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數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，以5G通信、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能等為代表的新興技術(shù)應(yīng)用，令原本沉睡在各行業(yè)領(lǐng)域深處的大量數(shù)據(jù)要素重新煥發(fā)生命力，快速革新著各行業(yè)領(lǐng)域生態(tài)發(fā)展。以5G技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用為例，“5G+”技術(shù)應(yīng)用催化著傳統(tǒng)保險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)控、理賠等業(yè)務(wù)功能的全面革新。

1 保險(xiǎn)定價(jià)

所謂保險(xiǎn)定價(jià)，其實(shí)質(zhì)即是利用大數(shù)法則與概率統(tǒng)計(jì)，通過對某一類風(fēng)險(xiǎn)單位進(jìn)行觀察，估測出損失發(fā)生的概率從而制定合理的保費(fèi)，保持保險(xiǎn)公司運(yùn)營穩(wěn)定，保證保險(xiǎn)基金足以覆蓋被保險(xiǎn)人所遭受的損失。因此，大量的保險(xiǎn)案例數(shù)據(jù)成為制定合理保險(xiǎn)定價(jià)的重要影響因素。

但隨著5G通信等新興技術(shù)快速應(yīng)用發(fā)展，人們對于數(shù)據(jù)的挖掘利用日益精細(xì)化，對于風(fēng)險(xiǎn)的把控也日益精準(zhǔn)，從而令保險(xiǎn)動(dòng)態(tài)定價(jià)與個(gè)性化定價(jià)成為可能。

以工程保險(xiǎn)定價(jià)為例

在5G通信技術(shù)的快速應(yīng)用下，萬物互聯(lián)不再是夢想，保險(xiǎn)公司不僅能夠通過各類工程風(fēng)險(xiǎn)的歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行費(fèi)率厘定，還能通過實(shí)時(shí)收集的相關(guān)工程風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，如工程機(jī)械設(shè)備的操作、運(yùn)行數(shù)據(jù)，相關(guān)建設(shè)環(huán)節(jié)的施工現(xiàn)場數(shù)據(jù)，項(xiàng)目經(jīng)理、工程監(jiān)理等人員的出勤數(shù)據(jù)，相關(guān)建設(shè)活動(dòng)主體的信用履約數(shù)據(jù)等，為各類工程保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)形成更為精準(zhǔn)、可靠、個(gè)性化的參考數(shù)據(jù)。

在大數(shù)計(jì)算、概率統(tǒng)計(jì)基礎(chǔ)上，通過5G通信技術(shù)應(yīng)用提供的更深層次、精細(xì)化的數(shù)據(jù)分析挖掘，一方面有效提高著保險(xiǎn)公司對于風(fēng)險(xiǎn)的把控，利于更合理的制定保險(xiǎn)費(fèi)率；另一方面也賦能傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)形態(tài)革新，化被動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)為主動(dòng)，提供更加個(gè)性化、定制化的保險(xiǎn)服務(wù)，提高市場競爭力。

2 保險(xiǎn)風(fēng)控

風(fēng)控管理，一直是現(xiàn)代金融業(yè)的重要管理內(nèi)容之一。從保險(xiǎn)業(yè)的傳統(tǒng)風(fēng)控模型上來看，其對于過往歷史數(shù)據(jù)的依賴性極強(qiáng)，這就導(dǎo)致傳統(tǒng)保險(xiǎn)風(fēng)控存在以下兩方面的局限性：

1 數(shù)據(jù)真實(shí)性。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)風(fēng)控模式下，由于線下管理環(huán)節(jié)較多，人為風(fēng)險(xiǎn)因素較高，相關(guān)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的真實(shí)性難以有效保證，存在一定造假情況。

2 數(shù)據(jù)滯后性。傳統(tǒng)保險(xiǎn)風(fēng)控模式下，風(fēng)控模型建立多基于大量歷史數(shù)據(jù)、靜態(tài)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，存在一定滯后性，無法實(shí)時(shí)反映現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)情況。

目前，隨著市場風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境日益復(fù)雜，傳統(tǒng)保險(xiǎn)風(fēng)控模式受限于風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)的真實(shí)性、滯后性，亟需向?qū)崟r(shí)、動(dòng)態(tài)、智能化的風(fēng)控模式轉(zhuǎn)型發(fā)展。

