大財險業(yè)務，其業(yè)務規(guī)模與保費收入占比持續(xù)保持在60%以上。在中國機動車保有量近兩年增速降至個位數(shù)的背景下，對于財險公司而言，車險綜改的實施卻難言“美好”。

車險保費收入負增長，

“老三家”轉型陣痛

縱觀這一年，行業(yè)主要的改變來自經(jīng)營成本增加的壓力，并直接影響到主體公司業(yè)務員的發(fā)展。年度經(jīng)營結果的虧損狀態(tài)已不單單是費用性虧損，而是真實的成本虧損。

以財險“老三家”人保財險、平安財險和太保財險為例，今年上半年均遭遇了車險保費同比下降、綜合成本率上升的挑戰(zhàn)。

年中報告顯示，財產(chǎn)險“一哥”人保財險的車險保費收入在“老三家”里降幅最大。2021年1-6月，人保財險車險實現(xiàn)保費收入1207.55億元，同比下滑7.8%；平安財險實現(xiàn)車險保費收入890.15億元，同比下降6.9%；太保財險車險實現(xiàn)保費收入446.42億元，同比下降6.9%。

圖片來源：險企高參根據(jù)公開數(shù)據(jù)整理

綜合成本率方面，各家公司表現(xiàn)不一。其中，人保財險、平安財險綜合成本率呈下降之勢，分別實現(xiàn)97.2%同比下降0.1%、95.9%同比下降2.2%，太保財險則呈上升之勢，為99.3%同比增長1%。

雖然車險保費的表現(xiàn)上，“老三家”全部為負增長。但是值得一提的是，大型險企的綜合成本率將顯著優(yōu)于中小型險企。

“車險綜合改革的深入推進將改變行業(yè)競爭格局，具有較強直銷直控渠道建設能力的大型險企更利于獲得費用優(yōu)勢，從而實現(xiàn)良好的承保盈利水平?！眹倾y研究報告指出，“大型險企得益于較強的直銷直控渠道建設能力及議價能力，將獲得更大的費用優(yōu)勢，預計在賠付率長期向上的背景下依然實現(xiàn)承保盈利?！?

中國人保集團副總裁、人保財險總裁于澤判斷，車險綜改階段性影響將逐步減弱直至被消化，車險綜改從去年9月19日開始，預計市場保費同比下降的趨勢可能在今年第四季度扭轉。

馬太效應加劇，

中小險企陡然潰敗

這也意味著，車險綜改同時加速了財險市場的馬太效應。據(jù)自媒體13個精算師統(tǒng)計，2021年上半年，74家非上市財險公司凈利潤為45.62億，較上年同期下降約5.6億。從公司角度看，虧損機構為23家，較上年同期增加3家。虧損機構仍舊集中在中小財險公司。

總資產(chǎn)過百億的財險公司中，也有多個險企凈利下滑。只有眾安和中華聯(lián)合的凈利潤同比是上升的，國壽財、華安、太平的利潤降幅均超1億。大地財險上半年已經(jīng)虧損0.24億，同比下降7.88億。

圖片來源：險企高參根據(jù)公開數(shù)據(jù)整理

根據(jù)上市險企財報數(shù)據(jù)披露，太平財險、大地保險、眾安保險三家財險公司車險保費收入均同比下滑。大地保險、眾安保險下滑幅度均超過15%。

圖片來源：險企高參根據(jù)公開數(shù)據(jù)整理

“這幾年大公司在車險上的進步大于小公司，有行業(yè)等多種外部因素，但是在內(nèi)部，大公司的市場化程度反而比小公司更高，更貼近客戶需求，一個原因是他們的決策權很多在基層，而小公司的權限一直在上收。” 資深業(yè)內(nèi)人士石川分析稱。

更為重要的是，隨著車主消費覺醒時代的到來，信息不對稱正在逐漸被打破。石川坦陳，“大公司在進步，開始了車主客戶運營，開始整合上下游資源，但是中小公司沒有根本性的變革，溫水煮青蛙似的，然后在車險綜改這樣的歷史性變革的烈火中陡然潰敗。”

尤其是以車險為主要業(yè)務的中小財險公司經(jīng)營壓力更是難上加難。據(jù)悉，不少中小公司的車險業(yè)務已經(jīng)在局部區(qū)域開始“防守反擊”，裁并撤機構，縮小人力成本，以期非車險上能突破，很多從業(yè)者甚至因此離開了車險行業(yè)。

車險市場監(jiān)管將持續(xù)加強

當前車險市場呈現(xiàn)保費價格、手續(xù)費率“雙降”和保險責任限額、商車險投保率“雙升”的新局面。值得注意的是，這一局面的呈現(xiàn)與銀保監(jiān)系統(tǒng)對于車險業(yè)務的嚴監(jiān)管是分不開的。

