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近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)）發(fā)布《2021年上半年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)研究報(bào)告》。今年以來(lái)，平臺(tái)經(jīng)濟(jì)、互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管舉措陸續(xù)出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展面臨一系列機(jī)遇與挑戰(zhàn)。當(dāng)前，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)令 2020年第13號(hào)）施行已半年有余，該報(bào)告以保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)面向行業(yè)70余家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開(kāi)展的市場(chǎng)調(diào)研和月度監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，從互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展概況、面臨機(jī)遇和挑戰(zhàn)、應(yīng)對(duì)措施和建議、未來(lái)趨勢(shì)和展望等多個(gè)角度入手，全面分析2021年上半年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的特點(diǎn)、問(wèn)題及趨勢(shì)，旨在進(jìn)一步促進(jìn)行業(yè)有效防范風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。全文如下：

一、2021年發(fā)展概況

2021年上半年，在新冠疫情、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)反壟斷等背景下，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展具有業(yè)務(wù)恢復(fù)性增長(zhǎng)、產(chǎn)品業(yè)態(tài)豐富化、市場(chǎng)發(fā)展規(guī)范化等特點(diǎn)，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、滿足廣大人民群眾保障需求、支持傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用。

（一）互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)規(guī)模呈恢復(fù)性增長(zhǎng)

2021年上半年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入472億元，同比增長(zhǎng)27%?；ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)滲透率（指互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)與產(chǎn)險(xiǎn)公司全渠道業(yè)務(wù)保費(fèi)的比值）由2020年的5.9%上升至6.4%，與2019年持平。（圖1-2）

圖1：互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入及同比增速

圖2：互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)滲透率

截至2021年6月末，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)前三家保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額為44%，較2020年年底提升3個(gè)百分點(diǎn)。(圖3)按照上半年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模排名，前三名為眾安保險(xiǎn)、泰康在線和人保財(cái)險(xiǎn)，市場(chǎng)占有率分別為21%、12%和11%；其中，眾安保險(xiǎn)和泰康在線的市場(chǎng)占有率與2020年年底基本持平；人保財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)占有率較2020年年底提升2個(gè)百分點(diǎn)。（圖4）

圖3：互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)前三家保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額

圖4：眾安保險(xiǎn)、泰康在線、人保財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)占有率

2021年上半年，眾安保險(xiǎn)、泰康在線、安心保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)四家專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)累計(jì)保費(fèi)收入157億元，同比增長(zhǎng)18%，合計(jì)市場(chǎng)份額為33%，其中眾安保險(xiǎn)、泰康在線兩家專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)累計(jì)保費(fèi)收入153億元，同比增長(zhǎng)31%。（圖5）除四家專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司之外，按照2021年上半年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模排名，前十名保險(xiǎn)公司分別為人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)、陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、紫金保險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)和華泰財(cái)險(xiǎn)，合計(jì)累計(jì)保費(fèi)收入229億元，同比增長(zhǎng)25%，合計(jì)市場(chǎng)份額為49%。（圖6）

圖5：專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司合計(jì)保費(fèi)收入占比、同比增速

圖6：相關(guān)保險(xiǎn)公司2021年上半年市場(chǎng)占有率和保費(fèi)收入同比增速

（二）互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)與非車(chē)險(xiǎn)呈多元發(fā)展

一是互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模降幅小于傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)。2021年上半年，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)累計(jì)保費(fèi)收入111億元，同比下降1%，較2020年互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入同比降幅20%有所收窄；同時(shí)，低于同期財(cái)險(xiǎn)行業(yè)整體車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)8%的降幅。（圖7）可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)憑借其優(yōu)于線下傳統(tǒng)渠道的運(yùn)營(yíng)效率和客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)，有效吸引了客戶(hù)。2021年上半年，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)滲透率回升至3.0%，較2020年上升0.3個(gè)百分點(diǎn)。（圖8）

圖7：互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入、增速及財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)增速

圖8：互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)滲透率

截至2021年6月份，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)排名前三家保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額回升至48%，主要因?yàn)殡S著車(chē)險(xiǎn)綜改逐漸深入，大型保險(xiǎn)公司依托其規(guī)模效應(yīng)和成本管控能力，更易獲取市場(chǎng)份額。（圖9）

圖9：互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)排名前三家保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額

