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“這些外賣員，怎么亂闖紅燈呢！”

“我的外賣到哪里了？我這里怎么顯示已經(jīng)送到？”

“怎么這么久，外賣都涼了！”

“您好，您的外賣已經(jīng)到樓下了，請稍等。”

“不好意思，給您送遲了。”

幾乎天天在上演的事情，已成為外賣員的常態(tài)。

而與時間賽跑，早已是他們長期養(yǎng)成的習(xí)慣。

與外賣小哥類似工作狀態(tài)的，還有網(wǎng)約車司機(jī)、快遞員、代駕員等等。

21世紀(jì)的今天，人們的工作形式變得多種多樣，當(dāng)下還流行起一種“零工經(jīng)濟(jì)”，以靈活就業(yè)為主，這類人群機(jī)動性強(qiáng)，工作靈活。

繁忙的工作在給他們帶來收入的同時，也聚集了無形的風(fēng)險(xiǎn)，他們的保障究竟如何呢？

尤其是2020年以來，外賣員頻繁出事故，也引發(fā)了社會的討論。

如何讓這些“自由的打工人”享受到全面的保障？人們開始將視線轉(zhuǎn)移到商業(yè)保險(xiǎn)方面。

近日，銀保監(jiān)會發(fā)布《進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》），其中就新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員、各種靈活就業(yè)人員等特定人群的保障問題給出了建議。

01 鼓勵開發(fā)“專屬產(chǎn)品”

銀保監(jiān)會稱，近年來，人身險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量雖然增長較快，但產(chǎn)品“同質(zhì)化”情況嚴(yán)重，產(chǎn)品供給覆蓋面不夠廣，風(fēng)險(xiǎn)保障功能尚未充分發(fā)揮。

為此，銀保監(jiān)會鼓勵保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多領(lǐng)域豐富產(chǎn)品供給，加大普惠保險(xiǎn)發(fā)展力度，服務(wù)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，滿足人們的健康保障需求，提高老年人、兒童的保障水平。

尤其是新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員、各種靈活就業(yè)人員等特定人群，需要加強(qiáng)保障力度。

具體來看，針對特定人群的保障，《意見》表示，要積極發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，與基本社會保障制度加強(qiáng)銜接，充分考慮新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的工作特點(diǎn)，加快開發(fā)適合的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和各類意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供多元化定制服務(wù)。

例如，研究開發(fā)滿足特殊環(huán)境、特殊崗位工作人群風(fēng)險(xiǎn)保障要求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。鼓勵開發(fā)區(qū)域性人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，助力區(qū)域發(fā)展，滿足自貿(mào)區(qū)、自貿(mào)港差異化風(fēng)險(xiǎn)保障需求，為不同區(qū)域的人群提供意外、醫(yī)療等各類保險(xiǎn)保障。

就針對如何加大快遞員、外賣員等從業(yè)人員的保障力度，銀保監(jiān)會也給出了明確的答案，鼓勵險(xiǎn)企開發(fā)針對這類人群的專屬保險(xiǎn)，讓其在有保障的情況下繼續(xù)工作。

02 靈活就業(yè)者保障缺口大

其實(shí)，說到外賣員等這類新業(yè)態(tài)從業(yè)人員，這一群體伴隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展而生，也伴隨社會需求而壯大。

早在2010年左右，隨著互聯(lián)網(wǎng)及移動支付的發(fā)展，餓了么、美團(tuán)外賣、百度外賣等平臺相繼出現(xiàn)。那時候的外賣員還歸屬于平臺，是企業(yè)直接的雇員，享受著較完善的保障權(quán)益。隨著時間的推移，外賣平臺步入巔峰，外賣員的數(shù)量也在不斷增長。

數(shù)據(jù)顯示， 2019年，中國餐飲外賣員總數(shù)突破700萬人。2020年疫情期間，有外賣平臺兩個月內(nèi)新增騎手58萬人，其中40%來自制造業(yè)工人。2021年5月，伴隨著北京市人社局副處長王林體驗(yàn)騎手生活后，美團(tuán)平臺上近千萬的注冊外賣員數(shù)據(jù)也展示在市場面前。

一個外賣平臺近千萬人集結(jié)，這種影響力早已超越了很多行業(yè)。如果按照最初簽下的合同，外賣平臺會承擔(dān)較大的人力成本和用工風(fēng)險(xiǎn)。為此，隨著外賣行業(yè)的發(fā)展，很多平臺基于成本開始考慮新的運(yùn)行方式，其中外包勞務(wù)最為常見。

