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IDI工程質量潛在缺陷保險（以下簡稱“IDI保險”）是近年來國家在建設工程領域創(chuàng)新應用的工程質量保險保障制度。相較于傳統(tǒng)工程質量險種，IDI保險具有“保障范圍全面”、“保障期限較長”、“全過程風險管理”、“業(yè)主消費者即時索賠”等保險特點。

1 保障范圍與保障期限。IDI保險保障范圍包括地基基礎工程、主體結構工程、保溫和防水工程，如房屋住宅常見的開裂、破損、墻皮脫落、滲漏等問題，都包含在保險保障范圍內。依據保障內容不同，IDI保險期限也有所不同，保溫和防水工程為5年，地基基礎和主體結構工程的保險期限可長達10年。

2 全過程風險管理。IDI保險的顯著特點即是引入第三方專業(yè)質量風險管理機構對項目工程進行全生命周期的風險管控。質量風險管理服務覆蓋勘察設計、施工建設、竣工驗收、使用運營等各個建設階段，能夠有效防范和應對各類工程質量潛在缺陷風險，為工程質量提供有效的保險保障。

3 業(yè)主消費者即時索賠。過往因潛在缺陷問題導致的房屋住宅質量問題，業(yè)主在索賠維修過程中經常遇到各方推諉、甚至責任主體消失等情況，過程耗時耗力難有結果。IDI通過建立保險理賠服務機制，當投保住宅出現(xiàn)質量問題時，業(yè)主可直接向保險公司索賠，保險公司第一時間組織維修并先行賠付，可避免因建設單位或施工單位履行維修責任不到位而帶來的不良社會影響。

通過上述保險特點可知，IDI保險在質量缺陷保障、質量風險管理、保障民生服務等方面都有著重要意義。但需要注意的是，實現(xiàn)上述保險保障功能的重要前提即是建立較為完善的IDI保險管理服務機制。這里主要就IDI保險管理服務中的重要組成部分——IDI信息平臺進行分析解讀。

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IDI信息平臺

概念、內容與政策依據

“IDI信息平臺”，是由保險公司或保險經紀公司等行業(yè)主體建立開發(fā)的信息化管理服務平臺，承載著IDI保險承保信息管理、風險管理、理賠管理、數據統(tǒng)計等重要功能服務。

依據各地區(qū)試點政策要求，IDI保險各主承保公司、風控管理機構、項目參建單位等應當按照規(guī)定，及時將承保信息、風險管理、報案、查驗、理賠、維修等相關信息傳至該信息平臺?！癐DI信息平臺”由各地住房和城鄉(xiāng)建設部門、金融監(jiān)管部門等進行業(yè)務監(jiān)管。

2012年8月29日，上海市建設交通委等四部門聯(lián)合發(fā)布《關于推行上海市住宅工程質量潛在缺陷保險的試行意見》，首次在上海開展IDI工程質量潛在缺陷保險試點，“IDI信息平臺”即作為一項重要內容出現(xiàn)在試點文件當中。

此后隨著2016年《關于本市推進商品住宅和保障性住宅工程質量潛在缺陷保險的實施意見》、2017年《上海市住宅工程質量潛在缺陷保險實施細則（試行）》、2019年上海《上海市住宅工程質量潛在缺陷保險實施細則》等IDI保險試點政策的相繼出臺，“IDI信息平臺”發(fā)展要求不斷細化，日益承載更加多樣化的保險管理與服務功能。

尤其在信息化、數字化、智能化技術快速應用推廣的當下，響應國家數字化建設戰(zhàn)略發(fā)展要求，進一步推進“互聯(lián)網+監(jiān)管”的創(chuàng)新監(jiān)管方式，“IDI信息平臺”在實踐中日益發(fā)揮各項重要平臺功能作用。

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IDI信息平臺功能作用

依據各地試點文件要求，“IDI信息平臺”的功能模塊包括承保信息管理、風險管理、理賠管理、數據統(tǒng)計等。IDI保險的各主承保公司、風控管理機構、項目參建單位等應當按照規(guī)定，及時將承保信息、風險管理、報案、查驗、理賠、維修等相關信息傳至該信息平臺。

