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最近，險(xiǎn)企頻頻試水慢病管理。難道，保險(xiǎn)找到了另一片“藍(lán)?！?？

6月16日，剛剛完成赴美上市的水滴又有新動(dòng)作，與前海再保險(xiǎn)達(dá)成亞健康人群保障戰(zhàn)略合作，重點(diǎn)探索如何提高亞健康人群的保障水平。

據(jù)悉，水滴與前海再保險(xiǎn)將在保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、用戶運(yùn)營、健康管理服務(wù)、智能核保、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等方面進(jìn)行深入合作。同時(shí)，首款非標(biāo)體人群可投保的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品“水滴守護(hù)愛重大疾病保險(xiǎn)”也在水滴保平臺(tái)上線，該產(chǎn)品由愛心人壽承保，前海再保險(xiǎn)提供再保支持和自動(dòng)核保解決方案。

一家擁有流量的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，與新生代的再保險(xiǎn)企業(yè)和壽險(xiǎn)公司，一起瞄準(zhǔn)“亞健康”人群。而這樣的發(fā)展，正好契合了當(dāng)下保險(xiǎn)發(fā)力的另一個(gè)方向——慢病管理。

對(duì)于險(xiǎn)企而言，慢病管理既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。

01 險(xiǎn)企頻頻進(jìn)軍慢病管理市場

慢病，一個(gè)不足以快速致命，但又時(shí)時(shí)危及生命的“疾病”，與人類纏斗了幾十年。慢病因其“慢”，往往被人們劃入“不嚴(yán)重、不緊急、不致命”的領(lǐng)域，卻總在悄無聲息地吞噬著生命。

隨著社會(huì)的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)的繁榮，生活方式及飲食的變化，慢病也越來越猖狂。高血壓、高血糖、冠心病、肺氣腫……乃至肥胖癥等，都成為當(dāng)下社會(huì)“流行”的慢病表現(xiàn)。

有數(shù)據(jù)顯示，70%的國人有過勞死危險(xiǎn)，76%的白領(lǐng)處于亞健康狀態(tài)，20%的國人患慢病，慢病死亡率高達(dá)86%。目前，我國慢病導(dǎo)致的疾病負(fù)擔(dān)已占總疾病負(fù)擔(dān)的70%。

可見，慢病已然成為危害國民健康的頭號(hào)殺手。如何預(yù)防因慢病帶來的健康問題和經(jīng)濟(jì)壓力，如何更好地進(jìn)行健康管理，已成為不可忽視的社會(huì)性話題。

對(duì)于保險(xiǎn)來講，這個(gè)與健康、風(fēng)險(xiǎn)有著天然聯(lián)系的特殊金融工具，正在加速進(jìn)入慢病管理領(lǐng)域。

眾所周知，醫(yī)療、養(yǎng)老，是兩個(gè)公認(rèn)的“藍(lán)?！贝笫袌?。隨著民眾健康意識(shí)的提高、老齡化的加劇，這兩大領(lǐng)域給多個(gè)行業(yè)帶來了發(fā)展的契機(jī)，保險(xiǎn)也在其中。但對(duì)于慢病管理，此前的保險(xiǎn)總是避而遠(yuǎn)之，原因無非是沒有足夠的信心控制風(fēng)險(xiǎn)，且針對(duì)慢病人群的服務(wù)和產(chǎn)品供給不足。

如今，慢病已慢慢演變成健康的主要“殺手”，這促使越來越多的人對(duì)慢病管理產(chǎn)生需求。為此，近年來已有多家險(xiǎn)企開始試水慢病保障。

例如，2018年，平安人壽針對(duì)血糖異?？蛻魡?dòng)血糖異?？腿簩ｍ?xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品“糖保?！?，2019年，智云慢病大數(shù)據(jù)中心、阿里巴巴慢病管理在線支付平臺(tái)，以及輕松集團(tuán)聯(lián)合社會(huì)健康組織推出全球首個(gè)慢病管理聯(lián)盟，當(dāng)時(shí)眾惠相互負(fù)責(zé)開發(fā)的“惠享e生百萬醫(yī)療”將慢病患者的投保年齡延長至70歲，還推出慢性腎臟病互助計(jì)劃等等。

進(jìn)入2021年，關(guān)于慢病管理和慢病保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品頻頻亮相：陽光財(cái)險(xiǎn)推出專門針對(duì)慢病人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品“愛健康-慢病版百萬醫(yī)療險(xiǎn)”；眾惠相互再次發(fā)布全新腎病保險(xiǎn)產(chǎn)品——腎愛?！鄱喽嘧≡横t(yī)療保險(xiǎn)，并在“六一”前夕，發(fā)布國內(nèi)首款兒童哮喘單病種專屬保險(xiǎn)保障產(chǎn)品——華西婦兒聯(lián)盟哮喘兒童“健康之路”計(jì)劃；6月11日，眾安保險(xiǎn)聯(lián)合阿里健康啟動(dòng)慢病保障計(jì)劃，和瑞基因、正大天晴等合作方，共同推出全國首個(gè)面向乙肝患者的“醫(yī)+藥+?！币惑w化的百萬醫(yī)療保障服務(wù)等等。

越來越多險(xiǎn)企聚集，預(yù)示著慢病管理將成為保險(xiǎn)進(jìn)軍的另一片“藍(lán)?！?。

02 政策支持成催化劑

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的積極布局，自然有政策的引導(dǎo)。在慢病管理方面，政府部門與監(jiān)管機(jī)構(gòu)已多次強(qiáng)調(diào)關(guān)于慢病的商業(yè)性保障。

