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8月4日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布新能源汽車專屬商業(yè)險(xiǎn)條款征求意見，預(yù)示新能源車車險(xiǎn)將從傳統(tǒng)車險(xiǎn)中脫離出來(lái)，這是車險(xiǎn)綜合改革的一個(gè)補(bǔ)丁，也是車險(xiǎn)行業(yè)改革的繼續(xù)。

總體節(jié)奏之快，超出了市場(chǎng)預(yù)期，標(biāo)志著車險(xiǎn)的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)邁出了一大步，以至于車險(xiǎn)行業(yè)對(duì)此額首相慶，奔走相告，甚至有媒體稱之標(biāo)志著“車險(xiǎn)新時(shí)代”來(lái)了。

與其說是對(duì)這一產(chǎn)品的歡迎，不如說是行業(yè)滿足了從業(yè)者對(duì)于深化改革的期待。

但如果觀察近期新能源市場(chǎng)，以及車險(xiǎn)綜合改革后車險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)在新能源專屬產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)上提出了更高的要求。這些難題將困擾保險(xiǎn)行業(yè)，特別是中小險(xiǎn)企。

一是總體保費(fèi)是上漲還是下跌？

車主的直觀感受是保費(fèi)的上升或是下降，專屬產(chǎn)品出臺(tái)，是否能滿足車主的預(yù)期是一個(gè)很大的問題。

我們注意到局部市場(chǎng)，近期隨著半年度沖刺行情的結(jié)束，各主體公司對(duì)新能源車是唯恐避之不及，比如特斯拉、小鵬和理想等車型新車只有幾家公司在承接，并且自主系數(shù)高于燃油車。

舊車市場(chǎng)呢，有讀者給我們提供了一個(gè)案例，吉利美日，2018年初登，出險(xiǎn)情況是三年兩次險(xiǎn)，等級(jí)為-1，ncd系數(shù)為0.8，在今年續(xù)保的時(shí)候，共找了八家公司，有五家公司拒保，其中包括頭部公司。

其他三家公司可以用1.35的最高自主系數(shù)承保，但是有一家頭部公司要求座位險(xiǎn)保50萬(wàn)才可以承保。另外，該市場(chǎng)對(duì)于純電動(dòng)車出現(xiàn)了集體的謹(jǐn)慎情況，承保條件高于混動(dòng)車。

盡管只是個(gè)例，但反映了一個(gè)矛盾，那就是在整體市場(chǎng)賠付率居高不下的情況下，前端的精細(xì)化還比較遙遠(yuǎn)。

二是費(fèi)率如何精準(zhǔn)定價(jià)

把新能源車從傳統(tǒng)燃油車市場(chǎng)中獨(dú)立出來(lái)，是必然的趨勢(shì)，但目前的新能源車技術(shù)規(guī)范不統(tǒng)一，各家公司產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)不一樣。舉個(gè)例子來(lái)講，影響承保質(zhì)量的因素還有電池和汽車品牌等因素，電池方面包括電池廠商、電池型號(hào)和電機(jī)布局（前置、后置、前置+后置）等因素，以電池廠商為例，不同電池生產(chǎn)廠商對(duì)應(yīng)的新能源汽車的賠付率差異較大，最高組的值是最低組的3.56倍。

所以如何精準(zhǔn)厘定費(fèi)率，做到風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)，是一個(gè)大的考驗(yàn)。

三是如何規(guī)避新能源車道德風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)樾履茉窜嚧嬖谫?gòu)買補(bǔ)貼，在車險(xiǎn)綜合改革前，購(gòu)買新車的價(jià)格關(guān)聯(lián)于兩種價(jià)格，一種是保險(xiǎn)系統(tǒng)的內(nèi)部?jī)r(jià)格，基本類似于廠商指導(dǎo)價(jià)，其二是發(fā)票價(jià)格，即指導(dǎo)價(jià)扣除補(bǔ)貼金額后的價(jià)格。

車險(xiǎn)綜合改革后，新頒布的條款提出，保險(xiǎn)公司明確的新車購(gòu)買價(jià)即系統(tǒng)價(jià)格，也就是補(bǔ)貼前金額。若把發(fā)票價(jià)格作為新車購(gòu)買價(jià)，保險(xiǎn)公司即可在理賠時(shí)提出此種屬于不足額投保，且理賠、承保部門以及4s店尚未統(tǒng)一對(duì)此給出解釋，使得出險(xiǎn)以后存在理賠爭(zhēng)議。

若實(shí)際價(jià)格明確為系統(tǒng)價(jià)格，則保險(xiǎn)利益、實(shí)際價(jià)值可能存在差異，若新能源汽車遭受盜搶或是面臨全損時(shí)，對(duì)比實(shí)際投保金額，保險(xiǎn)公司賠償金額可能更高，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

四是如何精細(xì)化經(jīng)營(yíng)新能源車險(xiǎn)

因?yàn)槌鞘邢尢?hào)的關(guān)系，新能源車增長(zhǎng)迅速，但使用用途也是非常復(fù)雜的，業(yè)務(wù)品質(zhì)呈兩極化發(fā)展，如何用科技手段篩選業(yè)務(wù)，依舊是中小險(xiǎn)企的一個(gè)重要命題。

五是理賠管控是否難跟上改革步伐

征求意見里提出六個(gè)附加險(xiǎn)，有些附加險(xiǎn)的責(zé)任厘定上較為困難，需要理賠技能跟上行業(yè)改革步伐，比如附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)和附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)等等。

另外理賠上的一些固有的難題待破解，比如廠家的技術(shù)壁壘、維修網(wǎng)點(diǎn)少、配件價(jià)格不合理等等。

……

不斷出臺(tái)的改革措施對(duì)行業(yè)是好上加好，但是對(duì)于管理基礎(chǔ)薄弱的公司和從業(yè)者來(lái)說，是一個(gè)又一個(gè)的挑戰(zhàn)。加油吧！