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銀行一向以高大尚的形象面對消費(fèi)者，也是普通大眾最為值得信賴的金融機(jī)構(gòu)，而現(xiàn)在卻頻頻被曝出經(jīng)營亂象。其中，不少領(lǐng)域均與保險有著千絲萬縷的瓜葛。

就如近日銀保監(jiān)會消保局通報了興業(yè)銀行侵害消費(fèi)者權(quán)益情況，指出其六大“罪狀”：

“罪狀”之一是信用卡分期業(yè)務(wù)方面，默認(rèn)勾選自動分期起始金額，侵害自主選擇權(quán)；

“罪狀”之二是適當(dāng)性管理落實不到位，侵害財產(chǎn)安全權(quán)；

“罪狀”之三是代銷保險業(yè)務(wù)存在欺騙、隱瞞行為，侵害知情權(quán)；

“罪狀”之四是以存款作為審批和發(fā)放貸款的條件，侵害公平交易權(quán)；

“罪狀”之五是按揭房貸搭售意外險，侵害自主選擇權(quán)；

“罪狀”之六是通過預(yù)收保費(fèi)、超基準(zhǔn)費(fèi)率收取保費(fèi)等，謀取不正當(dāng)利益。

六項違規(guī)行為中有三項涉及保險，可見銀行在保險銷售過程中套路有多深。

借貸搭售意外險

并不鮮見

先看看興業(yè)銀行的保險套路有多深。（見附錄）

說起銀行在保險領(lǐng)域中的“踩雷”事件，并非興業(yè)銀行一家。在借貸搭售保險產(chǎn)品這一問題上，很多銀行栽了跟頭。

據(jù)銀保監(jiān)會公開信息顯示，2021年上半年，已有多家銀行因為“借貸搭售保險產(chǎn)品”等違規(guī)行為被監(jiān)管處罰。例如：

6月9日，江西銀保監(jiān)局指出光大銀行南昌西湖支行存在“借貸搭售保險產(chǎn)品”等違規(guī)行為，被處罰90.2萬元。

5月21日，銀保監(jiān)會針對中國銀行開出一紙罰單，逐一列出其36項違規(guī)事項。其中，“個人住房貸款業(yè)務(wù)搭售保險產(chǎn)品”、“單家分支行代銷3家以上保險公司保險產(chǎn)品”兩項涉及保險方面的違規(guī)被監(jiān)管點(diǎn)出。最終，銀保監(jiān)會針對中國銀行開出了8761.355萬元的高額罰單。

5月14日，平安銀行常州分行因“發(fā)放貸款時搭售保險產(chǎn)品”被罰10萬元。

1月4日，平安銀行合肥分行因“借貸搭售保險產(chǎn)品”被罰35萬元；工商銀行合肥分行因“借貸搭售保險產(chǎn)品”，被罰30萬元。

“借貸搭售”模式在房屋銷售中似乎已司空見慣。辦理房貸時，買一份保險，而且強(qiáng)制購買，引發(fā)了市場對其合規(guī)性的爭議。從監(jiān)管層面說，這也是監(jiān)管一直以來關(guān)注的重點(diǎn)問題。

放貸機(jī)構(gòu)通過銷售高于市場價格的保險產(chǎn)品抽取資金，規(guī)避利率監(jiān)管限制，獲取利益。這樣的行為不僅侵害了消費(fèi)者的權(quán)益，更攪亂了放貸市場的正常秩序。為此，以儆效尤，嚴(yán)厲打擊頂風(fēng)作案，是監(jiān)管部門一直以來的重點(diǎn)工作之一。

房貸捆綁保險

實屬違規(guī)

說到買房，有錢的可以付全款，但對于大部分人來講，基本都是靠按揭房貸來緩解經(jīng)濟(jì)壓力。不過，貸款買房并不是容易的事，需要借款人有償還的能力。而這就牽扯到另一個問題，貸款買房一定要買保險嗎？

現(xiàn)實中很多朋友在貸款買房時，銀行會要求購買房屋保險，否則就不發(fā)放貸款。而且，按照《個人住房貸款管理辦法》規(guī)定，“以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關(guān)保險手續(xù)”。這樣的要求，也被很多銀行視為搭售保險的依據(jù)。

其實，自2006年起，有部分銀行就不再強(qiáng)制要求借款人購買房貸險了，有購房意愿的人不買保險也可以進(jìn)行貸款。這一行為打破了自1998年央行規(guī)定將房貸險定為個人住房按揭貸款申請的前提。

至2012年，保險監(jiān)管部門下發(fā)《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》，要求銀行嚴(yán)格執(zhí)行“七不準(zhǔn)、四公開”。其中，信貸業(yè)務(wù)“七不準(zhǔn)”中明確提到“不準(zhǔn)借貸搭售”，即不得在發(fā)放貸款時強(qiáng)制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產(chǎn)品。

此前，山西銀保監(jiān)局也發(fā)布《關(guān)于購買個人貸款保證保險的消費(fèi)提示》，明確指出當(dāng)前部分消費(fèi)者反映在不知情的情況下被投保貸款保證保險，涉嫌強(qiáng)制投保。為此，監(jiān)管部門提醒借款人，貸款保證保險產(chǎn)品可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)承受能力選擇是否購買，而非在辦理貸款過程中必須購買。

