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“保費低，保額高”的意外險，也頻頻被曝亂象叢生。

比如，強制搭售、捆綁銷售、手續(xù)費畸高、數(shù)據(jù)虛假、惡性騙保等時有發(fā)生。

對此，監(jiān)管部門決意要在兩年內(nèi)扭轉這一局面?，F(xiàn)在，意外險又迎新規(guī)。

10月13日，銀保監(jiān)會下發(fā)《意外傷害保險業(yè)務監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》），從經(jīng)營行為等方面給險企劃出 “禁區(qū)”。

虛高費率、畸高傭金將被嚴打，其中傭金超上限需要有總經(jīng)理簽字。

圈定銷售禁區(qū)

費率上限須披露

在此次發(fā)布的《辦法》中，監(jiān)管部門主要從產(chǎn)品管理、銷售管理、信息管理與披露、監(jiān)督管理等方面對意外險及經(jīng)營意外險的險企進行規(guī)范。

具體來看，費率厘定方面，《辦法》分別從“保險期限一年及以下”及“保險期限一年以上”方面對不同的意外險進行規(guī)定。

例如，保險期限一年及以下的團體意外險，最高費率不能超過25%，而個人意外險最高費率不能超過35%；保險期限一年以上的意外險，又分為期交和躉交來分別規(guī)定。

另外，保險公司應以公司實際經(jīng)驗數(shù)據(jù)和行業(yè)公開發(fā)布的意外傷害經(jīng)驗發(fā)生率表等數(shù)據(jù)為基礎，按照審慎原則確定預定發(fā)生率。

需要注意的是，《辦法》單獨對航空意外險進行了規(guī)定，例如，航空意外險應額外按自留毛保費收入的5%計提特別準備金，并逐年滾存；保險期限為24小時以內(nèi)（含24小時）的航空意外險，業(yè)務相關報告責任準備金不得低于按如下方法計算所得數(shù)值：保單責任準備金=過去滾動12個月航空意外險自留毛保費×2/365。

規(guī)定費率，是為了更合理地定價優(yōu)惠消費者，當然這也是為了有效解決渠道費用過高、定價明顯不合理等亂象問題。建立與賠付情況掛鉤的產(chǎn)品定價調節(jié)機制，進一步保護消費者權益。

除此之外，《辦法》要求保險公司對不同保費收入的意外險進行相對應的信息披露：

對年度保費收入超過500萬元的意外險產(chǎn)品，要按產(chǎn)品披露保費收入、賠款金額、綜合賠付率等相關信息，加大對意外險經(jīng)營的外部監(jiān)督。按照先個險后團險、先試點后全面的原則分階段披露，分步推進意外險經(jīng)營數(shù)據(jù)、合作機構、賠付率以及典型案例等相關信息披露，逐步擴展險種范圍，細化數(shù)據(jù)維度。

數(shù)據(jù)披露，分階段進行：

· 2023年將首先披露個人意外險經(jīng)營情況，以及按產(chǎn)品披露航空意外險、借款人意外險、旅行意外險、交通工具意外險等試點險種經(jīng)營數(shù)據(jù)。

· 2024年按產(chǎn)品披露所有年度保費收入超過500萬元的個人意外險產(chǎn)品的經(jīng)營數(shù)據(jù)以及團體意外險經(jīng)營情況。

同時，《辦法》為險企劃出銷售“禁區(qū)”：

○ 直接或通過保險中介機構、其他機構強迫消費者訂立保險合同。

○ 在非保險類商品或服務上向不特定公眾捆綁銷售意外險。

○ 通過無合法資質的機構、未進行執(zhí)業(yè)登記的個人銷售意外險。

○ 委托險企經(jīng)營區(qū)域外的保險中介機構或個人銷售意外險（根據(jù)相關規(guī)定開展的互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務除外）。

○ 夸大保險保障范圍、隱瞞責任免除、虛假宣傳等誤導投保人和被保險人的行為。

○ 混淆意外險與責任險，擾亂市場秩序，如通過特別約定改變保障范圍，或未經(jīng)被保險人或受益人授權將意外險賠款直接支付給事故責任方等。

○ 通過保險中介機構為其他機構或者個人謀取不正當利益，或虛構中介業(yè)務套取資金。

○ 對保險期限一年及以下的意外險，距保單到期日前間隔60天以上預收下一保單年度保費。

○ 向特定團體成員以外的個人銷售團體意外險。

《辦法》還規(guī)定，險企贈送意外險，應遵守贈送保險相關監(jiān)管規(guī)定，不得以贈險為由，變相開展違法違規(guī)業(yè)務或進行不正當競爭。