二是互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模繼續(xù)高速增長(zhǎng)。2021年上半年，互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)累計(jì)保費(fèi)收入361億元，同比增長(zhǎng)39%；互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)滲透率為10.0%，較2020年下降0.8個(gè)百分點(diǎn)；互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)排名前三家保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額為52%，較2020年底提升2個(gè)百分點(diǎn)。（圖10-12）

圖10：互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入及同比增速

圖11：互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入及同比增速

圖12：互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)排名前三家保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額

從互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)細(xì)分險(xiǎn)種來(lái)看，2021年上半年，意外健康險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）分別實(shí)現(xiàn)累計(jì)保費(fèi)收入203億元、56億元、33億元和16億元，分別占互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的43%、12%、7%和3%，合計(jì)占比達(dá)到65%，保費(fèi)收入分別同比增長(zhǎng)31%、160%、73%、18%?；ヂ?lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然是互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)。（圖13-15）

圖13：互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)各細(xì)分險(xiǎn)種2021年上半年保費(fèi)增速及占比

圖14：互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種保費(fèi)收入分布

圖15：互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)細(xì)分險(xiǎn)種保費(fèi)收入同比增速

1.互聯(lián)網(wǎng)意外健康險(xiǎn)：規(guī)模占比超40%，產(chǎn)品創(chuàng)新迫在眉睫。2021年上半年，互聯(lián)網(wǎng)意外健康險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)203億元，同比增長(zhǎng)31%，占互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)整體保費(fèi)的43%；互聯(lián)網(wǎng)意外健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)滲透率已達(dá)到15.5%。尤其是短期健康險(xiǎn)，由于其價(jià)格低、保額高、保障范圍相對(duì)較廣等特點(diǎn)，在近三年呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)。以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、城市定制型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“惠民保”）等為代表的短期健康險(xiǎn)的逐步普及，為提高大眾風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)起到了積極作用。據(jù)悉，截止到2021年6月，惠民保在全國(guó)參保人數(shù)超過(guò)5300萬(wàn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)信用保證險(xiǎn)：助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)，保費(fèi)實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)。2021年上半年，互聯(lián)網(wǎng)信用保證保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)累計(jì)保費(fèi)收入56億元，同比增長(zhǎng)160%，大幅高于同期財(cái)險(xiǎn)公司整體保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入增速。

融資性信保業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)，一方面，保險(xiǎn)公司嚴(yán)格落實(shí)銀保監(jiān)會(huì)《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等相關(guān)監(jiān)管文件的要求，秉持“依法合規(guī)、小額分散、風(fēng)險(xiǎn)可控”的經(jīng)營(yíng)原則，審慎開(kāi)展信用保保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，運(yùn)用科技手段提升風(fēng)控水平，有效夯實(shí)業(yè)務(wù)質(zhì)量；另一方面，融資性信保業(yè)務(wù)是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助力金融普惠的重要險(xiǎn)種，尤其在疫情期間，助力小微企業(yè)平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)，過(guò)渡風(fēng)險(xiǎn)。

3.其他主要互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)種：責(zé)任險(xiǎn)高速發(fā)展，創(chuàng)新產(chǎn)品涌現(xiàn)。2021年上半年，互聯(lián)網(wǎng)責(zé)任險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入分別為33億元和16億元，占互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)整體保費(fèi)收入的7%和3%，分別同比增長(zhǎng)73%和18%，高于同期財(cái)險(xiǎn)行業(yè)責(zé)任險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體增速。

互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新隨著線上業(yè)態(tài)的發(fā)展而進(jìn)一步豐富，實(shí)現(xiàn)在各個(gè)場(chǎng)景滿足消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)已成為兼具覆蓋面廣、經(jīng)營(yíng)保本微利、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)基礎(chǔ)合作業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)十年的發(fā)展，已有成熟的承保、理賠、風(fēng)控模型，在保障消費(fèi)者退費(fèi)損失、提升電商平臺(tái)服務(wù)、解決消費(fèi)售后糾紛等方面起到積極作用。隨著《關(guān)于平臺(tái)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的反壟斷指南》發(fā)布，各互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)均將降低電子商務(wù)平臺(tái)上商戶(hù)進(jìn)入壁壘和業(yè)務(wù)成本作為管理重點(diǎn)，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)保費(fèi)逐步下降，進(jìn)一步體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)在讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展等方面上的積極作用。

