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保險是什么？

保險是應(yīng)對風(fēng)險的工具，衍生出一些新的功能，合理避稅、財產(chǎn)繼承、資產(chǎn)保全，這也是營銷的一大看點。

然而，就是這樣一個獨特的金融優(yōu)勢，卻被不法分子盯上，成為洗錢的工具。

近日，智慧君了解到一個真實的案例，保險銷售人員幫傳銷犯罪團伙投保、逃責(zé)，進而達到保全資產(chǎn)的目的。

經(jīng)查實，涉及33份保單，保費金額高達7700多萬元。

被查實后，保險銷售人員被判處有期徒刑5年，處罰金150萬元；傳銷團伙兩人分別被判有期徒刑11年和5.5年，合計處罰金650萬元，違法所得被追繳。

面對利益，鋌而走險，最終賠了銀子又判刑，對多方都是一種血的警示：

○ 傳銷分子，法網(wǎng)恢恢，保險并非避難所。

○ 保險營銷，保險保的是正常的、合法的權(quán)益，舍身幫忙，須分清事非，見利枉法，救不下別人，又害了自己。

○ 保險公司，需要反省，作為應(yīng)對風(fēng)險的專業(yè)機構(gòu)，為何能讓非法者如此輕易地鉆空子，風(fēng)控何在？

事件回顧

講述這個真實的故事前，暫且把故事的主角做一個分配。

某保險公司銷售人員為S，傳銷活動人員就取名為傳銷A與傳銷B吧。

事件要追溯到2016年，實施犯罪的時間持續(xù)長達兩年多。由此看來，這是一次有組織、有預(yù)謀的利用保險進行逃避責(zé)任、企圖利用保險來保全非法所得的洗錢活動。

傳銷A與傳銷B系組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷活動的頭目。保險銷售人員S明知實情而見利枉法、舍身相助。

兩年多的時間里，保險銷售人員S為傳銷A和傳銷B通過自己所在的保險公司購買了普通年金險、分紅型年金險、分紅型兩全險、萬能型兩全險、萬能型年金險等多款保險產(chǎn)品。

就在共同實施犯罪的過程中，S還推薦傳銷A與傳銷B于2017年成為自己所在的保險公司的銷售人員，以求未來進一步利用保險進行洗錢犯罪。

兩年多時間，通過購買保險的方式 ，在保險公司共簽下了33份保單，涉及保費金額達到7711萬元。

這樣自認為巧妙的操作手法，沒能逃過公關(guān)機關(guān)的法眼，順藤摸瓜，一網(wǎng)打盡。

經(jīng)法院審理：

○ S因犯組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷活動罪和隱瞞犯罪所得罪，合并判處有期徒刑５年，并處罰金150萬元。

○ 傳銷A與傳銷B因犯組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷活動罪，判處有期徒刑11年和5.5年，并處罰金 500萬元和150萬元，違法所得予以追繳。

暴露險企四大軟肋

隨著金融產(chǎn)品邊界模糊化、交易行為復(fù)雜化，部分現(xiàn)金價值高、期限短、退保靈活、保單貸款限制少的投資型保險產(chǎn)品容易被犯罪分子利用實施洗錢活動。

在這次長達兩年多的犯罪活動中，保險公司如此輕易就被鉆了空子，風(fēng)控能力不免令人擔(dān)憂，暴露出諸多軟助。

軟肋之一：業(yè)務(wù)管控存風(fēng)險

當(dāng)?shù)谌酱U保費，為何沒有對繳費人與投保人的關(guān)系做進一步的審核，收付費系統(tǒng)就這樣被輕易“放馬過關(guān)”？這說明，風(fēng)控管理并不嚴格，甚至是形同虛設(shè)。

當(dāng)投保人的年繳保費明顯高于真實的年度實際收入，為何核保系統(tǒng)沒有進行相關(guān)風(fēng)險提示？這說明，核保環(huán)節(jié)把關(guān)還是一片空白，仍是形同虛設(shè)。

再則，部分逾期借款本息合計已超過保單現(xiàn)金價值，保險公司并未對逾期借款進行風(fēng)險監(jiān)測分析，且客戶回訪工作存在缺陷，最后一關(guān)并沒有把風(fēng)險擋住，生存調(diào)查并不嚴謹。

軟肋之二：反洗錢能力尚欠缺

現(xiàn)在對于保險反洗錢已提高到一定的政治高度，不只是現(xiàn)在，過去也一直在要求。

面對反洗錢要求，不嚴格開展客戶身份識別，當(dāng)客戶信息出現(xiàn)不一致或異常情況時，也沒有重新識別客戶信息，可以說是風(fēng)控環(huán)節(jié)的缺失。

投保資料留存也不完整、不全面，部分保單第三人代客戶繳費時，并沒有留存第三方繳費人身份信息或代繳費授權(quán)書。面對這樣不合乎情理的操作，保險公司并沒有進一步審核。

這也說明，反洗錢可疑交易甄別并不到位，公司反洗錢系統(tǒng)未能識別可疑交易或未經(jīng)深入調(diào)查即排除可疑交易。

軟肋之三：銷售人員管控不嚴

入司審核把關(guān)不嚴。對保險銷售人員背景調(diào)查不到位，傳銷人員在入司前曾因詐騙罪被判處3年有期徒刑，且有組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷行為，然而保險公司并沒有發(fā)現(xiàn)。是菜就往籃子撿的作為，只能說是對入職把控不嚴。

日常行為監(jiān)督不力。S私自聘請助理協(xié)助其辦理業(yè)務(wù)，在職場辦公，其私人助理在替客戶辦理萬能險追加保費、續(xù)期繳費業(yè)務(wù)時在授權(quán)繳費申明書等材料上代投保人簽名、代實際繳費人簽名，甚至代支公司經(jīng)理審批簽字。如此代簽名，讓很多環(huán)節(jié)流于形式。

業(yè)績重于品質(zhì)，信用品質(zhì)評級考核偏重業(yè)績指標(biāo)，保險銷售人員S連續(xù)3年被評為高品質(zhì)銷售人員，其代理的業(yè)務(wù)可以實施差異化核保，且對其客戶身份、保費資金來源也放松了審核。

軟肋之四：風(fēng)險排查流于形式

沒有對保險銷售人員保費規(guī)模、件均保費、保單貸款比率、逾期率等風(fēng)險指標(biāo)進行監(jiān)測分析，片面關(guān)注業(yè)績達成情況，省、市、縣三級機構(gòu)均未對保險銷售人員個人業(yè)務(wù)異動、風(fēng)險指標(biāo)開展監(jiān)測分析。只關(guān)注業(yè)績，而對業(yè)績背后所有的東西都忽略不計。

多次排查均未發(fā)現(xiàn)S等人涉嫌傳銷情況，Ｓ代理業(yè)務(wù)兩年內(nèi)增長16 倍，其業(yè)務(wù)迅速增長、件均保費高、保單借款率高等異常情況均未引起公司關(guān)注。這只能說風(fēng)險排查不深不透，被表面的很多東西所迷惑。

面對這樣讓人驚心動魄的犯罪事實，你說不加強關(guān)鍵環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)管控行嗎？不把保險反洗錢制度真正落地行嗎？不嚴格管理保險銷售人員的日常行為行嗎？

風(fēng)險無處不在，有時候，保險公司在應(yīng)對第三方風(fēng)險的同時，更需要內(nèi)省，審核自身所面臨的各種風(fēng)險點。