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養(yǎng)老問題常說常新。

伴隨著老齡化的加速，養(yǎng)老保障顯得更為迫切。

日前披露的第七次人口普查顯示，我國60歲以上人口2.64億，占比18.7%，其中65歲以上人口1.9億，占比13.5%，十年間提高了4.63個(gè)百分點(diǎn)。按照測(cè)算，我國2022年將進(jìn)入深度老齡化。

那么，面對(duì)日益嚴(yán)峻的養(yǎng)老問題，居民的養(yǎng)老保障現(xiàn)狀究竟如何？

6月4日，《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》和長江養(yǎng)老聯(lián)合發(fā)布養(yǎng)老金發(fā)展指數(shù)（2020）報(bào)告顯示，重點(diǎn)選取的京津冀、長三角以及珠三角地區(qū)三個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域的多層次養(yǎng)老保障差異較大，其中珠三角的企業(yè)年金保障相對(duì)最少，而長三角的商業(yè)人身險(xiǎn)保障在GDP占比最小，潛力有待進(jìn)一步挖掘。

之所以選擇上述三個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域，是因?yàn)槠湓诮?jīng)濟(jì)上最有活力、勞動(dòng)力資源最為豐富且養(yǎng)老保險(xiǎn)制度發(fā)展外部約束最少。研究發(fā)現(xiàn)，在第一支柱方面，京津冀地區(qū)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)接近實(shí)現(xiàn)全覆蓋目標(biāo)，珠三角地區(qū)養(yǎng)老金待遇水平最高，京津冀地區(qū)待遇水平和全國平均水平相近，珠三角地區(qū)養(yǎng)老繳費(fèi)負(fù)擔(dān)最輕。

第一支柱：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)

京津冀接近全覆蓋

珠三角差距最大

覆蓋水平是養(yǎng)老金制度首先面對(duì)的問題，沒有足夠的覆蓋率，也就談不上實(shí)現(xiàn)保障老年群體晚年經(jīng)濟(jì)水平的目標(biāo)。而廣覆蓋是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)所追求的目標(biāo)。

在城鎮(zhèn)就業(yè)人員參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)比率指標(biāo)中，全國指數(shù)為74.17，三大區(qū)域指數(shù)呈高度分化態(tài)勢(shì)。

具體來看，京津冀地區(qū)的城鎮(zhèn)就業(yè)人員參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)指數(shù)得分已經(jīng)達(dá)到了92.77，這意味著京津冀區(qū)域基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的覆蓋水平距離實(shí)現(xiàn)全覆蓋目標(biāo)相去不遠(yuǎn)；長三角區(qū)域城鎮(zhèn)就 業(yè)人員參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)比率指數(shù)得分為 70.17，珠三角地區(qū)則為 66.21。

進(jìn)一步采用指標(biāo)原值（即沒有使用標(biāo)準(zhǔn)化工具之前的計(jì)算結(jié)果）來描繪三大區(qū)域內(nèi)部各省情況，發(fā)現(xiàn)各區(qū)域內(nèi)分化態(tài)勢(shì)明顯。比如：

○ 在京津冀地區(qū)，北京、天津地區(qū)的城鎮(zhèn)就業(yè)人員參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)比率超過了90%，河北比京津兩地低了20個(gè)百分點(diǎn)，但仍高于全國平均水平近5個(gè)百分點(diǎn)。

○ 在長三角地區(qū)，安徽城鎮(zhèn)就業(yè)人員參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)比率遠(yuǎn)低于全國平均水平，從而拉低了整個(gè)區(qū)域的指數(shù)分值，但上海、江蘇與浙江三地基本和全國平均水平相當(dāng)。

○ 在珠三角地區(qū)，廣東參保率為 62.9%，低于全國平均水平 7 個(gè)百分點(diǎn)以上。

第二支柱：企業(yè)年金

京津冀參與率最高

珠三角最低

30年前，中國的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在構(gòu)建之初即提出了實(shí)現(xiàn)多層次養(yǎng)老的目標(biāo)，而在此后多年，多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)制度發(fā)展緩慢，具體從企業(yè)年金的參與度上可見一斑。

企業(yè)年金職工參與率用于反映參加企業(yè)年金的職工人數(shù)比率。數(shù)據(jù)顯示，在三大區(qū)域中，只有京津冀得分水平在全國平均水平之上，但也只有兩個(gè)百分點(diǎn)的差距；而長三角整體水平略低于全國平均水平，分值為15.63；至于珠三角地區(qū)，企業(yè)年 金職工參保率遠(yuǎn)低于全國平均水平，得分只有個(gè)位數(shù)。

無論是全國還是三大區(qū)域，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保職工企業(yè)年金參與率指數(shù)得分均較低，企業(yè)年金制度總體發(fā)展有限。

