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從2005年原建設(shè)部《關(guān)于推進(jìn)建設(shè)工程質(zhì)量保險工作的意見》提出在工程建設(shè)領(lǐng)域引入工程質(zhì)量保險制度，到2017年住建部《關(guān)于開展工程質(zhì)量安全提升行動試點工作的通知》要求逐步建立起符合我國國情的工程質(zhì)量保險制度，我國一直在探索建立工程質(zhì)量保險制度。

參考國際上工程質(zhì)量保險體系通常采用的工程質(zhì)量潛在缺陷保險加職業(yè)責(zé)任險方式，我國也以IDI作為工程質(zhì)量保險體系的主力，并以新建住宅為切入點著力發(fā)展IDI市場。而發(fā)展至今，我國作為世界上每年新建建筑量最大的國家，IDI在新建住宅中的普及率卻處于較低水平：如盡管目前已有多省份發(fā)文試點IDI，但除上海、北京、深圳外，IDI在大多數(shù)地區(qū)尚未實現(xiàn)大規(guī)模業(yè)務(wù)開展。

因此在看好IDI發(fā)展前景的同時，我們還需破解掣肘IDI市場發(fā)展的因素，推動IDI在全國加速復(fù)制推廣。

1 保險責(zé)任期限設(shè)置有待延長

國際上IDI的保險責(zé)任期限通常最長為十年。如最早開展IDI的法國以工程竣工后的10年為保險期限，并以《民法》規(guī)定：在完工十年后，質(zhì)量缺陷責(zé)任方的質(zhì)量責(zé)任解除，工程權(quán)利人不能再就質(zhì)量缺陷起訴各責(zé)任方。

在我國，IDI的保險期間一般為工程竣工后2年起的10年。而我國《建筑法》規(guī)定：建筑工程保修的期限應(yīng)當(dāng)按照保證建筑物合理壽命年限內(nèi)正常使用，維護(hù)使用者合法權(quán)益的原則確定。與《建筑法》相配套的《建設(shè)工程質(zhì)量管理條例》則明確：基礎(chǔ)設(shè)施工程、房屋建筑的地基基礎(chǔ)工程和主體結(jié)構(gòu)工程，為設(shè)計文件規(guī)定的該工程的合理使用年限。

應(yīng)該看到，IDI作為工程保險中承保時間最長的長尾保險產(chǎn)品，已然以較長的保險期間給保險公司帶來了較大的承保壓力。加之缺乏足夠的質(zhì)量保險經(jīng)驗數(shù)據(jù)、成熟的質(zhì)量風(fēng)險管理經(jīng)驗，試點期間IDI從十年起保也較為穩(wěn)妥，國際上亦有較多成熟承保經(jīng)驗可供參考。

值得注意的是，實踐中一些地區(qū)已經(jīng)在保險期間設(shè)置上體現(xiàn)出本地化特征，如《河南省房屋建筑工程質(zhì)量保險實施辦法（試行）》要求主險中主要項目的保險期限至少為十年，《海南省房屋建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險試點工作方案》也明確地基與基礎(chǔ)工程、主體結(jié)構(gòu)工程保險賠償責(zé)任期限不少于15年。當(dāng)然，未來保險公司還應(yīng)逐步擴(kuò)展保險期間，主動匹配法律規(guī)定。

2 TIS機(jī)構(gòu)和監(jiān)理機(jī)構(gòu)定位模糊

2017年住建部《關(guān)于促進(jìn)工程監(jiān)理行業(yè)轉(zhuǎn)型升級創(chuàng)新發(fā)展的意見》針對監(jiān)理企業(yè)提出：適應(yīng)推行工程質(zhì)量保險制度要求，接受保險機(jī)構(gòu)的委托，開展施工過程中風(fēng)險分析評估、質(zhì)量安全檢查等工作。因此在實行工程質(zhì)量保險制度后，監(jiān)理該如何定位、TIS機(jī)構(gòu)（IDI承保公司聘請的質(zhì)量風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)）和監(jiān)理機(jī)構(gòu)如何分工，也成了IDI市場發(fā)展的一大挑戰(zhàn)。

