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在健康中國戰(zhàn)略中，除了提倡健康生活，還有保障健康生活的長期護(hù)理需要不斷完善。

這在人口老齡化進(jìn)程加速的當(dāng)下，日益受到重視。當(dāng)“長壽”遇到“失能”，就如愉快旅行中遇到疾風(fēng)驟雨，幸福感大打折扣。

尤其是對家庭來講，日常護(hù)理不僅讓生活壓力加大，也讓很多家庭手足無措。

而長期護(hù)理險的“挺身而出”，或許為許多家庭打開了一扇窗。

覆蓋1.1億人、136萬人受益，長期護(hù)理險帶來的惠民之光，正加速散發(fā)。青島作為國內(nèi)首批試點城市之一，走出了屬于自己的發(fā)展之路。

國家權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，2020年我國60歲以上失能老人已超4200萬，占60歲以上老年人口比例約為16.6%。更有預(yù)測稱，到2030年、2050年，中國失能、半失能老年人口數(shù)量分別將達(dá)6290萬人和9600萬人，占比分別為17%、20%，失能老人將經(jīng)歷7.44年的失能期。

照護(hù)失能失智人員，令絕大多數(shù)家庭手足無措。

所謂“一人失能，全家失衡”，多病共存的失能老人不僅需要生活照料，輔助穿衣、吃飯，還需要醫(yī)療護(hù)理。然而，不同于一般的長護(hù)服務(wù)，除子女照顧外，專業(yè)醫(yī)療長期護(hù)理服務(wù)的普遍缺失已成為社會保障的一塊短板，且隨著老齡化程度的加深日益凸顯。

在這樣的照護(hù)現(xiàn)狀下，如何才能讓老年人過上有品質(zhì)、有尊嚴(yán)的生活，如何給需要照顧失能、半失能老人的家庭減壓，如何讓國家的長護(hù)戰(zhàn)略順利推進(jìn)，這都成為社會各界不斷討論的熱點話題。

基于此，長期護(hù)理保險制度的出現(xiàn)，給社會提供了有效的解決方案，為照護(hù)服務(wù)提供了政策支持。

近日，『A智慧?！蛔哌M(jìn)青島，深入一線體驗長護(hù)險在青島的試點路徑。作為國內(nèi)最早開始試水長護(hù)險的人保健康，能否在全國復(fù)制，甚至全國長護(hù)服務(wù)能否復(fù)制青島樣本，值得關(guān)注。

青島“領(lǐng)跑”

創(chuàng)新長護(hù)險惠民模式

說起長期護(hù)理保險，近年來隨著國家的大力推廣，大家對其已不再陌生。2016年6月，人社部印發(fā)《關(guān)于開展長期護(hù)理保險制度試點的指導(dǎo)意見》，那時長護(hù)險便開啟了在我國的發(fā)展之旅。

據(jù)悉，首批進(jìn)行長護(hù)險試點的有15個城市，包含河北承德、吉林長春、黑龍江齊齊哈爾、上海、江蘇南通及蘇州、浙江寧波、安徽安慶、江西上饒、山東青島、湖北荊門、廣東廣州、重慶、四川成都、新疆石河子。其中，吉林、山東是作為國家試點的重點省份。

試點工作啟動后，國家對長護(hù)險全國推廣反復(fù)強(qiáng)化，具體措施不斷完善。

2019年

長護(hù)險首次出現(xiàn)在“兩會”上的政府工作報告中。

2020年9月

醫(yī)保局會同財政部印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大長期護(hù)理保險制度試點的指導(dǎo)意見》，將長護(hù)險的試點范圍擴(kuò)大至49個城市，展開為期兩年的擴(kuò)大試點階段。

2021年

政府工作報告再次提及長護(hù)險，并有全國兩會提案對長護(hù)險發(fā)展建言獻(xiàn)策。

2021年5月

銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險公司參與長期護(hù)理保險制度試點服務(wù)的通知》，進(jìn)一步規(guī)范保險公司經(jīng)營服務(wù)行為。

在這樣緊鑼密鼓的安排、布置下，最先開始進(jìn)行試點的城市也不失所望，取得了一定成效，青島即為范例。

據(jù)悉，青島作為第一批試點的城市，在全國范圍已經(jīng)走出了一條屬于自己的特色路徑。

數(shù)據(jù)顯示，青島護(hù)理保險已覆蓋全體城鄉(xiāng)參保人909萬人。2012-2021年，青島長護(hù)險享受待遇人數(shù)從約8000人擴(kuò)大到了7.1萬人，資金支出從約4500萬元增長到了35億元，護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)從143家增加到了978家。

當(dāng)然，說到青島的長護(hù)險“領(lǐng)跑”，不僅僅在成績方面，在時間上也早已“搶跑”。

早些年，青島就在全國率先開展了長期醫(yī)療護(hù)理保險探索實踐，2016年被確定為國家首批長護(hù)險試點城市。2018年4月，青島又在總結(jié)前期試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，建立了以城鎮(zhèn)參保職工為主要保障對象、以整合式照護(hù)服務(wù)為主要特點的新型長期護(hù)理保險制度。