監(jiān)管的多次聲明，一句明確的“非必要”，將“借貸”與“保險”分開。白紙黑字，明文規(guī)定下，貸款買房“不必買保險”有了制度依據(jù)。

但需要提醒的是，目前，很多銀行對住房貸款有“強(qiáng)制性”的規(guī)定，購房者在購房的同時必須購買“個人抵押貸款房屋保險”。

房貸險真相

沒有“搭售”選項

銀行為了轉(zhuǎn)嫁放貸過程中的風(fēng)險，要求消費(fèi)者有抵押物或有還貸實力，都無可厚非，而消費(fèi)者為了順利獲得貸款，給銀行一個實質(zhì)性的承諾，買一份保險作為還貸的保障，自在情里之中。那么，貸款買房的人可以買哪些產(chǎn)品呢？『A智慧?！慌c大家一起來了解一下。

據(jù)公開資料顯示，涉及到住房貸款的保險大致有個人抵押貸款房屋保險、個人購置住房抵押貸款履約保險等。

其中，個人抵押住房綜合保險，首先要對借款人抵押的房產(chǎn)提供保障，其次借款人投保，如果在保險期限內(nèi)，借款人因意外傷害事故導(dǎo)致死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)三個月未履行或未完全履行還貸責(zé)任，由保險公司承擔(dān)貸款本金的全部或部分還貸責(zé)任。最后，借款人因其他原因無法歸還貸款或故意賴賬等造成的貸款本息損失，保險期限為自取得貸款之日起至貸款全部還清之日止。

在保險期內(nèi)，由于上述保險責(zé)任所涉及的原因造成貸款本息損失，保險公司負(fù)責(zé)賠償。與財產(chǎn)保險不同的是，綜合保險除包括財產(chǎn)保險外，還對借款人的人身及信用進(jìn)行了全方位的保障，因而對貸款人的資金安全起到保障作用。

再看個人購置住房抵押貸款履約保險，借款人將房屋抵押給銀行，同時購買履約保險，當(dāng)借款人連續(xù)一定期限不還款時，保險公司代為清償剩余貸款本息，銀行將抵押權(quán)轉(zhuǎn)移給保險公司。

反觀目前銀行慣用的搭售意外險行為，并不在房貸所必需的保險范疇之內(nèi)。

那么，銀行為何如此青睞意外險，且在搭售方面鋌而走險？

意外險本身是一種保費(fèi)低廉、保障范圍靈活、保障功能較強(qiáng)的險種，從受眾來看很廣泛。而銀行搭售的意外險，異化為一種為房貸發(fā)生風(fēng)險來買單的保險產(chǎn)品，還自行抬高保費(fèi)、調(diào)高手續(xù)費(fèi)率和渠道費(fèi)用。

如果消費(fèi)者購買了保險，銀行會在借款金額中扣除保費(fèi)，實際上相當(dāng)于變相收取了“砍頭息”。而每個月收取的保險費(fèi)用也屬于利息的一部分，從而增加了放貸機(jī)構(gòu)的收益，貸款利率也增加了，變相增加了消費(fèi)者的還貸壓力。

對于銀行來說，放貸部門和銀保渠道部門都增加了業(yè)績和收入，看似兩全其美，因此樂此不疲。

但是，無論如何，強(qiáng)制搭售的行為已經(jīng)觸碰了交易公平的原則。

銀保欲重回C位

亟待合規(guī)性

事實上，銀行違規(guī)搭售保險，非一朝一夕，曾經(jīng)的誤導(dǎo)銷售正在變得更加隱蔽。

說起銀行保險業(yè)務(wù)總離不開銀保渠道。作為保險發(fā)展過程中的產(chǎn)物，銀保從無到有，再從盛轉(zhuǎn)衰，如今隨著代理人渠道遭遇發(fā)展困境，銀保渠道正在發(fā)力，試圖重回C位。

有數(shù)據(jù)顯示，2020年，銀郵渠道保費(fèi)收入實現(xiàn)10108.16億元，同比增長12.61%，較上年同期增加0.86個百分點(diǎn)；相反，個人代理人渠道保費(fèi)收入實現(xiàn)17965.96億元，同比增長4.27%，受疫情影響，線下展業(yè)困難，增速較上年同期下降了7.23個百分點(diǎn)。

銀保的回歸，令保險公司看到了發(fā)展的機(jī)會。多家險企開始發(fā)力銀保渠道，從興業(yè)銀行的多項違規(guī)亂象來看，至少涉及到四家保險公司的產(chǎn)品。需要注意的是，銀保發(fā)力的同時，銀保渠道的違規(guī)現(xiàn)象也在不斷增加。

透析違規(guī)的背后，不僅有銀行的責(zé)任，在一定程度上，保險公司仍需強(qiáng)化培訓(xùn)和銷售合規(guī)性。

作為保險產(chǎn)品生產(chǎn)的一方，保險公司由此前的駐點(diǎn)銷售轉(zhuǎn)為幕后的駐點(diǎn)指導(dǎo)，有義務(wù)對代銷渠道的銷售人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，這不僅有利于強(qiáng)化銷售的專業(yè)合規(guī)性，對消費(fèi)者來講，也會避免侵權(quán)行為的發(fā)生。

違規(guī)銷售，只是存在僥幸心理。吃下的，終究需要吐出來。

7月8日，銀保監(jiān)會消保局局長郭武平介紹稱，2020年通過現(xiàn)場檢查、督查、糾紛化解等方式督促銀行保險機(jī)構(gòu)清退和賠付消費(fèi)者177億元。