酒店取消險(xiǎn)解決了消費(fèi)者預(yù)先支付酒店房費(fèi)定金不可退的痛點(diǎn)。該產(chǎn)品由于深度嵌入酒店預(yù)定消費(fèi)場(chǎng)景，消費(fèi)者接受度高。尤其在新冠疫情的情況下，大量消費(fèi)者由于不可抗力面臨酒店退訂、行程取消等問(wèn)題，酒店取消險(xiǎn)一方面保障消費(fèi)者的潛在損失，一方面解決酒店與消費(fèi)者之間的糾紛客訴問(wèn)題，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在精神。而寵物保險(xiǎn)的發(fā)展符合廣大寵物主的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，前景廣闊，但市場(chǎng)仍處于培育階段，行業(yè)面臨數(shù)據(jù)積累、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、理賠標(biāo)準(zhǔn)建立、反欺詐管控、服務(wù)提升等問(wèn)題。

總體來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)呈高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新多元化。一方面，互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)有效實(shí)現(xiàn)了對(duì)全社會(huì)多維度的風(fēng)險(xiǎn)保障作用，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展、推進(jìn)普惠金融、服務(wù)民生保障等方面發(fā)揮了積極作用。

（三）互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)渠道呈差異化發(fā)展

2021年上半年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各渠道保費(fèi)占比呈差異化發(fā)展，其中，專(zhuān)業(yè)中介渠道累計(jì)保費(fèi)收入為214億元，占比為45%，較2020年底提升13個(gè)百分點(diǎn)；保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)累計(jì)保費(fèi)收入為104億元，占比為22%，較2020年底下滑2個(gè)百分點(diǎn)；營(yíng)銷(xiāo)宣傳引流（包括互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、保險(xiǎn)從業(yè)人員引流至保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)的業(yè)務(wù)，獨(dú)立統(tǒng)計(jì)，未納入前述保險(xiǎn)公司自營(yíng)業(yè)務(wù)）累計(jì)保費(fèi)收入為150億元，占比為32%，較2020年底下滑10個(gè)百分點(diǎn)。（圖16）

圖16：互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)渠道保費(fèi)占比

《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》下發(fā)后，行業(yè)經(jīng)營(yíng)更加規(guī)范化，專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)保費(fèi)占比上升。專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)憑借其流量運(yùn)營(yíng)能力、客戶(hù)服務(wù)能力和生態(tài)閉環(huán)，輔助保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)規(guī)?？焖偬嵘?。在流量獲取和用戶(hù)運(yùn)營(yíng)等方面，保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)仍有較大發(fā)展空間。從行業(yè)自營(yíng)平臺(tái)移動(dòng)端來(lái)看，APP獨(dú)立訪客數(shù)與微信關(guān)注數(shù)增長(zhǎng)逐漸趨緩。2021年上半年，保險(xiǎn)公司自營(yíng)APP獨(dú)立訪客數(shù)與微信關(guān)注數(shù)均為2億，分別同比增長(zhǎng)16%和11%，較2018至2020年兩年期間平均增速有較為明顯的下降。（圖17）

圖17：保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)移動(dòng)端APP獨(dú)立訪客數(shù)和微信關(guān)注數(shù)

（四）互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和民生保障的積極作用

1.互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)憑借其普惠性、易觸達(dá)等優(yōu)勢(shì)，有效滿足廣大人民群眾多元化的保障需求，真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的穩(wěn)定器作用。一是通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、航空綜合險(xiǎn)等產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠?yàn)榇蟊娫卺t(yī)療、消費(fèi)、出行等方面提供多樣的保障服務(wù)。二是互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)依托于互聯(lián)網(wǎng)，使金融服務(wù)觸手可及，將保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售、服務(wù)范圍擴(kuò)展到小微企業(yè)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收入人群等傳統(tǒng)金融體系難以覆蓋和服務(wù)的領(lǐng)域，具有很強(qiáng)的普惠性。2021年上半年，互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)累計(jì)保單數(shù)量達(dá)109億，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、意外健康險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、其他險(xiǎn)種（主要包括退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)）的累計(jì)保單數(shù)量分別為7億、6億、13億、18億、64億，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)保單數(shù)量龐大、覆蓋人群廣、小額分散的特點(diǎn)。（圖18）

圖18：2021年上半年互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)累計(jì)保單數(shù)量（億）

