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案號(hào)：（2015）甬海法舟商初字第379號(hào)

當(dāng)事人信息

原告：李X。

被告：甲保險(xiǎn)公司。

被告：乙保險(xiǎn)公司。

審理經(jīng)過(guò)

原告李X與被告、乙保險(xiǎn)公司嵊山鎮(zhèn)營(yíng)銷服務(wù)部（以下簡(jiǎn)稱人保嵊山鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)部）海上、通海水域保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2015年5月7日立案受理。依法由代理審判員童凱適用簡(jiǎn)易程序，于2015年6月17日公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。2015年6月30日，原告李X向本院申請(qǐng)追加作為被告，并撤回對(duì)人保嵊山鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)部的起訴，本院依法予以準(zhǔn)許。原告李X及其委托代理人鄭XX，乙保險(xiǎn)公司共同委托代理人陸X、賀XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

原告訴稱

原告李X訴稱：2013年8月，李X就其所有的“恒遠(yuǎn)18”船向乙保險(xiǎn)公司投保沿海內(nèi)河船舶一切險(xiǎn)，乙保險(xiǎn)公司予以承保并向李X開(kāi)具保單（保單號(hào)PCBA**********0000558），保險(xiǎn)險(xiǎn)別為沿海內(nèi)河船舶一切保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2013年8月12日0時(shí)至2014年8月11日24時(shí)。保單中特別約定：承保比例80%；絕對(duì)免賠額2萬(wàn)元，絕對(duì)免賠率20%，兩者以高者為準(zhǔn)。李X已依約支付保費(fèi)。2014年7月6日，被保險(xiǎn)船舶“恒遠(yuǎn)18”船在舟山海域發(fā)生沉船保險(xiǎn)事故。2014年10月9日，原告與兩被告就沉船事故造成的船舶修理費(fèi)定損金額達(dá)成一致意見(jiàn)，并于2015年1月20日確定該事故損失金額為3213802元（其中船舶修理費(fèi)1763802元，沉船打撈費(fèi)145萬(wàn)元）。李X認(rèn)為，本案系不足額保險(xiǎn)，兩被告未經(jīng)原告同意，改變了李X的投保內(nèi)容，將價(jià)值400萬(wàn)元的保險(xiǎn)價(jià)值故意定為500萬(wàn)元，并以此確認(rèn)承保比例為80%，意圖減少自己的賠付比例，故該約定無(wú)效；且打撈費(fèi)屬于救助費(fèi)用，不能適用免賠率。故兩被告已向原告賠付保險(xiǎn)金額2056833.28元的計(jì)算方式（1763802元＋145萬(wàn)元）×80%×（1-20%免賠率）不正確，而應(yīng)當(dāng)賠付1763802元×（1-20%免賠率）＋145萬(wàn)元＝2861041.6元。鑒于兩被告在保險(xiǎn)承保和理賠過(guò)程中，未明確保險(xiǎn)人的主體，兩被告作為關(guān)聯(lián)隸屬公司，應(yīng)當(dāng)作為共同的保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)人承擔(dān)連帶責(zé)任。扣除兩被告已經(jīng)支付的2056833.28元，還需賠償804208.32元。故訴請(qǐng)法院判令：兩被告共同賠償支付原告保險(xiǎn)賠償款人民幣804208.32元及利息（自2015年1月21日起按中國(guó)人民銀行同期貸款利率計(jì)算至判決確定的履行期之日止）；本案訴訟費(fèi)由兩被告負(fù)擔(dān)。

被告辯稱

被告甲保險(xiǎn)公司、乙保險(xiǎn)公司辯稱：原告主張的承保、承保船舶發(fā)生事故及理賠金額、已賠付金額等事實(shí)無(wú)異議。但認(rèn)為保險(xiǎn)合同系雙方真實(shí)意思表示，具有法律約束力；原、被告已在保險(xiǎn)單的特別約定及保險(xiǎn)條款第十一條中特別備注承保比例及免賠率，故船舶打撈費(fèi)及船舶修理費(fèi)需按約定計(jì)算；李X連續(xù)三年向乙保險(xiǎn)公司投保并繳納保費(fèi)，表明李X已知曉承保比例，兩被告已盡到提示及說(shuō)明義務(wù)；原告與兩被告已達(dá)成賠付協(xié)議，且兩被告已按約向原告賠付，請(qǐng)求法院駁回原告訴訟請(qǐng)求。