傭金被盯緊

超上限需總經(jīng)理擔責

作為一款保費低廉、保障范圍靈活、保障功能較強的險種，意外險規(guī)模雖小，但其與人們生命生活安全更貼近。

尤其是近年來，隨著意外發(fā)生率的提高，意外險的必要性更加凸顯。數(shù)據(jù)顯示，今年前8月，財險中的意外險保費收入409億元，同比上升20.6%；人身險中的意外險原保費收入為404億元，同比下降7.6%。

總體來看，意外險的投保意愿，依舊隨著人們對意外的關注逐步提高。

然而，外表光鮮的意外險，卻存在多種亂象問題。例如，搭售和捆綁銷售、手續(xù)費畸高、財務業(yè)務數(shù)據(jù)不真實等，再加上近年來的騙保、騙賠等欺詐行為，意外險市場的混亂已嚴重影響意外險的健康發(fā)展。

資料顯示，今年以來，已有多家險企或因“意外險實際承保費率顯著高于備案費率”，或因“搭售人身意外險”等原因，被監(jiān)管機構處罰。

此外，需要注意的是，畸高的傭金也進一步誘發(fā)銷售亂象。例如，為了獲得更好的傭金費用，部分營銷人員假借他人身份購買意外險，在拿到傭金后再進行退保，嚴重擾亂了市場秩序。

為此，《辦法》中，監(jiān)管表示要引導降低意外險傭金費用水平，進一步規(guī)范意外險市場秩序。例如，針對以往部分意外險傭金畸高等亂象問題，要求各保險公司報備傭金費用率上限，對實際支付傭金費用率超出報備傭金費用率的公司，依法追究相關責任，引導保險公司合理支付傭金費用，降低產(chǎn)品價格，更好地讓利于消費者。

“第八條”明確指出，險企備案時需要提供傭金費用支付相關材料，說明預計向代理人、經(jīng)紀人支付的年度傭金費用率上限，上限應根據(jù)產(chǎn)品實際情況科學合理確定。產(chǎn)品任一渠道的年度傭金費用率超出上表規(guī)定的平均附加費用率上限10個百分點以上的，應提供總經(jīng)理簽署的書面說明材料。其中，傭金費用應據(jù)實列支，不得通過信息技術支持和服務類費用、賬外激勵費用等方式變相突破傭金費用率上限。

此外，保險公司通過保險中介機構銷售意外險的,應在代理或合作協(xié)議中明確保險中介機構責任，確保保險中介機構在單證管理、出單管理、銷售行為、收付費管理、客戶信息管理、反洗錢等方面符合相關要求。同時，通過保險中介機構展業(yè)，支付的中介費用應與實際中介服務相匹配，不得通過保險中介機構套取資金、為其他機構或者個人謀取不正當利益。

整治加碼

意外險市場或迎大變臉

正風氣平亂象，是監(jiān)管針對意外險不斷發(fā)文的主要目的。正如此前監(jiān)管所說，意外險市場基礎薄弱，定價機制科學性不強，銷售行為不夠規(guī)范，功能和作用發(fā)揮不夠充分，與現(xiàn)代保險服務業(yè)的要求不相適應。

為了扭轉意外險市場亂象叢生的局面，銀保監(jiān)會啟動了意外險改革，并立下目標：

到2020年底，意外險費率市場化形成機制基本建立，發(fā)展環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，產(chǎn)品供給更加豐富；到2021年底，意外險費率市場化形成機制基本健全，標準化水平明顯提升，市場格局更加規(guī)范有序，服務領域更加廣泛，廣大群眾更加認可。

除此之外，銀保監(jiān)會還實施了一系列改革舉措，包括啟動意外險經(jīng)驗發(fā)生率表編制、組織開展意外險市場清理整頓、推進意外險標準化建設、建立反保險欺詐機制等。

但亂象的解決仍道阻且長。尤其是產(chǎn)壽險公司意外險監(jiān)管規(guī)則不一致問題，也影響了整治效果。

為此，《辦法》出臺后，不僅將產(chǎn)壽險公司、全面規(guī)范意外險業(yè)務發(fā)展的監(jiān)管辦法進行了統(tǒng)一，而且這次《辦法》或許能從根源上整治意外險市場亂象。下一步，隨著《辦法》的落地實施，意外險市場或迎來一次大翻新。