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人這一輩子，不用努力就能得到的是年齡。

遺憾的是，當(dāng)“變老”遇到“失能”，長壽就不再是福音。

所謂“一人失能，全家失衡”， 道出了多少家庭的擔(dān)憂和無奈。

失能者的長護(hù)問題，越來越受到全社會(huì)的關(guān)注。

長期護(hù)理險(xiǎn)于2016年挺身而出，如今試點(diǎn)再次升級(jí)。

5月28日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司參與長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)服務(wù)的通知》，為五年前的試點(diǎn)制度“打補(bǔ)丁”。

覆蓋1.1億人、136萬人受益的長期護(hù)理險(xiǎn)，未來，還有哪些需要查漏補(bǔ)缺？

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長期護(hù)理保險(xiǎn)，這個(gè)被稱之為社?！暗诹U(xiǎn)”的險(xiǎn)種，在老齡化步伐加快的時(shí)代，越來越受到重視。

長期護(hù)理險(xiǎn)是指對(duì)個(gè)體由于年老、疾病或傷殘導(dǎo)致生活不能自理，需要在家中或療養(yǎng)院治病醫(yī)療由專人陪護(hù)所產(chǎn)生的費(fèi)用進(jìn)行支付的保險(xiǎn)。主要是為被保險(xiǎn)人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時(shí)，側(cè)重于提供護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

依照定義，長期護(hù)理保險(xiǎn)保障的目標(biāo)對(duì)象很明確，主要是失能、半失能的人群，側(cè)重于老人。

看一組數(shù)據(jù)：

截至2020年11月1日，我國60歲及以上人口為26402萬人，占18.7%。其中，65歲及以上人口為19064萬人，占13.5%。預(yù)計(jì)2025年，60歲及以上老年人口將突破3億，2033年將突破4億，2053年將達(dá)到4.87億的峰值。

就目前來看，我國60歲以上失能老人已超4200萬，占60歲以上老年人口比例約為16.6%。

也就是說，每6位老年人中至少就有1位生活無法自理。這反映了長期護(hù)理保險(xiǎn)需要加速縱深推進(jìn)的社會(huì)意義，也折射出老齡化后市場對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的緊迫性。

長期護(hù)理保險(xiǎn)未來的市場可期。

從發(fā)展模式看，失能護(hù)理保險(xiǎn)在全球有社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)兩種形式。從目前我國推行的長期護(hù)理保險(xiǎn)看，可以說介于兩者之間 ，既有政府幫扶，也有商業(yè)保險(xiǎn)護(hù)航。

2016年6月，我國開始長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)。2020年9月，國家醫(yī)保局印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，正式啟動(dòng)為期兩年的擴(kuò)大試點(diǎn)階段，繼續(xù)鼓勵(lì)社會(huì)力量積極參與。

協(xié)同作戰(zhàn)，信息共享

銀保監(jiān)會(huì)提醒，我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度仍處于試點(diǎn)階段，在制度設(shè)計(jì)、服務(wù)體系、評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)、管理流程等方面都在探索中。

《通知》旨在加強(qiáng)服務(wù)流程管理，強(qiáng)化監(jiān)督檢查，提升專業(yè)服務(wù)能力，助力制度更好地落地實(shí)施。從內(nèi)容看，《通知》給試點(diǎn)險(xiǎn)企列出了明確的標(biāo)準(zhǔn)。

例如，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照長期健康保險(xiǎn)的經(jīng)營要求完善組織架構(gòu)、健全制度體系、加強(qiáng)專業(yè)人員配備，具有經(jīng)辦基本醫(yī)保或承辦大病保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和為項(xiàng)目所在地提供專業(yè)化服務(wù)的能力，償付能力充足，公司治理良好。

保險(xiǎn)公司參與長期護(hù)理保險(xiǎn)項(xiàng)目投標(biāo)，原則上應(yīng)以地市級(jí)及以上機(jī)構(gòu)作為投標(biāo)人，投標(biāo)文件須報(bào)經(jīng)總公司審核并取得授權(quán)書。保險(xiǎn)公司承辦長期護(hù)理保險(xiǎn)項(xiàng)目，還應(yīng)取得總公司精算意見書和法律意見書。

在風(fēng)控方面，保險(xiǎn)公司承辦長期護(hù)理保險(xiǎn)項(xiàng)目，應(yīng)強(qiáng)化業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控，規(guī)范產(chǎn)品管理與回溯，注重經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累，加強(qiáng)經(jīng)營情況分析，對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)單獨(dú)核算，有效開展內(nèi)部審計(jì)，在合同中明確建立風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)機(jī)制，保證服務(wù)的可持續(xù)性。

開展長期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)不能孤軍奮戰(zhàn)，也需要同其他行業(yè)做好信息交流。在2020年年底召開的國務(wù)院吹風(fēng)會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任陳映東曾表示，銀保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)與國家醫(yī)保局的溝通合作，支持保險(xiǎn)公司積極參與長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)。

此次《通知》也給出了明確的方向。保險(xiǎn)公司應(yīng)搭建能夠覆蓋業(yè)務(wù)全流程的信息系統(tǒng)，逐步推進(jìn)與醫(yī)保部門、養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)、醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)等相關(guān)信息平臺(tái)的互聯(lián)互通和信息共享，加強(qiáng)對(duì)信息系統(tǒng)的管理和維護(hù)，運(yùn)用科技手段有效提升管理服務(wù)效率。