事實(shí)上，在三大區(qū)域內(nèi)部，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保職工企業(yè)年金參與率也存在較大的差異。上海的原始參保率已達(dá)到13.15%，這意味著上海企業(yè)年金制度的發(fā)展已經(jīng)邁出了一大步，這和上海同時(shí)要求企業(yè)年金與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)有著密不可分的關(guān)系。相對(duì)而言，其他兩大區(qū)域的企業(yè)年金制度發(fā)展有限，尤其是珠三角地區(qū)只是剛剛起步。從三大經(jīng)濟(jì)區(qū)域的城市企業(yè)年金的原始參保率發(fā)展來看，北京為6.11%，天津?yàn)?.99%，河北為4.13%，江蘇為2.54%，浙江為2.6%，安徽為6.64%，廣東為1.7%。

如果從三大區(qū)域企業(yè)年金積累額占GDP比率來看，距離實(shí)現(xiàn)提供補(bǔ)充 養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的目標(biāo)還有很大的距離。目前，全國平均水平為18.15，京津冀地區(qū)得分為22.76，長三角分值為15.41，而珠三角地區(qū)得分只有個(gè)位數(shù)。從單個(gè)城市具體來看，各區(qū)域內(nèi)部差異更大。北京積累金額占GDP比率為1.88%，天津?yàn)?.85%，河北只有0.51%；上海為2.2%，安徽為0.91%，浙江為0.61%，江蘇只有0.48%；廣東只有 0.41%，在三大區(qū)域中屬于最低。

第三支柱：商業(yè)保險(xiǎn)

長三角深度仍不足

重點(diǎn)城市潛力巨大

面對(duì)嚴(yán)峻的養(yǎng)老問題，廣覆蓋的基本社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)難以實(shí)現(xiàn)高保障，而企業(yè)年金發(fā)展速度相對(duì)遲緩，第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)被寄予了厚望。

在保險(xiǎn)行業(yè)，反映保障充足度和市場(chǎng)成熟度的兩大核心指標(biāo)即為保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度。

京津冀、長三角、珠三角三大區(qū)域人身保險(xiǎn)密度指數(shù)分值全部高于全國平均水平，且繳費(fèi)負(fù)擔(dān)水平較低。其中，長三角區(qū)域得分最高，為86.71分；京津冀區(qū)域緊隨其后，得分為76.82；珠三角得分為65.12，水平略高于全國平均值64.54。

不過，三大區(qū)域人身保險(xiǎn)密度指標(biāo)在區(qū)域內(nèi)部存在著明顯的分化情況。北京的人身保險(xiǎn)密度為7525.53元/人，而同為京津冀區(qū)域的河北只有1865.12元/人。長三角區(qū)域分化同樣嚴(yán)重， 上海為4921.75元/人，而安徽只有1407.48 元/人，比全國平均水平還要低得多；廣東為 2639.53元/人，稍高于全國平均水平的2213.92元/人）?？梢?，第三支柱養(yǎng)老金制度建設(shè)仍任重道遠(yuǎn)。

反映三大區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)在其國民經(jīng)濟(jì)所處地位的保險(xiǎn)深度表現(xiàn)如何呢？

報(bào)告顯示，表現(xiàn)最好的京津冀地區(qū)人身保險(xiǎn)深度指數(shù)得分也只有51.77；長三角和珠三角地區(qū)雖然繳費(fèi)較高，但與其GDP水平相比，二者的人身保險(xiǎn)深度指數(shù)比全國平均水平還要低（39.1），得分只有33.81和35.3。

具體到三大區(qū)域內(nèi)部各省市，人身保險(xiǎn)深度最低的安徽和浙江分別為2.41與2.43，最高的北京為4.58，居于中間的還有天津?yàn)?.3，河北為4.03，上海為3.13，江蘇和廣東為2.82。全國平均值則為3.13，可見三大區(qū)域省市的第三支柱仍存在著明顯發(fā)展空間。

為此，報(bào)告建議加快完善多支柱養(yǎng)老金體系建設(shè)，把個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備能力和意愿有效轉(zhuǎn)化為制度性的養(yǎng)老儲(chǔ)備；充分考慮養(yǎng)老儲(chǔ)備能力與家庭收入能力以及贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)子女負(fù)擔(dān)之間的關(guān)系，有效提高“一老一小”保障水平，提升家庭整體的養(yǎng)老儲(chǔ)備能力。

與此同時(shí)，參與《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》主辦、主題為“發(fā)展第三支柱 服務(wù)養(yǎng)老事業(yè)”熱點(diǎn)會(huì)議的專家學(xué)者均表示加快完善多支柱養(yǎng)老金體系建設(shè)。

銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部一級(jí)巡視員 劉宏健：

商業(yè)保險(xiǎn)是促進(jìn)養(yǎng)老保障體系建設(shè)的重要力量，從機(jī)構(gòu)角度和產(chǎn)品角度來看，無論保險(xiǎn)公司在精算技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)優(yōu)勢(shì)還是有效化解長壽風(fēng)險(xiǎn)，幫助消費(fèi)者合理開展養(yǎng)老規(guī)劃方面都有明顯的優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也普遍具備豐富的長期資金管理經(jīng)驗(yàn)和資產(chǎn)負(fù)債匹配的管理能力。

全國人大代表、中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長 劉峰：

建議有關(guān)部門盡快明確頂層設(shè)計(jì)，出臺(tái)第三支柱系列配套政策。明確第三支柱的發(fā)展定位，第三支柱應(yīng)當(dāng)與第二支柱協(xié)同發(fā)展，研究打通第二支柱和第三支柱稅收優(yōu)惠政策。在覆蓋人群、優(yōu)惠政策、資金管理等方面緊密銜接，共同建立起有效的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，提升整體保障水平。提高個(gè)人參加第三支柱的積極性和靈活性，在條件成熟時(shí)，研究給予養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)參與主體一定優(yōu)惠政策。

中國銀保傳媒黨委書記、董事長，中國農(nóng)村金融雜志社黨委書記、社長 朱進(jìn)元：

保險(xiǎn)行業(yè)認(rèn)為這是獨(dú)屬的領(lǐng)域，從一些發(fā)達(dá)市場(chǎng)來看，并不是保險(xiǎn)業(yè)獨(dú)有的領(lǐng)域，這個(gè)社會(huì)這個(gè)國家需要這樣的供給，但是并不一定是完全由保險(xiǎn)業(yè)來滿足。在這樣一個(gè)歷史階段，對(duì)于金融各業(yè)來說都具有很好的發(fā)展機(jī)遇，各個(gè)行業(yè)也應(yīng)該基于自己的專業(yè)分工做好自己的定位，在未來的發(fā)展過程當(dāng)中，應(yīng)該是協(xié)作共進(jìn)，共贏發(fā)展。

長江養(yǎng)老黨委書記、董事長 蘇罡：

未來，保險(xiǎn)業(yè)可通過以“賬戶+產(chǎn)品”為載體，以“資金+資產(chǎn)”為抓手，以“生態(tài)+服務(wù)”為平臺(tái)，不斷夯實(shí)第三支柱發(fā)展根基，深挖保險(xiǎn)和養(yǎng)老金協(xié)同投資價(jià)值，打造保險(xiǎn)業(yè)專屬的綜合服務(wù)方案，持續(xù)為推動(dòng)新時(shí)代新格局下我國養(yǎng)老保障事業(yè)長期高質(zhì)量發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

平安養(yǎng)老險(xiǎn)黨委書記、董事長兼CEO 甘為民：

就第三支柱而言，無論第三支柱政策界定是什么，都應(yīng)該將稅收優(yōu)惠和非稅收優(yōu)惠的合格產(chǎn)品納入總體規(guī)劃。應(yīng)該把正規(guī)就業(yè)人群和新業(yè)態(tài)從業(yè)人員或者靈活就業(yè)人員同等重視。尤其是我們的新業(yè)態(tài)或者靈活就業(yè)人群現(xiàn)在已經(jīng)兩億，規(guī)模確實(shí)不小了，第一支柱沒有建立，第二支柱也沒有，如果沒有第三支柱他們的未來養(yǎng)老怎么辦？

太平養(yǎng)老黨委書記、總經(jīng)理 彭毅：

建議養(yǎng)老金第三支柱以賬戶制為基礎(chǔ)，形成個(gè)人自愿參加，投資專業(yè)化運(yùn)作，可攜帶性強(qiáng)的養(yǎng)老金機(jī)制。以稅收優(yōu)惠政策為支點(diǎn)，推動(dòng)養(yǎng)老金第三支柱的發(fā)展，重點(diǎn)關(guān)注對(duì)新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員的覆蓋和激勵(lì)，適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)就業(yè)的新形式。提高稅收激勵(lì)的吸引力，形成多繳多得的激勵(lì)機(jī)制，不斷做大養(yǎng)老金第三支柱的規(guī)模，提升養(yǎng)老金的替代率。

人保壽險(xiǎn)黨委委員、副總裁 王文：

為適應(yīng)長壽時(shí)代消費(fèi)和健康養(yǎng)老需求變化，居民資產(chǎn)結(jié)構(gòu)將從房地產(chǎn)向金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，從短期金融資產(chǎn)向?qū)偕虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款、養(yǎng)老理財(cái)和基金、商業(yè)養(yǎng)老金等長期養(yǎng)老金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。居民金融資產(chǎn)的長期化、多元化將會(huì)成為大趨勢(shì)。發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以將這100萬億元的短期儲(chǔ)蓄類金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)化成為長期穩(wěn)定、相對(duì)安全又有一定收益的養(yǎng)老資金。