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車險(xiǎn)綜改的定力有多強(qiáng)？事實(shí)證明，“鐵腕監(jiān)管”并非說說而已，雷霆之威正在顯現(xiàn)。

4個(gè)月前，銀保監(jiān)會(huì)提出，計(jì)劃組織10個(gè)銀保監(jiān)局對(duì)5家主要財(cái)險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)的12家省級(jí)分支機(jī)構(gòu)開展靶向檢查。

近日，智慧君從權(quán)威渠道處獲悉，被查的5家主要財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分別為人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合和國壽財(cái)險(xiǎn)，且從6月開始，5家財(cái)險(xiǎn)公司的12家省級(jí)分支機(jī)構(gòu)就已陸續(xù)收到監(jiān)管函。

從靶向檢查的地域看，此次查處波及省份較多，覆蓋江蘇、天津、廣西、新疆等10個(gè)省市自治區(qū)。從處罰力度看，共有9家省級(jí)分支機(jī)構(gòu)被暫停全省車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)1個(gè)月，包括人保財(cái)險(xiǎn)天津分公司、平安財(cái)險(xiǎn)山西分公司、太保財(cái)險(xiǎn)湖南分公司、國壽財(cái)險(xiǎn)河北分公司等。

另外，中華聯(lián)合深圳分公司被暫停車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)2個(gè)月，而人保財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)在新疆地區(qū)盡管只有兩個(gè)地級(jí)市停業(yè)，但被暫停新業(yè)務(wù)的時(shí)間較長，達(dá)3個(gè)月之久。陸續(xù)被停，陸續(xù)解封。

除銀保監(jiān)會(huì)牽頭的專項(xiàng)檢查外，近4個(gè)月來，各地銀保監(jiān)局及分局也圍繞車險(xiǎn)業(yè)務(wù)亂象，開出了多達(dá)70余張罰單。其中，僅云南銀保監(jiān)局、齊齊哈爾銀保監(jiān)分局開出的罰單就達(dá)18張。

從嚴(yán)監(jiān)管的高壓態(tài)勢上不難看出，面對(duì)違法違規(guī)亂象，監(jiān)管力度一直未曾松懈，堅(jiān)持露頭就打，此次針對(duì)5家頭部財(cái)險(xiǎn)的集中停業(yè)處罰，便有些殺雞儆猴之意。

01 5家頭部財(cái)險(xiǎn)吃罰單

車險(xiǎn)綜改推行已10個(gè)月有余，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”階段性小目標(biāo)穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)，然而，車險(xiǎn)亂象整治卻非一日之功，為了防止舊問題抬頭、新問題出現(xiàn)，監(jiān)管層面正加緊為險(xiǎn)企壓實(shí)紅線。

3月26日下午，銀保監(jiān)會(huì)曾在召開的車險(xiǎn)綜合改革半年工作會(huì)議上稱，將對(duì)2021年車險(xiǎn)專項(xiàng)檢查進(jìn)行部署，計(jì)劃組織10個(gè)銀保監(jiān)局對(duì)5家主要財(cái)險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)的12家省級(jí)分支機(jī)構(gòu)開展靶向檢查，決不允許市場秩序的攪局者破壞車險(xiǎn)綜改工作全局。

此話一出，各地監(jiān)管局立即行動(dòng)，如今已過4個(gè)月，查處結(jié)果已出爐。智慧君了解到，遭查的5家財(cái)險(xiǎn)公司主要是占據(jù)市場份額較大的頭部險(xiǎn)企，分別是人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合和國壽財(cái)險(xiǎn)。

具體來看，5家頭部財(cái)險(xiǎn)公司的12家省級(jí)分支機(jī)構(gòu)，主要分布于河北、山西、湖南、江蘇、深圳、新疆、廣西、天津、重慶、河南10個(gè)省市自治區(qū)。12家省級(jí)分支機(jī)構(gòu)均遭暫停車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)1-3個(gè)月不等的處罰，且大部分為全省停業(yè)。