可以看到，監(jiān)理機(jī)構(gòu)和TIS機(jī)構(gòu)存在著職能交叉：監(jiān)理機(jī)構(gòu)主要依照法律、行政法規(guī)及有關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)計文件和建筑工程承包合同，對承包單位實施監(jiān)督；TIS機(jī)構(gòu)則主要圍繞保險責(zé)任內(nèi)容，對建筑工程實施全過程質(zhì)量風(fēng)險控制、為保險人評估和控制承保風(fēng)險。然而，目前尚無中央政府部門或行業(yè)權(quán)威機(jī)構(gòu)對二者的分工作出明確規(guī)定，既容易導(dǎo)致兩者的責(zé)任推諉、惡性競爭等問題，也不利于監(jiān)理機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型和TIS機(jī)構(gòu)培育。

值得注意的是，一些地區(qū)已先行“作答”：上?！蛾P(guān)于推進(jìn)建設(shè)工程風(fēng)險管理制度試點工作的指導(dǎo)意見》明確參與風(fēng)險管理制度試點的風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)應(yīng)具備甲級監(jiān)理資質(zhì)，是“監(jiān)理單位成為TIS機(jī)構(gòu)”的地方實踐；《雄安新區(qū)工程建設(shè)項目招標(biāo)投標(biāo)管理辦法（試行）》提出“逐步推行工程質(zhì)量保險制度代替工程監(jiān)理制度”，則是“TIS機(jī)構(gòu)代替監(jiān)理機(jī)構(gòu)”的地方創(chuàng)新。

當(dāng)然，這些創(chuàng)新都要求建筑工程質(zhì)量管理體系配套更新：監(jiān)理的責(zé)任轉(zhuǎn)變涉及政府監(jiān)管制度、業(yè)主管理模式的巨大變化，保險的責(zé)任承擔(dān)也要求保險市場發(fā)揮中堅力量。

3 風(fēng)險控制效果尚待實踐檢驗

IDI的作用不僅在于對在保險范圍和保險期限內(nèi)出現(xiàn)的由于工程質(zhì)量潛在缺陷所導(dǎo)致的投保建筑物損壞進(jìn)行維修或賠償，更在于對質(zhì)量潛在缺陷風(fēng)險的全過程控制。而盡管國際經(jīng)驗已證明IDI能夠有效提升建筑工程的質(zhì)量水平，但我國IDI市場尚未作出有力回答，難以消除政府對IDI風(fēng)險控制效果的疑慮，進(jìn)一步影響政府對IDI的推行動力。

一般而言，TIS機(jī)構(gòu)主要通過現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查，采取預(yù)控、過程控制和跟蹤驗證的方法控制質(zhì)量風(fēng)險；保險公司則主要在審核分析TIS機(jī)構(gòu)的評估意見后，提交建設(shè)單位協(xié)商解決。因此IDI風(fēng)控效果主要面對兩大挑戰(zhàn)：TIS服務(wù)內(nèi)容待規(guī)范、IDI風(fēng)控工作未融入住建質(zhì)監(jiān)體系。

值得注意的是，行業(yè)協(xié)會已為規(guī)范TIS服務(wù)內(nèi)容作出努力：2018年中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險質(zhì)量風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)工作規(guī)范》，2020年中國勘察設(shè)計協(xié)會也啟動了《建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險技術(shù)風(fēng)險管理服務(wù)規(guī)程》的編制工作。另外，上海市2018年投產(chǎn)運行的IDI信息平臺已實現(xiàn)了保險公司出單系統(tǒng)、報案理賠系統(tǒng)和上海市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)管理委員會建設(shè)市場管理信息平臺的協(xié)同管理，也為質(zhì)量風(fēng)險事件報送提供了路徑。

當(dāng)然，未來還應(yīng)健全TIS機(jī)構(gòu)的行業(yè)管理規(guī)則、業(yè)務(wù)操作規(guī)范、糾紛處理流程、數(shù)據(jù)交換方法，并推動IDI深度融入住建質(zhì)量管理體系，為IDI市場發(fā)展鏟除制度障礙。

當(dāng)前，我國IDI市場主要面對保險責(zé)任期限短、TIS機(jī)構(gòu)和監(jiān)理機(jī)構(gòu)職能交叉、風(fēng)險控制效果尚待實踐檢驗三大主要挑戰(zhàn)。但整體而言，IDI市場的蓬勃發(fā)展趨勢不可阻擋，未來還需堅持“政府引導(dǎo)、市場運行、先行先試、逐步推廣”，穩(wěn)扎穩(wěn)打推動IDI市場發(fā)展。