2.互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是財(cái)險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)增速的有力支撐。一方面，2021年上半年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)27%，大幅高于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)整體保費(fèi)2%的增速。（圖19）在后疫情時(shí)代，消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣更多由線下轉(zhuǎn)移到線上，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在用戶(hù)觸達(dá)上發(fā)揮了巨大的作用。尤其是互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)，自2020年底業(yè)務(wù)呈恢復(fù)性增長(zhǎng)，拉動(dòng)行業(yè)整體非車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)。（圖20）另一方面，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有效促進(jìn)大眾風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)的提升，加強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的關(guān)注度。由于互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的普惠性、場(chǎng)景性，大眾可以很便捷地觸達(dá)到保險(xiǎn)產(chǎn)品。

圖19：互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)整體保費(fèi)增速的對(duì)比

圖20：互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)與全渠道非車(chē)險(xiǎn)月度保費(fèi)同比增速的對(duì)比

3.互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在產(chǎn)品、科技等方面，實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新引領(lǐng)。產(chǎn)品層面上，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有效實(shí)現(xiàn)大眾保險(xiǎn)意識(shí)教育，挖掘大眾風(fēng)險(xiǎn)保障需求，有效推進(jìn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展，例如百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的興起帶動(dòng)大眾對(duì)健康險(xiǎn)的關(guān)注，促進(jìn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)在健康險(xiǎn)上的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型；而且，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新相較傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，迭代速度更快、客戶(hù)需求挖掘更下沉，例如以百萬(wàn)醫(yī)療為主的健康險(xiǎn)在過(guò)去五年以來(lái)經(jīng)歷多次迭代，覆蓋甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺疾病、肝病等更多慢病群體，滿足更多消費(fèi)者更深層次的保障需求。

從科技創(chuàng)新角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由于在技術(shù)等方面的創(chuàng)新運(yùn)用，得以有效優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提升運(yùn)營(yíng)效率，降低成本。同時(shí)提升保險(xiǎn)交易過(guò)程、保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售的透明度，提升客戶(hù)體驗(yàn)。例如，眾安保險(xiǎn)推出的在線機(jī)器人實(shí)現(xiàn)了全渠道覆蓋，問(wèn)題解決率超過(guò)90%；健康險(xiǎn)理賠可以實(shí)現(xiàn)每42秒完成一個(gè)理賠結(jié)案，理賠線上申請(qǐng)達(dá)到94%，客戶(hù)獲賠等待時(shí)長(zhǎng)同比減少55%，用戶(hù)體驗(yàn)進(jìn)一步提高。

二、面臨機(jī)遇和挑戰(zhàn)

《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》提到，健全多層次社會(huì)保障體系，堅(jiān)持應(yīng)保盡保原則，按照兜底線、織密網(wǎng)、建機(jī)制的要求，加快健全覆蓋全民、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、公平統(tǒng)一、可持續(xù)的多層次社會(huì)保障體系，這為接下來(lái)保險(xiǎn)業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展、提升服務(wù)社會(huì)民生和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的轉(zhuǎn)型提供了重要著力點(diǎn)。

2021年以來(lái)，針對(duì)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)、互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管舉措陸續(xù)出臺(tái)，從規(guī)范市場(chǎng)秩序、構(gòu)建新發(fā)展格局、推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略高度出發(fā)，對(duì)促進(jìn)形成公平競(jìng)爭(zhēng)的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)環(huán)境，更好保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益具有十分重要的意義。當(dāng)前，隨著流量紅利見(jiàn)頂，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)開(kāi)啟存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，在反壟斷等監(jiān)管措施的規(guī)范下，市場(chǎng)發(fā)展趨向公平有序；互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)持續(xù)規(guī)范化，以服務(wù)實(shí)體、防范風(fēng)險(xiǎn)、降本增效為立足點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。在行業(yè)發(fā)展背景大變革之下，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)面臨著機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

（一）潛在風(fēng)險(xiǎn)防范能力有待提升

自2021年2月實(shí)行《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)有所化解，但保險(xiǎn)公司、專(zhuān)業(yè)中介和其他市場(chǎng)參與者仍應(yīng)提高潛在風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。

一是產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，缺乏新險(xiǎn)種的相關(guān)歷史數(shù)據(jù)積累及應(yīng)用，難以對(duì)消費(fèi)者行為習(xí)慣進(jìn)行精準(zhǔn)預(yù)測(cè)和分析，產(chǎn)品科學(xué)定價(jià)形成挑戰(zhàn)。例如，我國(guó)寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于發(fā)展初期，由于缺乏歷史數(shù)據(jù)積累，行業(yè)內(nèi)仍面臨產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等問(wèn)題。