其中，人保財(cái)險(xiǎn)遭停業(yè)地區(qū)為天津、廣西兩省以及新疆的克拉瑪依、巴州兩個(gè)地級(jí)市；平安財(cái)險(xiǎn)為山西、廣西兩省和新疆的塔城、阿克蘇兩個(gè)地級(jí)市；太保財(cái)險(xiǎn)為湖南、河南兩??；國壽財(cái)險(xiǎn)為河北、重慶兩??；中華聯(lián)合則為江蘇、深圳兩省市?？梢姡袌龇蓊~排名靠前的人保財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)，被罰區(qū)域也比其余3家稍多。

值得一提的是，上述12家省級(jí)分支機(jī)構(gòu)所涉遭停業(yè)的10個(gè)省市自治區(qū)中，天津、廣西、山西等8個(gè)省暫停車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)的時(shí)間為1個(gè)月，中華聯(lián)合深圳分公司被暫停全市車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)兩個(gè)月，而平安和人保財(cái)險(xiǎn)于新疆的分支機(jī)構(gòu)則分別有兩個(gè)地級(jí)市被停業(yè)3個(gè)月。

事實(shí)上，早在今年6月初，就開始有分支機(jī)構(gòu)陸續(xù)收到監(jiān)管函，由于被罰停業(yè)時(shí)間大多為1個(gè)月，目前已有機(jī)構(gòu)整改完畢、恢復(fù)經(jīng)營。

對(duì)于上述分支機(jī)構(gòu)遭到專項(xiàng)檢查、整頓的主要原因，相關(guān)部門尚未作出披露，但結(jié)合監(jiān)管治理思路來看，或與機(jī)構(gòu)所在經(jīng)營地的車險(xiǎn)費(fèi)用仍居高不下，擾亂市場正常秩序有關(guān)。

02 近4個(gè)月驚現(xiàn)70余張車險(xiǎn)罰單

除了以銀保監(jiān)會(huì)為首，組織的專項(xiàng)靶向檢查外，車險(xiǎn)綜改大背景下，地方監(jiān)管局也在強(qiáng)化整頓車險(xiǎn)違規(guī)亂象。據(jù)智慧君不完全統(tǒng)計(jì)，4月以來，已有20家地方監(jiān)管局或分局開出高達(dá)75張涉及車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的罰單。

從各地監(jiān)管局開出的罰單數(shù)量來看，云南銀保監(jiān)局和齊齊哈爾銀保監(jiān)分局作出處罰較多，均發(fā)布了18張罰單。此外，屬地新疆的巴音郭楞銀保監(jiān)分局也開出8張車險(xiǎn)業(yè)務(wù)罰單。

從被處罰的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來看，上述罰單中，共涉及12家保險(xiǎn)公司旗下的38家分支機(jī)構(gòu)以及7家保險(xiǎn)中介分支機(jī)構(gòu)，此外，還有52位相關(guān)責(zé)任人同步被罰。

具體來看，近4個(gè)月中，陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)收到車險(xiǎn)罰單最多，共有10家分支機(jī)構(gòu)被罰，且均來自于齊齊哈爾銀保監(jiān)分局的行政處罰。其次是人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)，分別有6家、4家、4家分支機(jī)構(gòu)吃到罰單。此外，國任財(cái)險(xiǎn)也有3家分支機(jī)構(gòu)遭罰。

處罰方式上，監(jiān)管主要以警告、罰款、暫停車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)以及人員禁業(yè)等為主。停業(yè)處罰方面，亞太財(cái)險(xiǎn)和國任財(cái)險(xiǎn)云南分公司均于今年6月，被云南監(jiān)管局責(zé)令在昆明地區(qū)停止接受商業(yè)車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)3個(gè)月。

罰款方面，智慧君發(fā)現(xiàn)，近4個(gè)月多家險(xiǎn)企分支機(jī)構(gòu)被罰金額超50萬元，其中平安財(cái)險(xiǎn)珠海中心支公司和大地財(cái)險(xiǎn)曲靖中心支公司被罰55萬元。國壽財(cái)險(xiǎn)曲靖市中心支公司、國任財(cái)險(xiǎn)曲靖中心支公司均被罰50萬元，大地財(cái)險(xiǎn)紅河中心支公司被罰40萬元。

此外，湖北安行天下汽車保險(xiǎn)銷售有限公司因通過欺騙手段取得行政許可，湖北銀保監(jiān)局對(duì)其法定代表人易海婭給予三年內(nèi)禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的行政處罰，同時(shí)對(duì)公司給予警告并罰款1萬元。

