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水狹則急，水平則緩，車少則疾，車多則堵。擁擠是由高密度引起的一種消極反應(yīng)。

因?yàn)閾頂D，物體之間形成相互擠壓相互傾軋的狀態(tài)，造成停滯不前，無(wú)法進(jìn)入到一個(gè)高級(jí)的模式，這就是目前流行的一個(gè)說(shuō)法——“內(nèi)卷”。

擁擠的兩個(gè)條件一是物體過(guò)多，二是空間狹小。

很多人，包括我一直認(rèn)為中國(guó)的產(chǎn)險(xiǎn)公司數(shù)量不多，這么大市場(chǎng)才幾十家，相比國(guó)外是稀缺的。最近看到的一個(gè)觀點(diǎn)讓我更新了看法，這個(gè)觀點(diǎn)認(rèn)為不能只看主體公司總部的數(shù)量，而是要看到在一個(gè)局部市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司的數(shù)量。

因?yàn)槟壳暗谋ｋU(xiǎn)公司基本上都是大而全的，機(jī)構(gòu)鋪設(shè)較多，比如在一個(gè)縣域市場(chǎng)可能就有三四十家產(chǎn)險(xiǎn)主體，這么說(shuō)起來(lái)中國(guó)的保險(xiǎn)主體是多是少就有點(diǎn)復(fù)雜了，多的是大而全的公司，少的是細(xì)分市場(chǎng)的專業(yè)性公司。

但從目前的市場(chǎng)情況來(lái)說(shuō)，在傳統(tǒng)市場(chǎng)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)主體公司過(guò)剩了。

可以從一個(gè)案例來(lái)理解我們要探討的另一個(gè)問(wèn)題：空間。

劉總是財(cái)險(xiǎn)公司某省分公司業(yè)務(wù)部的負(fù)責(zé)人，主要對(duì)接一些省級(jí)經(jīng)代渠道，但最近碰到了一些麻煩事，很多地市中支老總來(lái)分公司告狀說(shuō)他擾亂了市場(chǎng)。

原來(lái)是他談的一些代理公司的省公司或省級(jí)代理公司的總部向省會(huì)以外的地市市場(chǎng)放了條件，這個(gè)條件可能比當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)的更優(yōu)，所以大家一起去分公司領(lǐng)導(dǎo)那告狀了。

分公司領(lǐng)導(dǎo)考慮再三，還是讓他停止了省會(huì)城市牌照外的業(yè)務(wù)，本來(lái)該啟動(dòng)的渠道明顯受挫，業(yè)務(wù)量影響很大。

心理上是有點(diǎn)不爽的，畢竟他的頭銜是分公司的部門總，理論上的業(yè)務(wù)范圍是全省的，但現(xiàn)在被壓縮在了高度競(jìng)爭(zhēng)的省會(huì)市場(chǎng)，估計(jì)年度任務(wù)達(dá)成率會(huì)有問(wèn)題。

后來(lái)再去爭(zhēng)取了下，領(lǐng)導(dǎo)說(shuō)算了，你這樣會(huì)抬高我們的成本的，而且可能造成機(jī)構(gòu)隊(duì)伍不穩(wěn)定，不如就做省會(huì)的市場(chǎng)吧。也只能作罷。

其實(shí)他心里算了一本賬，現(xiàn)在機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本幾乎在20%左右，做一筆業(yè)務(wù)進(jìn)來(lái)就有這么高的成本，可是他的部門一直只有三四個(gè)人員，人均產(chǎn)能大大高于機(jī)構(gòu)，也就是固定成本的杠桿效應(yīng)會(huì)很大。

要知道他的公司在全省的市場(chǎng)份額才0.5%，現(xiàn)在相當(dāng)于放棄99.5%的市場(chǎng)去成本平衡內(nèi)部的關(guān)系。而且據(jù)他了解，這種矛盾在小公司中不并鮮見(jiàn)。

他悔不當(dāng)初從大公司跳到這個(gè)小公司呀，在大公司根本不存在這個(gè)問(wèn)題的。畢竟大公司的空間大呀。

這充分說(shuō)明，空間越小，內(nèi)卷越嚴(yán)重。說(shuō)到空間，不得不說(shuō)目前車險(xiǎn)改革后的市場(chǎng)容量在慢慢變小的，對(duì)行業(yè)的生態(tài)有著較多負(fù)面的影響：

一方面是單均保費(fèi)下造成市場(chǎng)總體保費(fèi)同比在下降。另外，盡管保費(fèi)規(guī)模在下降，但是承保件數(shù)和客戶數(shù)是在增長(zhǎng)的，以傳統(tǒng)的成本計(jì)算方式來(lái)講，運(yùn)營(yíng)成本率在上升，但是基層工作量在增加，這就形成另一個(gè)內(nèi)卷——公司內(nèi)卷；

另一方面是行業(yè)現(xiàn)有風(fēng)控能力有待提高，對(duì)傳統(tǒng)賠付差的業(yè)務(wù)的改善能力不足，或者說(shuō)車險(xiǎn)行業(yè)臨近虧損線，對(duì)于品質(zhì)較差業(yè)務(wù)的容忍度在下降，造成很多業(yè)務(wù)被拒保，造成行業(yè)空間越來(lái)越狹窄。

存在即合理，并不是唯心主義，而是說(shuō)事出有因。產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)卷的姿勢(shì)一定不是主觀的選擇，而是各類因素疊加造成的，無(wú)需道德批判。

車險(xiǎn)綜合改革，倒逼保險(xiǎn)主體提升經(jīng)營(yíng)能力，包括保險(xiǎn)公司提高成本管控水平、提高差異化經(jīng)營(yíng)，提高風(fēng)控水平等等，一方面優(yōu)化存量機(jī)構(gòu)，避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，另一方面提高市場(chǎng)容量，擴(kuò)大主體市場(chǎng)空間。

也因此可以認(rèn)為，治理了行業(yè)擁擠，才有可能解決內(nèi)卷問(wèn)題，才能形成行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，從而惠澤社會(huì)。

最近，將大家對(duì)車險(xiǎn)綜合改革還迷茫的時(shí)候，監(jiān)管火速推出了新能源車專屬條款征求意見(jiàn)稿，彰顯了深化改革的決心。

真相越來(lái)越清晰了，剩下的就是聽(tīng)說(shuō)過(guò)很多道理的我們，如何過(guò)好這一生了。