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為保障農(nóng)民工工資支付，勞動(dòng)和社會(huì)保障部制定了四項(xiàng)基本措施：1）建立工資支付監(jiān)控制度；2）推行工資保證金制度；3）推行企業(yè)勞動(dòng)保障誠信制度；4）全面推進(jìn)勞動(dòng)合同制度實(shí)施行動(dòng)計(jì)劃。

在工資保證金制度中引入保險(xiǎn)力量來化解農(nóng)民工工資風(fēng)險(xiǎn)，是工程擔(dān)保新時(shí)代的必然進(jìn)程：早在2016年1月，國務(wù)院辦公廳就發(fā)布《關(guān)于全面治理拖欠農(nóng)民工資問題的意見》，首次提出“積極引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，保障農(nóng)民工工資支付”。同年10月，經(jīng)保監(jiān)會(huì)備案同意，農(nóng)民工工資支付履約保證保險(xiǎn)這一農(nóng)民工專屬保險(xiǎn)條款正式設(shè)立。

農(nóng)民工工資支付履約保證保險(xiǎn)，是由保險(xiǎn)公司向工程項(xiàng)目所在地建設(shè)行政主管部門提供的保證工程項(xiàng)目所在地的施工承包人按規(guī)定支付建筑務(wù)工人員工資的保險(xiǎn)。

該險(xiǎn)種除了是建筑企業(yè)在申請(qǐng)開工許可證時(shí)必須向住建部門提供的工資支付履約證明外，還是建設(shè)期間欠薪風(fēng)險(xiǎn)的外部控制，以及建筑企業(yè)未完全履行工資支付義務(wù)時(shí)的工資保障。這能夠從其保險(xiǎn)主體、保險(xiǎn)責(zé)任與保險(xiǎn)性質(zhì)等條款中得到解讀。

保險(xiǎn)主體

根據(jù)保險(xiǎn)條款，依法從事各類新建、擴(kuò)建、改建工程的施工單位及建設(shè)單位將作為投保人，其依法招用的農(nóng)民工將作為被保險(xiǎn)人得到風(fēng)險(xiǎn)保障。其中，施工單位是主要投保人，投保保證保險(xiǎn)以免繳工資保證金，節(jié)約資金成本；建設(shè)單位則多因承擔(dān)欠薪連帶責(zé)任而投保以防范風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)踐中，我國還出現(xiàn)了由政府作為投保人投保的農(nóng)民工工資支付履約保證保險(xiǎn)：2018年10月，由政府統(tǒng)一投保的全國首單農(nóng)民工工資支付履約保證保險(xiǎn)在浙江省麗水市景寧縣正式落地。不同于由施工單位和建設(shè)單位投保的農(nóng)民工工資支付保證保險(xiǎn)，此項(xiàng)保險(xiǎn)針對(duì)的是承包方所繳農(nóng)民工工資支付保證金全部扣劃仍不足支付拖欠工資的情況，此時(shí)將由保險(xiǎn)公司對(duì)不足部分工資承擔(dān)賠償義務(wù)。

保險(xiǎn)責(zé)任

在保險(xiǎn)期限內(nèi)，一旦投保人未向被保險(xiǎn)人履行全部或部分工資支付義務(wù)，給被保險(xiǎn)人造成工資收入損失時(shí)，保險(xiǎn)理賠程序?qū)⒈粏?dòng)。投保人未完全履行支付義務(wù)的情況具體可分為六種↓↓↓

一旦投保人發(fā)生破產(chǎn)清算、流動(dòng)資金不足等保險(xiǎn)合同約定的以上情況，經(jīng)建設(shè)項(xiàng)目所帶地建設(shè)主管部門及人力資源社會(huì)保障部門作出支付認(rèn)定并由投保人及建設(shè)工程發(fā)包人（施工承包人）簽署相關(guān)同意支付的法律文書后，保險(xiǎn)人將按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)代償責(zé)任，保證農(nóng)民工順利拿到工資。

代償金額以保險(xiǎn)金額為限，一般為工資保證金對(duì)應(yīng)數(shù)額，即不低于造價(jià)的1.5%、不超過3%（《關(guān)于進(jìn)一步完善工程建設(shè)領(lǐng)域農(nóng)民工工資保證金制度的意見》）。保險(xiǎn)情形之外的免責(zé)情形，以及經(jīng)濟(jì)損失之外的其他損失，皆不屬于保險(xiǎn)公司的賠償范圍↓↓↓

