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車險綜合改革仍在強(qiáng)力推進(jìn)，成效體現(xiàn)在諸多方面。

最新數(shù)據(jù)顯示，6月末整體車均保費較改革前下降17%，綜合賠付率上升15個百分點。從今年前7月累計來看，車險保費4343億元，同比下降7.4%。

在這些保費中，究竟有多少是實打?qū)嵗U了并持續(xù)到保障期滿？有多少是代繳后又退保？沒有人能說得清楚，因此“實名繳費”正在各地全力推進(jìn)。

8月24日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布通知稱，自9月1日起，北京地區(qū)全面實施車險投保實名繳費工作。這意味著機(jī)動車保有量最大的省市區(qū)加入了實名繳費“陣營”。

據(jù)統(tǒng)計，截至二季度末，全國汽車保有量為2.92億輛，其中北京保有量排名首位，超過600萬輛。

而這次車險實名繳費是車險綜合改革的重要一環(huán)。

2020年9月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，其中就對車險實名繳費制度進(jìn)行了安排部署。銀保監(jiān)會要求，財險公司要加強(qiáng)投保人身份驗證，做好保單簽名、條款解釋、免責(zé)說明等工作，推進(jìn)實名繳費，促進(jìn)信息透明，防止銷售誤導(dǎo)、墊付保費、代簽名等行為，維護(hù)消費者合法權(quán)益。

北京銀保監(jiān)局表示，對于投保人為自然人的車險業(yè)務(wù)，保險公司在收取保費時將會核對付款賬戶信息的真實性，確保付款賬戶信息與投保人信息一致。

溯源實名制

作為財險第一大險種的車險，向來都是規(guī)范發(fā)展的重點目標(biāo)，然而多年來各種亂象屢禁不絕，即使在投保端就貓膩很多，代付保費、凈費出單、信息泄露、退保再投等在各地頻頻上演。

自2016年北京地區(qū)實施車險信息化改革以來，已經(jīng)實現(xiàn)了電子投保、遠(yuǎn)程處理交通事故、在線獲取保險賠款的全流程信息化服務(wù)閉環(huán)。信息化為線上實名投保打下了良好的基礎(chǔ)。

2018年6月，銀保監(jiān)會曾發(fā)布《保險實名登記管理辦法（征求意見稿）》，擬為每一投保人設(shè)立對應(yīng)的唯一保險賬戶。這里所說的保險賬戶，是指保險實名查驗登記平臺為投保人開立的用于記錄其實名信息、保險消費信息的專用賬戶。此后，對于投保實名制就在緊鑼密鼓地進(jìn)行，其中也包括車險投保。

在此之后，各地開始了關(guān)于車險實名繳費的推動。2019年5月重慶全面實行車險投保實名繳費，福建和廈門啟動車險“投保實名繳費”和“投保短信驗證”工作，啟動實名繳費工作的還有浙江、廣東等地。據(jù)悉，當(dāng)時已有十幾個省陸續(xù)啟動車險投保實名繳費工作。

這是在2020年9月新一輪車險綜合改革前的鋪墊。不過還沒有形成全國性的規(guī)模。2021年以來，湖南、山西加入這一陣營，7月10日起海南全省范圍內(nèi)實施機(jī)動車輛保險投保實名認(rèn)證系統(tǒng)試點工作，這是全國范圍內(nèi)第一個上線投保實名認(rèn)證系統(tǒng)的省級轄區(qū)，系統(tǒng)上線后標(biāo)志著海南地區(qū)車險投保全流程實現(xiàn)了線上化。

實名繳費制的推行，可以遏制市場惡性競爭，在一定程度上也阻斷了一些不法分子想要謀取不義之財?shù)男乃肌?

實名制的細(xì)節(jié)

為了明晰車險實名繳費背后的“故事”，『A智慧保』從政策與實施情況出發(fā)，與大家一起學(xué)習(xí)車險的實名繳費。

首先，必須車主繳費。

談及車險實名繳費，其實是指車輛在投保商業(yè)車險或交強(qiáng)險時，車險投保人必須是車輛所屬人也是車險的繳費人，這三項身份必須一致。也就是在購買車險時，付款賬戶信息和車主信息必須確保一致，簡而言之就是誰的車就由誰買車險和繳費。

那么，哪些車需要進(jìn)行車險實名制繳費？

依據(jù)目前政策，包括家庭自用車和企事業(yè)單位、黨政機(jī)關(guān)單位車輛的所有車輛，投保商業(yè)車險和交強(qiáng)險都必須進(jìn)行車險實名制繳費。但拖拉機(jī)和摩托車業(yè)務(wù)不需要進(jìn)行車險實名制繳費。

也就是說，在實行車險實名制繳費的地區(qū)，幾乎所有車輛都需要進(jìn)行實名制繳費。此次北京實施車險實名繳費后，針對的也是在北京地區(qū)投保的車險用戶。

其次，線上便捷，線下“雙錄”。

投保車險要實名認(rèn)證了，有的車主則產(chǎn)生了疑問，以后車險投保會不會很麻煩？

據(jù)悉，在實施車險繳費實名制的同時，監(jiān)管也在鼓勵保險公司為消費者提供簡單、快捷的投保方式。例如，一方面鼓勵保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)為投保人提供POS機(jī)刷卡、支付寶、微信錢包等更多更便捷的繳費方式；另一方面，鼓勵廣大車主持本人銀行卡，或通過本人支付寶、微信錢包等方式進(jìn)行車險繳費。

