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工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司向工程項(xiàng)目發(fā)包人提供的保證工程項(xiàng)目施工承包人在缺陷責(zé)任期內(nèi)履行工程質(zhì)量缺陷修復(fù)義務(wù)的保險(xiǎn)。

作為工程質(zhì)量保證金的替代形式，工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)以承包人在缺陷責(zé)任期內(nèi)對(duì)建設(shè)工程出現(xiàn)的缺陷履行維修義務(wù)為保險(xiǎn)標(biāo)的：工程在缺陷責(zé)任期內(nèi)，若發(fā)現(xiàn)工程質(zhì)量與法律法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范或合同規(guī)定不符，而承包方由于自身原因不履行施工質(zhì)量缺陷修復(fù)義務(wù)時(shí)，則由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)進(jìn)行賠償或維修以承擔(dān)代償責(zé)任。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司賠償或維修后，可依據(jù)質(zhì)量責(zé)任依法向承包商進(jìn)行追償。

自2015年起，原保監(jiān)會(huì)陸續(xù)批復(fù)了多家財(cái)險(xiǎn)公司的工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)條款及費(fèi)率；同樣也是2015年，云南省率先在云南建工集團(tuán)有限公司及其下屬15家子公司中開(kāi)展了房屋建筑和市政基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的質(zhì)量保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。

梳理各方披露的質(zhì)量保證保險(xiǎn)條款，我們可以得到對(duì)于該險(xiǎn)種更為全面的理解。

保險(xiǎn)主體

根據(jù)保險(xiǎn)條款，真實(shí)、合法、有效的《建設(shè)工程施工合同》的承包人和發(fā)包人分別是工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人。

強(qiáng)調(diào)《建設(shè)工程施工合同》的真實(shí)、合法、有效，即要求承包人具有與工程項(xiàng)目相應(yīng)的施工承包資質(zhì)，以及未發(fā)生工程違約轉(zhuǎn)包、違法分包等情況。具體而言，這一前提對(duì)應(yīng)著因基礎(chǔ)合同失效而出現(xiàn)的免責(zé)情形↓↓↓

保險(xiǎn)期限

工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為工程發(fā)包人和承包人合同約定的工程缺陷責(zé)任期，或保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)終期之日止（二者以先到者為準(zhǔn)）。

這里的關(guān)鍵概念是缺陷責(zé)任期。2017年7月1日起施行的《建筑工程質(zhì)量保證金管理辦法》明確：缺陷責(zé)任期一般為1年，最長(zhǎng)不超過(guò)2年，由發(fā)、承包雙方在合同中約定。因此在工程缺陷保證期開(kāi)始之前的10個(gè)工作日內(nèi)，投保人需完成投保申請(qǐng)。

保險(xiǎn)責(zé)任

一旦工程項(xiàng)目通過(guò)竣工驗(yàn)收，則工程缺陷責(zé)任期開(kāi)始，保險(xiǎn)責(zé)任同時(shí)開(kāi)始。直至缺陷責(zé)任期終止的保險(xiǎn)期限內(nèi)，當(dāng)施工企業(yè)由于自身原因未履行施工質(zhì)量缺陷修復(fù)義務(wù)時(shí)，給被保險(xiǎn)人造成直接經(jīng)濟(jì)損失的，將觸發(fā)保險(xiǎn)理賠。保險(xiǎn)人會(huì)依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，向被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。

這里的關(guān)鍵概念一是質(zhì)量缺陷。根據(jù)《建筑工程質(zhì)量保證金管理辦法》，缺陷是指建設(shè)工程質(zhì)量不符合工程建設(shè)強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)計(jì)文件，以及承包合同的約定。如↓↓↓

另一個(gè)關(guān)鍵概念是缺陷修復(fù)義務(wù)。根據(jù)《建筑工程質(zhì)量保證金管理辦法》，缺陷責(zé)任期內(nèi)，由承包人原因造成的缺陷，承包人應(yīng)負(fù)責(zé)維修，并承擔(dān)鑒定及維修費(fèi)用。也就是說(shuō)，因工程質(zhì)量有缺陷而產(chǎn)生的工程本身的損失，以及由此引發(fā)的被保險(xiǎn)人收回、更換或修理的費(fèi)用（↓↓↓），由工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)承擔(dān)。

此外，保險(xiǎn)情形之外的免責(zé)情形，以及經(jīng)濟(jì)損失之外的其他損失，皆不屬于保險(xiǎn)公司的賠償范圍↓↓↓

而針對(duì)重復(fù)投保的情況，保險(xiǎn)人也有權(quán)按比例承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任↓↓↓

保險(xiǎn)金額

根據(jù)《建設(shè)工程質(zhì)量保證金管理辦法》（2017年修訂），工程保證金總預(yù)留比例不得高于工程價(jià)款結(jié)算總額的3%，因此工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不得超過(guò)工程價(jià)款結(jié)算總額的3%。具體而言，工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額將依據(jù)建設(shè)施工合同而定，再乘以差別化費(fèi)率即為保費(fèi)數(shù)額。

差別化費(fèi)率是工程保證保險(xiǎn)的專(zhuān)有特征，體現(xiàn)了保險(xiǎn)的市場(chǎng)調(diào)節(jié)功能。具體到質(zhì)量保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司將結(jié)合住房城鄉(xiāng)建設(shè)、交通運(yùn)輸、水利等部門(mén)所公布的行業(yè)主體信用信息，以及投保人的財(cái)務(wù)狀況、運(yùn)營(yíng)能力、項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)等，對(duì)工程承包方實(shí)施差別化費(fèi)率。

保險(xiǎn)理賠

工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)普遍實(shí)行絕對(duì)免賠：每次事故免賠額（率）由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，并在保險(xiǎn)單中載明。這意味著，在保險(xiǎn)人賠付之前，被保險(xiǎn)人需自擔(dān)一定的損失金額，保險(xiǎn)人僅對(duì)超過(guò)絕對(duì)免賠額的部分給予賠償。一旦保險(xiǎn)損失達(dá)到絕對(duì)免賠額度，被保險(xiǎn)人即可依據(jù)索賠程序進(jìn)行理賠↓↓↓

為保證理賠權(quán)益，被保險(xiǎn)人還應(yīng)注意控制事故責(zé)任↓↓↓

另外，在投保工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)這一主險(xiǎn)后，承包方還可以根據(jù)需求投保相關(guān)附加險(xiǎn)，如附加保溫、防水工程保險(xiǎn)，附加門(mén)、窗工程保險(xiǎn)，附加電氣管線(xiàn)、給排水管道、設(shè)備安裝保險(xiǎn)，附加供熱與供冷系統(tǒng)工程保險(xiǎn)，附加裝修工程保險(xiǎn)等——保險(xiǎn)公司以及背后第三方風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的加入，也必將為建設(shè)工程撐起更有力的質(zhì)量保護(hù)傘。