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按照賠付（索賠）條件的有無，保函可分為有條件保函和無條件保函兩種：有條件是指擔(dān)保人的賠付需基于被擔(dān)保人的違約責(zé)任，債權(quán)人需證明債務(wù)人違約方可獲得以實際損失為限的賠償；無條件是指債權(quán)人在提出索賠時，擔(dān)保人無需確認債務(wù)人是否違約，債務(wù)人只需按照保函上的索賠程序出示相關(guān)文件（表明債務(wù)人違約情況的書面索賠要求）即可，擔(dān)保人在確認債務(wù)人提出的索賠時間與金額在保函的有效期和擔(dān)保金額范圍內(nèi)后，需無條件地付款。厘清兩種保函的應(yīng)用場景，對于工程參建各方而言至關(guān)重要。

1 工程擔(dān)保中的有條件保函

有條件保函的特點是擔(dān)保人對保函承擔(dān)違約風(fēng)險：一旦債務(wù)人違約，則直接與擔(dān)保人構(gòu)成利益團體。擔(dān)保人出于自身利益考慮，會在擔(dān)保過程中充分調(diào)動所有力量，對履約全周期進行動態(tài)監(jiān)控；一旦出現(xiàn)偏離基礎(chǔ)合同條款的狀況，擔(dān)保人會督促債務(wù)人規(guī)范履約行為，以最大化降低違約風(fēng)險。

就擔(dān)保內(nèi)容而言，有條件保函是我國投標(biāo)擔(dān)保、履約擔(dān)保以及質(zhì)量擔(dān)保的主要形式。就擔(dān)保主體而言，建設(shè)工程擔(dān)保公司和保險公司更多采用有條件擔(dān)保模式：建設(shè)工程擔(dān)保公司作為專業(yè)的擔(dān)保公司，風(fēng)險管控是其立業(yè)之本；保險公司雖是金融機構(gòu)，但得以在建筑工程質(zhì)量風(fēng)險管理機構(gòu)（TIS機構(gòu)）的幫助下，完成風(fēng)險管控與查勘定損工作。

這一模式在美國發(fā)展得較為成熟：在美國，保險公司和建設(shè)工程擔(dān)保公司承擔(dān)了90%以上的建設(shè)工程擔(dān)保業(yè)務(wù)，相對應(yīng)的，美國也普遍實行高保額有條件擔(dān)保（其履約擔(dān)保和付款擔(dān)保的保額均為100%）。該模式促使擔(dān)保人督促債權(quán)人嚴格履約，對于建筑市場的健康發(fā)展起到了重要作用：據(jù)統(tǒng)計，美國建筑平均壽命達74年，在世界范圍內(nèi)樹立起了良好的質(zhì)量標(biāo)桿。

2 工程擔(dān)保中的無條件保函

無條件保函屬于獨立保函：根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理獨立保函糾紛案件若干問題的規(guī)定》第三條第一款，保函載明見索即付時，獨立保函即成立。因此無條件保函獨立于基礎(chǔ)合同，一經(jīng)開立便具有獨立效力，其效力是無條件的、不可撤銷的和見索即付的。

無條件保函的特點是擔(dān)保人對保函承擔(dān)承保風(fēng)險。因此一般而言，鑒于保函的“見索即付”形式，擔(dān)保人為規(guī)避自身風(fēng)險，往往會采取較為嚴格的反擔(dān)保措施。工程擔(dān)保中常見的反擔(dān)保措施主要有信用擔(dān)保、抵押（質(zhì)押）擔(dān)保、保證金擔(dān)保三種，在無條件保函中主要體現(xiàn)為現(xiàn)金質(zhì)押。

就擔(dān)保內(nèi)容而言，“見索即付”機制主要應(yīng)用于解決工程款拖欠、農(nóng)民工工資拖欠問題，因此多見于工程款支付擔(dān)保以及農(nóng)民工工資支付擔(dān)保中。就擔(dān)保主體而言，銀行業(yè)的運作特性決定了其更多采用無條件擔(dān)保模式：由于銀行普遍缺乏工程風(fēng)險管理經(jīng)驗，為避免因卷入工程合同糾紛而使自身利益和利益受損，是以廣泛采用無條件保函形式。

我國目前采用最多的是低保額無條件擔(dān)保模式。即由債權(quán)人掌握債務(wù)人一定比例的資金，而保函的真正作用在于時刻提醒承包商按照合同規(guī)定履約。

3 有條件擔(dān)保VS無條件擔(dān)保

從受益對象來看，有條件保函傾向于擔(dān)保債權(quán)人的利益，如在投標(biāo)擔(dān)保中保護招標(biāo)人利益、在履約擔(dān)保和質(zhì)量擔(dān)保中保護業(yè)主的利益。無條件保函傾向于擔(dān)保債務(wù)人的利益，如在農(nóng)民工工資支付擔(dān)保中保護農(nóng)民工利益、在工程款支付擔(dān)保中保護施工企業(yè)利益。

從擔(dān)保效果來看，有條件保函的擔(dān)保人需為債務(wù)人的發(fā)展提供必要的支持，以幫助其提高履約能力；在債務(wù)人未完全履約時，擔(dān)保人也會向債務(wù)人提供資金或技術(shù)等方面的支持幫助其繼續(xù)完成合同義務(wù)。見索即付的特殊性避免了債務(wù)人提出各種原因來對抗索賠請求，可以確保債權(quán)人權(quán)益不至因合同糾紛而受到損害；但擔(dān)保人只負責(zé)在擔(dān)保額度范圍對債權(quán)人進行經(jīng)濟賠償，并不能保證債務(wù)人繼續(xù)履約。

另外從公平性角度而言，有條件保函模式由于有利益關(guān)系牽制，相對而言更為公平；無條件保函模式下業(yè)主方可以提出不公平索賠要求，對承包商可能造成不利。

體現(xiàn)在保單中，兩者主要表現(xiàn)為這一差異：無條件保函僅在保單中約定賠付時限，而不要求索賠依據(jù)；有條件保函則在保單中載明索賠需提供的證明材料，并約定材料審核時限以及賠償金支付時限。

當(dāng)前，在我國信用體系建設(shè)落后、工程建設(shè)領(lǐng)域信用評價機制尚不成熟的大環(huán)境下，低保額無條件保函是現(xiàn)實之選。而隨著建筑市場接軌國際腳步的加快，以及工程擔(dān)保主體實力的不斷增強，我國將逐漸提高擔(dān)保綜合性，更為因勢利導(dǎo)地開展工程擔(dān)保工作。