如果投保人是為單位車輛投保的，保險公司應(yīng)引導(dǎo)投保人使用本單位賬戶一次性全額支付保險費。

對于確需以現(xiàn)金形式繳納保費，以及無法通過技術(shù)手段進(jìn)行實名驗證等特殊情形，保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)應(yīng)引導(dǎo)消費者到保險公司營業(yè)場所內(nèi)辦理投保，并對銷售過程錄音錄像。

在此次北京銀保監(jiān)局發(fā)布的通知中，也充分表明了“實名繳費驗證環(huán)節(jié)嵌入到現(xiàn)有保費支付流程中，不增加車險消費者操作步驟的同時進(jìn)一步提升車險線上化服務(wù)體驗”的要求。具體來看：

全面支持線上繳費方式。保險公司通過信息化手段瞬時完成繳納保費賬戶信息與車險投保人身份信息的一致性核驗，并全面支持銀行卡、微信、支付寶等繳費方式。

有效提升信息安全水平。實名繳費驗證平臺達(dá)到國家信息安全等級保護(hù)三級標(biāo)準(zhǔn)，驗證時確保不向其他機(jī)構(gòu)人員泄露繳費賬戶信息。

再次，實名制帶來規(guī)范化。

說到車險實名繳費會有什么影響，其實要從消費者、車險市場等方面來講。

對于消費者而言，實施車險實名制繳費，一方面可以保障車險消費者的知情權(quán)以及自主選擇車險的權(quán)利，杜絕相關(guān)業(yè)務(wù)人員利用代為墊費投保的便利，違反消費者真實意愿選擇投保公司和投保險種、侵害消費者自主選擇權(quán)，提高消費者的車險服務(wù)體驗。

另一方面，可以保障消費者直接向保險公司或具備資質(zhì)的保險中介支付保費，保險公司通過技術(shù)手段核實確認(rèn)繳費賬戶為消費者本人賬戶，退保時可直接將保費退回消費者本人，避免其他人員私吞截留保費，有效保障消費者的資金安全。

對于車險市場而言，車險實名制繳費可在一定程度上整治車險市場攪亂的情況，使車險銷售的流程更加規(guī)范。例如，通過加大資金流向管控，進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)反商業(yè)賄賂、反洗錢工作力度，防范金融風(fēng)險；通過系統(tǒng)管控的方式，有效防止業(yè)務(wù)人員銷售誤導(dǎo)、墊付保費等行為，減少因承保流程不規(guī)范導(dǎo)致的糾紛投訴；遏制市場惡意競爭，杜絕業(yè)務(wù)人員墊付代繳保費以及凈費出單等違規(guī)行為，促進(jìn)市場競爭回歸理性。

此外，還可以提高保險公司客戶的真實性程度，這樣保險公司的服務(wù)更精準(zhǔn)。

車險綜改另一面

依據(jù)車險實名制繳費的推行原則，線下現(xiàn)金繳費需要“雙錄”。這種嚴(yán)格的限制，勢必會推進(jìn)線上化投保。

據(jù)某地統(tǒng)計，實名制推行以來，使用微信等新型支付方式的客戶占比從不足10%上升到78%，刷卡方式占比從80%下降到22%，給車主帶來便捷的消費體驗。

一方面，監(jiān)管政策鼓勵線上實名投保，將傳統(tǒng)的繳費業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到互聯(lián)網(wǎng)端，以避免銷售過程中的各種亂象，另一方面也正在推進(jìn)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)端的專項整治。

據(jù)悉，8月初，監(jiān)管部門下發(fā)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險專項整治的通知，重點整治的就是銷售管理、理賠管理、信息安全等亂象頻發(fā)的領(lǐng)域，這也包括互聯(lián)網(wǎng)車險方面的問題。

未來，線上化將成為車險銷售、理賠等的標(biāo)配，實名認(rèn)證繳費將可能從源頭上杜絕銷售端的問題、資金端的問題，但是需要化解個人信息安全方面的風(fēng)險還需要監(jiān)管、機(jī)構(gòu)與技術(shù)平臺共同努力。

目前，在車險領(lǐng)域，主要的問題還有未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)的保險費率、支付超額手續(xù)費、虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費用等方面。未來，凈化車險市場任重道遠(yuǎn)。

在車險綜改背景下，上半年的車險經(jīng)營指標(biāo)優(yōu)化，承壓加大。2021年上半年，車險月度累計增速一直處于負(fù)增長狀態(tài)。3-6月，車險單月保費增速均為負(fù)值，車險保費規(guī)模同比收縮。受此影響，車險在財險行業(yè)保費收入的占比持續(xù)下降，上半年，車險占比為51%，而2020年同期為56.6%，比頂峰時的2020年12月的 60.7%低10個百分點。2021年前7月，車險保費收入4343億元，同比下降7.4%。

從成本方面來看，2021年上半年，全行業(yè)車險綜合成本率小于等于100%的財險公司僅有16家。在財險“老三家”中，人保財險的車險綜合成本率為96.6%，微升0.1%；平安產(chǎn)險的車險綜合成本率為97.3%，同比下降0.9%；太保財險的車險綜合成本率為98.9%，同比上升了1%，中小財險公司車險承保呈普遍虧損的狀態(tài)。

有分析指出，車險競爭激烈，行業(yè)車險綜合成本率壓力還將增加，全行業(yè)車險實現(xiàn)承保效益難度加大。部分中小財險公司有可能退出車險市場，而龍頭險企將深度受益，進(jìn)一步強(qiáng)化規(guī)模、渠道、品牌優(yōu)勢，打造競爭壁壘。