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20年前，在改革開(kāi)放的浪潮下，中國(guó)叩開(kāi)了WTO的大門(mén)，一條嶄新的經(jīng)濟(jì)全球化之路就此打開(kāi)。入世20年來(lái)，在機(jī)遇與挑戰(zhàn)、競(jìng)爭(zhēng)與合作的碰撞交融中，中國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)飛速發(fā)展，各行各業(yè)市場(chǎng)活力被顯著激發(fā)，壽險(xiǎn)業(yè)也得益于人民生活水平的提升，乘著“健康中國(guó)”戰(zhàn)略的政策東風(fēng)，獲得了長(zhǎng)足發(fā)展。

從2001年末，1424億元的保費(fèi)收入，到2020年末，3.17萬(wàn)億元的保費(fèi)規(guī)模，20年間，人身險(xiǎn)公司以高達(dá)近21.24倍的增速，躋身世界第二大壽險(xiǎn)市場(chǎng)。

體量迅猛擴(kuò)張的背后，是我國(guó)人身險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷迭代與革新。從20年來(lái)的演進(jìn)歷程觀察，21世紀(jì)初期，我國(guó)壽險(xiǎn)類(lèi)型還較為單一，人壽保險(xiǎn)占據(jù)超九成的市場(chǎng)份額，且以理財(cái)型保險(xiǎn)為主，保障型產(chǎn)品嚴(yán)重缺位。

近年來(lái)，在“保險(xiǎn)姓?！钡谋O(jiān)管引導(dǎo)，以及民眾健康保障意識(shí)日漸覺(jué)醒的背景下，以重疾險(xiǎn)為代表的保障型健康險(xiǎn)產(chǎn)品，按下了“快進(jìn)鍵”，成為壽險(xiǎn)業(yè)第二增長(zhǎng)引擎，帶動(dòng)壽險(xiǎn)業(yè)邁向3萬(wàn)億時(shí)代。

不可否認(rèn)，過(guò)去的20年，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的成績(jī)頗為亮眼，但放眼當(dāng)下，前方路途依然布滿荊棘，在保險(xiǎn)業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型期，壽險(xiǎn)業(yè)渠道改革、意外險(xiǎn)亂象治理等一系列難題，依然有待破解。

人壽保險(xiǎn)

從“理財(cái)為王”到回歸保障

對(duì)于我國(guó)人身險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，人壽保險(xiǎn)無(wú)疑是地位最高的險(xiǎn)種，截至2020年末，3.17萬(wàn)億元的壽險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模中，人壽保險(xiǎn)貢獻(xiàn)了近2.4萬(wàn)億元，占比超七成。伴隨中國(guó)“入世”，受益于國(guó)民可支配收入的提升，20年來(lái)，人壽保險(xiǎn)也跑出了17.62倍的保費(fèi)增速，為拉動(dòng)壽險(xiǎn)業(yè)整體增長(zhǎng)作出了重要貢獻(xiàn)。

總結(jié)人壽保險(xiǎn)近20年的發(fā)展路徑，可以說(shuō)，是一條從注重財(cái)富管理，到找回保障本源的回歸之路。這當(dāng)中，以投連、萬(wàn)能、分紅險(xiǎn)為代表的理財(cái)型保險(xiǎn)，一度主導(dǎo)市場(chǎng)，先后經(jīng)歷了三次起伏。

第一次起伏發(fā)生在21世紀(jì)初，彼時(shí)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，正處在高定價(jià)利率滑落后的新一輪產(chǎn)品轉(zhuǎn)型潮中，在此期間，受益于股市的一路上揚(yáng)，兼具人身保障及投資理財(cái)屬性的投連、萬(wàn)能、分紅險(xiǎn)相繼登上歷史舞臺(tái)，成為市場(chǎng)上的當(dāng)紅“花旦”，一度拉動(dòng)人壽保險(xiǎn)保費(fèi)激增。2002年末，人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入突破2000億元關(guān)口，同比大增61.02%，創(chuàng)下20年來(lái)最大保費(fèi)增速。

