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家庭資產(chǎn)配置其實是項復(fù)雜的學(xué)問。因為不同家庭的掙錢能力不同，家庭結(jié)構(gòu)不同，對未來的追求和需求不同，因此多數(shù)家庭，都是把資產(chǎn)隨心配置。

像是有些家庭，沒有太好的投資渠道，賺到的錢都存在銀行里；也有的家庭，有賺收益的投資項目，為了賺得更多，就把全部身家都押在其中。

把家庭資產(chǎn)如此配置的后果就是，配置方式太過單一，資產(chǎn)的安全性、流動性、收益性，都無法做到均衡。打江山容易，守江山難，千萬不要因為自己的不在意，讓財富貶值或在手中悄悄流走。

在金融行業(yè)，有好幾套關(guān)于家庭資產(chǎn)配置的原則和科學(xué)方法可供參，最常見的就是《標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖》，以“雞蛋不要放在一籃子里”為核心，把家庭資產(chǎn)配置分為4個象限，易講又好懂。

此外，家庭資產(chǎn)配置的“帆船圖”，也值得大家去學(xué)習(xí)和掌握。

其實家庭資產(chǎn)配置，就好比茫茫大海中的一艘帆船。當(dāng)然了，根據(jù)家庭資產(chǎn)規(guī)模的不同，船只有大有小，但我們都追求能前往理想的彼岸。

海浪就是通貨膨脹，一旦你的資產(chǎn)什么都不做，就會一直受到通貨膨脹的侵蝕，就像帆船會隨著海浪不斷后退。就像錢流動起來才會產(chǎn)生價值，而一直攥在手里，只會慢慢貶值。

海風(fēng)就好比市場風(fēng)險，有時可以是資產(chǎn)增值的東風(fēng)，有時也能讓你喝西北風(fēng)。家庭資產(chǎn)也會面臨市場風(fēng)險的考驗，有時順風(fēng)，有時逆風(fēng)，所以學(xué)會看天氣，也是門技術(shù)活。

剛才說到家庭資產(chǎn)就是一艘帆船，一般的帆船是由三部分組成的，分別是：船身、船帆和救生圈。

船身代表著家庭的儲蓄賬戶，也就是“固收類資產(chǎn)”，它指較為安全的資產(chǎn)，比如現(xiàn)金、活期存款、短期理財、債券等。

船身不見得越大越好，船身太大顯得笨重，限制行駛速度（財富貶值）。船身太小了也不行，容易翻船（無法應(yīng)對突發(fā)狀況）。

儲蓄賬戶的作用，是應(yīng)對日常開支和緊急事件的支出，保證資金流動性和充足性即可。根據(jù)家庭收入的穩(wěn)定性，建議保留3到6個月的收入。

船舤代表著家庭的投資帳戶，也就是“權(quán)益類資產(chǎn)”，它指創(chuàng)造高回報的投資，比如股票、期貨、股權(quán)等。

船帆太大會降低船的抗沖擊能力，遭遇風(fēng)暴將承受巨大損失（投資失?。?。作為船體加速器，船帆過小容易導(dǎo)致航行速度過緩（難抵通貨膨脹）。

投資賬戶的作用，是為家庭帶來高額的收益。家庭有不同階段，要隨時調(diào)整承受風(fēng)險的能力，創(chuàng)富期可承受高風(fēng)險帶來的高收益，但享富期就不要太激進。建議創(chuàng)富期的投資在40%左右，享富期則最高20%。

救生圈代表著家庭的保障賬戶，也就是“保障類資產(chǎn)”，它指為家庭成員配置的種類保險產(chǎn)品，比如重疾險、壽險、意外險等等。

救生圈不建議太多太大，否則會擠占船體空間（保費過高）。更不建議救生圈太小或不配置，否則風(fēng)險來臨時，就真的沒有希望可言了（無保裸奔）。

保障賬戶的作用，是應(yīng)對突發(fā)的人身或財產(chǎn)事故。如果沒有救生圈，風(fēng)險來臨墜入海中，我們只能損壞船帆或船體，抓住最后的木板或帆布在海上漂流，固收類或權(quán)益類資產(chǎn)，將因風(fēng)險突然來臨而不復(fù)存在。

帆船理論告訴我們，有遠(yuǎn)見的家庭最少要配置三個賬戶：儲蓄類、投資類和保障類。三大賬戶相輔相成，就像帆船的船身、船帆和救生圈，這樣才能保證我們安全、平穩(wěn)、快速的駛向目的地。

道理非常容易懂，現(xiàn)實中卻很少有人可以駕馭好這艘帆船。家庭配置常見的誤區(qū)，有以下幾種：

1、儲蓄賬戶占比過高

多數(shù)老百姓缺乏投資渠道，所有收入一股腦全部放在銀行，這種做法欠妥。如果儲蓄賬戶占比過高，反而會影響家庭賬戶的資產(chǎn)配置，使得帆船行駛過慢，長此以往甚至?xí)?dǎo)致船身受到海水的侵蝕。

2、資產(chǎn)過于集中投資

總有些人天生喜歡冒險，對于風(fēng)險有著極大的包容能力。覺得人生就是放手一搏，卻忽略了自己投資失敗后，是否還有東山再起的資本。高收益人人都追求，為求穩(wěn)妥，還是需要分散投資，給自己留個退路。

3、覺得沒必要有救生圈

人活一世，如海洋行舟。曾經(jīng)的風(fēng)和日麗，不代表將來也不遭遇濤天風(fēng)浪。救生圈的代價很小，在關(guān)鍵時刻卻能發(fā)揮大作用。當(dāng)資產(chǎn)無法快速變現(xiàn)應(yīng)急時，你會慶幸自己配置了保險。

家庭資產(chǎn)配置，說穿了就是錢的不同存在狀態(tài)，或者說錢存在的不同形式。如何合理規(guī)劃，這不僅僅需要能力，更需要智慧。

也許你已經(jīng)有了固收類資產(chǎn)，或權(quán)益類資產(chǎn)，如果還沒有配置保障類資產(chǎn)，就趕緊行動吧。揚帆起船，別忘了你的救生圈。