5G通信技術(shù)為全新的保險(xiǎn)風(fēng)控模式提供可能：高速完整傳輸、低通信延遲、超大傳輸容量的5G通信技術(shù)應(yīng)用令萬物互聯(lián)成為可能，傳統(tǒng)保險(xiǎn)風(fēng)控模式下的歷史數(shù)據(jù)將逐漸被大量、高頻、多維度的動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)取代，成為判定風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)的可靠依據(jù)。

在全新保險(xiǎn)風(fēng)控模式下，保險(xiǎn)風(fēng)控服務(wù)將不僅停留在投保與理賠環(huán)節(jié)，更多的將深入保后過程風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中。以工程保險(xiǎn)領(lǐng)域?yàn)槔?，?G通信技術(shù)應(yīng)用下：

1 工程機(jī)械設(shè)備將通過5G傳感器即時(shí)向設(shè)備管理中臺傳輸設(shè)備運(yùn)行、操作數(shù)據(jù)，并對違規(guī)或危險(xiǎn)操作作出預(yù)警，有效規(guī)避工程機(jī)械設(shè)備的操作、運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

2 施工人員腳手架、模板、塔式起重機(jī)等高空作業(yè)環(huán)節(jié)，通過5G監(jiān)控?cái)z像技術(shù)實(shí)時(shí)向管理中臺提供現(xiàn)場施工畫面，并通過AI智能分析實(shí)現(xiàn)異常預(yù)警，支持相關(guān)管理人員及時(shí)進(jìn)行隱患排查與整治，避免風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生。

在未來的工程質(zhì)量、安全、設(shè)備財(cái)產(chǎn)安全等保險(xiǎn)保障服務(wù)中，上述5G技術(shù)應(yīng)用都將成為保險(xiǎn)公司有效控制管理風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。

3 保險(xiǎn)理賠

在保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)中，“理賠難”、“理賠慢”歷來是眾多保險(xiǎn)用戶的一致認(rèn)知。但事實(shí)上，依據(jù)2019年上半年銀保監(jiān)會對于多家險(xiǎn)企的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，13家險(xiǎn)企的理賠獲賠率均在97%以上。因此，“理賠慢”問題才是影響保險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量的重要問題。

從保險(xiǎn)理賠流程來看，從事故發(fā)生到理賠成功，通常要經(jīng)過報(bào)險(xiǎn)報(bào)案、查勘定損、簽收審核索賠單證、理算復(fù)核、審批、賠付結(jié)案復(fù)雜的流程；期間需要收集大量證據(jù)、填報(bào)大量的表格，過程復(fù)雜繁瑣，費(fèi)用率高。尤其，傳統(tǒng)保險(xiǎn)理賠勘察定損、調(diào)查取證、理賠審核都依賴線下人員，消耗大量人力、時(shí)間成本的同時(shí)，也為消費(fèi)者帶來不良用戶體驗(yàn)。

此外，保險(xiǎn)理賠涉及投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司、公估人員、供應(yīng)商人員等。傳統(tǒng)線下理賠處理方式，每個(gè)環(huán)節(jié)都存在虛報(bào)、謊報(bào)和漏報(bào)的潛在可能。

5G通信技術(shù)超快的速率，極大的流量，超短的時(shí)延和低功耗使萬物互聯(lián)變成可能。通過5G網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，保險(xiǎn)理賠人員可以通過高清視頻、照片上傳等方式進(jìn)行遠(yuǎn)程理賠，甚至通過AI智能風(fēng)控模型進(jìn)行智慧理賠。一方面，免除用戶現(xiàn)場理賠等待，提供優(yōu)質(zhì)的及時(shí)保險(xiǎn)理賠服務(wù)；另一方面也有效避免線下人工環(huán)節(jié)的道德逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。

5G時(shí)代已經(jīng)來臨，5G技術(shù)應(yīng)用將為保險(xiǎn)業(yè)注入創(chuàng)新活力和服務(wù)價(jià)值，重新賦能保險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)控、理賠等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。