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建設(shè)工程領(lǐng)域保險(xiǎn)由工程項(xiàng)目全壽命周期險(xiǎn)種體系和建設(shè)工程參與方險(xiǎn)種體系相互影響、互相配合而構(gòu)成，涉及建筑安裝一切險(xiǎn)、工程質(zhì)量保險(xiǎn)、工程保證保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他相關(guān)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋天災(zāi)人禍對(duì)各類民用、工業(yè)和公用事業(yè)建設(shè)工程項(xiàng)目造成的人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失和其他經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

按照投保意愿，建設(shè)工程領(lǐng)域保險(xiǎn)可以分為強(qiáng)制投保型、建議投保型、自愿投保型三類。對(duì)于承擔(dān)工程風(fēng)險(xiǎn)的參建方而言，合理選擇險(xiǎn)種進(jìn)行組合，從而將組織和個(gè)人可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，是加強(qiáng)工程風(fēng)險(xiǎn)管理的必要工作。

1 強(qiáng)制投保型險(xiǎn)種

依據(jù)《保險(xiǎn)法》“除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂立”，強(qiáng)制保險(xiǎn)是由法律規(guī)定必須參加的保險(xiǎn)，又稱為法定保險(xiǎn)。在建設(shè)工程領(lǐng)域，只有投保強(qiáng)制型險(xiǎn)種才能從事工程建設(shè)相關(guān)工作。

1997年通過的《建筑法》最早明確：建筑施工企業(yè)必須為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)，支付保險(xiǎn)費(fèi)。建筑工程意外傷害保險(xiǎn)（俗稱建工意外險(xiǎn)）由此成為我國建筑領(lǐng)域第一個(gè)被強(qiáng)制實(shí)施的險(xiǎn)種。

2004年起施行的《工傷保險(xiǎn)條例》使得工傷保險(xiǎn)被強(qiáng)制投保，后也在2011年《建筑法》修訂時(shí)被新增為“建筑施工企業(yè)應(yīng)當(dāng)依法為職工參加工傷保險(xiǎn)繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)”。同樣在此次修訂中，《建筑法》將此前的強(qiáng)制險(xiǎn)改為“鼓勵(lì)企業(yè)為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)，支付保險(xiǎn)費(fèi)”，工傷保險(xiǎn)也就成了我國建筑領(lǐng)域唯一被強(qiáng)制實(shí)施的險(xiǎn)種。

因此按照現(xiàn)行《建設(shè)工程施工合同（示范文本）》，發(fā)包人和承包人應(yīng)依照法律規(guī)定參加工傷保險(xiǎn)，也可以為其施工現(xiàn)場(chǎng)的全部人員辦理意外傷害保險(xiǎn)。

2 建議投保型險(xiǎn)種

建議投保型險(xiǎn)種是法律、行政法規(guī)未明確必須投保，但法律、行政法規(guī)鼓勵(lì)投保，或其他規(guī)范性文件規(guī)定企業(yè)應(yīng)當(dāng)投保的險(xiǎn)種。一般而言，建議投保型險(xiǎn)種是經(jīng)驗(yàn)表明有必要投保的險(xiǎn)種，也是迄今采用最普遍、實(shí)踐證明最有效的工程風(fēng)險(xiǎn)管理手段之一。

繼2011年修訂后的《建筑法》明確建工意外險(xiǎn)屬建議投保型險(xiǎn)種后，2013年版及現(xiàn)行《建設(shè)工程施工合同（示范文本）》都規(guī)定：除專用合同條款另有約定外，發(fā)包人應(yīng)投保建筑工程一切險(xiǎn)或安裝工程一切險(xiǎn)；除專用合同條款另有約定外，承包人應(yīng)為其施工設(shè)備等辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

2014年《安全生產(chǎn)法》修訂時(shí)新增一款：國家鼓勵(lì)生產(chǎn)經(jīng)營單位投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。而后2018年起施行的《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施辦法》也明確：建筑施工……等高危行業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營單位應(yīng)當(dāng)投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。