二是信息管理風(fēng)險(xiǎn)。一方面，保險(xiǎn)公司、專(zhuān)業(yè)中介或其他市場(chǎng)參與者面臨在收集用戶(hù)信息行為時(shí)，未遵循正當(dāng)、必要的原則收集、處理及使用個(gè)人信息的潛在風(fēng)險(xiǎn)。另一方面是信息安全隱患、用戶(hù)信息安全管理不到位的潛在風(fēng)險(xiǎn)，存在資金被盜取、用戶(hù)信息被非法利用的風(fēng)險(xiǎn)。

三是逆選擇風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依靠線上銷(xiāo)售可能面臨投保人與保險(xiǎn)公司溝通不充分、信息不對(duì)稱(chēng)的風(fēng)險(xiǎn)，易引發(fā)逆選擇和理賠欺詐風(fēng)險(xiǎn)。例如酒店取消險(xiǎn)，由于影響酒店取消出險(xiǎn)率因素較多，聯(lián)合酒店騙賠成本較低，該業(yè)務(wù)逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)較高，保險(xiǎn)欺詐頻率偏高。

（二）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)能力有待加強(qiáng)

一是前端銷(xiāo)售宣傳行為有待進(jìn)一步規(guī)范。行業(yè)內(nèi)存在保險(xiǎn)產(chǎn)品關(guān)鍵信息說(shuō)明不充分、信息披露不充分等銷(xiāo)售宣傳現(xiàn)象，不利于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，尤其互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展離不開(kāi)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)銷(xiāo)售行為的有效治理和規(guī)范化。

二是售后客戶(hù)體驗(yàn)有待進(jìn)一步優(yōu)化?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)因其海量、碎片化和創(chuàng)新等特性，在批改、退保、理賠等環(huán)節(jié)上會(huì)存在差異化的流程和處理要求，為售后服務(wù)時(shí)效及品質(zhì)優(yōu)化形成一定挑戰(zhàn)。

（三）公司自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)能力有待增強(qiáng)

一是自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)能力方面。保險(xiǎn)公司自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)保費(fèi)占比持續(xù)下滑，從2018年底的45%下滑至2021年上半年的22%，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代流量、場(chǎng)景的重要性，也體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)能力有待提升。隨著互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模上升，業(yè)態(tài)發(fā)展多元化，多渠道發(fā)展布局是行業(yè)長(zhǎng)期趨勢(shì)。

二是線上化系統(tǒng)平臺(tái)搭建能力方面。大多數(shù)保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)中臺(tái)或?qū)俚臉I(yè)務(wù)系統(tǒng)仍需完善，很多工作仍依賴(lài)人工處理，線上智能化的風(fēng)控能力和時(shí)效有待提升。

（四）產(chǎn)品服務(wù)技術(shù)創(chuàng)新能力有待強(qiáng)化

一是健康險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化方面。行業(yè)內(nèi)健康險(xiǎn)產(chǎn)品單一，無(wú)法全面滿足客戶(hù)的多元化需求，例如針對(duì)非標(biāo)體、老年等細(xì)分群體的多元需求。

二是服務(wù)與技術(shù)創(chuàng)新方面。大部分保險(xiǎn)公司的大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力仍待加強(qiáng)，以便提升服務(wù)流程的及時(shí)性以及核保反欺詐等風(fēng)控流程的便捷性。同時(shí)，后端風(fēng)控理賠線上化程度有待提高，以便提升前后端業(yè)務(wù)流程的高整合度，充分滿足線上服務(wù)及時(shí)性與風(fēng)控靈敏性的要求。

三、應(yīng)對(duì)措施和建議

（一）推進(jìn)數(shù)據(jù)信息共享，建立多種風(fēng)控機(jī)制

一是完善保險(xiǎn)行業(yè)承保理賠數(shù)據(jù)共享機(jī)制，為各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和承保理賠提供參考。

二是鼓勵(lì)加強(qiáng)區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的應(yīng)用，以用戶(hù)為中心，建立并持續(xù)優(yōu)化各險(xiǎn)類(lèi)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型。