上半年，多家險企因車險業(yè)務被罰金額超50萬元。平安財險、大地財險、國壽財險、國任財險等眾多“老牌”險企同樣在列。

今年3月，銀保監(jiān)會曾在召開的車險綜合改革半年工作會議上稱，將對2021年車險專項檢查進行部署，計劃組織10個銀保監(jiān)局對5家主要財險法人機構的12家省級分支機構開展靶向檢查，決不允許市場秩序的攪局者破壞車險綜改工作全局。

據(jù)媒體報道，5家頭部財險公司的12家省級分支機構，主要分布于河北、山西、湖南、江蘇、深圳、新疆、廣西、天津、重慶、河南10個省市自治區(qū)。在今年上半年，12家省級分支機構均遭暫停車險新業(yè)務1-3個月不等的處罰，且大部分為全省停業(yè)。

與此同時，銀保監(jiān)全系統(tǒng)的嚴格監(jiān)管也延伸至中介機構自2020年下半年起，銀保監(jiān)會開始頻繁下發(fā)規(guī)范文件，通過“組合拳”對保險中介機構的人員素質、機構設定、經(jīng)營管理水平等作出明確規(guī)定。

在剛剛過去的8月，銀保監(jiān)會及各級監(jiān)管局共針對車險業(yè)務懲罰險企及其負責人23次，涉及金額146萬元；具體來看，8月銀保監(jiān)系統(tǒng)開出的罰單數(shù)量、追責企業(yè)及負責人數(shù)量都較今年7月有明顯增加。

尤其是在近日，車險綜改周年剛過，黑龍江銀保監(jiān)局連開兩張大罰單，國壽財險、中華聯(lián)合財險因車險業(yè)務違規(guī)同日被罰共108萬。此次罰單兩張金額均超過50萬元。

銀保監(jiān)會負責人曾在9月7日的新聞發(fā)布會上專門提及，“其中將持續(xù)加強車險市場監(jiān)管，對今年車險專項檢查中發(fā)現(xiàn)的問題采取監(jiān)管措施并實施行政處罰，增強監(jiān)管震懾，維護車險市場秩序?！?

加快推出新能源車險，

提升業(yè)務線上化

“針對車險的嚴監(jiān)管是一直存在的”，一位保險行業(yè)資深從業(yè)人員告訴險企高參,“自2020年9月車險綜改以來，監(jiān)管對改革過程中隱現(xiàn)的各種問題，一直高度關注。當前車險正在回歸正常的軌道，而車險未來如何創(chuàng)新，如何突破固有的經(jīng)營仍待解?！?

9月7日，銀保監(jiān)會相關負責人在答記者問時，除持續(xù)加強車險市場監(jiān)管外，還提及兩點：豐富車險產(chǎn)品供給，加快研究推進新能源汽車保險等新產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)，滿足消費者需求；提升車險業(yè)務線上化、智慧化水平，提高車險服務質效，促進車險高質量發(fā)展。

新能源汽車對我國汽車產(chǎn)業(yè)的意義不言而喻，是汽車產(chǎn)業(yè)彎道超車的重要抓手，也是中國制造的重要組成。今年8月，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布關于征求《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（2021版征求意見稿）》意見的通知（下稱《征求意見稿》。這份示范條款帶來了不少亮點，展示出解決車主痛點的誠意。

尤其是要求保險機構提供對“三電”系統(tǒng)的保障，可謂是示范條款里最大的亮點。其明確了“三電”系統(tǒng)及出廠設備屬于車損險的保險責任，由保險公司負責賠償，解決了新能源汽車最關鍵的風險問題。以平安產(chǎn)險為例，目前該公司車險業(yè)務已設有專門的部門負責開拓和承接新能源汽車商業(yè)保險業(yè)務。

提升車險業(yè)務線上化也將是行業(yè)的應對車險綜改的策略之一。

去年年中，銀保監(jiān)會財險部曾向各財險公司下發(fā)的《關于推進財產(chǎn)保險業(yè)務線上化發(fā)展的指導意見》中提到，到2022年，車險、農(nóng)險、意外險、短期健康險、家財險等業(yè)務領域線上化率達到80%以上，要基本建成功能完善、運行高效、基礎完備，與銀行業(yè)保險業(yè)高質量發(fā)展進程相適應，與廣大人民群眾財產(chǎn)保險需求相契合的線上化體系。并且鼓勵具備條件的公司探索保險服務全流程線上化。

在行業(yè)看來，業(yè)務線上化也將成為加快財險高質量發(fā)展最具活力的因素之一?！胺站€上化，只要有個公眾號或者app的入口，理賠信息從這里提交就可以，核心就是系統(tǒng)和線上系統(tǒng)的對接，讓服務更便捷?！币晃回旊U公司車險負責人稱，線上化對于財險公司來說肯定需要投入，但相比壽險更為復雜的線上化而言，財險險種標準化較強，線上化更容易推動。