試點實踐中，各地區(qū)在不斷的技術研發(fā)與創(chuàng)新應用基礎上，進一步拓展完善“IDI信息平臺”功能，一方面優(yōu)化IDI保險的各項保障服務作用，另一方面強化質量風險管理，為監(jiān)管部門提供即時、動態(tài)、可追溯的建設工程全生命周期質量風險監(jiān)管依據。

優(yōu)化保險保障服務

傳統(tǒng)線下保險服務模式下，業(yè)主消費者在發(fā)現(xiàn)房屋住宅質量缺陷問題后，從報險、定損核損到維修理賠需要往往需要較長的理賠周期，流程與手續(xù)較為繁瑣，缺陷問題難以及時有效解決。同時，保險公司方面小額理賠案例較多。頻繁出險、重復性定損核損以及維修工作，對保險公司也造成大量的人力、時間成本浪費，保險服務水平與效率受到影響。

“IDI信息平臺”與保險公司報案理賠系統(tǒng)實時對接，業(yè)主消費者通過“IDI信息平臺”移動端可以實現(xiàn)線上報案。保險公司基于消費者提供的報案信息（樓幢、地址、質量缺陷類型、缺陷損失預估等）與相關影像資料，經過初步核查后：

1 小額維修賠償問題通過系統(tǒng)處理即可解決，專業(yè)的物業(yè)公司通過系統(tǒng)接單將第一時間組織維修工作；

2 大額質量缺陷問題則通過系統(tǒng)后臺交由專業(yè)質量檢測機構進行定損評估，而后進入正常理賠流程解決。消費者也可以通過“IDI信息平臺”查看質量缺陷問題的處理進度。

IDI保險實踐中，涉及建筑主體結構、地基等質量缺陷問題的大額賠償事故并不多見，反而是一些局部滲漏、開裂、破損等小額賠償問題易發(fā)高發(fā)。保險公司對于這類報險問題的響應速度與處理效率，直接影響著IDI保險保障服務的質量與水平。IDI信息平臺的建設應用與創(chuàng)新探索優(yōu)化著IDI保險保障服務質量與水平。

強化質量風險管理

IDI保險創(chuàng)新引入第三方專業(yè)質量風險管理機構力量，通過覆蓋建設工程全生命周期的質量風險管理服務，有效防范和應對各類工程質量風險，促進建設工程質量目標的實現(xiàn)。

具體而言

第三方專業(yè)質量風險管理人員會在施工準備階段、施工階段、竣工階段和查驗階段通過專業(yè)的風控服務，有效識別各類勘察、設計、施工風險，并出具風險評估報告及反饋建議，對風險進行跟蹤和檢查，從而有效防范和應對各類質量潛在缺陷風險。

“IDI信息平臺”具有承保信息管理、風險信息管理、數據統(tǒng)計等功能模塊。IDI保險的各主承保公司、風控管理機構、項目參建單位等活動主體會將承保信息、項目信息、風險管理信息，包括第三方專業(yè)質量風險服務信息（風險評估報告、整改建議）等信息上傳至信息平臺。在大數據、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈存證、質量風險模型等創(chuàng)新技術應用之下，“IDI信息平臺”能夠為監(jiān)管部門提供即時、動態(tài)、可追溯的監(jiān)管依據，進而強化質量風險管理。

此外，由于國內IDI保險市場發(fā)展時間較晚，缺乏足夠的保險理賠事故統(tǒng)計數據與相關風險管理數據，導致國內IDI工程質量潛在缺陷保險費率難以科學厘定，相關風險管理工作難以規(guī)范有序開展?！癐DI信息平臺”能夠實現(xiàn)對IDI保險市場業(yè)務相關數據的統(tǒng)計與分析，為國內IDI保險費率定價、風險管理等保險活動提供有效數據支持與指導。