三是探索建立行業(yè)內(nèi)外的信息交流機(jī)制，促進(jìn)醫(yī)療、醫(yī)藥、醫(yī)保和保險(xiǎn)信息共享，降低道德風(fēng)險(xiǎn)，提升服務(wù)水平。

（二）完善行業(yè)自律機(jī)制，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

一是推動(dòng)行業(yè)自律，規(guī)范市場(chǎng)行為，杜絕不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和侵害消費(fèi)者權(quán)益行為。協(xié)會(huì)將組建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)自律管理。

二是加強(qiáng)信息披露和消費(fèi)者教育，保障消費(fèi)者投保告知充分，避免投保爭(zhēng)議糾紛。

三是提升消費(fèi)者信息保護(hù)水平，健全公司信息管理流程和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，確?？蛻?hù)信息安全。

四是夯實(shí)服務(wù)能力，推進(jìn)業(yè)務(wù)流程和客戶(hù)服務(wù)線上線下融合，為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)體驗(yàn)。

（三）強(qiáng)化自營(yíng)平臺(tái)建設(shè)，鼓勵(lì)線上化系統(tǒng)搭建

一是強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自營(yíng)平臺(tái)建設(shè)，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)化解自營(yíng)平臺(tái)獲客難、投入高、見(jiàn)效慢等難點(diǎn)。保險(xiǎn)公司可探索實(shí)現(xiàn)通過(guò)官網(wǎng)、官微、小程序、視頻號(hào)等方式，提升用戶(hù)觸達(dá)的能力，同時(shí)加強(qiáng)與平臺(tái)、內(nèi)容/服務(wù)號(hào)等載體的聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)用戶(hù)信息跨平臺(tái)同步。加強(qiáng)對(duì)各端用戶(hù)畫(huà)像、分層及運(yùn)營(yíng)策略的分析研究，提供差異化產(chǎn)品、服務(wù)、策略。

二是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)線上化系統(tǒng)平臺(tái)搭建，有助于保險(xiǎn)公司提升運(yùn)營(yíng)效率和客戶(hù)體驗(yàn)。

三是貫徹落實(shí)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)制度，加強(qiáng)自營(yíng)平臺(tái)、信息管理系統(tǒng)和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全建設(shè)。

（四）鼓勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)應(yīng)用

一是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)市場(chǎng)需求，進(jìn)一步擴(kuò)充保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。尤其針對(duì)短期健康險(xiǎn)，在發(fā)展當(dāng)前醫(yī)療險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)的同時(shí)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極開(kāi)發(fā)出不同類(lèi)型的創(chuàng)新型短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

二是加強(qiáng)新技術(shù)的運(yùn)用，提升保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售觸達(dá)、售后理賠的準(zhǔn)確性和便捷性，提升服務(wù)效率和客戶(hù)體驗(yàn)。

四、未來(lái)趨勢(shì)和展望

（一）互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展，將進(jìn)一步激發(fā)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿?/strong>

從長(zhǎng)期看，

一是互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)滲透率有望穩(wěn)步提升。在車(chē)險(xiǎn)綜改背景下，全渠道車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售行為進(jìn)一步規(guī)范化，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)趨于有序化，有利于凸顯互聯(lián)網(wǎng)渠道高運(yùn)營(yíng)效率、低中間成本的優(yōu)勢(shì)。

二是互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)規(guī)模有望持續(xù)增長(zhǎng)。人均收入水平的不斷增長(zhǎng)、居民保障意識(shí)的逐步提升和日益增長(zhǎng)的多元化保障需求將進(jìn)一步促進(jìn)健康險(xiǎn)的發(fā)展。從中高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，未來(lái)產(chǎn)品創(chuàng)新有望趨于差異化及覆蓋人群細(xì)分化，針對(duì)亞健康人群、慢性病人群的保險(xiǎn)需求將會(huì)得到滿足；同時(shí)，保險(xiǎn)+服務(wù)的模式有望進(jìn)一步深化，為客戶(hù)提供全流程、端到端的一站式服務(wù)體驗(yàn)。從普惠性健康險(xiǎn)來(lái)看，未來(lái)產(chǎn)品有望多元化演變，從覆蓋病種、免賠額、保額、支付方式等方面可能出現(xiàn)多種表現(xiàn)形式，并形成基本醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)之間的有效補(bǔ)充。

