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對險企而言，沒有比這上半年更糟心的了。

尤其是最近兩個月，有兩個問題被反復(fù)提及，即保險為什么不好賣了？保險股為什么一直跌？

后疫情時代，保險曾經(jīng)復(fù)盤沖頂，現(xiàn)在遇到了麻煩？

低迷的保費

近日，根據(jù)銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，上半年，保險業(yè)保費收入達到2.9萬億元，同比增長5.2%，相較于一季度7.8%的增速，意料之中的回落。

另一組數(shù)據(jù)也很能說明問題。

A股五大上市險企上半年保費收入超過1.53萬億元，但中國人壽、中國平安、中國人保、中國太保和新華保險的同比增速分別為3.41%、-5.17%、1.93%、3.67%和3.85%，均低于行業(yè)平均水平，而以價值見長的平安，則是負(fù)增長。雖然保費的增減不能一概而論，但終歸說明一些保費背后掩蓋的內(nèi)容。

資本市場，更是用腳投票。今年以來，五大上市險企的A股市值已經(jīng)蒸發(fā)超過8000億元。

拐點發(fā)生在3月。

在1月份，整個行業(yè)還沉浸在開門紅的喜悅之中。1月和2月保費收入分別增長11.2%和12.4%，然后就掉頭向下。

問題出在哪了？新單保費出現(xiàn)大幅下滑。對于人身險保費占大頭的保費收入而言，新單保費往往被視為風(fēng)向標(biāo)。

從3月開始，新單增速連續(xù)負(fù)增長，3月為-29%，4月為-37%，5月為-43%，一瀉千里。

部分原因是在新老版重疾險切換的窗口期，被險企狠狠促銷了一把，需求被提前透支。

但這個解釋不能服眾。畢竟，重疾險在整個行業(yè)的保費占比，還算“小眾”。

有跡可循

大家關(guān)心的是，保險的基本面到底有沒有發(fā)生變化，有沒有出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性的調(diào)整，使得保險在上半年遭遇了始料未及的至暗時刻。

4月，迎來2020年業(yè)績發(fā)布會以及2021年一季報，各主要險企紛紛高調(diào)轉(zhuǎn)型，要告別規(guī)模，擁抱價值。一個被反復(fù)提及的觀點就是，人口紅利轉(zhuǎn)弱，大進大出、人海戰(zhàn)術(shù)的銷售模式難以為繼，個險轉(zhuǎn)型，迫在眉睫。

保險是金融超市里相對復(fù)雜的產(chǎn)品，因為信息不對稱，存在著相當(dāng)程度的摩擦成本，供需匹配矛盾越來越突出。

歸根結(jié)底，保險不好賣了。

一方面，高價值保險供給不足，一直沒有跳出既有的思維框架和路徑依賴，同質(zhì)化嚴(yán)重，差異化不明顯。雖然保險+醫(yī)療、保險+養(yǎng)老的道理誰都懂，但設(shè)計出的產(chǎn)品，翻來覆去，就是那些附加值。對高凈值客戶而言，他們的需求得不到滿足。還有就是，缺少能夠駕馭復(fù)雜高價值保險的銷售人員，銀保渠道不行，粗放的代理人團隊也難適應(yīng)，這始終是保險的心病。

另一方面，百萬醫(yī)療險和惠民保這樣的低價網(wǎng)紅產(chǎn)品，滿足了中低收入群體的保險需求，后者的保險意識開始覺醒，但支付意愿和能力有限。低價消費險產(chǎn)生了擠出效應(yīng)，使得這部分群體對長險的需求減弱。

短期內(nèi)，保險產(chǎn)品的銷售，始終面臨上述兩方面的掣肘。

草蛇灰線，有跡可循。

上半年，很少出圈的保險業(yè)，兩次因負(fù)面輿情登上熱搜，偶然之中藏著必然。人們傾向認(rèn)為，在野蠻生長階段，這些輕微的、不普遍、不連續(xù)的行業(yè)痼疾被發(fā)展所掩蓋，而一旦行業(yè)步入下行通道，就會在某個時間、某個基層集中爆發(fā)出來，引發(fā)社會側(cè)目。

有統(tǒng)計顯示，上半年，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)共開出981張罰單，罰款金額超過1.33億元，財產(chǎn)險是重災(zāi)區(qū)。

高調(diào)的轉(zhuǎn)型

與高發(fā)的負(fù)面和高額的罰單并行的，是高調(diào)的轉(zhuǎn)型。在3月份的年度業(yè)績說明會上，彼時保險業(yè)還是春風(fēng)得意，人保推出重歸C位的卓越保險戰(zhàn)略，在此之前，國壽拋出“重振國壽”戰(zhàn)略，太保啟動“戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型2.0”，新華提出“二次騰飛”，平安則早已啟動艱難的壽險改革，都是為了給出自己的“產(chǎn)品+服務(wù)”路線。

動得最早的平安更是說“我們非常有信心，而且通過這幾年，我們已經(jīng)找到了感覺”。

現(xiàn)在看，頗為打臉。被認(rèn)為“險茅”的平安，股價跌跌不休。平安的壽險改革，最早提出要退出粗放的人海戰(zhàn)術(shù)模式，而朝著高效能的目標(biāo)邁進。平安在這段時間，承受了很多市場壓力和輿論壓力。

連被公認(rèn)為高端人才、高端服務(wù)和高端產(chǎn)品的友邦，上半年的日子也不好過。于是，想到了入股銀郵渠道的老大中郵人壽，或許想在規(guī)模和下沉市場上為自己加一道“保險”。

整個上半年，保險業(yè)的高調(diào)轉(zhuǎn)型和低迷保費，形成了有意思的對比。在頭部險企鼓足干勁要奔向個險、擁抱價值的時候，個險卻不好賣了。這的確是改革者的困境，一潭死水其實是安全的，但當(dāng)注入活水的時候，往往人心動蕩。

保險不好賣了，這句話前面是有定語的，那就是短期內(nèi)。因為從長期看，無論是政策扶持，還是市場預(yù)期，保險都不可能是一蹶不振的，它只不過是剛好在這個時間窗口，沒有辦法做到一蹴而就。

在這個所謂的“至暗時刻”，正是供給側(cè)發(fā)力的絕好時期。有時候，供給自動創(chuàng)造需求，萬能險整頓之后的保險市場，也曾出現(xiàn)過“至暗時刻”，但最終靠著人身險調(diào)結(jié)構(gòu)而挺過。現(xiàn)階段的需求真空，或許蓄勢下一個需求井噴，或是等待下一個痛點產(chǎn)品。毫無疑問，疫情影響了人們的收入水平和對未來的預(yù)期，但這只是隱藏了普通的、彈性大的需求，未來，隨著經(jīng)濟的復(fù)蘇和收入的提高，保險需求會再度釋放出來。

最后，用兩句話來寄語保險的下半年，以及往后。

一是，雄關(guān)漫道真如鐵，而今邁步從頭越。

二是，從來沒有什么救世主，也不靠神仙皇帝。要創(chuàng)造人類的幸福，全靠我們自己。