原告李X為證明其訴稱理由，向本院提供如下證據(jù)：

證據(jù)1保險(xiǎn)單，擬證明原告與兩被告之間的海上保險(xiǎn)合同關(guān)系，合同約定“恒遠(yuǎn)18”船保險(xiǎn)金額為400萬(wàn)元，承保比例為80%，但該船系足額保險(xiǎn)；證據(jù)2定損協(xié)議、賠付協(xié)議書，擬證明李X所有的“恒遠(yuǎn)18”船發(fā)生保險(xiǎn)事故、原告發(fā)生的修理費(fèi)、打撈費(fèi)損失及兩被告已經(jīng)賠付的金額；證據(jù)3船舶買賣信息，擬證明“恒遠(yuǎn)18”船在投保當(dāng)時(shí)價(jià)值不足500萬(wàn)元，實(shí)際只有400萬(wàn)元。

兩被告甲保險(xiǎn)公司、乙保險(xiǎn)公司為證明其辯稱理由，向本院提供如下證據(jù)：

第一組證據(jù)：證據(jù)一詢問(wèn)筆錄，證據(jù)二“恒遠(yuǎn)18”船2014年7月6日舟山螺門黃它山水域發(fā)生觸礁沉沒(méi)事故檢驗(yàn)報(bào)告，證據(jù)三《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司沿海內(nèi)河船舶保險(xiǎn)條款（2009版）》（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)條款）；該組證據(jù)擬證明原告所有的“恒遠(yuǎn)18”船在本案沉船事故發(fā)生時(shí)不適航，原告違反保險(xiǎn)合同約定，存在一定過(guò)錯(cuò)；

本院查明

第二組證據(jù)：證據(jù)四保險(xiǎn)單，證據(jù)五出險(xiǎn)通知書；該組證據(jù)擬證明原告已明確了解保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)金額及特別約定內(nèi)容；

第三組證據(jù)：證據(jù)六賠付協(xié)議書，證據(jù)七同意付款證明，證據(jù)八轉(zhuǎn)賬授權(quán)書；該組證據(jù)擬證明“恒遠(yuǎn)18”船出險(xiǎn)后，原告與兩被告協(xié)商并達(dá)成賠付協(xié)議，兩被告已按約履行完畢。

第四組證據(jù)：證據(jù)九乙保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人徐艷紅出具的“恒遠(yuǎn)18”船歷年承保情況說(shuō)明，證據(jù)十徐艷紅在中國(guó)工商銀行股份有限公司嵊泗支行的銀行流水單；該組證據(jù)擬證明李X在乙保險(xiǎn)公司投保過(guò)程及方式。

經(jīng)庭審質(zhì)證及書面質(zhì)證，對(duì)于原告李X提供的證據(jù)，兩被告發(fā)表如下質(zhì)證意見(jiàn)：對(duì)證據(jù)1保險(xiǎn)單真實(shí)性、合法性無(wú)異議，但認(rèn)為原告與兩被告雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系應(yīng)以合同約定為準(zhǔn)；對(duì)證據(jù)2定損協(xié)議、賠付協(xié)議書真實(shí)性、合法性無(wú)異議，并認(rèn)為雙方已就船舶賠償達(dá)成一致意見(jiàn)并賠付完畢；對(duì)證據(jù)3船舶買賣信息真實(shí)性和關(guān)聯(lián)性有異議，認(rèn)為該證據(jù)與本案無(wú)關(guān)，航運(yùn)信息網(wǎng)僅能作為同類船舶價(jià)格參考依據(jù)。

對(duì)于兩被告甲保險(xiǎn)公司、乙保險(xiǎn)公司提供的證據(jù)，原告發(fā)表如下質(zhì)證意見(jiàn)：對(duì)第一組證據(jù)中的證據(jù)一詢問(wèn)筆錄、證據(jù)三保險(xiǎn)條款真實(shí)性沒(méi)有異議，檢驗(yàn)報(bào)告真實(shí)性有異議，認(rèn)為詢問(wèn)筆錄和檢驗(yàn)報(bào)告由兩被告和第三方出具，沒(méi)有法律效力，而沉船事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，否則兩被告不會(huì)向原告賠付；對(duì)第二組證據(jù)真實(shí)性沒(méi)有異議，但認(rèn)為這兩組證據(jù)不能證明兩被告已向原告履行告知義務(wù)，且本案原告并沒(méi)有投保單；對(duì)第三組證據(jù)真實(shí)性沒(méi)有異議，但認(rèn)為賠付協(xié)議書不能證明雙方就最終賠付金額已達(dá)成一致意見(jiàn)，僅屬于單方的賠付；對(duì)第四組證據(jù)情況說(shuō)明的形式合法性有異議，認(rèn)為該證據(jù)系由被告法定代表人出具，系證人證言，證人未出庭作證，不得作為定案依據(jù)。