然而，高增長(zhǎng)下也暗藏隱患，2001年7月，股市行情發(fā)生反轉(zhuǎn)，因國(guó)有股減持引發(fā)暴跌，投連險(xiǎn)收益隨即由正轉(zhuǎn)負(fù)，終致發(fā)生大規(guī)模集體性退保事件。這一行業(yè)性“傷害”，在2004年達(dá)到極致。數(shù)據(jù)顯示，截至2004年年末，人壽保險(xiǎn)全年保費(fèi)增速降至個(gè)位數(shù)，僅有6.8%，較上一年末28.71%的增速水平相去甚遠(yuǎn)。

2008年，人壽保險(xiǎn)迎來(lái)第二次飛躍，這次依然源于理財(cái)型保險(xiǎn)的爆發(fā)式增長(zhǎng)，憑借2007年牛市積累的較佳業(yè)績(jī)，吸引大批消費(fèi)者投保，截至2008年末，人壽保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模突破6600億元，同比大增49.18%。

但可悲的是，2008年，同樣也是金融危機(jī)的爆發(fā)之年，A股開(kāi)啟熊市模式，隨后幾年險(xiǎn)資投資收益一路走低，理財(cái)型人壽保險(xiǎn)風(fēng)光不再，特別是2011年，在投資低迷和營(yíng)銷(xiāo)員銳減的雙重打擊下，當(dāng)年保費(fèi)收入錄得-10.16%的負(fù)增長(zhǎng)。

到了2015年，又是一次A股牛市高潮，理財(cái)型保險(xiǎn)再度活躍，只不過(guò)這一次的主角是中短期存續(xù)型萬(wàn)能險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)，部分較為激進(jìn)的中小保險(xiǎn)公司，一度以萬(wàn)能險(xiǎn)高收益為噱頭，試圖彎道超車(chē)沖規(guī)模，由此也拉動(dòng)了當(dāng)年人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)增速。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，人壽保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)1.74萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)31.37%。

萬(wàn)能險(xiǎn)高歌猛進(jìn)的同時(shí)，險(xiǎn)資頻向二級(jí)市場(chǎng)舉牌，資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債的模式也引起監(jiān)管的高度關(guān)注。2017年5月，監(jiān)管對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)等中短期存續(xù)產(chǎn)品作出規(guī)范，強(qiáng)約束下萬(wàn)能險(xiǎn)逐漸謝幕。

自此，人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)始回歸保障本源，在經(jīng)歷了2018年保費(fèi)負(fù)增長(zhǎng)的陣痛期后，險(xiǎn)企通過(guò)發(fā)力保障性較強(qiáng)的終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，擺脫了對(duì)理財(cái)型保險(xiǎn)的依賴(lài)。

健康險(xiǎn)

后起之秀 漸成第二增長(zhǎng)曲線

相較于人壽保險(xiǎn)的幾經(jīng)起伏，在摸索中前進(jìn)的健康險(xiǎn)宛如新時(shí)代的寵兒，搭乘著“健康中國(guó)”戰(zhàn)略的政策東風(fēng)，近幾年駛?cè)氚l(fā)展快車(chē)道。

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已突破7000億元，達(dá)7058.5億元，占?jí)垭U(xiǎn)業(yè)整體保費(fèi)規(guī)模的22.3%，較2001年末4.28%的比例大幅提升。

縱觀健康險(xiǎn)近20年的發(fā)展，其真正迎來(lái)跨越式增長(zhǎng)的時(shí)點(diǎn)，是在2016年，正是在這一年，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》，提出鼓勵(lì)企業(yè)、個(gè)人參加商業(yè)健康保險(xiǎn)及多種形式的補(bǔ)充保險(xiǎn)；豐富健康險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)與健康管理服務(wù)相關(guān)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品；促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療、體檢、護(hù)理等機(jī)構(gòu)合作，發(fā)展健康管理組織等新型組織形式；到2030年，現(xiàn)代商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出占衛(wèi)生總費(fèi)用比重顯著提高。

隨后，嗅到政策機(jī)遇的險(xiǎn)企們積極開(kāi)發(fā)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，截至2016年末，健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模突破3700億元，同比大增71.37%，增速創(chuàng)下2004年以來(lái)新高。

不過(guò)，彼時(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售的健康險(xiǎn)，仍大多以理財(cái)型產(chǎn)品為主，這也間接導(dǎo)致，2017年監(jiān)管約束萬(wàn)能險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品下，健康險(xiǎn)保費(fèi)增速迅速走低，當(dāng)年保費(fèi)增速僅有6.76%。