因此，建工意外險(xiǎn)、建筑工程一切險(xiǎn)（簡稱建工險(xiǎn)）、安裝工程一切險(xiǎn)（簡稱安工險(xiǎn)）、工程機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)和安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)（簡稱安責(zé)險(xiǎn)）都是建設(shè)工程領(lǐng)域建議投保的險(xiǎn)種。

其中，建工意外險(xiǎn)和安責(zé)險(xiǎn)“補(bǔ)償與預(yù)防并重”，在工程安全事故損失控制中作用顯著；建筑安裝一切險(xiǎn)（通常附加第三者責(zé)任險(xiǎn)）集財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)為一體，因其保障范圍較大至今仍被許多地方政策列為承包單位的開工條件；工程機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)（通常附加碰撞傾覆、第三者責(zé)任、盜搶、自燃和雇主責(zé)任等附加險(xiǎn)）適用大部分建筑工程機(jī)械設(shè)備，疊加附加險(xiǎn)通常能夠?yàn)樵靸r(jià)不菲、風(fēng)險(xiǎn)較大的施工設(shè)備提供基本的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

3 自愿投保型險(xiǎn)種

自愿投保型險(xiǎn)種與強(qiáng)制保險(xiǎn)相對(duì)，一般按照“市場(chǎng)主導(dǎo)、自愿投?！钡脑瓌t，由建筑企業(yè)自由決定是否投保，保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)期間等內(nèi)容也均由投保人和保險(xiǎn)人自主約定。

在我國建設(shè)工程領(lǐng)域，自愿投保型險(xiǎn)種包括以履約信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的工程保證保險(xiǎn)、以工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的工程質(zhì)量保險(xiǎn)、以人身賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的雇主責(zé)任保險(xiǎn)、以職業(yè)責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（包括勘察責(zé)任保險(xiǎn)、設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)、施工責(zé)任保險(xiǎn)、監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)），此外還涉及建材質(zhì)量保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)、建筑特種設(shè)備責(zé)任險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)等建設(shè)工程相關(guān)保險(xiǎn)。

面對(duì)種類繁多的自愿投保型險(xiǎn)種，企業(yè)應(yīng)從自身利益出發(fā)，在權(quán)衡工程項(xiàng)目可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)概率、風(fēng)險(xiǎn)量之后自主選擇：如果通過投保轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的成本最低，則可投保自愿投保型險(xiǎn)種進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。而通過合理選擇險(xiǎn)種降低損失，也能夠降低建設(shè)成本、確保投資效益。

而在一些先行地區(qū)，一些自愿投保型險(xiǎn)種已被政策要求必須投保，如上海、北京、成都等地要求建設(shè)單位必須投保工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)。另外在特殊的工程建設(shè)組織形式中，一些自愿投保型險(xiǎn)種也會(huì)被建議投保，如住建部今年發(fā)布的《建設(shè)項(xiàng)目工程總承包合同示范文本（征求意見稿）》提出：雙方應(yīng)按照專用合同條件的約定投保建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)、建筑安裝工程一切險(xiǎn)等保險(xiǎn)；承包人應(yīng)按照專用合同條件的約定為運(yùn)抵現(xiàn)場(chǎng)的施工設(shè)備、材料、工程設(shè)備和臨時(shí)工程等辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至12月末，2019年工程保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入共計(jì)118億元；而在2020年，截至10月底該數(shù)據(jù)已達(dá)124億元。這一方面得益于國內(nèi)國際雙循環(huán)新發(fā)展格局下的建設(shè)熱潮，另一方面也源于建設(shè)工程項(xiàng)目投保比率的抬高。在建筑業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)地位日漸穩(wěn)固的今天，工程保險(xiǎn)投保率也需盡快向國外的90%比率靠近，助力我國實(shí)現(xiàn)由“建筑大國”向“建筑強(qiáng)國”的偉大跨越。