專送騎手、眾包騎手、代理商騎手接踵而來，外賣配送團(tuán)隊(duì)也變得越來越大。

然而，伴隨外賣等靈活就業(yè)人群的擴(kuò)大，其相關(guān)的保障也產(chǎn)生了問題?！巴赓u員送餐途中發(fā)生交通事故受傷”、“外賣員被人偷餐后哭著送完余下的餐”、“外賣員與路人發(fā)生碰撞”等新聞幾乎每天都會上演。而隱藏在這背后的保障問題，也引發(fā)了人們的思考。

當(dāng)今社會，像外賣員這類靈活就業(yè)的“打工人”，該如何加強(qiáng)保障？

03 風(fēng)險(xiǎn)敞口加大承保難度

『A智慧?！慌c一名外賣員交流得知，現(xiàn)在很多外賣員是兼職工作，比如自己原本的工作不忙，下班后就兼職干外賣，可以多賺一點(diǎn)。但無論是全職還是兼職，每天都有一定的配送任務(wù)。如果完不成任務(wù)，自己的“工資”就會受到影響。

另外，在保障方面，有外賣員表示，公司給外賣員都買了一份意外險(xiǎn)，具體的不太清楚，就是保意外事故。但這部分錢需要在自己的傭金里扣除，但并不多。而五險(xiǎn)一金這方面，當(dāng)前并沒有。

說起外賣行業(yè)的保障問題，其實(shí)多有討論。這些經(jīng)常與時間賽跑的一群人，其保障缺口大也是因其風(fēng)險(xiǎn)大。

從風(fēng)險(xiǎn)角度來說，一些外賣員為了趕時間，爭取多送外賣，闖紅燈、逆行等違規(guī)交通行為經(jīng)常出現(xiàn)，而這些也使其自身處于一種風(fēng)險(xiǎn)疊加的狀態(tài)。

近日，美團(tuán)外賣首次公開關(guān)于騎手配送時間的計(jì)算規(guī)則，并在部分城市試點(diǎn)將預(yù)估送達(dá)時間由“時間點(diǎn)”調(diào)整為彈性的“時間段”。從“時間點(diǎn)”到“時間段”的變化，或許能給外賣員留出足夠的時間來配送，給外賣員解壓。但從“習(xí)慣”來講，“賺更多錢”或許才是導(dǎo)致“風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目”增加的重要原因。

例如，今年10月，曲陽縣正陽街與恒山路交叉口，一名外賣小哥駕駛電動車闖紅燈，結(jié)果與“突然出現(xiàn)”的電動車發(fā)生碰撞引發(fā)交通事故。幸虧外賣員佩戴了頭盔，否則后果不堪設(shè)想。

正是基于外賣員處于風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，目前保險(xiǎn)公司還沒有出臺專門針對這一人群的產(chǎn)品。目前來看，有商業(yè)保險(xiǎn)保障的也僅局限于意外險(xiǎn)等。而且，在申請理賠方面，外賣員的理賠金額也不會太高，申請的條件也會比較嚴(yán)苛。例如，青島一案例中，外賣員在路上出車禍，保險(xiǎn)公司就因?yàn)椤皼]上線接單”拒賠。

風(fēng)險(xiǎn)敞口下，風(fēng)險(xiǎn)因素的高低限制了外賣這類靈活就業(yè)者的保障。

04 靈活就業(yè)保險(xiǎn)市場能否成“藍(lán)?！?？

國家正在鼓勵、倡導(dǎo)加大對這類人群的保障。

今年6月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》，鼓勵 “保險(xiǎn)公司積極探索服務(wù)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養(yǎng)老需求”。

今年7月，國家市場監(jiān)管總局等七部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于落實(shí)網(wǎng)絡(luò)餐飲平臺責(zé)任切實(shí)維護(hù)外賣送餐員權(quán)益的指導(dǎo)意見》，對保障外賣送餐員正當(dāng)權(quán)益提出全方位要求。

單就社會保障看，《指導(dǎo)意見》督促平臺及第三方合作單位為建立勞動關(guān)系的外賣送餐員參加社會保險(xiǎn)，支持其他外賣送餐員參加社會保險(xiǎn)，按照國家規(guī)定參加平臺靈活就業(yè)人員職業(yè)傷害保障試點(diǎn)。鼓勵探索提供多樣化商業(yè)保險(xiǎn)保障方案，提高多層次保障水平。

如今，銀保監(jiān)會再發(fā)鼓勵險(xiǎn)企豐富人身險(xiǎn)產(chǎn)品供給，特別提出對新業(yè)態(tài)從業(yè)人員、各種靈活就業(yè)人員的保障，充分顯示出國家對這類人群的關(guān)注。

未來，隨著監(jiān)管制度的完善，保險(xiǎn)產(chǎn)品的豐富，快遞員、外賣騎手、網(wǎng)約車司機(jī)等靈活從業(yè)人員將擁有更為完善的保障權(quán)益。