此外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)根據(jù)參保群眾實(shí)際護(hù)理需求，做好護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)遴選、服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督、巡查稽核、考核評(píng)價(jià)等工作，積極參與護(hù)理人員培養(yǎng)體系和誠信體系建設(shè)，督促服務(wù)機(jī)構(gòu)做好護(hù)理人員管理，有效提升長期護(hù)理服務(wù)質(zhì)量。

七大“禁區(qū)”須避開

評(píng)價(jià)體系探索中

作為一項(xiàng)解決社會(huì)問題的保險(xiǎn)，長期護(hù)理保險(xiǎn)事關(guān)民生，承保險(xiǎn)企自然要把好關(guān)口。

《通知》規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)的管理，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)化監(jiān)督檢查，保護(hù)參保群眾信息安全，健全完善內(nèi)部問責(zé)機(jī)制，對(duì)存在問題的機(jī)構(gòu)和人員進(jìn)行責(zé)任追究。

《通知》還列出了試點(diǎn)險(xiǎn)企可能被重點(diǎn)查處的七大問題：

· 投標(biāo)過程中弄虛作假、惡意壓價(jià)競爭

· 挪用、截留、侵占長期護(hù)理保險(xiǎn)資金

· 給予保險(xiǎn)合同約定以外利益

· 發(fā)生服務(wù)能力嚴(yán)重不足或服務(wù)質(zhì)量低下

· 合同期間內(nèi)單方中途退出

· 泄露參保群眾個(gè)人信息

· 其他嚴(yán)重影響項(xiàng)目正常運(yùn)行的情況

一旦觸及，或面臨嚴(yán)厲處罰。

《通知》還規(guī)定保險(xiǎn)公司及分支機(jī)構(gòu)應(yīng)于每年3月31日前分別向銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)報(bào)送上一年度長期護(hù)理保險(xiǎn)項(xiàng)目運(yùn)行情況報(bào)告；支持行業(yè)協(xié)會(huì)參與制定長期護(hù)理服務(wù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，探索建立護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)評(píng)價(jià)體系等。

成績可圈，補(bǔ)缺可點(diǎn)

據(jù)悉，目前我國已有20家險(xiǎn)企參與長期護(hù)理保險(xiǎn)制度國家級(jí)試點(diǎn)和地方自主試點(diǎn)，且試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到49個(gè)城市。經(jīng)過五年的試點(diǎn)，長期護(hù)理保險(xiǎn)的服務(wù)人群正在迅速增長。

在6月2日召開的博鰲亞洲論壇全球健康論壇上，國家醫(yī)保局副局長陳金甫介紹，長期護(hù)理保險(xiǎn)是中國應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要制度安排。2020年，中國政府在總結(jié)前15個(gè)城市試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)城市。截至年底，長期護(hù)理保險(xiǎn)的試點(diǎn)已經(jīng)覆蓋1.1億人，基金收入近200億元，累計(jì)有136萬人受益。試點(diǎn)地區(qū)在推進(jìn)長期護(hù)理保險(xiǎn)中有力促進(jìn)了護(hù)理體系的發(fā)展，近3000家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和護(hù)理機(jī)構(gòu)納入了長期護(hù)理保險(xiǎn)的定點(diǎn)服務(wù)機(jī)制，同時(shí)吸收社會(huì)投資253億元，新增相關(guān)就業(yè)崗位131萬個(gè)。

可見，長期護(hù)理保險(xiǎn)的推動(dòng)，不僅解決的是養(yǎng)老問題、護(hù)理問題，也解決了資本問題、就業(yè)問題。

正如陳金甫所言，由此表明長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的試點(diǎn)既有利于保障失能人員生活質(zhì)量和生命尊嚴(yán)，也有利于改善勞動(dòng)供給側(cè)的質(zhì)量和恢復(fù)繼承中國傳統(tǒng)家庭的美德。另一方面，從產(chǎn)業(yè)發(fā)展來說更有利于養(yǎng)老服務(wù)體系、護(hù)理服務(wù)體系的持續(xù)健康和更有前途的發(fā)展。

如此有特色的長期護(hù)理保險(xiǎn)，在發(fā)展過程中還有哪些待改進(jìn)和完善的？這或許需要放在整個(gè)大的健康保險(xiǎn)市場上來看。

有數(shù)據(jù)顯示，截至2020年12月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)產(chǎn)品庫中的人身險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)產(chǎn)品共計(jì)4669款，其中疾病保險(xiǎn)2036款，醫(yī)療保險(xiǎn)2470款。而醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品中，1461款為不可單獨(dú)購買的附加險(xiǎn)產(chǎn)品，醫(yī)療保險(xiǎn)的主險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)較少。另外，失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)和醫(yī)療意外險(xiǎn)的數(shù)量分別僅為28款、98款、2款，產(chǎn)品數(shù)量極為有限。如果提及長期護(hù)理保險(xiǎn)，數(shù)量更為有限。

推而廣之，僅以有限的幾款產(chǎn)品來滿足數(shù)億老人、失能半失能者，顯然不夠。要滿足多元化的長期護(hù)理，一方面長期護(hù)理保險(xiǎn)需避免同質(zhì)化競爭，另一方面需要按照供給側(cè)改革不斷創(chuàng)新。