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7月30日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)》，15家保險(xiǎn)公司被點(diǎn)名，涉及長(zhǎng)險(xiǎn)短做、重疾名稱不規(guī)范、短期健康險(xiǎn)保證續(xù)保說(shuō)辭等多個(gè)問(wèn)題。

回溯上半年，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)多次就人身險(xiǎn)問(wèn)題發(fā)文。不過(guò)，“通報(bào)”不是狼來(lái)了。

在今年保險(xiǎn)行業(yè)的“至暗時(shí)刻”，在保增長(zhǎng)和調(diào)結(jié)構(gòu)的平衡更為“兩難”之時(shí)，產(chǎn)品規(guī)范和創(chuàng)新不是次優(yōu)選，仍應(yīng)該是首選項(xiàng)。

監(jiān)管“貼身防守”

此次通報(bào)里，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，橫琴人壽和信泰人壽被點(diǎn)名，前者更被直接點(diǎn)出“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”；在產(chǎn)品條款表述上，三峽人壽、泰康人壽、陽(yáng)光人壽、平安人壽、大家養(yǎng)老、人保壽險(xiǎn)、平安健康在列，包括表述不一致和不嚴(yán)謹(jǐn)，容易引發(fā)誤解；在產(chǎn)品費(fèi)率厘定和精算假設(shè)上，昆侖健康、平安養(yǎng)老、中郵人壽、珠江人壽上榜；關(guān)于短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴(yán)重誤導(dǎo)隱患等問(wèn)題，三峽人壽、和諧健康和弘康人壽被點(diǎn)名。

總的來(lái)說(shuō)，合規(guī)性還是有所提高的，沒(méi)有特別讓人驚詫的低級(jí)錯(cuò)誤。

7月初，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)通報(bào)過(guò)一輪人身險(xiǎn)公司的槽點(diǎn)，共計(jì)21家險(xiǎn)企被點(diǎn)名，都是我們耳熟能詳?shù)睦蠁?wèn)題，包括激進(jìn)發(fā)展模式仍然存在、長(zhǎng)險(xiǎn)短做、變相理財(cái)?shù)纫盎馃槐M；風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制不健全，銷售誤導(dǎo)、侵害消費(fèi)者權(quán)益突出；虛列費(fèi)用、虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)的市場(chǎng)亂象仍多發(fā)，不一而論。

再往前，4月份，因壽險(xiǎn)“老大哥”事件引發(fā)的輿論關(guān)注，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)人身險(xiǎn)進(jìn)行了全面整治，針對(duì)“五虛”痼疾亮劍，包括銷售行為存在的問(wèn)題是誤導(dǎo)和虛假宣傳、異化產(chǎn)品和管理失當(dāng)；人員管理存在的問(wèn)題是弄虛作假，包括信息虛假、虛增人力、人員失信和管理松散；數(shù)據(jù)真實(shí)存在的問(wèn)題是虛假承保、虛列費(fèi)用、虛掛業(yè)務(wù)、虛掛人頭套取費(fèi)用等；內(nèi)部控制則涉及公司治理結(jié)構(gòu)的方方面面。

早在年初，新版人身保險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)面清單公布，監(jiān)管要求險(xiǎn)企對(duì)照檢查、做好產(chǎn)品開發(fā)?？梢哉f(shuō)，人身險(xiǎn)是今年監(jiān)管的重要抓手，對(duì)險(xiǎn)企進(jìn)行了“貼身防守”。

險(xiǎn)企“地上的蘋果撿完了”

人身險(xiǎn)尤其是健康險(xiǎn)的快速增長(zhǎng)，是保險(xiǎn)業(yè)在過(guò)去幾年的一大亮點(diǎn)。

先是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的走紅，爆款產(chǎn)品迭出，將下沉市場(chǎng)的保險(xiǎn)需求一舉撬開，使得保險(xiǎn)公司驀然發(fā)現(xiàn)，“五環(huán)外的流量”并非一片死寂之地，而是極具市場(chǎng)開發(fā)潛力的應(yīng)許之地。

