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數(shù)月來，一群亞洲象從西雙版納保護區(qū)一路北上，暴走500多公里，抵至昆明郊區(qū)。

圈粉無數(shù)。

這群游走的大象不僅上了中國的熱搜，同時也讓西方媒體放下敵意和偏見，對中國“難得”地進行了正面報道。“大象知道，中國是個好國家?！蓖鈬W(wǎng)友如是說。

生活不是詩和遠方。摘掉社交媒體的濾鏡，大象不是萌寵，大象是能夠傷人的猛獸。一路“禍害”的大象造成的損失，誰來買單？

人象沖突

據(jù)媒體報道，在北遷的最初40多天，象群肇事逾400起，破壞農(nóng)作物超過800畝，直接經(jīng)濟損失接近700萬元，并嚴重影響了當?shù)孛癖姷恼Ｉ睢?

象群一度沖進縣城，所幸并未造成人員傷亡，這也使得輿論場上的圍觀者尚可輕松調(diào)侃此事。

但大家都知道，一旦造成人員傷亡，事件將變得棘手，畢竟野生動物再珍惜，人權(quán)也是高于獸權(quán)的。

事實上，人象沖突在云南已經(jīng)被熱議了十多年。在云南，大象進城屢屢見諸報道。熱帶雨林的減少和人類活動范圍的擴大，倒逼為生活所迫的象群進入農(nóng)業(yè)區(qū)覓食，并與人類發(fā)生沖突，這在全世界都是普遍現(xiàn)象。另一方面，在中國，受到法律保護的大象，幾近于沒有“天敵”，得以從容下山、進城，“為害一方”。

這次暴露在低空無人機鏡頭下的象群北上，損失全部由當?shù)卣I單，這固然符合人們的樸素正義觀，但另一方面，因保護動物而帶來的財產(chǎn)損失，除了財政資金的補償之外，市場化的保險機制，是否以及能否發(fā)揮更大的作用？

保險買單

有損失，就有風險轉(zhuǎn)移的需求，就有保險進場的需求。那么，多年來大象造成的損失，保險承擔了多少？

根據(jù)野生動物保護法，受保護的野生動物帶來的傷害和損失，由當?shù)厝嗣裾o予賠償。該保護法特別指出，有關(guān)地方人民政府，可以推動保險機構(gòu)開展野生動物致害賠償保險業(yè)務。

在我國，野生大象主要生活在云南西雙版納的幾塊彼此割裂的棲息地。根據(jù)西雙版納州林業(yè)和草原局介紹，2011年至2019年，共發(fā)生野生亞洲象肇事事件4600多起，導致人員傷亡50余人，農(nóng)作物受損面積12萬多畝，保險補償超過1億元。

雖然法律規(guī)定了由政府部門賠償，但賠償遠遠不能覆蓋損失，這也不能怪當?shù)卣?，因為賠付遠超財政能力。而得益于十年前的一次創(chuàng)新，云南將商業(yè)保險引入，賠償額度大幅提高。

這個創(chuàng)新就是，西雙版納當?shù)卣?010年與太平洋保險達成合作，開展亞洲象公眾責任險試點。2011年，又把所有國家重點保護野生動物都納入了公眾責任保險的范圍。2014 年，這種做法又推廣到了整個云南省。

一般來說，公共責任險是特定場所的所有者和經(jīng)營者需要投保的險種，用來轉(zhuǎn)嫁其風險責任，以防因過失導致意外事故造成的第三方人身及財產(chǎn)損失。這種由政府全額出資投保、保險公司勘損賠付的模式，實現(xiàn)由政府補償向商業(yè)保險賠償?shù)霓D(zhuǎn)變。

彼時，西雙版納州決定，由省州兩級政府出資285萬元，購買公眾責任險，不用老百姓掏一分錢。凡是由野生亞洲象造成的人財物損害和損失，都由保險公司買單。借助保險的杠桿作用，遭受損失的居民獲得的賠償實現(xiàn)幾倍增長，這大大緩解了人象沖突。

然而，問題也開始滋生。因為這個保險，無利可圖。

無利可圖？

盡管商業(yè)保險賠償較政府補償有大幅提高，但和實際的損失相比仍相去甚遠。根據(jù)媒體調(diào)查，現(xiàn)今賠付價格依然不足損失作物市場價格的三分之一。

另一方面，由于保額有限，保險公司沒法按照市場價格賠償，只能量入為出。這一保險業(yè)務也一直處于入不敷出的狀態(tài)。以西雙版納州為例，該州2010年投保285萬元，賠付439萬元；2013年投保770萬元，賠付1515萬元，投保金額與賠付金額之間的缺口越來越大。

對保險公司而言，這便成為了帶有公益性質(zhì)的責任險，不僅是不盈利的，還是虧損的。這樣，承保意愿就不高，其他的保險公司也不太愿意共同做大市場。

而如果一個險種不盈利，光靠企業(yè)社會責任硬扛著，前途并不會樂觀。只有市場內(nèi)生力量才是強大的，才能夠形成良性循環(huán)。如果不盈利，野生動物肇事公眾責任險，只會成為保險公司的負擔，維持現(xiàn)狀已是勉強，加大投入和運營，就不太切合實際。

無利可圖還能接受，如果是賠本的買賣，就很難立住腳了。短期內(nèi)，人象沖突還會愈演愈烈，商業(yè)保險如果不能對沖損失，生命財產(chǎn)受到侵害的民眾，如何服眾？

因此，政府需要加大對責任險的資金投入，從而提高賠付額。并且，是否可以將資金來源進一步拓寬，政府和民眾共同投保，充分發(fā)揮保險的杠桿作用，否則當?shù)卣呢斄K歸有限。與此同時，保險公司也應在及時核損清算、及時兌現(xiàn)賠款、提高賠償力度等方面進一步做出改善。

減少乃至避免人象沖突，不僅僅是政府、險企和公益基金會的分內(nèi)之事，還需要全社會聯(lián)手應對，在發(fā)展經(jīng)濟的同時，也能兼顧生態(tài)文明建設。云南是中華的一塊寶地，不僅多民族交匯融合，也是人與自然和野生動物和諧相處的試驗田。

古語云：太平有象，國泰民安。