本院認(rèn)為

本院經(jīng)審查認(rèn)為，對(duì)于原告所提供的證據(jù)，證據(jù)1保險(xiǎn)單系原件，兩被告對(duì)其真實(shí)性無(wú)異議，且該證據(jù)內(nèi)容與兩被告賠付金額直接相關(guān)，故予以認(rèn)定；證據(jù)2賠付協(xié)議書系原件，定損協(xié)議系照片打印，兩被告對(duì)該證據(jù)真實(shí)性無(wú)異議，且該組證據(jù)與兩被告提供的第三組證據(jù)對(duì)應(yīng)，故對(duì)該證據(jù)予以認(rèn)定；證據(jù)3船舶買賣信息系復(fù)印件，該證據(jù)真實(shí)性無(wú)法確認(rèn)，且與“恒遠(yuǎn)18”船關(guān)聯(lián)性不大，故不予認(rèn)定；對(duì)于兩被告所提供的證據(jù)，第一組證據(jù)均有原件，雖然兩被告認(rèn)為涉案保險(xiǎn)事故違反保險(xiǎn)合同約定，但事實(shí)上卻對(duì)原告保險(xiǎn)事故已賠付，且在答辯時(shí)對(duì)該組證據(jù)證明內(nèi)容予以否認(rèn)，故對(duì)該組證據(jù)不予認(rèn)定；第二組證據(jù)除保險(xiǎn)條款系復(fù)印件外，證據(jù)四保險(xiǎn)單、證據(jù)五出險(xiǎn)通知書均為原件，原告對(duì)該組證據(jù)真實(shí)性無(wú)異議，故對(duì)該組證據(jù)表面真實(shí)性予以認(rèn)定，但該組證據(jù)證明目的將結(jié)合其他證據(jù)綜合予以認(rèn)定；第三組證據(jù)均系原件，且原告對(duì)該證據(jù)三性均無(wú)異議，故予以認(rèn)定；第四組證據(jù)均系原件，證據(jù)九情況說(shuō)明系由被告二負(fù)責(zé)人徐艷紅出具，系證人證言，與本案存在利害關(guān)系，原告質(zhì)證有理，故不予認(rèn)定，證據(jù)十銀行流水單與庭審中李X陳述一致，故予以認(rèn)定。

綜上，根據(jù)原、被告提供的證據(jù)，結(jié)合庭審調(diào)查，本院認(rèn)定如下事實(shí)：2011年，李X購(gòu)買“恒遠(yuǎn)18”船并成為該船所有權(quán)人。2011年起，李X每年都向乙保險(xiǎn)公司投保沿海內(nèi)河船舶一切險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的為“恒遠(yuǎn)18”船。2013年8月，李X繼續(xù)就其所有的“恒遠(yuǎn)18”船向乙保險(xiǎn)公司投保，投保單上“李X”字樣由人保嵊山鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)部工作人員代為簽字。2013年8月9日，乙保險(xiǎn)公司予以承保并向李X開(kāi)具保險(xiǎn)單（保單號(hào)PCBA**********0000558），保險(xiǎn)標(biāo)的為“恒遠(yuǎn)18”船。保險(xiǎn)單約定：保險(xiǎn)險(xiǎn)別為沿海內(nèi)河船舶一切保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2013年8月12日0時(shí)至2014年8月11日24時(shí)，保險(xiǎn)金額為400萬(wàn)元，保險(xiǎn)費(fèi)率2.24%，李X依約支付保費(fèi)。保險(xiǎn)單另有特別約定：承保比例80%；絕對(duì)免賠額2萬(wàn)元，絕對(duì)免賠率20%，兩者以高者為準(zhǔn)。