2018年，健康險(xiǎn)重新企穩(wěn)，當(dāng)年，黨的十九大報(bào)告明確指出，實(shí)施“健康中國(guó)”戰(zhàn)略，同時(shí)在“保險(xiǎn)姓?！钡谋O(jiān)管路線指引下，以重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)為代表的保障型健康險(xiǎn)迎來(lái)大發(fā)展，成為各大保險(xiǎn)公司布局的重點(diǎn)。數(shù)據(jù)顯示，2018-2020年末，健康險(xiǎn)連續(xù)三年位列各類(lèi)人身險(xiǎn)保費(fèi)增速首位，分別達(dá)22.11%、27.7%和13.38%，成為壽險(xiǎn)業(yè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

從發(fā)展模式上看，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)也不再拘泥于僅銷(xiāo)售保單，諸多險(xiǎn)企紛紛借助科技、醫(yī)療等資源優(yōu)勢(shì)，鏈接大健康、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，打造閉環(huán)生態(tài)。

意外險(xiǎn)

發(fā)展滯后 捆綁亂象頻出

在整個(gè)人身險(xiǎn)體系中，意外險(xiǎn)被視為最不可或缺的險(xiǎn)種，關(guān)系到消費(fèi)者最基本的人身保障，但從近20年的保費(fèi)數(shù)據(jù)來(lái)看，意外險(xiǎn)的規(guī)模整體依然偏小，發(fā)展較為滯后。

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模633.21億元，占?jí)垭U(xiǎn)業(yè)整體保費(fèi)的2.64%。若加上財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模，也尚不足1200億元。

作為人身險(xiǎn)產(chǎn)品中的“剛需”險(xiǎn)種，且保費(fèi)較為低廉，緣何多年來(lái)，意外險(xiǎn)會(huì)長(zhǎng)期遇冷，難以得到規(guī)?；l(fā)展？

在業(yè)內(nèi)分析人士看來(lái)，主要有以下幾點(diǎn)：

市場(chǎng)上的人身意外傷害保險(xiǎn)，多為短期意外險(xiǎn)，不具有現(xiàn)金價(jià)值， 從投資和保值的角度講缺乏一定的吸引力。

從投保需求來(lái)看，近年來(lái)由于意外險(xiǎn)多與火車(chē)票、飛機(jī)票等出行場(chǎng)景捆綁銷(xiāo)售，這種亂象也導(dǎo)致消費(fèi)者單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的欲望大大降低。此外，部分意外險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)畸高，缺乏合理定價(jià)的問(wèn)題也嚴(yán)重影響了該類(lèi)產(chǎn)品的良性發(fā)展。

從產(chǎn)品供給角度看，目前我國(guó)意外險(xiǎn)產(chǎn)品較為單一、同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏針對(duì)細(xì)分人群的創(chuàng)新產(chǎn)品，險(xiǎn)企的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)意識(shí)有待提升。

事實(shí)上，近年來(lái)，對(duì)于意外險(xiǎn)市場(chǎng)存在的種種問(wèn)題，監(jiān)管也在加快推動(dòng)改革。2020年3月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見(jiàn)》，提出了“到2020年底，意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制基本建立，發(fā)展環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，產(chǎn)品供給更加豐富；到2021年底，意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制基本健全，標(biāo)準(zhǔn)化水平明顯提升，市場(chǎng)格局更加規(guī)范有序，服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛，廣大群眾更加認(rèn)可。”的改革目標(biāo)。

隨后，2021年9月，《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2021）》也正式發(fā)布，這不僅有助于意外險(xiǎn)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和定價(jià)更加規(guī)范透明，同時(shí)也為市場(chǎng)主體進(jìn)行差異化、精細(xì)化定價(jià)提供了有力支持。

結(jié) ? 語(yǔ)

我國(guó)“入世”的20年，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)騰飛的20年，也是壽險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的20年。展望未來(lái)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位、立足保障本源，將是壽險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期不變的底色。在這一底色之上，畫(huà)出一條向上的高質(zhì)量發(fā)展曲線，也將是壽險(xiǎn)業(yè)接下來(lái)為之奮斗的目標(biāo)。