繼而，惠民保在2020年如雨后春筍般出現(xiàn)，將下沉市場(chǎng)進(jìn)一步下探，再次讓業(yè)內(nèi)嘆為觀止，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的長(zhǎng)尾效應(yīng)在保險(xiǎn)業(yè)也打開了局面。今年以來(lái)，上海和北京連續(xù)發(fā)力，保障范圍大幅提升，惠民保向2.0演進(jìn)。

但低價(jià)高保的商業(yè)模式，精算和風(fēng)控始終面臨極大的壓力。不同于長(zhǎng)險(xiǎn)通過(guò)拉長(zhǎng)久期來(lái)稀釋風(fēng)險(xiǎn)，以短期為特征的健康險(xiǎn)，這個(gè)平衡易于被道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇所擊破。特別是惠民保，獲客容易，長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)不易，兩三年后，且行且珍惜。

低價(jià)短期險(xiǎn)，并不能拯救保險(xiǎn)業(yè)于水火。甚至，低價(jià)在一定程度上擠壓了“高價(jià)”。今年保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)和股價(jià)雙雙走低，人們紛紛發(fā)出“保險(xiǎn)不好賣了”的感慨，并不斷剖析、尋找原因。

其實(shí)原因很簡(jiǎn)單，因?yàn)椤暗厣舷鄬?duì)成熟的蘋果都已經(jīng)撿完了”。拜中國(guó)超大規(guī)模市場(chǎng)所賜，各行各業(yè)在初期，幾乎做好市場(chǎng)營(yíng)銷，就能獲得可觀成長(zhǎng)。這也是為什么在市場(chǎng)初期，營(yíng)銷派對(duì)技術(shù)派大獲全勝。保險(xiǎn)業(yè)也是如此，在過(guò)去十?dāng)?shù)年，人口紅利是如此巨大，依靠大進(jìn)大出的人海戰(zhàn)術(shù)，依靠規(guī)模制勝，成為保險(xiǎn)公司的躺贏之道。

而現(xiàn)在，沒(méi)有躺贏，只有躺平。如果還想摘蘋果，就必須造梯子。

應(yīng)對(duì)，需要突破“兩難”

改革沒(méi)有什么窗口期，任何時(shí)期改革都難，唯有迎難而上的意志和智慧。

對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，現(xiàn)在的改革窗口，不可謂不難。年初的幾大頭部險(xiǎn)企，立下轉(zhuǎn)型的flag，要告別規(guī)模至上，要擁抱價(jià)值，到了年中，形勢(shì)急轉(zhuǎn)直下，業(yè)績(jī)承壓，市值承壓，又碰上理賠規(guī)模可能超過(guò)預(yù)期的突發(fā)事件，險(xiǎn)企都要面臨這樣一個(gè)靈魂之問(wèn)，是繼續(xù)向前看轉(zhuǎn)型，還是回頭看規(guī)模。要知道，引領(lǐng)這一波壽險(xiǎn)改革的平安，市值已經(jīng)快跌到萬(wàn)億了。而公認(rèn)為高端產(chǎn)品的代表友邦，卻牽起了在銀保渠道風(fēng)生水起的中郵人壽的手。

前途是光明的，道路一定是曲曲折折的。

策略和戰(zhàn)略一定要拎得清。在保增長(zhǎng)的同時(shí)調(diào)結(jié)構(gòu)，誰(shuí)做到了誰(shuí)就笑到最后。保險(xiǎn)不好賣了，同質(zhì)化和價(jià)格戰(zhàn)的背后，依然是產(chǎn)品供給不足的深層次問(wèn)題。“兩難”是用來(lái)突破的，不是用來(lái)為現(xiàn)狀找原因的。

此前，國(guó)務(wù)院給出了聚焦普惠、健康、養(yǎng)老等方向，監(jiān)管部門建議積極開發(fā)面向低收入群體的投保門檻較低、價(jià)格實(shí)惠和保障責(zé)任簡(jiǎn)單明確的產(chǎn)品，重點(diǎn)發(fā)展保障功能突出的定期壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，并加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

監(jiān)管的用力方向也大致如此，人身險(xiǎn)成為供給側(cè)改革和管理的高地。除了政策調(diào)控，此前的重疾新定義、保險(xiǎn)代理人新規(guī)、摸底人身險(xiǎn)傭金，多管齊下，都是為了改變?nèi)松黼U(xiǎn)的供給曲線。