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保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率作為保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的集中體現(xiàn)，一直是保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的核心之一。2013年以來(lái)，我國(guó)啟動(dòng)了商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革，并建立健全了車險(xiǎn)條款和費(fèi)率形成機(jī)制、加強(qiáng)和改善了車險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管。

以此為龍頭，銀保監(jiān)會(huì)著手強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管：為加強(qiáng)和改進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品監(jiān)管，夯實(shí)產(chǎn)品監(jiān)管制度基礎(chǔ)，銀保監(jiān)會(huì)根據(jù)近年來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)和產(chǎn)品監(jiān)管最新情況和變化，修訂形成了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱意見(jiàn)稿）。

意見(jiàn)稿新增條款開(kāi)發(fā)和費(fèi)率厘定一章，共分總則、條款開(kāi)發(fā)和費(fèi)率厘定、審批和備案、監(jiān)督管理、法律責(zé)任和附則6章，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款費(fèi)率的開(kāi)發(fā)、審查、報(bào)備、執(zhí)行等行為進(jìn)行了全面規(guī)范。

1 規(guī)范條款開(kāi)發(fā)和費(fèi)率厘定行為

意見(jiàn)稿首先在第七至九條中完善了保險(xiǎn)條款開(kāi)發(fā)原則和費(fèi)率厘定原則：1）依法合規(guī)，公平合理，不侵害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，不危及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)穩(wěn)健和償付能力；2）符合保險(xiǎn)原理，尊重社會(huì)公德，不違背公序良俗，不損害社會(huì)公共利益。

具體而言，保險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)要素完整、結(jié)構(gòu)清晰、文字準(zhǔn)確、表述嚴(yán)謹(jǐn)、通俗易懂，名稱符合命名規(guī)則。保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)按照合理、公平、充足原則科學(xué)厘定，不得妨礙市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)；保險(xiǎn)費(fèi)率可以上下浮動(dòng)的，應(yīng)當(dāng)明確保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的條件和范圍。其中，總體原則與具體原則有所呼應(yīng)，如保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的充足原則即費(fèi)率厘定應(yīng)保證保險(xiǎn)人有足夠的償付能力，對(duì)應(yīng)著“不危及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)穩(wěn)健和償付能力”。

依據(jù)意見(jiàn)稿，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)被發(fā)現(xiàn)違反第七至九條規(guī)定的，由銀保監(jiān)會(huì)或其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)責(zé)令停止使用、限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。

意見(jiàn)稿還針對(duì)關(guān)鍵崗位負(fù)責(zé)人明確了管理責(zé)任：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的合規(guī)負(fù)責(zé)人和總精算師分別負(fù)責(zé)保險(xiǎn)條款審查和保險(xiǎn)費(fèi)率審查，并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；合規(guī)負(fù)責(zé)人需出具法律審查聲明書(shū)，總精算師需簽署精算報(bào)告、出具精算審查聲明書(shū)。

2 規(guī)范財(cái)險(xiǎn)公司條款費(fèi)率報(bào)備行為

貫徹銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》中的“實(shí)施產(chǎn)品分類監(jiān)管和屬地監(jiān)管”部署，意見(jiàn)稿明確除特定險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率需報(bào)銀保監(jiān)會(huì)審批外，其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率報(bào)銀保監(jiān)會(huì)或其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)備案即可。

相應(yīng)的，在得到批準(zhǔn)前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)使用應(yīng)當(dāng)審批的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率；對(duì)于應(yīng)當(dāng)備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司則應(yīng)在經(jīng)營(yíng)使用后十個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行備案。另外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司修改經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款或者保險(xiǎn)費(fèi)率的，應(yīng)當(dāng)重新報(bào)送審批或備案。

另外針對(duì)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品備案承?！皟蓮埰ぁ钡默F(xiàn)象，銀保監(jiān)會(huì)一方面重罰“報(bào)行不一”，如今年以來(lái)已就財(cái)險(xiǎn)公司未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率開(kāi)出多張罰單；另一方面也在意見(jiàn)稿中強(qiáng)調(diào)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)不得以任何方式改變經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，組合式經(jīng)營(yíng)使用亦不得修改已經(jīng)審批或者備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。

依據(jù)意見(jiàn)稿，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)不嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的，由銀保監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)依法責(zé)令改正，處十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。

3 強(qiáng)化監(jiān)管，保險(xiǎn)條款費(fèi)率迎直接責(zé)任人

為強(qiáng)化條款費(fèi)率管理，銀保監(jiān)會(huì)一方面引導(dǎo)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司做好保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)費(fèi)率的開(kāi)發(fā)、修訂和清理工作：意見(jiàn)稿明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)制定保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率開(kāi)發(fā)管理制度，建立審議機(jī)制；還要求其指定專門部門履行保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率開(kāi)發(fā)管理職能，并指定專門部門對(duì)使用中的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行跟蹤評(píng)估、完善修訂，對(duì)不再使用的及時(shí)清理。

另一方面，意見(jiàn)稿還明確了直接責(zé)任人與相應(yīng)的追責(zé)措施：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率開(kāi)發(fā)管理職能的部門負(fù)責(zé)人、合規(guī)負(fù)責(zé)人、總精算師分別對(duì)條款費(fèi)率開(kāi)發(fā)管理、條款審查、費(fèi)率審查負(fù)直接責(zé)任；違反規(guī)定的，由銀保監(jiān)會(huì)或其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)責(zé)令改正、提交書(shū)面檢查，并可責(zé)令公司作出問(wèn)責(zé)處理。

為完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管體制機(jī)制，構(gòu)建市場(chǎng)主體自治、行業(yè)自律、社會(huì)監(jiān)督、政府監(jiān)管的社會(huì)共治格局，意見(jiàn)稿還旨在發(fā)揮相關(guān)協(xié)會(huì)行業(yè)的自律作用：為落實(shí)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的自律管理職責(zé)，意見(jiàn)稿要求其推進(jìn)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化工作，研究制訂修訂主要險(xiǎn)種的行業(yè)示范條款，建立保險(xiǎn)條款費(fèi)率評(píng)估和創(chuàng)新保護(hù)機(jī)制；依據(jù)意見(jiàn)稿，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)也應(yīng)當(dāng)研究制訂修訂主要險(xiǎn)種的行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)損失率。

不難發(fā)現(xiàn)，此次銀保監(jiān)會(huì)修訂《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》，主要聚焦條款開(kāi)發(fā)和費(fèi)率厘定行為、條款費(fèi)率報(bào)備行為進(jìn)行了全面的規(guī)范，并對(duì)出現(xiàn)保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率、產(chǎn)品報(bào)備方面的問(wèn)題時(shí)由誰(shuí)負(fù)責(zé)進(jìn)行了明確的界定。這將強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看也將進(jìn)一步提升財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品整體質(zhì)量，從而推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。