2014年7月6日，被保險(xiǎn)船舶“恒遠(yuǎn)18”船在舟山海域發(fā)生沉船保險(xiǎn)事故。2014年10月9日，原、被告就沉船事故造成的船舶修理費(fèi)定損金額1763802元達(dá)成一致意見(jiàn)。2015年1月20日，李X與甲保險(xiǎn)公司簽訂賠付協(xié)議書，確定該事故損失金額為3213802元（其中船舶修理費(fèi)1763802元，沉船打撈費(fèi)145萬(wàn)元），保險(xiǎn)人甲保險(xiǎn)公司根據(jù)保單約定就該事故向被保險(xiǎn)人／受益人賠付人民幣2056833.28元（其中船舶修理費(fèi)用1128833.28元，沉船打撈費(fèi)92.8萬(wàn)元）。2015年1月20日，經(jīng)李X授權(quán)，甲保險(xiǎn)公司將上述2056833.28元賠款全額支付給受益人舟山市普陀區(qū)信用擔(dān)保有限公司。后李X認(rèn)為兩被告未足額賠償保險(xiǎn)賠款，故訴至本院。

本院認(rèn)為，本案系海上、通海水域保險(xiǎn)合同糾紛，根據(jù)當(dāng)事人的訴辯意見(jiàn)，本案主要爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：保險(xiǎn)單中80%的承保比例及20%的免賠率約定是否生效。本院對(duì)本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)分析如下：

本案李X與乙保險(xiǎn)公司之間通海水域保險(xiǎn)合同關(guān)系依法成立，李X已依約支付了相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，對(duì)于保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的效力問(wèn)題，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的免賠額、免賠率及承保比例等屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明，且保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)其履行明確說(shuō)明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。本案中，乙保險(xiǎn)公司已經(jīng)在保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)條款中特別備注免賠率及承保比例，已經(jīng)就免賠率及承保比例盡到提示義務(wù)，但兩被告向法庭提交的投保單上“李X”字樣系由人保嵊山鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)部工作人員代為簽字，其無(wú)法證明已經(jīng)向李X以書面或口頭形式說(shuō)明上述免責(zé)條款。兩被告認(rèn)為投保人繳納保費(fèi)的行為即視為對(duì)代簽字行為的追認(rèn)。本院認(rèn)為，該追認(rèn)行為僅表明保險(xiǎn)合同有效成立，并不能等同或免除保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)，故有關(guān)免賠率及承保比例的條款不產(chǎn)生效力。李X主張船舶修理費(fèi)適用免賠率，系其行使自由處分權(quán)利。扣除李X自認(rèn)的、被告甲保險(xiǎn)公司已支付的2056833.28元，乙保險(xiǎn)公司作為合同義務(wù)相對(duì)人，尚需向李X支付保險(xiǎn)賠款804208.32元。原告對(duì)保險(xiǎn)款利息的主張，符合法律規(guī)定，應(yīng)予以支持。甲保險(xiǎn)公司并非保險(xiǎn)合同相對(duì)人，原告主張兩被告共同支付保險(xiǎn)賠款證據(jù)與理由不足，不予支持。綜上，原告起訴有理部分，本院予以保護(hù)。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條第一款、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條、《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》第九條第一款、第十一條、第十三條的規(guī)定，判決如下：

本案裁判結(jié)果

一、被告乙保險(xiǎn)公司于本判決生效后十日內(nèi)向原告李X支付保險(xiǎn)賠款人民幣804208.32元，并支付該款自2015年1月21日至判決確定的履行之日止按中國(guó)人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算的利息及該賠償款的利息；

二、駁回原告李X的其余訴訟請(qǐng)求。

如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

本案案件受理費(fèi)11932元，減半收取5966元，由被告乙保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。

如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起15日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提供副本，上訴于浙江省高級(jí)人民法院［上訴案件受理費(fèi)11932元，（具體金額由浙江省高級(jí)人民法院確定，多余部分以后退還）應(yīng)在提交上訴狀時(shí)預(yù)交。上訴期屆滿后七日內(nèi)仍未交納的，按自動(dòng)撤回上訴處理。款匯浙江省財(cái)政廳非稅收入結(jié)算分戶，賬號(hào)：********************1，開(kāi)戶行：農(nóng)行杭州市西湖支行］。

提及的相關(guān)法律法規(guī)內(nèi)容

附頁(yè)

《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》

第六十四條當(dāng)事人對(duì)自己提出的主張，有責(zé)任提供證據(jù)。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》

第十七條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。

對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》

第九條保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。

第十一條保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。

保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說(shuō)明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說(shuō)明義務(wù)。

第十三條保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說(shuō)明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。

投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說(shuō)明義務(wù)在相關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)的除外。