資料顯示，2021年4月，青島市政府印發(fā)了新的《青島市長期護(hù)理保險辦法》，對職工護(hù)理保險和居民護(hù)理保險兩項制度進(jìn)行統(tǒng)一設(shè)計，統(tǒng)一制度構(gòu)架，統(tǒng)一待遇項目，統(tǒng)一經(jīng)辦服務(wù)，城鄉(xiāng)待遇水平保持一定差異，補(bǔ)齊了農(nóng)村照護(hù)服務(wù)短板。

從2012年至今，九年時間內(nèi)，青島長護(hù)險實現(xiàn)了從職工到居民、從失能到失智、從城市到農(nóng)村、從醫(yī)療護(hù)理到生活照料、從被動保障到主動預(yù)防的不斷進(jìn)階。尤其是在籌資方面，多元機(jī)制、責(zé)任共擔(dān)、權(quán)責(zé)對等的籌資模式，更是解決了護(hù)理資金持續(xù)性的問題。

如今的青島長護(hù)險即將迎來第十個年頭，長護(hù)險兩年擴(kuò)大試點也將面臨收官，隨著制度的逐步完善，長護(hù)險惠及的居民將不斷擴(kuò)容。

強(qiáng)化惠民

搭建綜合長護(hù)服務(wù)平臺

長護(hù)險的推行，除了需要醫(yī)保局等政府部門來引導(dǎo)大局和支持外，另一個關(guān)鍵的參與者就是保險機(jī)構(gòu)。據(jù)悉，截至目前，參與國家級試點和地方自主試點的保險公司共20家。

作為醫(yī)療護(hù)理保障的一個支付方，保險公司的參與，其實給醫(yī)?；饻p輕了較大壓力。而且，開展社、商合作，引入第三方經(jīng)辦，委托相關(guān)商保公司承辦長護(hù)險業(yè)務(wù)，明顯提高了專業(yè)化水平和辦事效率。

當(dāng)然，包含長護(hù)險在內(nèi)的商業(yè)健康險作為現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分和新興專業(yè)領(lǐng)域，能夠發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、社會管理、健康管理以及支付等功能，提高群眾的醫(yī)療保障和健康水平，在推進(jìn)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化方面也具有重要作用。

據(jù)了解，在青島長護(hù)險推進(jìn)過程中，國內(nèi)最大的專業(yè)健康險公司人保健康參與其中，并在探路時走在了同業(yè)前面。具體來說，人保健康青島分公司以六年多的正式承辦經(jīng)驗成為行業(yè)內(nèi)經(jīng)辦長護(hù)險時間最長、服務(wù)人次最多的公司。

而且，自青島試點長護(hù)險開始，人保健康青島分公司就身在其中，經(jīng)歷并見證了青島長護(hù)險制度的初建、改革、升級完善等全過程。

2015年8月，人保健康青島分公司正式承保了行業(yè)內(nèi)第一個長期護(hù)理保險項目，通過協(xié)助做好政策升級和精細(xì)化經(jīng)辦，開發(fā)長期護(hù)理保險管理系統(tǒng)，極大緩解了醫(yī)保部門的經(jīng)辦壓力，初步探索了一條商業(yè)保險公司參與長期護(hù)理保險經(jīng)辦的合作路徑。

至2021年3月，人保健康青島分公司的前兩個合作期結(jié)束，累計獨立完成各類評估近3萬人次，支付長期護(hù)理保險賠款17.94億元，賠付41.09萬人次。6月，公司再次中標(biāo)長期護(hù)理保險項目，在第三個合作期繼續(xù)承擔(dān)青島市市北區(qū)、西海岸新區(qū)、萊西市長期護(hù)理保險經(jīng)辦服務(wù)工作，合作期至2023年底。

據(jù)人保健康青島分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在新合作期，經(jīng)辦區(qū)域進(jìn)一步擴(kuò)展到農(nóng)村地區(qū)，服務(wù)人群擴(kuò)展到經(jīng)辦區(qū)域內(nèi)的城鎮(zhèn)職工、城鄉(xiāng)居民全體參保人，經(jīng)辦內(nèi)容擴(kuò)展到獨立評估、審核結(jié)算、機(jī)構(gòu)管理、宣傳培訓(xùn)、評鑒考核等13項。

下一步，人保健康青島分公司將在經(jīng)辦長期護(hù)理保險服務(wù)基礎(chǔ)上，聚合資源、聚焦需求，借助政策整合社會力量，構(gòu)建健康險綜合長護(hù)運(yùn)營平臺，布局以長護(hù)服務(wù)端為切入口的大健康產(chǎn)業(yè)鏈。

