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繼特斯拉拒保風(fēng)波、河南暴雨下新能源車?yán)碣r爭議之后，新能源車保險(xiǎn)終于破題。

媒體說這事關(guān)600萬新能源車主，這是靜態(tài)地看問題了。

隨著新能源車在中國、歐洲和北美相繼確認(rèn)了眼神，被賦予未來產(chǎn)業(yè)和技術(shù)的制高點(diǎn)，新能源車保險(xiǎn)，就不是僅僅事關(guān)600萬車主，而是事關(guān)未來。

但通往未來的路，不會(huì)一蹴而就。

有總比沒有好

近日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款》和《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款》，向社會(huì)公開征求意見。

一直以來，“三電（電機(jī)、電池和電控）”構(gòu)成了新能源車的核心部件，但其不在傳統(tǒng)車險(xiǎn)的保障范圍之內(nèi)，在此次的意見稿中，“三電”成為必保項(xiàng)目，可謂是向前邁出了一大步。

確實(shí)，車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)和車上人員險(xiǎn)，是車險(xiǎn)的基操，如果這些都沒有，那還叫什么車險(xiǎn)。

但意見稿也留了尾巴，特別予以載明，“因市場價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的減值損失，自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷，充電期間因外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致被保險(xiǎn)新能源汽車的損失等產(chǎn)生的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償”。

也就是說，電池衰減，保險(xiǎn)是不賠的。這是沒有辦法的，電池成本動(dòng)輒占到新能源車的“半壁江山”，賠本的生意是沒有人做的。這一點(diǎn)，還得靠新能源車自身的技術(shù)進(jìn)步和產(chǎn)業(yè)發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)沒法越俎代庖。

另一方面，想要更多的保障，意見稿里也提供了各種各樣的專屬附加險(xiǎn)。這樣的設(shè)計(jì)，不言而喻，主險(xiǎn)保個(gè)大概，主要是兜底，所以也不貴，先把新能源車保險(xiǎn)推出來，而不是繼續(xù)“閉門造車”。附加險(xiǎn)則對接個(gè)性化的需求，把能想到的風(fēng)險(xiǎn)損失都列了出來，車主想多多益善，那么保費(fèi)也多多益善，豐儉由人，不會(huì)讓市場情緒過于激動(dòng)。

兩個(gè)征求意見稿還是能看到監(jiān)管部門對險(xiǎn)企的愛。很多條款，盡管實(shí)際情況有差異，還是選擇了一刀切，比如折舊，原因無他，精準(zhǔn)確認(rèn)臣妾做不到啊。傳統(tǒng)車險(xiǎn)的精算和理賠，經(jīng)過了一個(gè)世紀(jì)的數(shù)據(jù)沉淀和實(shí)際操作，有章可循，心里不慌。新能源車則兩眼一抹黑，宜粗不宜細(xì)。

因此，新能源車保險(xiǎn)相當(dāng)于買了裸車，四個(gè)輪子一個(gè)沙發(fā)，如果還想要更多的保障，更多的選配，對不起，得加錢?，F(xiàn)實(shí)世界中最爭議的理賠難點(diǎn)，就只好交由保險(xiǎn)企業(yè)和新能源車主，一事一議了。體驗(yàn)并不友好，不免讓車主吐槽，又感受到了這個(gè)世界對于新能源車主的深深惡意，但確實(shí)這是新能源車保險(xiǎn)能夠破題的最大公約數(shù)了。

對于新能源車主而言，better than never。雖然這投保過于燒腦，不知不覺保費(fèi)就double了，但產(chǎn)業(yè)肇興、一時(shí)半會(huì)降不下來的成本，只能由利益相關(guān)者共擔(dān)。

四戰(zhàn)之地

隨著新能源車市場進(jìn)入快車道，與之相關(guān)的技術(shù)升級和配套服務(wù)業(yè)快馬加鞭。

這就是市場應(yīng)該有的樣子。現(xiàn)在所謂的電池續(xù)航焦慮，都不會(huì)成為問題。在超大規(guī)模市場需求的刺激下，在無形之手的指揮下，會(huì)有企業(yè)去努力解決創(chuàng)新，降低成本，會(huì)有行業(yè)去努力解決配套，提高協(xié)同。前些年，電池的續(xù)航不過200公里，現(xiàn)在已經(jīng)超過600公里，在這方面，不用杞人憂天。

新能源車保險(xiǎn)也是在同樣的背景下孕育而出。市場沒有打開，就湊合著用傳統(tǒng)車險(xiǎn)；市場開始擴(kuò)容，就得有靶向的新能源車保險(xiǎn)保駕護(hù)航。

因?yàn)檫@兩者是不同的。目前，新能源車的保值率不高，技術(shù)不斷迭代的另一面是風(fēng)險(xiǎn)也高，所以新能源車保險(xiǎn)比傳統(tǒng)車險(xiǎn)更復(fù)雜。銀保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部主任李有祥在今年一季度新聞發(fā)布會(huì)上指出，“新能源車在車身結(jié)構(gòu)、動(dòng)力系統(tǒng)、使用場景、維修保養(yǎng)等方面較傳統(tǒng)汽車存在較大的區(qū)別，其風(fēng)險(xiǎn)特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性”。

總的來說，新能源車出險(xiǎn)率高，維修費(fèi)高，新能源車保險(xiǎn)的保單也會(huì)水漲船高。

如今，新能源車保險(xiǎn)既已破題，險(xiǎn)企開始躍躍欲試。在此之前，車險(xiǎn)改革讓利的同時(shí)，也讓財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)績承壓，又趕上史無前例的河南暴雨百億級理賠，財(cái)險(xiǎn)公司壓力山大。因此，如果新能源車保險(xiǎn)可以做大規(guī)模，成為新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，不失為開了一扇窗。

新能源車保險(xiǎn)是個(gè)四戰(zhàn)之地，蓋因新能源車愈發(fā)手機(jī)化，數(shù)據(jù)和閉環(huán)成為必須，所以新能源車保險(xiǎn)不是險(xiǎn)企的專屬，車企也要分一杯羹。新能源車的保費(fèi)精算之所以難，一是因?yàn)槌斜?shù)據(jù)有限，一是因?yàn)閿?shù)據(jù)躺在車企的閉環(huán)里。

特斯拉和中國的蔚小理，從一開始就是要將蘋果的模式復(fù)制到電動(dòng)車上。更重要的是，數(shù)據(jù)的重要性愈發(fā)明顯，數(shù)據(jù)成為企業(yè)資本市場估值的重要權(quán)重。因此，跟保險(xiǎn)理賠關(guān)系緊密的新能源車的運(yùn)行數(shù)據(jù)和出險(xiǎn)數(shù)據(jù)，險(xiǎn)企如何獲得，如何形成合作，是個(gè)需要商業(yè)智慧的問題。特斯拉自己就注冊了保險(xiǎn)公司，秦失其鹿，天下共逐之。

中國在新能源車市場占有一席之地，保持領(lǐng)先，在相關(guān)的技術(shù)和專利上也沒有被卡住脖子，所以，新能源車保險(xiǎn)也必須小步快跑，日拱一卒，積小勝為大勝。