三是其他互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)將會(huì)得到廣泛發(fā)展。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域仍處于發(fā)展初期，很多符合國(guó)家戰(zhàn)略的產(chǎn)品尚未開(kāi)發(fā)，基于電商、數(shù)碼家電、智能科技、寵物生態(tài)、出行生態(tài)等業(yè)態(tài)的需求尚待挖掘。

（二）互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展立足普惠金融，將進(jìn)一步滿足人民幸福生活需要

隨著《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》逐步落地，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)逐步回歸保障本源，未來(lái)將繼續(xù)以“為人民創(chuàng)造幸福生活”為發(fā)展宗旨，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

一是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)主要以保障責(zé)任簡(jiǎn)單、貼合互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景化和平臺(tái)特點(diǎn)、投保流程簡(jiǎn)化、保障責(zé)任清晰為主。

二是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)將關(guān)注細(xì)分人群下沉需求，滿足用戶(hù)包括醫(yī)療、家財(cái)、消費(fèi)等在內(nèi)的各種保障需求，提供專(zhuān)屬服務(wù)計(jì)劃。通過(guò)保險(xiǎn)創(chuàng)新，擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)社會(huì)各階層的覆蓋面，實(shí)現(xiàn)“應(yīng)保盡?！薄?

三是進(jìn)一步深化科技賦能，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程前中后全域線上化管理，提升客戶(hù)全服務(wù)周期的體驗(yàn)感。

（三）互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新多元化，將進(jìn)一步助力國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)將以順應(yīng)國(guó)家戰(zhàn)略為發(fā)展方針，進(jìn)一步發(fā)揮社會(huì)“穩(wěn)定器”作用。

一是在服務(wù)社會(huì)保障體系建設(shè)方面，預(yù)計(jì)未來(lái)類(lèi)似惠民保具有普惠性質(zhì)、與醫(yī)保有效結(jié)合的健康險(xiǎn)會(huì)持續(xù)推向大眾；

二是在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，符合國(guó)家戰(zhàn)略的互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，包括“新基建”相關(guān)保險(xiǎn)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)，旅游、體育等特定場(chǎng)所公眾責(zé)任保險(xiǎn)，育幼、家政、運(yùn)動(dòng)等特定人群專(zhuān)屬保險(xiǎn)等，也會(huì)得到廣泛發(fā)展；

三是在服務(wù)綠色金融方面，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)將在支持環(huán)境改善、應(yīng)對(duì)氣候變化和資源節(jié)約高效利用方面起到促進(jìn)作用，具有很大的發(fā)展空間。

（四）互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)趨于數(shù)字化，將進(jìn)一步提高行業(yè)線上化水平

一是保險(xiǎn)公司數(shù)字化程度得以加深。銀保監(jiān)會(huì)提出“到2022年，車(chē)險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達(dá)到80%以上”，鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供安全便捷的線上保險(xiǎn)服務(wù)。

二是保險(xiǎn)公司定位將從產(chǎn)業(yè)鏈支付端轉(zhuǎn)化到全產(chǎn)業(yè)鏈覆蓋。預(yù)計(jì)更多保險(xiǎn)公司將通過(guò)“健康險(xiǎn)+健康管理/醫(yī)療服務(wù)”的經(jīng)營(yíng)模式，做到事前風(fēng)險(xiǎn)控制+事后支付報(bào)銷(xiāo)全覆蓋，實(shí)現(xiàn)從支付到服務(wù)的全產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營(yíng)，為消費(fèi)者提供一攬子解決方案。

三是全面深化“場(chǎng)景+科技賦能”的經(jīng)營(yíng)模式，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與場(chǎng)景的緊密結(jié)合，同時(shí)引入高科技、大數(shù)據(jù)輔助保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)控，將科技手段嵌入保險(xiǎn)產(chǎn)品的各個(gè)場(chǎng)景。

（五）立足風(fēng)險(xiǎn)保障，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

2020年底以來(lái)，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》《關(guān)于開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專(zhuān)項(xiàng)整治工作的通知》等一系列監(jiān)管舉措，對(duì)行業(yè)有效防范風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展具有十分重要的意義，也是保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益、提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和民生水平的必然要求。未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)將與時(shí)俱進(jìn)，以社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)保障、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為立足點(diǎn)，積極面對(duì)行業(yè)發(fā)展挑戰(zhàn)，從業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、模式、技術(shù)、服務(wù)中創(chuàng)新實(shí)踐、有序競(jìng)爭(zhēng)，開(kāi)拓更廣闊的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。