同時，加強(qiáng)保險運(yùn)營協(xié)同，提升保險主業(yè)的核心競爭力，最終實現(xiàn)以保險為核心，“醫(yī)藥康養(yǎng)護(hù)”深度融合，相輔相成、共同發(fā)展，形成“保險＋服務(wù)”的共贏局面及聯(lián)動的康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。

未來可期

三大痛點仍待化解

試點是為了發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。當(dāng)試點取得實效之后，全國擴(kuò)容惠及更多家庭的失能失智人員才是目的。

從2016年至今，長護(hù)險雖然有了五年多的試點經(jīng)驗，但對于這個或?qū)⒊蔀椤暗诹U”的險種來講，仍然有很多需要完善的地方。

籌資方面，從當(dāng)前我國社會基本保障運(yùn)作情況看，醫(yī)保基金的運(yùn)作壓力非常大。加上老齡化加速，出生率降低，未來基金的繳納者將變少，而需要醫(yī)療開支的人群將快速增多。而這一點對于長護(hù)險來說，或更嚴(yán)重。如果單純依靠商業(yè)保險提供長期護(hù)理保障，中低收入人群會“夠不著”；如果只靠普惠性的政府長期照護(hù)補(bǔ)貼，不僅保障水平過低，而且也會給財政造成負(fù)擔(dān)，不具有可持續(xù)性。

雖然青島已經(jīng)開創(chuàng)了一種多元化的籌資模式，比如職工護(hù)理保險資金通過醫(yī)保統(tǒng)籌金劃撥、財政補(bǔ)貼、個人賬戶代扣等渠道籌集；居民護(hù)理保險資金主要來源于醫(yī)?；鸷拓斦a(bǔ)貼，但基于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同、資金籌集能力不同，這樣的籌資方式或許并不能適應(yīng)所有地方。曾經(jīng)考察青島模式的不少地區(qū)，并未復(fù)制出青島地區(qū)長護(hù)的效果。

國家醫(yī)保局曾表示，長護(hù)險制度作為一項制度，從制度公平屬性出發(fā)，長遠(yuǎn)看要覆蓋全民。但考慮到經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金籌集能力、護(hù)理服務(wù)可及度及群眾需求等因素，明確試點階段，從職工醫(yī)保參保人群起步，重點解決重度失能人員基本護(hù)理保障需求；有條件的地方可隨試點探索的深入，綜合經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金籌集能力和保障需要等因素，逐步擴(kuò)大參保對象范圍，調(diào)整保障范圍。或許是基于以上考慮，國家也在進(jìn)行因地制宜的籌資方式。

在護(hù)理服務(wù)方面，其實長護(hù)險的推出已經(jīng)填補(bǔ)了國內(nèi)保險保障的空白。不過，“有護(hù)理保險、缺護(hù)理服務(wù)”的窘態(tài)，仍然會伴隨專業(yè)護(hù)理人員的缺失而出現(xiàn)。

據(jù)悉，當(dāng)下國內(nèi)護(hù)理機(jī)構(gòu)仍然供不應(yīng)求，尤其是具備醫(yī)療照護(hù)牌照的專業(yè)機(jī)構(gòu)。單看青島地區(qū)，雖然從2012年到2021年，護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)從143家增加到了978家，但依舊未能全部覆蓋需要照護(hù)的老年。為此，青島設(shè)計了居家照護(hù)、機(jī)構(gòu)照護(hù)、日間照護(hù)三種服務(wù)形式，通過靈活的方式緩解照護(hù)的壓力。

不只護(hù)理機(jī)構(gòu)不足，護(hù)理人員更為緊缺。有資料顯示，護(hù)理人員持證上崗的不到10%，絕大部分機(jī)構(gòu)的護(hù)理員集中在40-50歲年齡段，學(xué)歷大多在初中以下，且多數(shù)來自農(nóng)村，服務(wù)方式較為粗放。

為此，突破專業(yè)性的局限，或許是下一步重點工作之一。

最后，評級標(biāo)準(zhǔn)、照護(hù)標(biāo)準(zhǔn)方面還缺乏統(tǒng)一的規(guī)范性文件。雖然此前中國保險業(yè)協(xié)會聯(lián)合中國健康管理協(xié)會發(fā)布《保險業(yè)健康管理標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)指南》，為保險業(yè)提供了統(tǒng)一的健康服務(wù)規(guī)范內(nèi)容，為健康管理劃定了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，但從具體實操方面看，仍然需要更細(xì)化的內(nèi)容。有專業(yè)人士指出，即使全國有了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，但各地實情不同，經(jīng)濟(jì)實力、服務(wù)資源、基礎(chǔ)設(shè)備差別也較大，這更需要因地而異，才能統(tǒng)籌推進(jìn)長護(hù)事業(yè)的發(fā)展。

好飯不怕晚，良緣不怕遲。

一項惠民的事業(yè)，同樣需要長時間的檢驗，需要制度完善，資源傾斜，而相關(guān)參與機(jī)構(gòu)需要持續(xù)磨合，尤其培育更多的長護(hù)人才是最關(guān)鍵的基礎(chǔ)。