據(jù)悉，2017年，國務(wù)院在《中國防治慢性病中長期規(guī)劃（2017-2025年）》中明確提出，“發(fā)展多樣化健康保險(xiǎn)服務(wù)，鼓勵(lì)有資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，開展各類慢病相關(guān)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)”。同年發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革2017年重點(diǎn)工作任務(wù)的通知 》再次強(qiáng)調(diào)，“鼓勵(lì)有資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)……開展各類慢病相關(guān)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)”。

2019年，《健康中國行動(dòng)(2019-2030年)》出臺(tái)，明確提出，我國將針對(duì)心腦血管疾病、糖尿病等四類重大慢病開展防治行動(dòng)，并廣泛推行慢病藥物降價(jià)、提高慢病醫(yī)保額度等政策。

2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司健康管理服務(wù)的通知》明確表示，保險(xiǎn)公司健康管理服務(wù)分為健康體檢、健康咨詢、健康促進(jìn)、疾病預(yù)防、慢病管理、就醫(yī)服務(wù)、康復(fù)護(hù)理等七大類型。

同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)提出保險(xiǎn)公司開展健康管理服務(wù)是通過對(duì)客戶健康危險(xiǎn)因素的干預(yù)，預(yù)防疾病發(fā)生、控制疾病發(fā)展、促進(jìn)疾病康復(fù)，通過降低疾病發(fā)生率、提升健康水平，進(jìn)而降低醫(yī)療費(fèi)用支出。

近期，國家醫(yī)保局印發(fā)的《醫(yī)療保障法（征求意見稿）》中也明確提出，鼓勵(lì)用人單位和城鄉(xiāng)集體經(jīng)濟(jì)組織按照規(guī)定為職工和成員購買商業(yè)健康保險(xiǎn)。

來自政策的支持與鼓勵(lì)，讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有了更大的勇氣與機(jī)會(huì)，發(fā)力更多的健康保障領(lǐng)域，也包括慢病管理。

03 機(jī)遇VS挑戰(zhàn)

第七次人口普查顯示，我國60歲以上人口2.64億，占比18.7%，其中65歲以上人口1.9億，占比13.5%，十年間提高了4.63個(gè)百分點(diǎn)。按照測算，我國2022年將進(jìn)入深度老齡化。

根據(jù)此前中國疾控中心慢病中心全國的死因監(jiān)測系統(tǒng)監(jiān)測，65歲以上老年人位居前三位死亡的原因分別是心血管疾病、腦血管疾病和惡性腫瘤。60歲以上的老年人群高血壓患病率高達(dá)58.3%，糖尿病患病率高達(dá)19.4%，75%以上的老人都至少患有1種慢病。更何況，慢病正向著年輕化發(fā)展，慢病人群保障需求持續(xù)釋放，醫(yī)?；鸬闹Ц秹毫υ絹碓酱?。這都為商業(yè)保險(xiǎn)在慢病管理方面帶來更多的市場空間。

不過，慢病管理，既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。

風(fēng)控方面

傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)承保的基本原則是被保險(xiǎn)人在投保時(shí)必須是健康體或標(biāo)準(zhǔn)體，但對(duì)于慢病人群，他們由于個(gè)體差異較大，承保風(fēng)險(xiǎn)很難控制，帶病人群諸多。而這一類人群想要參保，則會(huì)面臨一系列難題，如健康評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)篩查、慢病管理等專業(yè)服務(wù)。這對(duì)于保險(xiǎn)公司的風(fēng)控提出了更高要求。

信息共享方面

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在與醫(yī)療機(jī)構(gòu)有效接洽并共享信息時(shí)，能否做到全面準(zhǔn)確，還存有變數(shù)。畢竟，打通醫(yī)療資源是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一直努力的方向，但從效果看，醫(yī)療信息的共享或許還很艱難。

專業(yè)人才方面

對(duì)于慢變管理，需要有專業(yè)醫(yī)療方面的人員來配合。但從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)看，具有專業(yè)醫(yī)療知識(shí)的人員很少，這對(duì)于承保慢病，為消費(fèi)者服務(wù)也產(chǎn)生很多不便。

定價(jià)與控費(fèi)方面

無論是從對(duì)被保險(xiǎn)人健康風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，還是對(duì)慢病管理過程的跟蹤與干預(yù)，都需要人力、物力等方面的支持。由于風(fēng)控難度較大，獲取的數(shù)據(jù)精準(zhǔn)性待完善，這對(duì)精準(zhǔn)定價(jià)是一大考驗(yàn)。而慢病往往持續(xù)時(shí)間長，這需要很大的費(fèi)用來支撐。保險(xiǎn)公司如何控制好成本問題，也影響著服務(wù)的質(zhì)量。

個(gè)性化服務(wù)方面

疾病管理仍是一個(gè)需要個(gè)性化的服務(wù)，但這樣的服務(wù)，很難用互聯(lián)網(wǎng)的流量思維快速做大。而依照目前的現(xiàn)狀，基于并不豐富的數(shù)據(jù)，依照保險(xiǎn)公司自身的局限性，在發(fā)展個(gè)性化服務(wù)方面，或許仍有難度。

面對(duì)慢病管理，保險(xiǎn)雖然有很大的市場前景，但所面對(duì)的問題也是現(xiàn)實(shí)中不可避免的。而化解一系列問題，才是保險(xiǎn)公司進(jìn)軍慢病管理市場的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。