保險(xiǎn)性質(zhì)

農(nóng)民工工資支付履約保證保險(xiǎn)在性質(zhì)上有從屬性保函和獨(dú)立性保函之分。

從屬保函是基礎(chǔ)合同（即《建筑工程施工合同》）的附屬性契約，其法律效力會(huì)隨基礎(chǔ)合同的存在、變化、滅失而變化。因此出現(xiàn)下列任一情形時(shí)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任↓↓↓

也就是說，當(dāng)從屬性保函項(xiàng)下發(fā)生索賠時(shí)，保險(xiǎn)人首先會(huì)根據(jù)基礎(chǔ)合同條款以及實(shí)際履行情況來確定是否予以支付。

獨(dú)立保函則獨(dú)立于基礎(chǔ)合同，一經(jīng)開立便具有獨(dú)立效力，其效力是不可撤銷的、無條件的和見索即付的，因此也有無條件保函、見索即付保函的別稱。見索即付保函的保證責(zé)任相較從屬性保函更為嚴(yán)厲：被保險(xiǎn)人只要提交了與保函中的約定相符合的索賠文件，保險(xiǎn)人即應(yīng)付款，而無需出具支付相關(guān)的法律文書。

見索即付保函的應(yīng)用可以為農(nóng)民工工資支付帶來更大程度的保障，民工權(quán)益更有保障且更易于實(shí)現(xiàn)。這一形式也逐漸獲得了政策支持：在住建部2018年7月發(fā)布的《關(guān)于加快推進(jìn)實(shí)施工程擔(dān)保制度的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》中，“農(nóng)民工工資支付保函全部采用見索即付保函”便被明確列為近年的工作目標(biāo)將得到重點(diǎn)推進(jìn)。

保險(xiǎn)期限

農(nóng)民工工資支付履約保證保險(xiǎn)作為申請(qǐng)施工許可證的必要條件（其效力與工資保證金、銀行保函相同），通常在辦理施工許可證前辦理。保函有效期一般自簽單第二日起計(jì)算，直至基礎(chǔ)合同期滿終止。

保險(xiǎn)期限一經(jīng)確定，無特殊原因一般不予隨意變更。針對(duì)工程建設(shè)的實(shí)際情況，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人可以根據(jù)實(shí)際變更，提出改變或終止保險(xiǎn)責(zé)任期限，如在暫停施工、工程延期等情況下，保險(xiǎn)期限可經(jīng)協(xié)商予以變更。

保險(xiǎn)費(fèi)用

保險(xiǎn)費(fèi)用差異化是農(nóng)民工工資支付履約保證保險(xiǎn)的獨(dú)有特征，這也是主管部門運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段倒逼投保人履行支付義務(wù)的創(chuàng)新之舉：對(duì)一定時(shí)期內(nèi)未發(fā)生工資拖欠的企業(yè)實(shí)行減免措施，而對(duì)一定時(shí)期內(nèi)發(fā)生過工資拖欠的企業(yè)適當(dāng)提高保費(fèi)，從而引導(dǎo)企業(yè)及時(shí)、足額發(fā)放農(nóng)民工工資。

保險(xiǎn)公司在開具農(nóng)民工工資支付履約保證保險(xiǎn)時(shí)，往往會(huì)依據(jù)企業(yè)歷史工資支付情況適當(dāng)增加或降低保費(fèi)，通過獎(jiǎng)懲激勵(lì)企業(yè)加強(qiáng)用工管理，避免拖欠農(nóng)民工工資現(xiàn)象發(fā)生。

通過梳理保險(xiǎn)主體、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)性質(zhì)、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi)用，以及相關(guān)的實(shí)踐成果與政策趨勢(shì)，我們不難發(fā)現(xiàn)：農(nóng)民工工資支付履約保證保險(xiǎn)可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)保障作用，也將作為政府治理欠薪、維護(hù)民工權(quán)益的重要推手，在建設(shè)行業(yè)信用管理上發(fā)揮越來越重要的作用。