從上述遭到停業(yè)處罰、高額罰款的保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)違規(guī)案例來看，辦理車險(xiǎn)業(yè)務(wù)未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，支付超額手續(xù)費(fèi)；虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用；給予車險(xiǎn)投?？蛻艉贤s定外利益；委托未取得合法資格機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)等，成為違規(guī)亂象的重災(zāi)區(qū)。

03 嚴(yán)監(jiān)管與后遺癥并存

自2020年9月車險(xiǎn)綜改拉開序幕以來，監(jiān)管對(duì)改革過程中隱現(xiàn)的各種問題，一直高度關(guān)注。在多次召開的車險(xiǎn)座談會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)在總結(jié)改革成績的同時(shí)，也會(huì)指出不足、反思漏洞，可以說嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)度一直在貫徹持續(xù)。

而與嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境并行的是，車險(xiǎn)綜改下，財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在經(jīng)歷“讓利”后的陣痛。最直觀的數(shù)據(jù)是，車險(xiǎn)綜合成本率持續(xù)攀升。數(shù)據(jù)顯示，截至5月底，全行業(yè)車險(xiǎn)綜合成本率已經(jīng)攀升至99.5%，創(chuàng)出近年新高，距100%的承保盈虧平衡點(diǎn)僅有“一步之遙”，而截至今年2月底，就已有6個(gè)地區(qū)的車險(xiǎn)綜合成本率超100%。

導(dǎo)致綜合成本率提升的原因，與車險(xiǎn)賠付率上升和保費(fèi)收入下降息息相關(guān)。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至4月末，車均保費(fèi)較改革前下降19.7%，89%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降，累計(jì)為消費(fèi)者減費(fèi)讓利超過1200億元。同時(shí)，平均保額由89萬元大幅攀升至141萬元，綜合賠付率同比上升14.5個(gè)百分點(diǎn)。

綜合賠付率大幅上升的同時(shí)，車險(xiǎn)保費(fèi)增速持續(xù)走低。數(shù)據(jù)顯示，今年前5個(gè)月車險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)3140億元，同比下降7%。在此背景下，勢必會(huì)有大批財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨車險(xiǎn)承保虧損的尷尬。

為了應(yīng)對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)危機(jī)，適應(yīng)車險(xiǎn)綜改思路，2020年以來已有不少險(xiǎn)企主動(dòng)作出應(yīng)對(duì)。

人保財(cái)險(xiǎn)擬任總裁于澤表示，公司加強(qiáng)直銷渠道建設(shè)和線上化轉(zhuǎn)移，加強(qiáng)定價(jià)能力建設(shè)，優(yōu)化定價(jià)模型，推行價(jià)費(fèi)聯(lián)動(dòng)。他還特別強(qiáng)調(diào)，公司堅(jiān)持實(shí)施“低成本戰(zhàn)略”，充分發(fā)揮車險(xiǎn)規(guī)模效應(yīng)，一方面擠壓前端固定成本，擠壓前端銷售水分；另一方面注重控制后端理賠成本，進(jìn)行反欺詐和防滲漏。

太保財(cái)險(xiǎn)董事長顧越指出，公司未來將從客戶經(jīng)營、數(shù)字平臺(tái)、集約化營運(yùn)、服務(wù)驅(qū)動(dòng)等方面推進(jìn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。例如，客戶經(jīng)營方面，從之前的產(chǎn)品經(jīng)營全面向客戶經(jīng)營轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)從側(cè)重車輛增量轉(zhuǎn)變?yōu)樯疃韧诰蚩蛻舳吮ｋU(xiǎn)需求。數(shù)字平臺(tái)方面，搭建數(shù)字化經(jīng)營平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。服務(wù)驅(qū)動(dòng)方面，重構(gòu)客戶服務(wù)體系，包括服務(wù)資源配置、客戶服務(wù)體驗(yàn)以及加大服務(wù)產(chǎn)品研發(fā)力度等。

經(jīng)歷了更為徹底的車險(xiǎn)綜改與監(jiān)管高壓之后，車險(xiǎn)正在回歸正常的軌道，而車險(xiǎn)未來如何創(chuàng)新，如何突破固有的經(jīng)營仍待解。